[摘 要]隨著我國社會的進(jìn)步與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也越來越普及，將金融與互聯(lián)網(wǎng)融合起來成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中還存在一些問題。文章根據(jù)這些問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行分析與討論，最后總結(jié)出解決問題的具體措施，以期促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；市場機(jī)制；發(fā)展現(xiàn)狀；對應(yīng)策略

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.12.113

互聯(lián)網(wǎng)金融中，運(yùn)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)，將金融融進(jìn)兩個(gè)技術(shù)當(dāng)中，更好地發(fā)展我國的經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在經(jīng)營理念上，還是在金融制度上，又或是金融產(chǎn)品渠道方面，與傳統(tǒng)金融存在著很大的差別?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融形式，通過對傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行補(bǔ)充和創(chuàng)新，更好地服務(wù)與發(fā)展經(jīng)濟(jì)。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)化與信息化，滿足了我國現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢。而且還提高了金融的服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)了金融覆蓋模式，能夠更輕松、更便捷地為客戶提供需求。除此之外，還增強(qiáng)了金融業(yè)的創(chuàng)新能力，提高了金融業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，讓金融業(yè)以全新的方式，服務(wù)于社會，服務(wù)于人民。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的成績

我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了企業(yè)網(wǎng)上銀行的功能，還能夠在網(wǎng)上辦理貸款等業(yè)務(wù)。對于小金額的貸款，不需要到銀行去申請和審批，可以直接在互聯(lián)網(wǎng)上自行操作。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很迅猛，其中以中國工商銀行和中國建設(shè)銀行為首，在業(yè)績上取得了很大的成績。尤其是數(shù)據(jù)大集中方面，形成了別具一格的數(shù)據(jù)中心，大大地降低了金融危機(jī)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺在業(yè)務(wù)上也實(shí)現(xiàn)了功能的多樣化與全能化。與此同時(shí)，還開發(fā)了更多的品種，豐富了產(chǎn)品數(shù)量與類型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融徹底打破了傳統(tǒng)金融的狀態(tài)，尤其是在科技人員配置方法方面，大大地得到了提高與改善。這種新型的改革與創(chuàng)新，提高了金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的維護(hù)能力，提升了金融的技術(shù)能力，培養(yǎng)出了大批量的金融人才與互聯(lián)網(wǎng)人才。但是我國互聯(lián)網(wǎng)金融還存在一些問題，比如，銀行與證券的接口標(biāo)準(zhǔn)沒有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化，如果有M家銀行，有N家證券公司，這就需要MN中接口，這就影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計(jì)與維護(hù)工作，如果實(shí)現(xiàn)了銀行與證券公司接口的統(tǒng)一，就只有一種接口，給互聯(lián)網(wǎng)金融的設(shè)計(jì)和管理，提供了很大的便利，而且還會降低交易的成本，提高了金融的利益。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不足

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融取得了一定的成績，但是其中還存在著很多的不足，金融在利用互聯(lián)網(wǎng)解決問題的時(shí)候，還會受到很多因素的限制，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，技術(shù)方面的限制。比如，銀行的核心工作業(yè)務(wù)，會受到零售業(yè)務(wù)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)上的金融業(yè)務(wù)會直接導(dǎo)致銀行的核心系統(tǒng)癱瘓，最終造成很嚴(yán)重的后果。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的成就受到了產(chǎn)品級別的限制，我國還沒有把技術(shù)做到標(biāo)準(zhǔn)，這種軟件技術(shù)設(shè)計(jì)需要隨機(jī)的反應(yīng)能力，但是還是與實(shí)際工作中存在很大的區(qū)別。第三，由于人才的流失，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融人才的集中與核心培養(yǎng)，這是中國在傳統(tǒng)模式中遺留下來的歷史問題，需要時(shí)間與技術(shù)去解決。其中最重要的原因，還是存在金融機(jī)構(gòu)方面，金融機(jī)構(gòu)不夠重視人才，這種陳舊的觀念，導(dǎo)致了大批量的人才流失，影響了金融的核心能力。我國的企業(yè)債券和網(wǎng)絡(luò)證券都受到資金的限制，沒有創(chuàng)新的模式，相對于國外技術(shù)，我國的技術(shù)過于落后。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

2.1 監(jiān)管模式不夠健全

我國互聯(lián)網(wǎng)金融沒有健全監(jiān)管模式，法律法規(guī)無法監(jiān)管多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其在信貸行業(yè)方面。由于我國目前對于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)還沒有出太明確的法律政策，而且我國的法律對借貸行為沒有明確的界定，在界定方面存在很大的困難。就目前情況來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的很多業(yè)務(wù)，都沒有法律監(jiān)控，很多債券的運(yùn)作讓人眼花繚亂，法律很難對其進(jìn)行控制。除此之外，我國還沒有建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，不能夠明確其管理職責(zé)，沒有辦法對金融業(yè)的公司進(jìn)行審查和監(jiān)督，正是由于金融業(yè)中沒有明確的法律規(guī)定，因而給互聯(lián)網(wǎng)信貸帶來壞的聲譽(yù)。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)難以避免

隨著我國技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了各種各樣的新問題，比如，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺，近幾年出現(xiàn)了很多的第三方平臺老板帶錢跑路的現(xiàn)象發(fā)生，還有打著籌集善款的幌子，忽悠人民群眾，讓人們上當(dāng)受騙等。在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的社會，平臺一定要保護(hù)好個(gè)人的信息，不要因?yàn)椴僮魇д`，而引起資金的轉(zhuǎn)移，借助互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的現(xiàn)象也是經(jīng)常發(fā)生，這影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。比如，當(dāng)資金鏈斷裂了，就會引起金融危機(jī)，還有部分領(lǐng)導(dǎo)轉(zhuǎn)移互聯(lián)網(wǎng)平臺的資金，進(jìn)行非法籌資等。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融高調(diào)地打著幌子欺騙用戶

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司為了吸引群眾，搶占市場的份額，給自己打了高標(biāo)旗，吹捧自己的產(chǎn)品投入少、受益多、風(fēng)險(xiǎn)小。這種惡意競爭的行為，就是欺騙群眾的行為，最終并不能承諾用戶的投資收益。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)這種惡意競爭的方式，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的影響，讓人民群眾無法判斷互聯(lián)網(wǎng)金融的真假。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略

3.1 建立健全監(jiān)管機(jī)制

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該建立一套自己的管理機(jī)制。不同部門的管理機(jī)構(gòu)管理各自轄區(qū)的事，在管理的同時(shí)，每個(gè)部門之間還要密切聯(lián)系，匯報(bào)給上一級的管理部門，以達(dá)到擴(kuò)大對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的信息來源。其次，每個(gè)部門內(nèi)都應(yīng)該合理分工。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)系進(jìn)行分段管制，其中包括信用評級、資金流向、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和數(shù)據(jù)處理等。最后，要及時(shí)了解投資者的反饋信息。加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)部員工的自身素質(zhì)，積極建設(shè)國際互聯(lián)網(wǎng)金融的標(biāo)準(zhǔn)，形成統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)制。

3.2 提高防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的水平

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)平臺的建設(shè)，軟硬件的好壞，決定著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能否良好有序地進(jìn)行，因此一定要提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的軟硬件技術(shù)含量，避免漏洞的出現(xiàn)，防止遭到黑客和病毒的攻擊，使得平臺安全而穩(wěn)定。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該建立信用管理制度。信用管理制度的建立，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康地發(fā)展。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)應(yīng)該提高流動性管理的水平。隨著世界各國金融危機(jī)出現(xiàn)的影響，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的挑戰(zhàn)，其中的流動性管理尤為重要，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)一定要強(qiáng)化流動性管理的水平，降低流動性帶給互聯(lián)網(wǎng)金融的影響與風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)時(shí)刻刻監(jiān)管著產(chǎn)品的交易與資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，時(shí)刻保持警惕性。

4 結(jié) 論

互聯(lián)網(wǎng)金融有著移動支付、信息處理和資源配置三個(gè)明顯的特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的商業(yè)模式，給人們的生活提供了方便，融入到人們生活中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)現(xiàn)的過程中，要不斷地完善自己，改革自己和創(chuàng)新自己，這樣才能給群眾帶來滿意，也給消費(fèi)者提供了一個(gè)消費(fèi)與投資的通道，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，還存在著缺乏相關(guān)的法律體制、投資風(fēng)險(xiǎn)大、監(jiān)管不到位和過度美化自己等問題，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的信任度降低，在經(jīng)濟(jì)市場中受到窘迫。因而，政府一定要針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)中存在的問題，通過健全法律體制，加大監(jiān)管制度等方法，保護(hù)消費(fèi)者的利益，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。

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[作者簡介]楊哲（1984—），女，漢族，遼寧錦州人，碩士研究生，講師。研究方向：金融學(xué)。