楊麗

[摘 要]商業(yè)銀行是實(shí)體經(jīng)濟(jì)外源融資的主要提供者，黨的十八大以來，國家層面多次提出支持小微企業(yè)的發(fā)展，但小微企業(yè)融資難并沒有得到根本解決，商業(yè)銀行小微信貸供求矛盾仍然比較突出。在中國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，應(yīng)通過加強(qiáng)政策引導(dǎo)、健全商業(yè)銀行小微金融長效機(jī)制、增強(qiáng)商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新力度、加大商業(yè)銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度、完善小微金融配套服務(wù)建設(shè)等舉措解決商業(yè)銀行小微金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給問題。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；小微金融；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；融資

[中圖分類號(hào)]F83 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1672-2426（2017）04-0029-06

一、商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀及特征

近年來，商業(yè)銀行小微金融發(fā)展迅猛，供給量逐年增多，各商業(yè)銀行為了滿足監(jiān)管要求，同時(shí)為了享受與小微信貸相關(guān)的政策激勵(lì)，紛紛加大小微金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的供給力度。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月末，我國小微企業(yè)人民幣貸款余額為20.84萬億元，同比增長16%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高7.2和9.1個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行把小微信貸業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶開發(fā)等方面提出新舉措，與此同時(shí)，小微金融供給也呈現(xiàn)出一系列新特征。

（一）商業(yè)銀行小微金融供給現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行小微信貸供給總量逐漸增多。由于銀監(jiān)會(huì)從2015年起才開始披露商業(yè)銀行小微信貸數(shù)據(jù)，之前皆是以整個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為披露對(duì)象，因此本部分主要分析2015年四個(gè)季度以來的商業(yè)銀行小微信貸余額變化情況。

2015年各季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額（見圖1），1季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額為159326億元；2季度為164337億元，與1季度相比增長5011億元，增速為3.15%；3季度為167896億元，與2季度相比增長3559億元，增速為2.17%，比2季度下滑0.98個(gè)百分點(diǎn)；4季度為176720億元，與3季度相比增長8824億元，增速為5.26%，比3季度提升3.09個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行小微信貸余額逐漸增多，增長額先減少后大幅增多，增速先放緩后拉升，4季度的環(huán)比增長額和增速均超過了2季度和3季度增長之和。

2015年各季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重（見圖2），1季度商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重為22.63%；2季度占比為22.59%，比1季度減少0.05個(gè)百分點(diǎn)；3季度占比為22.48%，比2季度減少0.11個(gè)百分點(diǎn)；4季度占比為23.23%，比3季度增加0.76個(gè)百分點(diǎn)，比1季度增加0.6個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行整體小微信貸余額占貸款余額的比重從1季度開始下滑，至3季度達(dá)到最低，4季度又迅速回升，最終超越1季度的水平，達(dá)到年度最高值。從整個(gè)年度來看，商業(yè)銀行整體小微信貸余額增速水平大于貸款余額增速水平。

2.不同類型商業(yè)銀行小微信貸供給量有差別。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)口徑，商業(yè)銀行可分為五大類，分別為國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行。截至2015年底，不同類型商業(yè)銀行的小微信貸余額也不同（見圖3）。五類商業(yè)銀行中，國有商業(yè)銀行的小微信貸余額最多，為60195億元，占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的34.07%，是大約排在第二位的農(nóng)村商業(yè)銀行的1.5倍；股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行的小微信貸余額比較接近，占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的比重皆超過了20%；外資銀行的小微信貸余額最少，僅占商業(yè)銀行整體小微信貸余額的1.01%。同時(shí)還可以看到，商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)集中度較高，五家國有商業(yè)銀行提供了超過三分之一的小微企業(yè)貸款，如此高的市場(chǎng)集中度，顯然不利于商業(yè)銀行小微信貸行業(yè)的市場(chǎng)競爭，大大降低了商業(yè)銀行小微信貸資金的配置效率。

截至2015年底，不同類型商業(yè)銀行的小微信貸余額占貸款余額的比重（見圖4）。五類商業(yè)銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行小微信貸余額占貸款余額的比重最高，達(dá)到了52.25%，城市商業(yè)銀行小微信貸占比為42.95%，排在第二位，兩者均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了商業(yè)銀行的整體水平23.23%；而排名三、四、五的股份制商業(yè)銀行、外資銀行、國有商業(yè)銀行的小微信貸占比卻均低于商業(yè)銀行整體水平，尤其是國有商業(yè)銀行，盡管其小微信貸的絕對(duì)量遠(yuǎn)超其他類型的商業(yè)銀行，然而其小微信貸占比卻不高。

（二）商業(yè)銀行小微金融供給新特征

1.供給體系趨于完善。從銀監(jiān)會(huì)披露的年報(bào)數(shù)據(jù)來看，截至2014年底，我國國有商業(yè)銀行有5家，股份制商業(yè)銀行有12家，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量分別達(dá)到了133家和665家，外資銀行法人共有40家。商業(yè)銀行提供小微金融服務(wù)，主要通過小微金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)來進(jìn)行，包括專業(yè)部門、專營機(jī)構(gòu)和專業(yè)支行。大型商業(yè)銀行充分發(fā)揮其龐大的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、員工人數(shù)優(yōu)勢(shì)和處于前沿的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，通過建立相對(duì)獨(dú)立的專營機(jī)構(gòu)，成為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的主力軍；中小商業(yè)銀行則利用其立足地方、與小微企業(yè)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢(shì)，積極增設(shè)扎根基層、服務(wù)小微企業(yè)和社區(qū)居民的小微支行、社區(qū)支行，成為商業(yè)銀行小微金融服務(wù)的重要力量，供給主體數(shù)量大大增加。

2.運(yùn)行機(jī)制獨(dú)立高效。商業(yè)銀行小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的運(yùn)行，遵循“四單”原則，即單列信貸計(jì)劃、單獨(dú)配置人力資源與財(cái)務(wù)資源、單獨(dú)客戶認(rèn)定與信貸評(píng)審和單獨(dú)會(huì)計(jì)核算。與此同時(shí)，為保證小微金融的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛建立“六項(xiàng)機(jī)制”，一是利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)小微信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，基于大數(shù)原則確立完善的利率定價(jià)機(jī)制，制定合理的利率水平，以產(chǎn)生的利差來彌補(bǔ)小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)。二是獨(dú)立核算機(jī)制，將小微信貸業(yè)務(wù)與其他信貸業(yè)務(wù)區(qū)別開來，對(duì)小微信貸的成本和利潤進(jìn)行獨(dú)立核算。三是高效的審批機(jī)制，授予符合一定條件的基層機(jī)構(gòu)合理的權(quán)限，減少小微信貸審批層級(jí)，簡化審批程序，設(shè)定嚴(yán)格的放款時(shí)間上限，提高審批效率。四是激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)小微信貸部門的員工所設(shè)定的業(yè)績考核機(jī)制，既要因防范風(fēng)險(xiǎn)而采取一定的約束措施，又要包含必要的正向激勵(lì)措施。五是人員培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)小微金融員工展開常態(tài)化的專業(yè)培訓(xùn)，以應(yīng)對(duì)因貸款審批層級(jí)減少而可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)問題。六是違約信息通報(bào)機(jī)制，主動(dòng)搜集各自所負(fù)責(zé)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并通過合理的渠道進(jìn)行通報(bào)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

3.信貸產(chǎn)品日漸豐富。各商業(yè)銀行科學(xué)設(shè)置貸款期限，實(shí)現(xiàn)到期續(xù)貸“無縫對(duì)接”，陸續(xù)開發(fā)出循環(huán)貸款、年審制貸款等小微信貸產(chǎn)品。循環(huán)貸款只需經(jīng)過一次審核，在授信額度的有效期內(nèi)，小微客戶可根據(jù)自身需求，隨時(shí)進(jìn)行貸款的提取和償還，按日計(jì)息。年審制貸款，小微客戶只需要在貸款授信到期前，通過銀行的年審條件，便可自動(dòng)續(xù)貸，無需歸還原貸款，也不需簽訂新貸款合同。通過對(duì)還款方式的創(chuàng)新，保證了小微企業(yè)貸款資金使用的連續(xù)性，大大降低了小微企業(yè)再次申請(qǐng)貸款的成本，同時(shí)還避免了小微企業(yè)斷貸、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行相繼開發(fā)出了“政府+銀行+企業(yè)”、“政府+銀行+保險(xiǎn)”、與非政府第三方合作貸款等貸款模式，其中非政府第三方主要有特定客戶群的自律組織、管理單位和核心企業(yè)，等等。

二、商業(yè)銀行小微金融供給存在的問題及原因

盡管商業(yè)銀行在小微金融領(lǐng)域已取得了較好的成績，但由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處在結(jié)構(gòu)調(diào)整、動(dòng)能轉(zhuǎn)換、增速放緩的新常態(tài)下，商業(yè)銀行小微金融供給也暴露出了一些新問題。

（一）商業(yè)銀行小微金融供給存在的問題

1.商業(yè)銀行定力不足。就小微金融管理來看，多數(shù)商業(yè)銀行在提出戰(zhàn)略目標(biāo)后，并沒有做出更為明確的戰(zhàn)略實(shí)施指導(dǎo)細(xì)則，僅僅設(shè)立寬泛的小微金融業(yè)務(wù)框架，或是借鑒甚至模仿其他銀行，忽略了自身的發(fā)展需求，在運(yùn)營機(jī)制持續(xù)性建設(shè)上定力不足。同時(shí)，多數(shù)商業(yè)銀行更為側(cè)重業(yè)務(wù)的展開，將大量的人力、物力、財(cái)力資源向基層業(yè)務(wù)部門傾斜，而對(duì)于產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)優(yōu)化卻關(guān)注較少，在客戶體驗(yàn)優(yōu)化層面定力不足。

2.結(jié)構(gòu)性問題較突出。國內(nèi)現(xiàn)有研究多表明，現(xiàn)階段全社會(huì)的資金流動(dòng)性較為充裕，小微企業(yè)融資困境更多的是由于結(jié)構(gòu)性問題而引起。本文用2015年底不同行業(yè)的小微企業(yè)融資指數(shù)來反映商業(yè)銀行小微信貸的投向結(jié)構(gòu)。小微企業(yè)融資指數(shù)是小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)的一個(gè)分項(xiàng)指數(shù)，可用來判斷小微企業(yè)融資需求是否得到滿足，而小微企業(yè)的外源融資主要來源于商業(yè)銀行，因此可以把該指數(shù)作為商業(yè)銀行小微信貸投向結(jié)構(gòu)的代替指標(biāo)。（小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)，是全國第一個(gè)按月發(fā)布、專門反映小型微型企業(yè)及個(gè)體工商戶生存發(fā)展?fàn)顩r的指數(shù)，該指數(shù)由經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社與中國郵政儲(chǔ)蓄銀行從2015年5月開始于每月初連續(xù)發(fā)布，包括宏觀總指數(shù)和六大區(qū)域、七大行業(yè)、八大指標(biāo)各分項(xiàng)指數(shù)。通過這一指數(shù)的發(fā)布，可以更加生動(dòng)地追蹤和展示小微企業(yè)群體生態(tài)趨勢(shì)，用一種更為科學(xué)完備的方式，描述和揭示小微企業(yè)的生存環(huán)境。）小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)取值范圍為0到100，以50為臨界點(diǎn)。

從表1中能夠看到，七大行業(yè)的融資指數(shù)均不高，皆在臨界點(diǎn)50左右，但除了住宿餐飲行業(yè)外，融資指數(shù)皆高于行業(yè)指數(shù)，基于整個(gè)小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)水平來說，各行業(yè)小微企業(yè)融資指數(shù)較高，七大行業(yè)中，僅服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)三個(gè)行業(yè)的融資指數(shù)超過了50，且服務(wù)業(yè)最高，為51.8。也就是說，從信貸投向看，當(dāng)前商業(yè)銀行小微信貸資源主要集中在服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)等少數(shù)行業(yè)，尤其是服務(wù)業(yè)小微信貸所占比重最大，對(duì)住宿餐飲業(yè)、農(nóng)林牧漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)零售業(yè)卻支持力度不夠。

3.產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象頻發(fā)。盡管商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品日漸豐富，但在產(chǎn)品類型上卻存在著同質(zhì)化現(xiàn)象。多數(shù)商業(yè)銀行在開發(fā)小微信貸產(chǎn)品時(shí)，僅僅是在同業(yè)間進(jìn)行借鑒、模仿，有的甚至就是直接復(fù)制，某些所謂的創(chuàng)新產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品名稱、宣傳口號(hào)不同，但產(chǎn)品性質(zhì)、申請(qǐng)流程、利率水平方面卻差別不大。同時(shí)，多數(shù)商業(yè)銀行并沒有充分發(fā)揮本行的比較優(yōu)勢(shì)，在目標(biāo)定位、客戶選擇等方面存在盲從現(xiàn)象，忽視了不同銀行之間業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管控等層面存在的不同，對(duì)商業(yè)銀行小微金融市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化關(guān)注不夠，產(chǎn)品創(chuàng)新多為集成創(chuàng)新，而自主性創(chuàng)新產(chǎn)品較少，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象頻發(fā)。

（二）商業(yè)銀行小微金融供給存在問題的原因

1.小微金融長效機(jī)制不健全。由于商業(yè)銀行小微金融發(fā)展時(shí)間較短，仍處于摸索階段，多數(shù)商業(yè)銀行受傳統(tǒng)思維影響，以追逐盈利為首要目標(biāo)，依然偏向大中型企業(yè)，并沒有以戰(zhàn)略眼光、從根本上認(rèn)識(shí)到小微金融對(duì)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的作用。其開展小微金融業(yè)務(wù)，往往只是為了應(yīng)付監(jiān)管，小微金融僅僅徒有其表，自然收效甚微，結(jié)果又加劇了對(duì)小微金融的輕視，形成惡性循環(huán)。商業(yè)銀行小微信貸長效機(jī)制不健全，導(dǎo)致了其對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度存在易變性，顯得定力不足。同時(shí)，短期誘因影響較大。當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“三期疊加”的新常態(tài)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的背景下，多數(shù)企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，商業(yè)銀行不良貸款率攀升。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，從2013年開始，不良貸款余額逐年增加，截至2015年末，不良貸款余額達(dá)到12744億元，超過2013年一倍有余；不良貸款率也從2013年的1%上升到2015年的1.67%，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，商業(yè)銀行紛紛做出業(yè)務(wù)調(diào)整，普遍將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向消除不良貸款上，“惜貸”現(xiàn)象成為常態(tài)。

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約了小微信貸的供給結(jié)構(gòu)。地域分布的影響。小微企業(yè)運(yùn)行指數(shù)涵蓋的七大行業(yè)中，服務(wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)大多分布在重點(diǎn)區(qū)域和中心城市，農(nóng)林牧漁業(yè)則分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，甚至是縣城和小城市，多年來一直處于傳統(tǒng)金融服務(wù)鏈的末端，金融資源匱乏；同時(shí)，縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，小微客戶群體相對(duì)比較分散，且信用觀念較差，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，商業(yè)銀行開展小微信貸業(yè)務(wù)成本較高。相對(duì)而言，商業(yè)銀行更愿意向重點(diǎn)區(qū)域和中心城市的小微企業(yè)提供信貸支持?；诜?wù)業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、制造業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的重要地位，國家的支持力度一直在加大，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，更是國家創(chuàng)新的中堅(jiān)力量，商業(yè)銀行小微信貸便重點(diǎn)投向這三個(gè)行業(yè)。對(duì)于住宿餐飲、批發(fā)零售、建筑業(yè)來說，住宿餐飲業(yè)和批發(fā)零售業(yè)往往缺少固定資產(chǎn)，而建筑業(yè)的黃金時(shí)代也已過去，因此其獲取商業(yè)銀行小微信貸支持較為困難。

3.產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全，存在理念偏差。多數(shù)商業(yè)銀行小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)因僅僅是迫于外部的監(jiān)管壓力，內(nèi)生動(dòng)力不足。一旦研發(fā)出新產(chǎn)品，便馬上將工作重心轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)拓展上去，對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額關(guān)注較多，而忽略了產(chǎn)品的后期維護(hù)以及二次開發(fā)，使得產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)間斷，難以長期保持自身的比較優(yōu)勢(shì)。小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新往往是由商業(yè)銀行總行主導(dǎo)，由產(chǎn)品研發(fā)部門實(shí)施，而基層分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)產(chǎn)品推廣及業(yè)務(wù)營銷。自上而下推動(dòng)，這是產(chǎn)品創(chuàng)新的常態(tài)，然而真正接觸客戶的卻是基層機(jī)構(gòu)，基層機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶的真實(shí)需求了解最深；相對(duì)而言，總行產(chǎn)品研發(fā)部門通過調(diào)查和分析得出的結(jié)論與現(xiàn)實(shí)往往存在一定的偏差，這便使得商業(yè)銀行小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新效率不高。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融供給增長的建議

（一）加強(qiáng)政策引導(dǎo)

1.扶持中小商業(yè)銀行。從前文的分析可以看出，中小商業(yè)銀行的小微金融供給力度更大，因此應(yīng)當(dāng)加大對(duì)于中小商業(yè)銀行發(fā)展的支持力度，進(jìn)而提升整個(gè)商業(yè)銀行貸款組合中的小微企業(yè)貸款比重。具體做法有，減少中小商業(yè)銀行在縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立支行的審批程序，提高審批效率，同時(shí)出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策，對(duì)在偏遠(yuǎn)地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的中小商業(yè)銀行給予一定的稅收減免，增加在這類地區(qū)的金融資源供給；鼓勵(lì)中小商業(yè)銀行在有條件的地區(qū)，增設(shè)小微支行和社區(qū)銀行，專職服務(wù)小微企業(yè)，提升小微信貸專業(yè)化水平；加快民間資本引入，鼓勵(lì)民營銀行發(fā)展，多種措施扶持中小商業(yè)銀行發(fā)展壯大。

2.嚴(yán)格落實(shí)已有監(jiān)管措施。針對(duì)商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)于2015年調(diào)整提出“三個(gè)不低于”的監(jiān)管目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行已有的監(jiān)管目標(biāo)，要求各商業(yè)銀行在信貸計(jì)劃中留出更多的信貸資源，逐步提升小微信貸余額在貸款余額中的比重，以監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)作為商業(yè)銀行享受相關(guān)激勵(lì)政策的前提。同時(shí)，嚴(yán)格實(shí)施差異化監(jiān)管措施，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)區(qū)別開來，既要控制不良貸款率，又要適當(dāng)程度地“松綁”，給商業(yè)銀行留出足夠的發(fā)揮空間，更好地開展小微信貸業(yè)務(wù)。

（二）健全商業(yè)銀行小微金融長效機(jī)制

1.矯正對(duì)小微金融的認(rèn)知。多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)小微金融的認(rèn)知存在偏差，認(rèn)為小微金融僅僅是作為應(yīng)對(duì)監(jiān)管的一種“面子工程”，從而也喪失了建立小微金融長效機(jī)制的動(dòng)力，應(yīng)當(dāng)做好廣泛的小微金融宣傳，矯正商業(yè)銀行對(duì)小微金融的認(rèn)知。一方面，小微企業(yè)是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，做好小微金融服務(wù)是商業(yè)銀行必須承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任；另一方面，商業(yè)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間是一種共生的關(guān)系，小微企業(yè)更是這種共生關(guān)系中最為重要的一環(huán)，小微金融領(lǐng)域存在著無限潛力，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和尋求突破的最佳選擇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將做好小微金融服務(wù)作為長期戰(zhàn)略任務(wù)，兼顧商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)責(zé)任，真正做到盡全力、不松懈。

2.完善小微金融供給長效機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以戰(zhàn)略性眼光，從全局的高度，系統(tǒng)性的建立商業(yè)銀行小微金融長效機(jī)制。由于商業(yè)銀行小微金融仍處于摸索階段，尚沒有成型的、規(guī)范的發(fā)展模式，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)展開積極探索，戰(zhàn)略目標(biāo)設(shè)定、管理制度建立、業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制設(shè)立、基層分支機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)、績效考核機(jī)制確立等等，都要盡可能的科學(xué)合理，并根據(jù)市場(chǎng)變化不斷完善，實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整；同時(shí)，也要明確各種制度的實(shí)施細(xì)則，將商業(yè)銀行小微金融的長遠(yuǎn)目標(biāo)與短期任務(wù)有效協(xié)調(diào)起來，保持商業(yè)銀行小微金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）增強(qiáng)商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新力度

1.小微金融產(chǎn)品要進(jìn)一步創(chuàng)新求變。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)導(dǎo)向，根據(jù)小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)特征、行業(yè)特點(diǎn)、發(fā)展?jié)摿?、區(qū)域優(yōu)勢(shì)等因素，及其不同成長階段的融資需求，開展“定制”服務(wù)，為小微企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)全程對(duì)接。尤其是在初創(chuàng)期或成長初期，提供短期貸款產(chǎn)品并加大監(jiān)控力度，一旦其能夠周轉(zhuǎn)，馬上督促其還貸。同時(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)大膽嘗試發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，積極開發(fā)線上產(chǎn)品，或直接將符合條件的線下產(chǎn)品直接搬到線上，或結(jié)合小微客戶的網(wǎng)上交易記錄等信息開發(fā)出特色線上產(chǎn)品；還可以大力借助移動(dòng)終端的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)與小微信貸相關(guān)的手機(jī)APP軟件或是設(shè)立微信公眾平臺(tái)，及時(shí)推送銀行最新的小微信貸產(chǎn)品，加大產(chǎn)品信息普及，甚至直接在移動(dòng)終端上完成整套業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)的便捷性。

2.嘗試改變產(chǎn)品創(chuàng)新模式。各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)質(zhì)量型創(chuàng)新模式的作用，改變傳統(tǒng)的“唯業(yè)務(wù)論”思維，形成與小微金融長效機(jī)制相配套的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，將內(nèi)部資源向產(chǎn)品創(chuàng)新傾斜，在產(chǎn)品開發(fā)完成后也不能松懈，應(yīng)當(dāng)將產(chǎn)品的后期維護(hù)和二次開發(fā)放到與產(chǎn)品創(chuàng)新同等重要的地位，這樣便可以長期給小微金融產(chǎn)品“保鮮”，進(jìn)而形成銀行的競爭優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，針對(duì)傳統(tǒng)的“自上而下”創(chuàng)新模式所存在的弊端，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極嘗試改變創(chuàng)新機(jī)制，探索由總行發(fā)起、分支行策劃的“自下而上”型產(chǎn)品創(chuàng)新模式，或者仍由總行產(chǎn)品研發(fā)部門策劃，但抽調(diào)基層業(yè)務(wù)經(jīng)理和業(yè)務(wù)精英共同參與的研發(fā)模式，真正摸清小微客戶的信貸需求，做到對(duì)癥下藥，提高創(chuàng)新效率。

（四）加大商業(yè)銀行小微金融風(fēng)險(xiǎn)管控力度

1.注重貸前銀企互動(dòng)。由于小微信貸業(yè)務(wù)的特殊性，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)開展方式明顯失去了作用，貸前審查往往難以獲取真實(shí)的企業(yè)信息，因此，其固有的貸前審查流程亟待加以改變。良好的銀企關(guān)系，應(yīng)當(dāng)從貸前就開始培養(yǎng)。對(duì)于有貸款申請(qǐng)卻沒有達(dá)到授信條件的小微企業(yè)，甚至?xí)簳r(shí)沒有信貸需求卻經(jīng)營良好的小微企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與其保持聯(lián)系，有意識(shí)地培養(yǎng)彼此間的關(guān)系，根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況，定期或不定期地向其提供免費(fèi)的有助于其發(fā)展的金融或非金融幫助，在幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大的同時(shí)培養(yǎng)自身的潛在客戶，實(shí)現(xiàn)合作共贏，從源頭上控制商業(yè)銀行小微信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.明確貸后管理價(jià)值。貸后管理，尤其小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理，是保證商業(yè)銀行信貸資金能夠安全回流的重要步驟。由于小微企業(yè)自身管理制度的不完善，企業(yè)經(jīng)營決策存在很大程度的易變性，信貸資金的用途難以保證，因急需資金周轉(zhuǎn)而挪用信貸資金的案例屢見不鮮，因此小微信貸業(yè)務(wù)的貸后管理更應(yīng)受到重視。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，配備足夠的小微信貸貸后管理資源，一方面，密切關(guān)注小微客戶的經(jīng)營狀況，監(jiān)督信貸資金的使用情況，確保資金安全；另一方面，做好小微客戶的金融服務(wù)工作，使得小微企業(yè)得到最大限度的金融幫助，進(jìn)而改善經(jīng)營狀況，為未來更深層次的業(yè)務(wù)往來提供可能，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（五）完善小微金融配套服務(wù)建設(shè)

1.加快小微企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。加快建立由政府協(xié)調(diào)支持、各級(jí)小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)牽頭組織、主要擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其他社會(huì)專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)廣泛參與的小微企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)。利用這個(gè)平臺(tái)，加強(qiáng)小微企業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)工作，對(duì)小微企業(yè)提供政策咨詢、管理咨詢、融資指導(dǎo)、人員培訓(xùn)等直接服務(wù)，對(duì)新創(chuàng)小微企業(yè)提供財(cái)稅、法律、勞保、外貿(mào)等代理服務(wù)，從而幫助小微企業(yè)規(guī)范管理，建立健全財(cái)務(wù)制度，改善經(jīng)營狀況，增強(qiáng)競爭力，提高小微企業(yè)信貸獲得的可能性。同時(shí)，以公共平臺(tái)為基礎(chǔ)，定期或不定期舉行小微企業(yè)發(fā)展講座，就有關(guān)小微企業(yè)發(fā)展的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，進(jìn)行詳細(xì)分析講解，并加強(qiáng)平臺(tái)與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)間的良性互動(dòng)，助力小微企業(yè)健康發(fā)展，逐步滿足銀行信貸條件。

2.推廣小微金融命運(yùn)共同體模式。由于小微金融的特殊性，商業(yè)銀行小微金融的發(fā)展單靠銀行和企業(yè)雙方的努力，明顯難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，需要政府、銀行業(yè)、擔(dān)保業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、協(xié)會(huì)商會(huì)形成合力，在條件成熟時(shí)，還需要依靠資本市場(chǎng)，不斷推出行之有效的發(fā)展模式，打造出一個(gè)全方位的“小微金融命運(yùn)共同體”，這樣才能夠有效地為小微企業(yè)提供金融支持，真正地促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，壯大我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

責(zé)任編輯 宮秀芬