【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括P2P網(wǎng)貸、眾籌平臺、大數(shù)據(jù)、第三方支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融營銷方式為廣大的消費(fèi)者提供了便捷的消費(fèi)渠道，但是給人們帶來了便利的同時(shí)也存在著很大的問題，所以如何解決這些問題就成為了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的首要任務(wù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展，人們在享受互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利同時(shí)也將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)拓展至其它領(lǐng)域。進(jìn)而衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。自2013年傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合作，傳統(tǒng)商業(yè)銀行為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)線上服務(wù)提供良好的安全保障，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為傳統(tǒng)商業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)拓展提供支持。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概念及其理論

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從1995年成立世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行為標(biāo)準(zhǔn)，第一階段，1995年10月美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立，業(yè)務(wù)范圍包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)證券等形式迅速蔓延全球。我國招商銀行在1997年率先推出網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。第二階段，2001-2012年，在此階段互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用技術(shù)和客戶資源將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到金融領(lǐng)域。第三階段，2012年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，衍生了互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)第三方支付，P2P等新興模式，為各領(lǐng)域搭建一個(gè)溝通平臺。在這一階段企業(yè)爭相恐后搶占先機(jī)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式分析

（1）P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺完成個(gè)人對個(gè)人的融資模式。資金出借方可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺追蹤資金流向。P2P網(wǎng)貸的基礎(chǔ)是P2P小額借貸，是將社會(huì)閑置現(xiàn)金資源提供給需求者的一種互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作模式。國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺起源于2007年，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國P2P網(wǎng)貸平臺近500家。但由于國內(nèi)信用環(huán)境不良，制約著P2P的發(fā)展，一是由于互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛擬性，出借人不敢將現(xiàn)金外借；二是由于借款人借款原因多是用于中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展，并非工作穩(wěn)定的工薪族，因此，還款風(fēng)險(xiǎn)無法保證。

（2）眾籌平臺模式

眾籌是需求者在互聯(lián)網(wǎng)上以團(tuán)購或預(yù)購的形式向人們募集資金。眾籌主要服務(wù)于初創(chuàng)業(yè)者，其中，包括小企業(yè)家、藝術(shù)家。眾籌是非營利性組織和初創(chuàng)業(yè)者為項(xiàng)目融資的方式。眾籌一般額度小、數(shù)量大，融資門檻低，為初創(chuàng)業(yè)者提供了嶄新的融資手段。眾籌規(guī)則是，需求方將項(xiàng)目的策劃上傳至平臺，預(yù)先設(shè)定好籌資目標(biāo)及募集時(shí)間，通過審核后向公眾募集，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)達(dá)到目標(biāo)金額算作眾籌成功，需求方可獲得資金支持，并對支持者給予一定的回報(bào)。眾籌平臺收取服務(wù)費(fèi)。

（3）大數(shù)據(jù)金融模式

大數(shù)據(jù)金融是將資金流、物流、信息流匯聚在一起的金融模式，包括平臺金融和供應(yīng)鏈金融模式。平臺金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)B2B、B2C、C2C基礎(chǔ)上的，供應(yīng)鏈金融是在傳統(tǒng)行業(yè)基礎(chǔ)上。掌握了大數(shù)據(jù)的核心環(huán)節(jié)就掌握了大數(shù)據(jù)金融模式的利潤。

（4）第三方支付

付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺，支付寶是一種為中國電子商務(wù)提供簡單、安全、快速的在線支付解決方案。目前，支付寶已經(jīng)成為了中國互聯(lián)網(wǎng)商家的首選網(wǎng)上支付方案，為電子商務(wù)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)利潤。支付寶自從出現(xiàn)在人們的視線里，就始終以信任作為產(chǎn)品的核心理念。使網(wǎng)絡(luò)安全性邁出了重要的一步。目前，用戶和支付寶已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)間建立起相互信任的橋梁。支付寶以獨(dú)特的理念，新穎的技術(shù)和龐大的用戶吸引了越來越多的互聯(lián)網(wǎng)商家選擇支付寶作為在線支付體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析

1.技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融每日信息處理量巨大，無法做到毫無差錯(cuò)，這引起了黑客的關(guān)注。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)名認(rèn)證身份證號、銀行卡號等具有高私密的個(gè)人信息，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶安全問題的解決就成為目前政府所要完成的首要任務(wù)，要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使用運(yùn)行程序的安全，嚴(yán)防個(gè)人信息的泄露，資金的流失，給互聯(lián)網(wǎng)金融用戶帶來巨大的損失。目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用已經(jīng)得到了廣泛的普及，無論是學(xué)生還是成人，甚至是老人，都對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用有所涉獵，但與此同時(shí)就存在了很多用戶的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息被盜取，并用這些個(gè)人信息進(jìn)行違法的行為，給廣大用戶不僅帶來了財(cái)產(chǎn)上的損失，還對用戶的日常工作學(xué)習(xí)造成了嚴(yán)重的影響。

2.加強(qiáng)監(jiān)管力度

在法律上明確完善以互聯(lián)網(wǎng)金融為營銷模式的各主體間的責(zé)任和義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是立法額根本宗旨和監(jiān)管的主要服務(wù)對象，規(guī)范資金運(yùn)作公司的營運(yùn)資格和營運(yùn)方式。立法監(jiān)督體系主要分為：一是在現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)制定、修改法律。二是對于互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)現(xiàn)的漏洞，作出法律上的補(bǔ)充和完善，打擊不法分子利用法律盲區(qū)進(jìn)行違法活動(dòng)，損害人民財(cái)產(chǎn)安全。創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融公平、合理、穩(wěn)定的交易環(huán)境，維護(hù)用戶的合法權(quán)益不受侵害。

四、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)平臺上的客戶同過互聯(lián)網(wǎng)金融公司與金融企業(yè)對接，共同合作的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融成為互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶與金融企業(yè)聯(lián)系的橋梁，通過這一商業(yè)模式，減低服務(wù)成本，提高工作效率，完全顛覆了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的金融模式。

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作者簡介：

唐超（1996—）男，安徽安慶人，揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院學(xué)生，國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)。