摘 要 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的保險(xiǎn)業(yè)也取得了較大的發(fā)展。但是針對我國目前的國情來看，人們對保險(xiǎn)似乎仍然不是十分認(rèn)可。并且，保險(xiǎn)業(yè)雖然取得了一些發(fā)展，可是目前在國民生產(chǎn)總值中，依舊占比不大，扮演一個可有可無的尷尬角色。在這種情況下，保險(xiǎn)業(yè)想要再次取得質(zhì)變發(fā)展變得十分困難。針對這些現(xiàn)實(shí)問題，文本將首先介紹保險(xiǎn)業(yè)在我國目前的發(fā)展?fàn)顩r，然后再對保險(xiǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理進(jìn)行談?wù)?，最后根?jù)現(xiàn)實(shí)情況，構(gòu)建保險(xiǎn)帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體路徑。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 路徑構(gòu)建

一、引言

自改革開放以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)在我國取得了巨大發(fā)展。從白手起家到如今的姿態(tài)，這是一個質(zhì)的飛躍。但是我們需要明確的是，目前保險(xiǎn)業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中并沒有占據(jù)太大的比重。通過查詢相關(guān)數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)基本上達(dá)不到百分之五，這樣的貢獻(xiàn)率直接導(dǎo)致了，保險(xiǎn)業(yè)在我國發(fā)展不佳的現(xiàn)實(shí)狀況。

同時(shí)，我們再來分析保險(xiǎn)的受眾。首先我們需要明確保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制。當(dāng)一個保險(xiǎn)消費(fèi)者通過了申請保險(xiǎn)的基本條件，他就要為自己所購買的保險(xiǎn)繳納一定的費(fèi)用。當(dāng)消費(fèi)者繳納了相關(guān)費(fèi)用后，他會收到相關(guān)的繳納憑證，或者是雙方之間簽訂的合同。一旦消費(fèi)者在保期內(nèi)出現(xiàn)了保單上明確的問題，這時(shí)保險(xiǎn)公司就需要按照提前商定好的條件，對消費(fèi)者進(jìn)行理賠。而保險(xiǎn)公司理賠的這個額度，基本上會高于消費(fèi)者繳納的費(fèi)用，并且是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出繳納的費(fèi)用。但是，如果在保期內(nèi)，消費(fèi)者并沒有出現(xiàn)保單上簽訂的問題，這個時(shí)候，消費(fèi)者繳納的費(fèi)用就全部歸保險(xiǎn)公司所有。所以，通過對保險(xiǎn)的本質(zhì)運(yùn)行機(jī)理進(jìn)行分析，我們能夠發(fā)現(xiàn)，整個保險(xiǎn)過程其實(shí)就是一場博弈。而在我們?nèi)粘Ｉ钪?，出現(xiàn)某些問題的情況畢竟是一個小概率事件，所以很多消費(fèi)者就不會去投入這筆錢來為自己擔(dān)保，他們會認(rèn)為，把這筆錢花到自己身上，會產(chǎn)生更大的效用。

其實(shí)，正是因?yàn)檫@種觀念的存在，才會使很多消費(fèi)者即使知道保險(xiǎn)的好處，也會斷然拒絕。當(dāng)然，這樣并沒有什么不對，這是消費(fèi)者在博弈過程中的一個選擇，但是消費(fèi)者選擇的這個博弈結(jié)果卻限制了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、保險(xiǎn)帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在機(jī)理

我們這一部分主要來論述保險(xiǎn)業(yè)能夠帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的運(yùn)行機(jī)理。我們主要從兩個方面對這個問題進(jìn)行解釋，即保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者群體。我們首先從保險(xiǎn)公司角度來看。有這樣一種極端情況，即所有的消費(fèi)者都繳納了相應(yīng)費(fèi)用，并且在規(guī)定的保期內(nèi)都發(fā)生了相應(yīng)問題。這對保險(xiǎn)公司而言一定不是什么好消息。因?yàn)檫@種情況的出現(xiàn)會使他們賠付很多費(fèi)用，并且在整個過程中，他們不會獲取利潤。當(dāng)然，如果這種情況成為一種常態(tài)的話，保險(xiǎn)行業(yè)也就不會存在了，畢竟每一個行業(yè)的興起都是以盈利為首要目標(biāo)。其實(shí)保險(xiǎn)行業(yè)的盈利點(diǎn)是概率，當(dāng)一家保險(xiǎn)公司存在了很長時(shí)間，它們會根據(jù)每年收到的保費(fèi)按照一定比例抽出，作為理賠的專項(xiàng)費(fèi)用。不僅如此，保險(xiǎn)公司還會用收到的保費(fèi)進(jìn)行投資、借貸等活動，從而在此獲取利潤。通過這個角度進(jìn)行分析的話，我們能夠看出，保險(xiǎn)公司通過一定的條件與消費(fèi)者進(jìn)行了協(xié)商，并且從消費(fèi)者群體中獲取了一筆很是可觀的資金。而這筆資金可以由保險(xiǎn)公司作為使用主體，投入到市場中來，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展。所以，我們可以看出，保險(xiǎn)公司可以喚醒消費(fèi)者手中的沉默資本，并使之投入到市場中，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動，進(jìn)而帶動發(fā)展。

我們再從消費(fèi)者群體的角度進(jìn)行分析。當(dāng)消費(fèi)者不進(jìn)行保險(xiǎn)活動時(shí)，這似乎對消費(fèi)者十分有好處，因?yàn)樗鼈兊目芍涫杖胱兊酶嗔恕＿@樣的話，他們就會擁有更多的資金可以進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易活動。這樣的話，可以通過消費(fèi)者群體的強(qiáng)大消費(fèi)力量帶動經(jīng)濟(jì)增長。但是，真實(shí)情況并不是這樣的。我們可以知道，中國的文化傳承中，十分注重“防患于未然”。所以，很多的普通百姓在進(jìn)行消費(fèi)之前，一定會留下一部分資金用以面對各類突發(fā)情況。同時(shí)，因?yàn)橹袊饲趦€持家的優(yōu)秀傳統(tǒng)，他們會認(rèn)為能夠留下更多的可支配收入在自己手里，這樣才會更加放心。所以，這樣就會導(dǎo)致很大一部分資金被擱置起來。但是如果，人們選擇用一部分錢進(jìn)行保險(xiǎn)的話，就會免除很多的后顧之憂，并且也不會因?yàn)橥话l(fā)的事件把自己搞的應(yīng)接不暇。同時(shí)，人們手中真正用以消費(fèi)的可支配資金將會增加。這種方式會從根本上，發(fā)揮消費(fèi)者群體的真正潛力，能夠真正為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的力量。所以，我們通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)取得良好發(fā)展時(shí)，無論是消費(fèi)者還是保險(xiǎn)公司都能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長做出貢獻(xiàn)。

三、保險(xiǎn)帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑構(gòu)建

通過上一部分的分析，我們能夠明確如果保險(xiǎn)業(yè)取得良好發(fā)展會直接帶動經(jīng)濟(jì)取得較大增長。所以，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體路徑，其實(shí)就是優(yōu)化目前保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展路徑。所以，我們將從政府，保險(xiǎn)公司，消費(fèi)者群體三個角度進(jìn)行分析：

第一，從政府層面而言，政府應(yīng)當(dāng)給予一定的政策支持，扶持我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因?yàn)槲覈壳暗谋ｋU(xiǎn)業(yè)還處于發(fā)展階段，運(yùn)行體系較國外的先進(jìn)機(jī)制相比還存在著較大差距。所以政府的扶持是有一定必要的。政府可以通過減輕賦稅，在政府部門進(jìn)行傳達(dá)等方法促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，政府部門還可以通過自身的特殊性，使保險(xiǎn)公司和其他的企業(yè)進(jìn)行交流，在這個過程中，保持一個客觀的態(tài)度，相當(dāng)于為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供一些資源。

第二，從保險(xiǎn)公司自身而言，目前我國之所以保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展步繁榮，一個很大的原因就是消費(fèi)者對保險(xiǎn)的認(rèn)知存在問題。所以，保險(xiǎn)業(yè)想要壯大自身，取得發(fā)展的第一件事，就是要普及保險(xiǎn)的相關(guān)知識，培養(yǎng)人們的保險(xiǎn)意識。這樣才能從根本上解決這個問題。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以通過線上方式，將主打產(chǎn)品，組合產(chǎn)品詳細(xì)突出的進(jìn)行說明。將主要的保險(xiǎn)事項(xiàng)，收費(fèi)等說清楚。并且可以通過一些優(yōu)惠活動來吸引消費(fèi)者。從而促進(jìn)自身發(fā)展。

第三，從消費(fèi)者群體而言，需要提高保險(xiǎn)意識。同時(shí)嘗試著去接觸保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢，學(xué)會衡量自己存款與投資保險(xiǎn)的差別。畢竟如果真的遇到了某些突發(fā)事件，平時(shí)的存款也不一定能應(yīng)付，并且會對自己的生活水平造成很大打擊。所以，消費(fèi)者需要真正去算清楚保險(xiǎn)的這筆賬，盡量報(bào)一個理性人的態(tài)度去分析這件事，而不是抱著僥幸心理去投機(jī)。這樣才能促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。

（作者單位為西南大學(xué)）

[作者簡介：王澤瑞（1995—），男，重慶渝北人，西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。]