王和

不久前召開的全國金融工作會(huì)議，將防范金融風(fēng)險(xiǎn)放到了一個(gè)空前突出的位置，并引起了全社會(huì)的高度關(guān)注。作為金融的一個(gè)重要領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)防范的新形勢與新任務(wù)，與此同時(shí)，還有不少老問題亟待解決。古人說：聞過而終禮，知恥而后勇。作為解決行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要前提和基礎(chǔ)，行業(yè)需要深入和系統(tǒng)的剖析與反思。

“大數(shù)法則”決定了保險(xiǎn)是典型的“群眾事業(yè)”，保險(xiǎn)的社會(huì)性是與生俱來和天經(jīng)地義的。但如果深入剖析保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，就不難發(fā)現(xiàn)：在行業(yè)的發(fā)展過程中，更多是強(qiáng)調(diào)了市場性，有時(shí)甚至陷入一種絕對和片面的思維。殊不知，“市場出清”是需要代價(jià)的，而這個(gè)代價(jià)往往是由被保險(xiǎn)人，乃至社會(huì)“買單”的。正是這種對社會(huì)性的偏離，導(dǎo)致了行業(yè)與自己的“初心”漸行漸遠(yuǎn)，問題和風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就是必然。

首先，保險(xiǎn)與其他行業(yè)不同，具有顯著的特殊性，即它是一個(gè)“救人于水火”和“讓人托付終身”的行業(yè)，因此，也有學(xué)者認(rèn)為保險(xiǎn)屬于“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”。保險(xiǎn)的這種特殊性，決定了它的“與眾不同”，要求行業(yè)要有更高的標(biāo)準(zhǔn)、要求和覺悟，不能簡單地“在商言商”，更不能唯利是圖，見利忘義。

其次，保險(xiǎn)是建立在“前信任”基礎(chǔ)之上，即以投保人“無條件”地繳付保費(fèi)，作為合同成立條件，這是社會(huì)對保險(xiǎn)業(yè)的“最大誠信”，同時(shí)，保險(xiǎn)“射悻合同”的特征，使得被保險(xiǎn)人對合同履行有著更高的期待，因此，行業(yè)要形成集體共識(shí)并覺悟：以誠相待是行業(yè)的基本語境，失信是行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，從某種意義上講，保險(xiǎn)公司，尤其是人身保險(xiǎn)公司是典型的“公眾公司”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的大部分“資產(chǎn)”均屬于對被保險(xiǎn)人的“長期負(fù)債”，保單持有人是公司的“股東”，經(jīng)營管理者只是社會(huì)保險(xiǎn)基金的“代理人”。

強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)性，并不是要否定保險(xiǎn)的市場性，作為一種經(jīng)濟(jì)社會(huì)的制度安排，提高行業(yè)的效率和競爭力，為社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值是毋庸置疑的。強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)性，也不是要否定保險(xiǎn)的盈利性，作為保險(xiǎn)企業(yè)，盈利本無可厚非，這也是行業(yè)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)性，關(guān)鍵是解決好行業(yè)的定性和定位問題。作為社會(huì)長期公共利益的管理者，行業(yè)最重要的是培育“受人之托，忠人之事”的職業(yè)理念與操守，同時(shí)，“成人達(dá)己”既是行業(yè)存在的邏輯，也是對社會(huì)性的最好詮釋。此外，行業(yè)要覺悟并實(shí)踐“君子愛財(cái)，取之有道”。因此，無論在任何時(shí)候，行業(yè)均不能忘記：社會(huì)性是行業(yè)的根本屬性，是存在的基礎(chǔ)邏輯，行業(yè)不能“忘本”。