彭承玉　楊英姿

摘要：近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化程度的加深，國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行處于一個(gè)充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)的時(shí)期，文章基于SWOT模型剖析了社區(qū)銀行在利率市場(chǎng)化中的信息成本、傳導(dǎo)機(jī)制和監(jiān)督環(huán)境等三方面優(yōu)勢(shì)；在利差收入、攬儲(chǔ)能力等兩方面劣勢(shì)；面臨市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)等三方面機(jī)會(huì)以及來(lái)自負(fù)債類產(chǎn)品、資產(chǎn)類產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融等三方面威脅，并對(duì)社區(qū)銀行如何更好在利率市場(chǎng)化環(huán)境下開(kāi)展業(yè)務(wù)建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；社區(qū)銀行；金融；管理；SWOT模型

一、概念闡述及延伸

（一）利率市場(chǎng)化

利率市場(chǎng)化指的是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在其日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中融資時(shí)的利率是由市場(chǎng)的供求關(guān)系來(lái)確定，這種市場(chǎng)利率體系和利率確定機(jī)制被稱作利率市場(chǎng)化。從源頭上來(lái)講，國(guó)內(nèi)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)擁有利率的決定權(quán)。

（二）社區(qū)銀行

社區(qū)銀行（community banks）是20世紀(jì)末美國(guó)提出來(lái)的一種新型金融機(jī)構(gòu)。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA，Independent Community Banker of America）將社區(qū)銀行界定為：在不違背市場(chǎng)規(guī)律和準(zhǔn)則的條件下開(kāi)辦自己獨(dú)立且特有的業(yè)務(wù)的銀行。具體表現(xiàn)為給微型、小型企業(yè)提供融資服務(wù)和為私人客戶、社區(qū)內(nèi)居民提供金融定制服務(wù)。

我國(guó)學(xué)術(shù)界的主流觀點(diǎn)認(rèn)為，社區(qū)銀行就是以現(xiàn)代小區(qū)為依托，結(jié)合小區(qū)發(fā)展目標(biāo)、小區(qū)內(nèi)中小企業(yè)融資問(wèn)題和居民實(shí)際生活需要而采取針對(duì)性措施，為其提供個(gè)性化金融服務(wù)的小型金融機(jī)構(gòu)。

（三）SWOT模型

SWOT模型亦稱態(tài)勢(shì)分析法，20世紀(jì)80年代初由美國(guó)舊金山大學(xué)管理系韋里克教授提出的一種戰(zhàn)略分析工具，指從社區(qū)銀行自身分析其目前擁有的優(yōu)勢(shì)（Strength）和劣勢(shì)（Weakness）；從外部環(huán)境分析發(fā)現(xiàn)其存在的機(jī)會(huì)（Opportunity）和威脅（Threats）。使用此方法的基本思路是：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)因素，克服劣勢(shì)因素，有效利用機(jī)會(huì)，合理避免威脅。

二、我國(guó)利率市場(chǎng)化改革中社區(qū)銀行的SWOT模型分析

（一）利率市場(chǎng)化中社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

利率市場(chǎng)化是現(xiàn)代金融市場(chǎng)繁榮發(fā)展的必經(jīng)之路，社區(qū)銀行在利率市場(chǎng)化大背景下具有以下優(yōu)勢(shì)。

1. 運(yùn)營(yíng)地域優(yōu)勢(shì)，成本優(yōu)而低。社區(qū)銀行作為地方性商業(yè)銀行，網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣在獲得當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)動(dòng)向信息時(shí)比大型銀行更快、更有效，信息成本低；另外，其規(guī)模較小、員工編制少、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所面積不大，運(yùn)營(yíng)成本低。社區(qū)銀行憑借信息和運(yùn)營(yíng)成本低，因地制宜，搶占市場(chǎng)先機(jī)。

2. 傳導(dǎo)機(jī)制優(yōu)勢(shì)，決策快而準(zhǔn)。社區(qū)銀行大多數(shù)都是地方性法人金融機(jī)構(gòu)，自身規(guī)模小，從業(yè)人員不多，員工本土化比例高，能夠準(zhǔn)確及時(shí)了解社區(qū)客戶需求動(dòng)態(tài)。同時(shí)，社區(qū)銀行決策鏈短，市場(chǎng)敏銳度高能更快得根據(jù)市場(chǎng)變化來(lái)做出相應(yīng)的決策來(lái)適應(yīng)外部環(huán)境。

（二）利率市場(chǎng)化中社區(qū)銀行的劣勢(shì)分析

短時(shí)間內(nèi)，利率市場(chǎng)化對(duì)社區(qū)銀行的沖擊和負(fù)面影響相對(duì)較大，導(dǎo)致產(chǎn)生以下劣勢(shì)。

1. 利差收入下降。社區(qū)銀行同普通城市商業(yè)銀行一樣，業(yè)務(wù)類型單一，主要利潤(rùn)來(lái)自貸款利息收入與存款利息支出的差額。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，大型銀行股份制商業(yè)銀行81.4%的利潤(rùn)源自利差收入，而對(duì)中小型銀行來(lái)說(shuō)高達(dá)到92.3%。隨著利率市場(chǎng)化的深化改革，存貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)程度加劇，社區(qū)銀行短時(shí)間內(nèi)由于競(jìng)爭(zhēng)力不夠，出現(xiàn)利差收入減少的現(xiàn)象。

2. 攬儲(chǔ)能力變?nèi)?。在利率市?chǎng)化之前，社區(qū)銀行的利率是可控的，銀行間相差不大，利率不是吸引儲(chǔ)戶的必要因素，自身規(guī)模實(shí)力、服務(wù)質(zhì)量和交通便捷才是攬儲(chǔ)能力的保障。而利率市場(chǎng)化后，利率被放開(kāi)了，各銀行利率差距增大，儲(chǔ)戶更愿意為了更高的利息放棄小區(qū)周邊的社區(qū)銀行而奔向有實(shí)力的大型商業(yè)銀行。利率市場(chǎng)化改變了儲(chǔ)戶的存款決策和行為，降低了社區(qū)銀行攬儲(chǔ)能力。

（三）利率市場(chǎng)化中社區(qū)銀行面臨的機(jī)會(huì)分析

隨著利率市場(chǎng)化程度加深，不少前所未有的機(jī)會(huì)也呈現(xiàn)在社區(qū)銀行面前。主要表現(xiàn)在市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、經(jīng)營(yíng)模式等方面。

1. 借助利率市場(chǎng)化，找準(zhǔn)自身市場(chǎng)定位。近年來(lái)，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張十分迅猛，如民生銀行社區(qū)銀行短短5年內(nèi)，在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)設(shè)了4000多家。各社區(qū)銀行都把搶占鄰區(qū)市場(chǎng)的希望寄托于盲目擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)之上，而造成大面積的資源浪費(fèi)和效率低下。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，社區(qū)銀行應(yīng)回歸初心，服務(wù)于社區(qū)、服務(wù)于小微企業(yè)，把自身定位于精品式、個(gè)性化的金融機(jī)構(gòu)。

2. 借助利率市場(chǎng)化，推進(jìn)業(yè)務(wù)服務(wù)轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)在由于利率具有波動(dòng)性、競(jìng)爭(zhēng)性、風(fēng)險(xiǎn)性，這會(huì)促使社區(qū)銀行更加注重市場(chǎng)的變化和增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及成本掌控能力。因此，社區(qū)銀行要推進(jìn)自身業(yè)務(wù)服務(wù)的轉(zhuǎn)型，通過(guò)研發(fā)適合市場(chǎng)定位的新政策和新產(chǎn)品迅速融入市場(chǎng)，勿失利率市場(chǎng)化下的政策產(chǎn)品紅利，進(jìn)一步抵抗外部不穩(wěn)定因素的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）利率市場(chǎng)化中社區(qū)銀行面臨的威脅分析

隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，社區(qū)銀行還面臨如下威脅。

1. 負(fù)債類產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足。不少社區(qū)銀行在2012年6月央行放開(kāi)存款利率可以上浮10%以后，就陸續(xù)使用了這一政策。然而大多數(shù)大型股份制商業(yè)銀行卻只對(duì)活期存款及一年期以下定期存款上浮了利率。2013年，大型股份制商業(yè)銀行高調(diào)公告對(duì)二、三、五年期定期儲(chǔ)蓄存款上浮利率至基準(zhǔn)的10%，直接說(shuō)明大型股份制商業(yè)銀行將全面放開(kāi)負(fù)債類產(chǎn)品的利率。這讓過(guò)去兩年社區(qū)銀行依靠上浮利率攬儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì)全部喪失。

2. 資產(chǎn)類定價(jià)能力下滑。在過(guò)去利差收入為社區(qū)銀行最重要的收入來(lái)源，其存貸差一般穩(wěn)定在3%左右。隨著不斷完善發(fā)展，社區(qū)銀行逐漸創(chuàng)立了一套風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。然而一方面，此套定價(jià)機(jī)制往往受客戶源數(shù)量與規(guī)模的制約，要想在“客戶是上帝”的理念和激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力環(huán)境面前繼續(xù)涵養(yǎng)自身優(yōu)質(zhì)客戶群體，就必須降低貸款等業(yè)務(wù)的定價(jià)水平。

3. 信息時(shí)代金融創(chuàng)新的威脅。近幾年來(lái)，以“余額寶”為例等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的興起對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了巨大沖擊，迫使大型股份制商業(yè)銀行紛紛研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來(lái)挽回市場(chǎng)，而社區(qū)銀行沒(méi)有強(qiáng)大的信息技術(shù)團(tuán)隊(duì)和雄厚的財(cái)力作為后臺(tái)支持。國(guó)內(nèi)不少社區(qū)銀行甚至連在線支付業(yè)務(wù)都不能受理，這無(wú)疑會(huì)給客戶帶來(lái)許多不便，久而久之喪失客戶群體，失去更多潛在儲(chǔ)戶。

三、結(jié)論與建議

（一）加大利率風(fēng)險(xiǎn)掌控力度

在利率市場(chǎng)化大環(huán)境下，大型股份制商業(yè)銀行為了在短時(shí)間內(nèi)吸引一批儲(chǔ)戶資源，都會(huì)上浮本行存款利率，而在這時(shí)社區(qū)銀行面對(duì)隨時(shí)波動(dòng)的利率往往毫無(wú)招架之力。因此，我國(guó)社區(qū)銀行要想在利率市場(chǎng)化的大背景下求生存求發(fā)展，必須加強(qiáng)自身對(duì)市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)的掌控能力，以免重蹈覆轍。我國(guó)社區(qū)銀行可以在內(nèi)部設(shè)立專職針對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的研究部門，并配備精通專業(yè)知識(shí)的人才，時(shí)刻保持市場(chǎng)利率敏感性。

（二）明確定位，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

從利率市場(chǎng)化中社區(qū)銀行的SWOT模型優(yōu)勢(shì)因素分析來(lái)看，應(yīng)將銀行自身定位于為社區(qū)居民提供金融服務(wù)和為地方的小微企業(yè)提供融資便利，而不是盲目追求大型企業(yè)、大額度儲(chǔ)戶等客戶群體。應(yīng)結(jié)合自身長(zhǎng)處，發(fā)揮信息成本優(yōu)而低的優(yōu)勢(shì)，搭建一套融合財(cái)務(wù)管理、信息咨詢、企業(yè)及個(gè)人理財(cái)、小規(guī)?！八饺算y行”等服務(wù)為一體的多元化金融體系。把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為自身業(yè)務(wù)改良的重中之重。

（三）廣納專業(yè)人才，促進(jìn)金融創(chuàng)新

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的浪潮中，相對(duì)于大型股份制商業(yè)銀行憑借自身雄厚財(cái)力和人員儲(chǔ)備，積極做出改變?nèi)フ碱I(lǐng)線上支付平臺(tái)，適應(yīng)環(huán)境。社區(qū)銀行需要廣泛吸收和培養(yǎng)“金融+信息”的交叉型專業(yè)人才，促使金融創(chuàng)新來(lái)吸引儲(chǔ)戶。社區(qū)銀行可以借助自身的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合本地政府和商家打造出在本地使用的線上支付交易系統(tǒng)。如采取“優(yōu)惠電影票”等方式。

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（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院）