公丕國 李曉婷

摘 要：本文以撫順市農(nóng)村居民貸款影響因素進(jìn)行調(diào)查分析，結(jié)合農(nóng)村居民貸款業(yè)務(wù)存在的問題和不足，通過調(diào)查問卷的形式對撫順市農(nóng)村居民貸款的影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。從融資需求的現(xiàn)狀和特征、農(nóng)村融資難的原因、以及其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的阻礙方面提出解決農(nóng)村融資問題的建議措施。從幾個(gè)方面來分析當(dāng)前撫順市農(nóng)村金融體系中存在的融資難問題，以此來解決當(dāng)前撫順市農(nóng)村居民貸款現(xiàn)狀的困局。

關(guān)鍵詞：撫順市 農(nóng)村居民 貸款

中圖分類號(hào)：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）07（b）-030-02

2017年2月份，我們在遼寧省沈陽市撫順市進(jìn)行了一次關(guān)于農(nóng)村居民貸款問題的調(diào)查。此次調(diào)查主要的目的是通過走訪和問卷相結(jié)合的方式，了解撫順市農(nóng)村居民的貸款情況，以及對數(shù)據(jù)的分析能有一個(gè)總體的認(rèn)知。本次調(diào)查問卷采取抽樣調(diào)查的方式，一共發(fā)放了200份問卷，回收了150份，回收率為75%，其中有效問卷147份，有效率為98%。

1 撫順市農(nóng)村居民貸款存在的問題

1.1 貸款模式比較單一

農(nóng)村金融的服務(wù)未能與農(nóng)村居民貸款的需求相結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)急劇收縮，金融產(chǎn)品供給不足且水平較低。從直接融資這一方面來講，形式單一，融資能力有限，水平不高，資金來源少。從資金融入數(shù)量上來看，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境較差，很難吸引外來資金的大量投入，而投入的項(xiàng)目以短期收益較為明顯的鋼鐵、水泥企業(yè)為主，農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品項(xiàng)目相對較少。農(nóng)村居民貸款的模式比較單一，主要以鄉(xiāng)村銀行、農(nóng)村信用社為主，沒有根據(jù)具體的實(shí)際環(huán)境作出相應(yīng)的調(diào)整，形式比較單一。

1.2 農(nóng)村貸款服務(wù)模式落后

盡管撫順市服務(wù)業(yè)不斷的發(fā)展，人們的服務(wù)意識(shí)越來越強(qiáng)，但仍存在一些問題。所有的貸款企業(yè)都建立了一整套完善的服務(wù)體系和運(yùn)行機(jī)制，但因?yàn)閱T工素質(zhì)和規(guī)范管理等問題，很難得到有效的管理，明顯缺乏執(zhí)行力，缺少服務(wù)意識(shí)；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)仍需提高，服務(wù)理念應(yīng)有效的落實(shí)。一般而言，金融機(jī)構(gòu)越多人員才越多，能相應(yīng)的給居民帶來的貸款的條件越多；而個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)很少、人員缺乏的地方也會(huì)一定程度上給農(nóng)民貸款增加難度。一些農(nóng)民雖然離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很近，卻仍不能貸到款，農(nóng)村貸款難也成為了當(dāng)前的首要問題。人們對農(nóng)村小額貸款服務(wù)方面滿意的只占40.82%，一般的占19.73%，不滿意的已經(jīng)達(dá)到39.45%。所有這些都表現(xiàn)為小額貸款服務(wù)模式方面的落后。服務(wù)模式的落后就需要有創(chuàng)新。創(chuàng)新的根本目的就是尋求最優(yōu)的解決現(xiàn)實(shí)問題的方案或方法?，F(xiàn)實(shí)的世界是發(fā)展的世界，萬事萬物都處于不斷變化的過程之中，只有創(chuàng)新才能讓自己處于不敗之地，貸款業(yè)務(wù)才能發(fā)展的更好。

1.3 農(nóng)村居民貸款經(jīng)營成本高

農(nóng)村居民的貸款額度偏低，農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展未能滿足人們的資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，不少農(nóng)戶已經(jīng)由傳統(tǒng)的種植業(yè)向工業(yè)化、市場化、現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，農(nóng)村居民的資金需求也呈現(xiàn)出多元化的趨勢，不少農(nóng)村企業(yè)家的資金需求大幅增加，傳統(tǒng)的小額貸款已經(jīng)很難滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的需求了。農(nóng)村居民貸款具有金額小，貸款筆數(shù)多的特點(diǎn)，與其他種類的貸款相比，其管理經(jīng)營成本較高。一方面，貸款的利率比較高；另一方面，必須的咨詢費(fèi)、續(xù)貸費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等各種各樣的費(fèi)用也增加了農(nóng)村居民融資的成本。對于農(nóng)村信用社和金融機(jī)構(gòu)來說，涉農(nóng)貸款是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的業(yè)務(wù)。首先，農(nóng)村企業(yè)規(guī)模不大，固定資產(chǎn)不多且大多數(shù)都是一些臨時(shí)設(shè)施，一定程度上很大地限制了農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展；其次，回報(bào)率也是金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)考慮的一個(gè)問題，涉農(nóng)貸款筆數(shù)眾多，單筆金額小，回報(bào)率低，沒有其他類型貸款的回報(bào)高，這也限制了農(nóng)村信用社和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性。

1.4 貸款風(fēng)險(xiǎn)信用控制較弱

事實(shí)上，農(nóng)村居民貸款信用控制是造成居民貸款難的主要原因。由于受傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)、文化、制度等因素的影響，部分農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄，重貸輕現(xiàn)象還比較嚴(yán)重。因?yàn)檗r(nóng)戶的還款來源不穩(wěn)定，沒有足夠的資金作保證，很易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，不僅金融機(jī)構(gòu)會(huì)造成直接的損失，信貸資金對于農(nóng)民短期資金需求的作用也難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，自然風(fēng)險(xiǎn)加上商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，收入水平較低、償債能力不高這些因素都會(huì)對農(nóng)村居民貸款造成影響。

1.5 貸款程序相對復(fù)雜

由于農(nóng)村居民貸款的主體主要是農(nóng)民，大多數(shù)人對于貸款程序并不了解，因而簡化程序就顯得尤為重要。但是撫順市農(nóng)村居民貸款的程序卻十分復(fù)雜，大量的文件、各種表格、證明資料等，讓本就文化程度不高的農(nóng)民更是摸不清頭腦，在一定程度上阻礙了農(nóng)村居民貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如農(nóng)民到農(nóng)村信用社辦理貸款，農(nóng)民在辦理過程中需要簽字150次以上，而且很多時(shí)候都無法在一周內(nèi)辦理完畢。另外，在農(nóng)村居民貸款的過程中，對于農(nóng)民的住房、土地及其他財(cái)產(chǎn)抵押的要求也比較嚴(yán)格，農(nóng)民若要獲得預(yù)期的貸款額度，則要增加更多的審批程序才有可能獲得，經(jīng)過復(fù)雜的審批程序往往需要數(shù)月甚至更久農(nóng)民才能拿到貸款，復(fù)雜的貸款程序也使農(nóng)村居民貸款更難了。

2 撫順市農(nóng)村居民貸款問題的成因

2.1 農(nóng)村居民資金外流嚴(yán)重

農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、政策的扶持，國有及商業(yè)銀行紛紛調(diào)整經(jīng)營模式，吸收大量存款。首先，農(nóng)業(yè)作為一項(xiàng)弱勢產(chǎn)業(yè)，則在不斷的失血，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營資金不足，難以滿足短期資金需求。其次，農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)不明晰、內(nèi)部人控制現(xiàn)象嚴(yán)重、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等問題。隨著一些地方農(nóng)村信用社逐步向商業(yè)銀行蛻變，出現(xiàn)了農(nóng)村資金非農(nóng)化的現(xiàn)象。民間借貸活動(dòng)十分活躍，甚至高利貸肆意橫行，嚴(yán)重危害了農(nóng)民的利益。

2.2 農(nóng)民貸款抵押難

長期以來，農(nóng)村擔(dān)保形式過于單一，合格的保證擔(dān)保主體較少，專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)更是基本沒有，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織和行業(yè)協(xié)會(huì)的擔(dān)保功能沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮。這些方面的因素制約了農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，其中有45%的居民不需要抵押品也不需要擔(dān)保物，需要抵押品的居民占比5%，需要擔(dān)保的居民占比50%，反映了絕大多數(shù)農(nóng)村居民貸款需要抵押物或者擔(dān)保。農(nóng)村“三權(quán)”可以抵押或者通過抵押方式進(jìn)行流轉(zhuǎn)，但更多的是隱含的限制和禁止。特別是農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)和林權(quán)，作為一種具有保障民生屬性的特殊物權(quán)，在其流轉(zhuǎn)過程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易誘發(fā)其他法律爭議和糾紛。在目前形勢下，農(nóng)民的資金需求不僅限在滿足日常的生活需求，還有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、服務(wù)和消費(fèi)等方面。隨著農(nóng)村居民法律意識(shí)的加強(qiáng)，擔(dān)保不僅僅是簽個(gè)字就行了，其承擔(dān)的法律后果也被大家知曉。

2.3 信息不對稱

由于銀行貸款操作起來越來越規(guī)范，而農(nóng)村相對偏遠(yuǎn)分散，與貸款管理人員缺乏有效的溝通，造成農(nóng)民對貸款程序不熟悉，很多業(yè)務(wù)也不了解，這無形中也增加了銀行工作人員的業(yè)務(wù)量，加劇了居民貸款難度。

3 撫順市農(nóng)村居民貸款完善的建議

3.1 完善農(nóng)村居民貸款市場機(jī)制

對于撫順市農(nóng)村居民貸款必須把市場作為導(dǎo)向，進(jìn)一步減少政府對農(nóng)村居民貸款的管理，推動(dòng)農(nóng)村居民貸款市場化的發(fā)展，發(fā)揮“看不見的手”的作用。要著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢，將互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢引進(jìn)農(nóng)村居民貸款的業(yè)務(wù)中。比如阿里巴巴旗下的阿里小貸就已經(jīng)滲透到了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，阿里巴巴旗下的所有小企業(yè)都會(huì)把交易記錄、信用情況等在阿里小貸內(nèi)部系統(tǒng)中計(jì)算，最終形成一套判斷的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)這套標(biāo)準(zhǔn)判斷客戶個(gè)人的綜合信用狀況，如果符合條件的話會(huì)在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)向農(nóng)戶發(fā)放貸款，一般2～3個(gè)工作日左右就能發(fā)放，這和商業(yè)銀行1～3個(gè)月的放貸速度相比具有很大的優(yōu)勢。其實(shí)，不論是合作制、股份制還是股份合作制都是社會(huì)利用不同資源的產(chǎn)權(quán)組合形式，追求經(jīng)濟(jì)利益是市場機(jī)制的體現(xiàn)。合作制和商業(yè)制并不矛盾，合作制是產(chǎn)權(quán)形式，而商業(yè)制則是其持續(xù)發(fā)展的本能。只不過合作制在趨利選擇時(shí)更富有長期理性，是基于市場機(jī)制且堅(jiān)固公平的制度設(shè)計(jì)。

3.2 創(chuàng)新貸款服務(wù)模式

如今，隨著經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)要想在激烈的市場之中立于不敗之地，企業(yè)只有充分利用非價(jià)格優(yōu)勢才能取得成功。而創(chuàng)新貸款的服務(wù)模式也是推進(jìn)農(nóng)村居民貸款發(fā)展的重要策略。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)市場條件下，企業(yè)的生命在于創(chuàng)新服務(wù)，小企業(yè)靠創(chuàng)新服務(wù)做大，大企業(yè)靠創(chuàng)新服務(wù)做強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特最早提出了創(chuàng)新，認(rèn)為創(chuàng)新就是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素的新組合，包括采用新的生產(chǎn)方式、開拓新的市場、建立新的模式等。企業(yè)必須著眼于服務(wù)品質(zhì)，在推進(jìn)體制轉(zhuǎn)型和機(jī)制創(chuàng)新上下功夫，構(gòu)建“以市場為導(dǎo)向、服務(wù)為載體、以客戶為核心”的服務(wù)目標(biāo)。對企業(yè)來說，要提升客戶價(jià)值、爭取更多的客戶份額，就要切實(shí)推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新，營造服務(wù)競爭優(yōu)勢。進(jìn)一步轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，加強(qiáng)貸款營銷方式，及時(shí)了解和解決農(nóng)村居民的資金需求狀況，堅(jiān)持改變等客上門的工作方法。要對客戶進(jìn)行細(xì)分，對重點(diǎn)客戶和優(yōu)質(zhì)客戶采取“一站式”服務(wù)的方式，并在貸款審批、利率標(biāo)準(zhǔn)、授信額度等方面提供便利和優(yōu)惠措施，其主要任務(wù)應(yīng)當(dāng)定位在定向聯(lián)系、客戶需求收集、服務(wù)方案制定、綠色通道建立、內(nèi)部資源整合等方面，著力減少服務(wù)的傳遞鏈條，能夠大大提升服務(wù)反應(yīng)能力。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村居民貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力

風(fēng)險(xiǎn)是一種損失的可能性，具有不確定性的特質(zhì)。風(fēng)險(xiǎn)無處不在且時(shí)有發(fā)生，在企業(yè)放貸的過程中，風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能成為現(xiàn)實(shí)。全球經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨著多重的阻礙，這種危害也在不斷地?cái)U(kuò)大。面對全球金融風(fēng)險(xiǎn)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不景氣的壓力下，國內(nèi)市場的發(fā)展情況不可避免的影響到了撫順市農(nóng)村居民貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此如何加強(qiáng)農(nóng)村居民貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力已經(jīng)成為刻不容緩的事情。

農(nóng)村居民貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性決定了撫順市農(nóng)村貸款難這一現(xiàn)狀，應(yīng)該以政府為主導(dǎo)、各級財(cái)政為基礎(chǔ)、國家政策性銀行為支撐，降低農(nóng)村居民貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)，提高他們的主動(dòng)性、積極性和創(chuàng)造性，推動(dòng)農(nóng)村居民貸款的發(fā)展。通過各種補(bǔ)償性政策和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，減少損失，實(shí)現(xiàn)貸款體制的轉(zhuǎn)型和貸款機(jī)制的完善。農(nóng)村居民貸款的公司應(yīng)嚴(yán)格把關(guān)，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，有關(guān)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的推出，必須事先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)防范，提升服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要加強(qiáng)服務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，建設(shè)一支高效的風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍。必須樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)地掌握知識(shí)，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、消除風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

3.4 簡化貸款運(yùn)行程序

簡化貸款的運(yùn)行程序，是加快推行撫順市農(nóng)村居民貸款的重要舉措。簡化程序也就加快了辦理貸款的進(jìn)度，提高了效率，這樣也可以為更多的居民提供服務(wù)，方便群眾。農(nóng)村居民貸款的信用社和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從自身實(shí)際情況出發(fā)，著力于簡化貸款程序，同時(shí)也應(yīng)不斷的創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和貸款模式。最大程度上簡化貸款手續(xù)，明確農(nóng)民的個(gè)人信用水平，多方面進(jìn)行評定，對于信用水平很好的居民進(jìn)行鼓勵(lì)。提升農(nóng)村居民的信用水平，簡化貸款程序。對于貸款時(shí)應(yīng)當(dāng)提交的各類文件、表格等應(yīng)簡單明了，使人一目了然，盡量縮短農(nóng)村居民的貸款時(shí)間。

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