在基層，商業(yè)銀行信貸仍是金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的主要方式。目前商業(yè)銀行在信貸管理中存在的不足之處包括：貸款核定與實際需求不符?；鶎由虡I(yè)銀行在授信審批環(huán)節(jié)，側(cè)重對企業(yè)資信情況的審查以及擔保、抵押措施的落實，對企業(yè)融資需求調(diào)查不透、了解不深。資金放款與實際流向不同。出現(xiàn)了交易內(nèi)容與經(jīng)營范圍不符、交易數(shù)量與生產(chǎn)能力不配的情況，個別銀行對貸款受托支付后輾轉(zhuǎn)回流借款人賬戶的異常情況視而不見。約定用途與實際使用不一致。貸后管理以財務報表的時點分析為主，對企業(yè)現(xiàn)金流以及對應貨物流、用電量等經(jīng)營信息的關(guān)注度不夠，貸款合同中關(guān)于企業(yè)違約使用信貸資金的追責條款形同虛設。因此，建議相關(guān)部門采取相應措施夯實基礎工作。

一是實施貸款效用考核，強化產(chǎn)融導向。在側(cè)重盈利、風險考核的同時，實施對貸款效用的考核。二是增加基層參貸權(quán)限，拉近產(chǎn)融距離。轉(zhuǎn)變基層銀行營銷、上級銀行審批的信貸管理模式，適當賦予基層商業(yè)銀行參貸權(quán)限。在現(xiàn)行扁平化管理下，可以采取基層信貸人員與上級審批人員直接對接，減少管理環(huán)節(jié)，實現(xiàn)權(quán)責對等。三是打造專業(yè)特色經(jīng)營，促進產(chǎn)融創(chuàng)新。商業(yè)銀行應當在綜合考慮自身實力、存量業(yè)務結(jié)構(gòu)的基礎上，大力發(fā)展專業(yè)化、特色化經(jīng)營。四是推進企業(yè)信息公開，構(gòu)建產(chǎn)融基礎。在物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈金融尚未成熟應用的現(xiàn)況下，商業(yè)銀行可以從企業(yè)物流信息、交易信息入手，以配套融資跟進為突破，通過企業(yè)信息在融資信貸中效用的提升，將大數(shù)據(jù)應用下的金融創(chuàng)新，作為核心競爭力的培育方向。（作者單位：中國人民銀行金州新區(qū)中心支行）