王蓉暉

摘 要：新時(shí)期背景下，科學(xué)技術(shù)水平顯著提升，網(wǎng)絡(luò)與技術(shù)更具寬帶化發(fā)展趨勢(shì)，一定程度上促進(jìn)了移動(dòng)通信產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)信息時(shí)代來臨?；诖?，為個(gè)人信用消費(fèi)金融提供了必要的發(fā)展平臺(tái)。在這種情況下，將個(gè)人信用消費(fèi)金融作為研究重點(diǎn)，闡述了移動(dòng)終端在其中的合理運(yùn)用，希望有所幫助。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)終端 個(gè)人信用 消費(fèi)金融 研究

中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）12（a）-029-02

伴隨商業(yè)銀行切入消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的全面發(fā)展，以消費(fèi)信貸為核心的P2P平臺(tái)不斷形成，使得消費(fèi)金融市場(chǎng)參與的主體也明顯增加，加大了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。其中，為消費(fèi)金融發(fā)展提供必要保障的就是個(gè)人信用的評(píng)估，而且消費(fèi)金融的全面創(chuàng)新同樣需要由個(gè)人信用評(píng)估作為重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，移動(dòng)終端的作用逐漸突顯出來，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)領(lǐng)域中全面滲透，通過對(duì)移動(dòng)終端的靈活運(yùn)用，能夠?qū)崿F(xiàn)信貸申請(qǐng)人信用評(píng)估的全面優(yōu)化，而這也即將成為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)個(gè)人信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。由此可見，進(jìn)一步研究移動(dòng)終端在個(gè)人信用消費(fèi)金融中的應(yīng)用勢(shì)在必行。

1 移動(dòng)終端概述

所謂的移動(dòng)終端，具體指的就是移動(dòng)通信終端，能夠在移動(dòng)狀態(tài)下正常使用的計(jì)算機(jī)設(shè)備，而移動(dòng)性的特征主要通過移動(dòng)通信能力以及便攜化體積表現(xiàn)出來。從廣義角度分析，移動(dòng)終端主要包含的就是手機(jī)與筆記本，同時(shí)還有車載電腦與POS機(jī)等。然而，通常情況下，移動(dòng)終端所指代的就是手機(jī)或是應(yīng)用功能多樣化的智能手機(jī)[1]。

移動(dòng)終端，尤其是智能移動(dòng)終端，從硬件體系角度分析，移動(dòng)終端的通信功能極為明顯，且屬于一種微型的計(jì)算機(jī)設(shè)備。除此之外，移動(dòng)終端的輸入方式諸多，具體表現(xiàn)在觸摸屏、鍵盤以及攝像頭和鼠標(biāo)等方面，并且考慮實(shí)際需求采取調(diào)整措施并輸入。從軟件體系角度分析，移動(dòng)終端的操作系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)也十分突出，系統(tǒng)的開放性使其應(yīng)用軟件層的個(gè)性化特征愈加明顯，能夠與用戶的個(gè)性化需求相適應(yīng)。從通信能力角度分析，移動(dòng)終端接入的方式相對(duì)靈活，而且具備了高帶寬通信性能，可以綜合考慮所選業(yè)務(wù)以及環(huán)境，對(duì)通信的方式進(jìn)行合理化地調(diào)整，為用戶的使用提供便利。從使用功能角度分析，移動(dòng)終端強(qiáng)調(diào)人性化與個(gè)性化的特征。特別是在計(jì)算機(jī)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，移動(dòng)終端中不斷引進(jìn)控制技術(shù)、生物認(rèn)證技術(shù)、嵌入式計(jì)算以及人工智能技術(shù)等，將以人為本的理念充分體現(xiàn)?；谲浖夹g(shù)的發(fā)展，移動(dòng)終端能夠結(jié)合個(gè)人的實(shí)際需求對(duì)設(shè)置進(jìn)行調(diào)整，增強(qiáng)個(gè)性化的效果。

2 現(xiàn)階段個(gè)人信用消費(fèi)金融發(fā)展?fàn)顩r研究

通常情況下，大部分認(rèn)為制約我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因就是個(gè)人征信機(jī)制的嚴(yán)重缺失，特別是私營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度相對(duì)緩慢，導(dǎo)致征信產(chǎn)品的種類也十分單位[2]。在這種情況下，《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》出臺(tái)并應(yīng)用在實(shí)踐過程中，而個(gè)人征信市場(chǎng)化的發(fā)展，為消費(fèi)金融行業(yè)的進(jìn)步提供了有力的保障。

根據(jù)央行和落實(shí)個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)認(rèn)知來講，個(gè)人征信機(jī)制仍停留在個(gè)人信用信息采集和個(gè)人信用報(bào)告層面。雖然個(gè)人信用報(bào)告具有一定的價(jià)值，但是貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告的使用在決策的過程中始終存在一定的問題，最典型的就是以個(gè)人信用報(bào)告為重要依據(jù)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，其信貸服務(wù)的覆蓋面積相對(duì)狹窄。如果商業(yè)銀行僅以個(gè)人信用報(bào)告為核心展開授信工作，則會(huì)出現(xiàn)個(gè)人信用記錄滯后或是無法被信用報(bào)告機(jī)制覆蓋群體信用處于空白等多種問題。在這種情況下，個(gè)人信用報(bào)告就只能夠?qū)⒔杩钊藲v史信用狀況反映出來，但是卻難以將其當(dāng)前與未來的信用狀況展現(xiàn)出來，所以個(gè)人征信報(bào)告是難以與貸款機(jī)構(gòu)實(shí)際需求相吻合的。除此以外，貸款機(jī)構(gòu)在監(jiān)控個(gè)人或是家庭財(cái)務(wù)杠桿率的情況下，可以有效地規(guī)避家庭負(fù)債率高的情況發(fā)生。但需要注意的是，不會(huì)放貸給信用記錄不理想群體的這一決定，直接剝奪其改善信用狀況的機(jī)會(huì)。在此基礎(chǔ)上，個(gè)人信用報(bào)告是無法將全部群體覆蓋在內(nèi)的，而部分群體受諸多原因的影響而不具備信用記錄，所以也將難以獲取融資[3]。由此可見，我國個(gè)人信用報(bào)告機(jī)制尚未成熟且有待完善，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)覆蓋面積始終受到限制。

3 基于移動(dòng)數(shù)據(jù)終端的個(gè)人信用消費(fèi)金融

綜合考慮全球金融機(jī)制演變可以發(fā)現(xiàn)，在20世紀(jì)以來，金融歷史中就涵蓋了企業(yè)和個(gè)人的借款人“脫媒史”。而在新時(shí)期背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展速度明顯加快，以P2P平臺(tái)為載體的融資償還銀行信用卡貸款的情況始終存在。由此可見，個(gè)人消費(fèi)者已經(jīng)逐漸由商業(yè)銀行向P2P平臺(tái)融資進(jìn)行轉(zhuǎn)變，而最主要的原因就是其融資成本不高且實(shí)際效率較高。作為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)者的效率高且成本低的重點(diǎn)就是借助移動(dòng)數(shù)據(jù)終端展開具有前瞻性的預(yù)測(cè)，一定程度上推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面提供了全新的思路。

在實(shí)踐過程中，以移動(dòng)數(shù)據(jù)終端為依據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)充分利用其前瞻性，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)信貸服務(wù)實(shí)現(xiàn)了突破性的發(fā)展。

其中，在移動(dòng)數(shù)據(jù)終端對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘的過程中，使得貸款機(jī)構(gòu)可以對(duì)客戶目前與未來還款的能力，甚至是還款的意愿進(jìn)行真實(shí)預(yù)測(cè)，一定程度上擴(kuò)大了信貸服務(wù)覆蓋面積[4]。在原有工作模式中，貸款機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人信用報(bào)告過于依賴，使得授信的信貸服務(wù)覆蓋面積不達(dá)標(biāo)的問題出現(xiàn)，但在移動(dòng)數(shù)據(jù)終端前瞻性特征運(yùn)用的過程中，使得貸款機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)覆蓋面積明顯拓展。目前階段，我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐漸推廣線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品，最具代表性的就是支付寶中的“螞蟻花唄”，其功能各銀行的信用卡存在相似之處，而信用評(píng)價(jià)的維度則包含了消費(fèi)、配送、退貨以及購物評(píng)價(jià)等多方面的信息記錄。以移動(dòng)數(shù)據(jù)終端為基礎(chǔ)，貫徹并落實(shí)綜合信用評(píng)級(jí)工作。因電商平臺(tái)當(dāng)中的消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)的更新速度極快，同時(shí)其中的消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)能夠?yàn)槠湮磥硇庞盟降念A(yù)測(cè)提供輔助性的服務(wù)。由此可見，電商平臺(tái)在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的應(yīng)用前景十分可觀。對(duì)于國外多種獨(dú)立化的貸款平臺(tái)而言，將重點(diǎn)放在借款人社交網(wǎng)絡(luò)方面，并且將用戶的在線社交數(shù)據(jù)以及信息內(nèi)容為重要基礎(chǔ)，并且展開信用評(píng)分的工作。而用戶則可以通過獨(dú)立貸款平臺(tái)提供的信用評(píng)分提高途徑實(shí)現(xiàn)與關(guān)聯(lián)用戶的交流與溝通，并且與有意愿為自身提供聲譽(yù)擔(dān)保的個(gè)人相互關(guān)聯(lián)，在研究用戶社交管理網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部用戶信用變化的同時(shí)，對(duì)于用戶自身的信用狀況予以合理地預(yù)測(cè)。正是因?yàn)橐苿?dòng)數(shù)據(jù)終端所具備的前瞻性，使得貸款機(jī)構(gòu)內(nèi)部信用評(píng)價(jià)機(jī)制的動(dòng)態(tài)性與多維度性都明顯增強(qiáng)，使得個(gè)人借款能力以及還款意愿的改變得以真實(shí)體現(xiàn)。

在此基礎(chǔ)上，借助移動(dòng)數(shù)據(jù)終端對(duì)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)予以深入且全面地挖掘，使得貸款機(jī)構(gòu)可以針對(duì)客戶的借貸需求展開科學(xué)合理地預(yù)測(cè)，以保證信貸服務(wù)效率的全面優(yōu)化。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，為借款人提供服務(wù)通常需要客戶主動(dòng)上門，并且在提交貸款申請(qǐng)以后，銀行方面要通過特定時(shí)間審核信貸[5]。其中，銀行信貸審核嚴(yán)謹(jǐn)性和借款人獲得信貸便捷程度是呈負(fù)相關(guān)關(guān)系的，如果信貸審核的流程相對(duì)簡(jiǎn)單，那么銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控力度必然不達(dá)標(biāo)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，借助移動(dòng)數(shù)據(jù)終端的前瞻性優(yōu)勢(shì)展開科學(xué)合理地預(yù)測(cè)，能夠使貸款機(jī)構(gòu)在不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)把控能力的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步強(qiáng)化獲取信貸的便捷性。在這種情況下，貸款機(jī)構(gòu)就可以對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)搜索的記錄展開全面地分析，并且對(duì)客戶潛在的貸款需求進(jìn)行深入地挖掘，盡量實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制程序的前置化[6]。其中，如果貸款機(jī)構(gòu)了解到客戶最近對(duì)高等院校錄取信息的搜索頻率較高，那么就會(huì)考慮其家庭信息內(nèi)容，并了解其潛在的助學(xué)貸款需求，這樣就可以在用戶提交貸款申請(qǐng)之前，針對(duì)其展開初步地信貸審核，并且通過評(píng)估并認(rèn)可客戶具有信貸審核標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，通過電話或是郵件等多種形式，為其提供相對(duì)準(zhǔn)確的助學(xué)信貸產(chǎn)品營銷服務(wù)?；诖?，貸款機(jī)構(gòu)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)樾刨J需求的主動(dòng)方，同時(shí)與信貸市場(chǎng)的現(xiàn)代化發(fā)展有效契合。

在我國，針對(duì)移動(dòng)數(shù)據(jù)終端在授信貸款機(jī)構(gòu)中的實(shí)際運(yùn)行狀況而言，可以借鑒兩方面的經(jīng)驗(yàn)。一方面，貸款機(jī)構(gòu)在消費(fèi)信貸開展的過程中，所能夠依據(jù)的數(shù)據(jù)信息來源更加多元化，不僅可以通過公檢法機(jī)關(guān)的途徑，同樣能夠借助商業(yè)銀行，將互聯(lián)網(wǎng)路徑的作用充分發(fā)揮出來。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)積淀數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)更為明顯，即便無法保證諸多數(shù)據(jù)量在信貸決策中的應(yīng)用效果，但在當(dāng)前社會(huì)背景下，貸款機(jī)構(gòu)現(xiàn)代決策也將更偏重于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。另一方面，貸款機(jī)構(gòu)在人力與資源方面也將更關(guān)注于移動(dòng)數(shù)據(jù)終端的數(shù)據(jù)分析模型構(gòu)建?，F(xiàn)階段，我國貸款機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)量明顯增加，而機(jī)構(gòu)不足之處并非數(shù)據(jù)信息，而是處理數(shù)據(jù)的方法。即便數(shù)據(jù)輸入相同，如果所采用的處理方法不同，那么最終的結(jié)果也將存在極大的差異[7]。

當(dāng)前，在個(gè)人征信的全面完善與實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的升級(jí)改進(jìn)方面，我國始終停留于借助信用記錄對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行采集的層面，嚴(yán)重缺乏前瞻性。雖然這種方式可以有效推進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的革新，但在新形勢(shì)下，移動(dòng)數(shù)據(jù)終端應(yīng)用的前瞻性突出，所以，消費(fèi)金融市場(chǎng)很可能實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。通過對(duì)移動(dòng)數(shù)據(jù)重點(diǎn)的應(yīng)用，在促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。

借助移動(dòng)數(shù)據(jù)終端前瞻性優(yōu)勢(shì)，確保個(gè)人信用消費(fèi)金融的有效改進(jìn)，為我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了有力的保障。需要注意的是，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型壓力的影響下，以長期投資驅(qū)動(dòng)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)增長模式很難滿足實(shí)際需求，為此，政府部門必須采取合理的措施對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)卣{(diào)整。而消費(fèi)金融能夠有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需，所以，必須高度重視其重要性。

4 結(jié)語

綜上所述，通過本文研究與分析，可以發(fā)現(xiàn)，我國已經(jīng)開始正確認(rèn)知國家金融體系當(dāng)中消費(fèi)金融存在的不足之處，并采取了有效地應(yīng)對(duì)措施，以期能夠通過金融拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)需。在消費(fèi)金融貸款機(jī)構(gòu)借助移動(dòng)數(shù)據(jù)終端前瞻性優(yōu)勢(shì)開展授信的時(shí)候，就能夠深入挖掘出個(gè)人消費(fèi)者存量信貸的需求，進(jìn)而創(chuàng)造更多的消費(fèi)信貸需求，在國家消費(fèi)金融發(fā)展的過程中承擔(dān)重大責(zé)任，以實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的增長，進(jìn)一步推動(dòng)國家的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 韓煦.由消費(fèi)金融公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)論我國個(gè)人信用體系的完善[D].西安科技大學(xué)，2011.

[2] 韓煦.基于消費(fèi)金融公司視角論我國個(gè)人信用評(píng)估體系的構(gòu)建[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2011（2）.