莊健+潘彤光

（內(nèi)蒙古建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院保衛(wèi)處 內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070）

【摘要】當(dāng)今大學(xué)校園中逐漸興起了一種在沒有任何擔(dān)保的情況下以相關(guān)學(xué)生身份為擔(dān)保的貸款形勢，稱之為校園貸。這類型貸款形勢新穎且風(fēng)險隱蔽，讓許多大學(xué)生深陷高利貸泥淖無法自拔。

【關(guān)鍵詞】高職院校 網(wǎng)絡(luò)詐騙 校園貸

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的背景

在沒有任何擔(dān)保的情況下，校園里的大學(xué)生通過提交有關(guān)身份資料的方式，就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學(xué)生經(jīng)常會用于購買蘋果等數(shù)碼產(chǎn)品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下，大學(xué)生向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借款。因而，在校的大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借款，其原因有兩類：一類是因為經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無法支付相應(yīng)商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因為急需用錢，如家里出現(xiàn)變故，需要使用較大數(shù)額的資金，即我們所謂的“急”。2016年3月，河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)賭球，利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行了數(shù)次借款，前后共借款達(dá)數(shù)十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學(xué)生跳樓去世。而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”?！奥銞l”借貸事件引起了各大媒體的關(guān)注，再次將網(wǎng)絡(luò)借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學(xué)生的購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物；其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務(wù)，如京東白條。校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會高度關(guān)注，始終都繞不過一個問題：校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進(jìn)行監(jiān)管。

今年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，著手對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行監(jiān)管。在社會高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行風(fēng)險防范更是重中之重。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析

在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類：

（1）大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問題。依據(jù)《合同法》第33條，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書。此外，電子合同的合規(guī)性問題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時對于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中需要借貸雙方將相關(guān)的個人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過平臺所發(fā)布的類似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰，可能被認(rèn)定為非法公開發(fā)行證券的行為。

（2）大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險：首先，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理不夠規(guī)范，缺少風(fēng)險的應(yīng)對機(jī)制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學(xué)生作為借款人可能因為經(jīng)濟(jì)問題而被強(qiáng)迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過銀行同期利率，對于尚未有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學(xué)生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學(xué)生被迫接受利滾利，最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風(fēng)險。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防范

大學(xué)生面對各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，做好風(fēng)險防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳共同發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，應(yīng)從以下幾個方面著手：

（1）對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的確為大學(xué)生理財提供了很好的機(jī)會，但是因為P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險。因而，對于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸開始，即要求應(yīng)出臺對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，同時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營應(yīng)在各個環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

（2）對在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識尤其風(fēng)險防范的意識基本為零，很多大學(xué)生因為網(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

（3）加強(qiáng)大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強(qiáng)大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補(bǔ)西墻”地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強(qiáng)大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

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