諶力

2016年12月8日，中國金融認證中心（CFCA）在第十二屆中國電子銀行年會上發(fā)布了 《2016中國電子銀行調(diào)查報告》（以下簡稱報告），報告主要分為四個部分，一是2016年電子銀行用戶使用行為及態(tài)度報告；二是2016年網(wǎng)上銀行綜合評測及用戶體驗研究報告（全國性商業(yè)銀行/區(qū)域性商業(yè)銀行）；三是互聯(lián)網(wǎng)金融熱點研究報告；四是全國性商業(yè)銀行/區(qū)域性銀行手機銀行評測報告。

報告相關(guān)內(nèi)容提出，從個人電子銀行發(fā)展趨勢看，電子銀行移動渠道繼續(xù)迅猛發(fā)展，個人手機銀行2017年有望成為用戶比例最高的個人電子銀行渠道。

報告的數(shù)據(jù)顯示，2016年，在地級以上城市13歲及以上常住人口中，網(wǎng)上銀行用戶比例為46%，手機銀行用戶比例為42%；微信銀行、電話銀行、直銷銀行用戶比例分別為28%，23%和11%。電子銀行移動渠道繼續(xù)迅猛發(fā)展，個人手機銀行緊追個人網(wǎng)上銀行，用戶比例預計在2017年有望超過個人網(wǎng)上銀行，躍居個人電子銀行渠道用戶比例第一位。

用戶越來越首選使用手機銀行，但網(wǎng)上銀行在復雜交易、大額交易場景上還有應用價值。只使用手機銀行的用戶比例相比2015年無顯著變化，說明手機銀行與網(wǎng)上銀行互補使用還是主流。經(jīng)常使用電子銀行進行轉(zhuǎn)賬匯款的用戶份額不足4成，電子銀行在轉(zhuǎn)賬匯款的業(yè)務粘性已逐漸落后于第三方支付。在轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務上，最經(jīng)常使用支付寶的用戶份額從2015年35%增至2016年的近50%，已經(jīng)領(lǐng)先于其它渠道；經(jīng)常使用個人網(wǎng)上銀行的份額從2015年的35%大幅下降到19%。使用微信進行轉(zhuǎn)賬匯款的用戶比例高達56%。個人手機銀行經(jīng)常使用用戶份額同比略有增長，說明個人手機銀行業(yè)務粘性競爭力不強。

從上述報告的數(shù)據(jù)中可以發(fā)現(xiàn)，客戶在選擇支付渠道時，習慣與場景正在發(fā)揮出潛移默化的作用，支付寶與微信之所以增長迅速，與其對相關(guān)支付場景的培育密不可分。支付寶緊密關(guān)聯(lián)了手機淘寶購物、餐飲、生活繳費等場景，微信緊密關(guān)聯(lián)了社交、游戲、餐飲、生活繳費等場景。但支付寶和微信并非所有場景都占優(yōu)勢。據(jù)報告的數(shù)據(jù)顯示，物業(yè)費、公交卡充值、交通罰款、醫(yī)院掛號費是用戶期望與實際使用差距最大的四項繳費服務，也就是說目前這四個場景依然存在著不小的市場空白，金融機構(gòu)依然有很大的空間后來居上。這需要金融機構(gòu)建立場景細分的運營策略，從細分場景中發(fā)現(xiàn)機會和建立優(yōu)勢。

報告還對投資理財與支付方式進行調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示：一方面，超五成的投資者表示未來會增加在銀行系平臺上的資金比例，這表明銀行系發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒑蟀l(fā)優(yōu)勢明顯；另一方面，銀行系平臺仍有較大提升空間，多增加創(chuàng)新營銷活動、促進宣傳渠道多元化、提高客服服務的靈活性與及時性是重中之重。相對小額支付，投資理財涉及的資產(chǎn)額度大，是一個對經(jīng)營機構(gòu)的聲譽和風險管理能力要求更高的金融業(yè)務場景，金融機構(gòu)應該發(fā)揮安全可靠的品牌優(yōu)勢，用更市場化的服務和貼心的用戶體驗來提升市場占有率。