饒鮮燕+張惠忠+杜家歡+菁菁+何雨瀅+王敏智

摘要：隨著網(wǎng)貸滲入大學(xué)校園，對相關(guān)大學(xué)生及其家庭、學(xué)校和社會都產(chǎn)生了不小影響，引發(fā)了不少問題，成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)之一。本文在分析大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的問題的基礎(chǔ)上，提出防控大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。

Abstract： With the development of net loan into the university campus， it has a great influence on the students and their families， the school and society， has caused a lot of problems， and become one of the focus in the society. Based on the analysis of the campus net loan problems， this paper put forward countermeasures and suggestions of prevention and control of college campus net loan risk.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；校園網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)防控

Key words： Internet banking；campus net loan；risk prevention and control

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2017）17-0215-02

0 引言

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平提升，信貸款消費(fèi)逐漸走進(jìn)人們的生活。P2P網(wǎng)貸自2007年進(jìn)入中國市場以來，短短幾年間成為了投資理財(cái)業(yè)中的矚目現(xiàn)象，引發(fā)了青年群體貸款消費(fèi)的熱情。目前，中國在校大學(xué)生已超2600萬，據(jù)易觀智庫2016年報(bào)告，大學(xué)生群體對于分期消費(fèi)的接受程度超過67%，按每名大學(xué)生每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元。隨著2009年下半年校園信用卡被叫停取締，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、京東淘寶等電商平臺，甚至小額貸款公司提供的信貸業(yè)務(wù)，2013-2014年間洶涌進(jìn)入校園，為大學(xué)生提供分期消費(fèi)貸款或小額現(xiàn)金貸款，為學(xué)生“花明天的錢，圓今天的夢”創(chuàng)造了條件，也對相關(guān)大學(xué)生及其家庭、學(xué)校和社會都產(chǎn)生了重要影響，引發(fā)了不少比較嚴(yán)重的問題，成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。本文在分析總結(jié)當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的主要問題的基礎(chǔ)上，從政府相關(guān)部門、社會、學(xué)校、網(wǎng)貸公司、大學(xué)生自身等角度提出防控大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議。

1 當(dāng)前大學(xué)生校園網(wǎng)貸存在的主要問題

不可否認(rèn)，以P2P為主的網(wǎng)絡(luò)貸款對大學(xué)生消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、開展社會活動等方面融資有著其獨(dú)特優(yōu)勢。一是操作簡單，便利快捷；二是超低門檻，大部分貸款額度在3000元以下，利息按月或按日計(jì)算；三是無須抵押。因此為學(xué)生解決臨時(shí)緊急的創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、償還學(xué)費(fèi)等資金需要提供了便利條件。但是不可忽略的是，網(wǎng)絡(luò)貸款安全風(fēng)險(xiǎn)控制問題一直令人擔(dān)憂，隨著2016年3月鄭州一大學(xué)生因無法歸還幾十萬網(wǎng)貸而在青島自殺，2016年6月一些女大學(xué)生“裸持貸款”，2017年2月吉林長春警方破獲一起利用“校園貸”采取傳銷方式的特大詐騙案等事件的被報(bào)道，瘋狂生長的校園網(wǎng)貸存在的嚴(yán)重問題暴露出來，成為社會關(guān)注的熱點(diǎn)。

1.1 一些網(wǎng)貸平臺風(fēng)險(xiǎn)控制不力

一是由于一些平臺辦貸程序過于簡單，風(fēng)控措施不足，缺乏基本的反查機(jī)制，在貸款人真實(shí)性審核、還款能力評估、多平臺重復(fù)借貸等多方面出了紕漏，甚至一些網(wǎng)貸公司為了競爭故意審核不嚴(yán)，導(dǎo)致一些大學(xué)生身份被冒用，從而影響其未來的個(gè)人信用記錄，產(chǎn)生了很多更深層次的問題。二是缺乏監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)貸款渠道，動輒為基本沒有收入來源的學(xué)生提供萬元甚至數(shù)萬元貸款，授信額度過高。一些無良平臺篤定貸款學(xué)生的家長不會坐視子女信用破產(chǎn)，逼迫子借父還以搞“風(fēng)控”，與高利貸無異。三是網(wǎng)貸平臺難以控制借款的流向，出現(xiàn)多個(gè)平臺重復(fù)授信，造成較高逾期率，有的甚至高達(dá)50%，形成較大信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是貸款平臺付給中介（社區(qū)代理）、校園代理、催債人員費(fèi)用，平臺運(yùn)營、抵御壞賬等運(yùn)營成本很高，從而導(dǎo)致只能依靠采取帶有一定欺騙性手段收取偏高的實(shí)際利息和手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等隱性費(fèi)用加以彌補(bǔ)。

1.2 導(dǎo)致部分大學(xué)生過度消費(fèi)

加入網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生一般分為兩種，一種是辦正事真的急需用錢。另一種是純粹為了滿足虛榮心和攀比心理，買自己目前無法負(fù)擔(dān)的東西。一些校園貸平臺還傾向針對家里負(fù)擔(dān)不起這些東西的農(nóng)村孩子推銷，導(dǎo)致部分缺乏消費(fèi)理性、自控能力差的學(xué)生挖東墻補(bǔ)西墻，甚至冒用同學(xué)身份證借貸以過度消費(fèi)、惡性超前消費(fèi)，對大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念和社會風(fēng)氣造成不良影響。

1.3 給學(xué)生家庭造成很大壓力

由于校園貸平臺的門檻一般很低，貸款時(shí)通常只要學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等證件信息即可申請到分期付款或提現(xiàn)，不需要父母或老師提供任何擔(dān)保，但必須有老師舍友電話、學(xué)生家庭信息，包括家人聯(lián)系方式，一些無良平臺在貸款前通過了解學(xué)生父母的經(jīng)濟(jì)情況，故意發(fā)放巨額貸款，在平臺之外向其收取高額利息，導(dǎo)致利滾利，逾期時(shí)的追債催收方式野蠻，威脅恫嚇學(xué)生，造成學(xué)生巨大壓力，甚至出現(xiàn)過激行為，最后用連坐等非法手段逼迫子借父還，給學(xué)生家長也造成很大的思想和經(jīng)濟(jì)壓力。

1.4 驚人的實(shí)際利率構(gòu)成非法行為

一些分期付款消費(fèi)平臺搞虛假宣傳，以低門檻、零首付、零（低）利息、免擔(dān)保名義誘惑學(xué)生，但費(fèi)率不透明，名目繁多的服務(wù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、管理費(fèi)、交易費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)、逾期滯納金等加在一起變相增高了利息，使消費(fèi)總額遠(yuǎn)超商品實(shí)際價(jià)格，利用學(xué)生缺乏金融常識、辨別能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力的弱點(diǎn)，賺取暴利。據(jù)一些調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購物平臺多數(shù)產(chǎn)品年化利率在20%以上，有的超過了36%的2015年6月23日最高人民法院司法解釋中規(guī)定的不受法律保護(hù)的界線，有的甚至年化利率達(dá)60%～70%，大大超過了法律保護(hù)的范圍。至于2016年6月出現(xiàn)的一些高利貸團(tuán)伙利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供“裸條放款”、“視頻放貸”，當(dāng)發(fā)生違約不還款時(shí)采用挾迫手段逼還，則更屬于明顯犯罪行為。

2 防控大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議

由于校園網(wǎng)貸是近幾年新崛起的行業(yè)，雖然國務(wù)院辦公廳于2016年10月發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，但專門針對校園網(wǎng)貸還沒有明確具體的監(jiān)管措施，因此如何合政府相關(guān)部門、社會、學(xué)校、網(wǎng)貸公司、大學(xué)生自身之力防控大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)成為目前亟待解決的課題。

2.1 政府相關(guān)部門

校園網(wǎng)貸有其作用，也固有其風(fēng)險(xiǎn)。作為成年人，一批有收入來源、資質(zhì)良好的大學(xué)生完全有權(quán)享有這項(xiàng)普惠金融的好處，但校園網(wǎng)貸決不能成為高利貸，金融監(jiān)管部門對之也一味封殺，而應(yīng)有所為，有所不為，以促進(jìn)一個(gè)正常的校園金融生態(tài)的形成。各相關(guān)監(jiān)管部門要嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，強(qiáng)化資金監(jiān)測，建立舉報(bào)和“重罰”制度，及時(shí)懲罰濫發(fā)貸款并利用暴力、株連等手段追債的機(jī)構(gòu)，加大整治不正當(dāng)競爭的力度，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)教育工作。

2016年4月，教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)“關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知”后，重慶市等地為金融機(jī)構(gòu)和高校列出負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，其中包括不得僅憑學(xué)生身份證、學(xué)生證等低門檻方式發(fā)放貸款；未取得家長、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款；不得以手續(xù)費(fèi)、滯納金等各種名義變相發(fā)放高利貸等內(nèi)容。2016年11月，銀監(jiān)會聯(lián)合14部委開始重點(diǎn)整治校園貸市場，暫停涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，把校園貸逐漸納入嚴(yán)格監(jiān)管之下。都取得了較好效果，大學(xué)生網(wǎng)貸相關(guān)負(fù)面事件雖仍有發(fā)生，但已得以扼制和減少。

公安機(jī)關(guān)和網(wǎng)信等管理部門要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)高利貸的控制，依法處置，一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌到違法犯罪，給予打擊，以促進(jìn)學(xué)校、家長和學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)高額貸和高利貸陷阱說不。

2.2 社會

網(wǎng)貸作為新興的貸款形式，沒有現(xiàn)成的監(jiān)管治理法律法規(guī)，也沒有國外現(xiàn)成模式可供參考，再加上當(dāng)前金融環(huán)境本身的復(fù)雜性，民間借貸、非法集資、金融創(chuàng)新交織在一起，導(dǎo)致網(wǎng)貸問題更加復(fù)雜化，對校園貸等網(wǎng)貸形式有力的監(jiān)管和治理體系的完善還需要時(shí)間，因此，整個(gè)社會必須負(fù)起這個(gè)責(zé)任，要利用網(wǎng)絡(luò)、媒體等各種手段加強(qiáng)網(wǎng)貸案例、金融知識和消費(fèi)觀念的宣傳教育，形成良好的社會氛圍，促進(jìn)家長作用的發(fā)揮，提升家長、學(xué)校、學(xué)生防控校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的意識和能力。

2.3 學(xué)校

由于目前的大學(xué)生大都是獨(dú)生子女，從小缺乏理財(cái)技巧、誠信意識、金融知識的訓(xùn)練教育，對貸款利息計(jì)算、畸高的貸款成本、欠貸不還對自己造成的信用污點(diǎn)等不了解、不敏感、不在乎，加上信貸消費(fèi)等觀念強(qiáng)烈，很容易上了不良網(wǎng)貸平臺和中介人的當(dāng)。為此，2016年4月教育部聯(lián)合銀監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，將學(xué)生網(wǎng)貸納入學(xué)校管理職責(zé)，明確要求高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制、實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制和應(yīng)對處置機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的問題，分析評估其潛在風(fēng)險(xiǎn)，向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息，同時(shí)要求加大學(xué)生消費(fèi)觀教育力度，引導(dǎo)學(xué)生樹立文明、理性、科學(xué)的消費(fèi)觀念和意識，切實(shí)增強(qiáng)學(xué)生金融、網(wǎng)絡(luò)安全防范意識和能力，提升其金融理財(cái)實(shí)踐能力。學(xué)校要積極探索建設(shè)和發(fā)展校園社區(qū)銀行，為學(xué)生提供渠道暢通、手續(xù)便捷、利率合理的金融借貸服務(wù)?！锻ㄖ钒l(fā)布后引起了高校重視，紛紛采取行動，取得了較好成效。

2.4 網(wǎng)貸公司等平臺

網(wǎng)貸公司等平臺要從根源上化解風(fēng)險(xiǎn)，首先要制定科學(xué)可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的貸款額度、收費(fèi)、交易模式標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)控審查，給學(xué)生提供小額、與還款能力匹配的適度性消費(fèi)金融產(chǎn)品，讓風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口卡在前端。其次，各貸款平臺要加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享合作，與征信機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)完善貸款資金流向記錄，防止學(xué)生多平臺過度借貸，配合相關(guān)部門打擊非法套現(xiàn)。還應(yīng)更多地把學(xué)生貸款嵌入消費(fèi)場景中，限制學(xué)生借錢用途，確保貸款用于學(xué)習(xí)而非隨意揮霍。

2.5 大學(xué)生自身

大學(xué)生應(yīng)努力養(yǎng)成勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)意識，糾正超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，樹立文明、理性、健康的消費(fèi)習(xí)慣，科學(xué)制定消費(fèi)計(jì)劃，結(jié)合實(shí)際，量入為出，不盲從、不攀比、不炫耀，增強(qiáng)抵御誘惑和辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高消費(fèi)理財(cái)素養(yǎng)和金融理財(cái)實(shí)踐能力，提高對刷單詐騙、裸條侵害的警惕心和防范力。

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