摘要：2000年我國(guó)已全面進(jìn)入老齡化社會(huì)，人口老齡化的逐漸加劇伴隨著長(zhǎng)期護(hù)理需求的增加。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求量增加，是因?yàn)閷?duì)長(zhǎng)期護(hù)理需求的患者來(lái)說(shuō)，需要承擔(dān)的不僅是治療費(fèi)用，更多的是漫長(zhǎng)的治療周期和專(zhuān)業(yè)的護(hù)理費(fèi)用。我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，市場(chǎng)不健全，難以滿足日益增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行研究，并提出一些建議，以對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；長(zhǎng)期護(hù)理；制度優(yōu)化

我國(guó)人口老齡化引起的老齡人口數(shù)量的逐漸增多，對(duì)我國(guó)社會(huì)保障帶來(lái)巨大的壓力，需要住院治療和長(zhǎng)期護(hù)理的老齡人口增多與醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出的增多，催生了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的誕生。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為解決人口老齡化的手段之一逐漸得到公眾的認(rèn)可。

一、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的概述

（一）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的涵義。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)指的是對(duì)那些年老、意外傷殘、疾病等致使身體技能部分或完全喪失的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人如果無(wú)法從事保單中規(guī)定的五項(xiàng)或六項(xiàng)日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)，即被認(rèn)為是生活無(wú)法自理。長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用是一種僅在發(fā)生機(jī)體處于機(jī)能障礙狀態(tài)，需要并發(fā)生了護(hù)理服務(wù)的情況下產(chǎn)生的費(fèi)用。

長(zhǎng)期護(hù)理通常周期較長(zhǎng)，一般可長(zhǎng)達(dá)半年、數(shù)年甚至十幾年，其重點(diǎn)在于盡最大可能長(zhǎng)久地維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生存質(zhì)量，并不是以完全康復(fù)為目標(biāo)，更多的情況是使患者的情況好轉(zhuǎn)，或僅僅維持現(xiàn)狀。

長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的低發(fā)生率和高額特征，使長(zhǎng)期護(hù)理在足夠大的人群樣本中成為一種可保風(fēng)險(xiǎn)。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是分散和轉(zhuǎn)嫁長(zhǎng)期護(hù)理高額費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

（二）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特征。

從總體上看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下幾個(gè)特征。

1.具有補(bǔ)償性質(zhì)。

健康保險(xiǎn)的責(zé)任是對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)因意外事故或疾病所致醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的賠償責(zé)任。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)也屬于健康保險(xiǎn)的范疇，因此對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的支付或長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用的支付，都具有補(bǔ)償性質(zhì)，適用于損失補(bǔ)償原則，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)不同的是，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的重點(diǎn)在于維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，一般不以完全康復(fù)為目標(biāo)，更多的情況是使接受服務(wù)的對(duì)象的身體機(jī)能好轉(zhuǎn)或僅僅維持現(xiàn)狀。

2.保障的長(zhǎng)期性。

傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)一般期限較短，大多為一年或一年以?xún)?nèi)。雖然長(zhǎng)期護(hù)理的日均費(fèi)用一般低于其他的醫(yī)療費(fèi)用，但因其護(hù)理服務(wù)時(shí)間較長(zhǎng)，個(gè)體很容易遭遇巨額長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，因此長(zhǎng)期護(hù)理是一項(xiàng)期限較長(zhǎng)的護(hù)理服務(wù)，保險(xiǎn)人承諾保單的可續(xù)保性，該產(chǎn)品才能夠真正為被保險(xiǎn)人接受長(zhǎng)期性的護(hù)理服務(wù)提供保障。

3.有通貨膨脹保護(hù)條款。

由于通貨膨脹因素的存在，如果在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中未設(shè)有通貨膨脹保護(hù)條款，若干年后被保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金可能不足以支付逐年上升的護(hù)理費(fèi)用。為了使被保險(xiǎn)人免遭受到通貨膨脹所帶來(lái)的不利影響，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)通常設(shè)有通貨膨脹保護(hù)條款，以應(yīng)對(duì)通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。其表現(xiàn)形式一般有兩種，一種形式是在保單上注明賦予被保險(xiǎn)人定期購(gòu)買(mǎi)額外保險(xiǎn)的權(quán)利，且不必提供可保證明，另一種形式是規(guī)定保險(xiǎn)金定期的給付額可以根據(jù)通貨膨脹的指數(shù)以一定的年增長(zhǎng)率予以增加。

4.具有現(xiàn)金價(jià)值。

傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多為短期險(xiǎn)，保費(fèi)繳納采用自然保費(fèi)制，而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品由于承保時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)一般采用均衡保費(fèi)制，保單具有儲(chǔ)蓄性，因此在其生效若干年后，便會(huì)出現(xiàn)一定的現(xiàn)金價(jià)值積累。如果被保險(xiǎn)人做出撤銷(xiāo)其現(xiàn)存保單的決定時(shí)，保險(xiǎn)人得向其提供“不喪失價(jià)值”的選擇權(quán)。

二、我國(guó)產(chǎn)期護(hù)理保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)環(huán)境尚未健全，缺乏法律規(guī)范。

中國(guó)目前正處于過(guò)渡到法律社會(huì)的時(shí)期，其中包括保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)相關(guān)政策仍在進(jìn)行中。相關(guān)的立法工作也沒(méi)有正式啟動(dòng)，缺乏相應(yīng)的法律配套文件，政策導(dǎo)向還不明確，在各方在缺乏制度約束的市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的局面下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏制度，確保作為商業(yè)健康保險(xiǎn)成員的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可避免地面臨著無(wú)法追求的尷尬局面。

（二）沒(méi)有建立起統(tǒng)一的護(hù)理分級(jí)制度。

目前，中國(guó)長(zhǎng)期照顧保險(xiǎn)相關(guān)護(hù)理法規(guī)并不完善，缺乏統(tǒng)一的分類(lèi)制度。 對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，對(duì)護(hù)理等級(jí)、護(hù)理機(jī)構(gòu)以及對(duì)日常使用生活工具能力喪失和日?；顒?dòng)的界定沒(méi)有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這可能造成保險(xiǎn)賠償過(guò)程中的額度、范圍等的模糊，最終將會(huì)影響整個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理行業(yè)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品需求市場(chǎng)不健全。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)間較短，首次于2006年在我國(guó)中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的 《健康保險(xiǎn)管理辦法》中現(xiàn)身，并且其在我國(guó)的發(fā)展十分緩慢，主要包括以下幾種原因：一是大眾觀念偏差造成的影響。由于我國(guó)長(zhǎng)期存在的“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念，使得長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被人們所忽視，并且造成推廣難的問(wèn)題，轉(zhuǎn)變這種觀念可能需要一段較長(zhǎng)的時(shí)間。二是定價(jià)的不合理，潛在的消費(fèi)群體缺乏消費(fèi)能力。由于其可能的護(hù)理成本較高，加上可能存在逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，以及保險(xiǎn)公司由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，因此造成長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)采取了更保守的精算假設(shè)，造成新產(chǎn)品定價(jià)會(huì)比較高。 而且，中國(guó)的行業(yè)收入水平、區(qū)域、城鄉(xiāng)差距較大，貧富差距非常明顯。這些因素使得商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求受到了限制。

（四）保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不充分。

許多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意制定長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，原因是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)本身更有可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 但是從本質(zhì)上講，這是一種缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)的行為，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)將成為人們險(xiǎn)種，因?yàn)殚L(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與代際關(guān)系、家庭結(jié)構(gòu)、人口老齡化等社會(huì)問(wèn)題緊密相關(guān)。

（五）保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)技術(shù)、精算數(shù)據(jù)和有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)業(yè)人才。

在我國(guó)目前的險(xiǎn)種中，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是一個(gè)“年輕”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅有較少的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)，缺少類(lèi)似于壽險(xiǎn)中生命表類(lèi)型的相關(guān)費(fèi)用表，且由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)、歷史文化等情況的不同，國(guó)外一些數(shù)據(jù)的借鑒意義并不大，這樣使得費(fèi)率厘定變得舉步維艱。再加上缺乏相關(guān)的精算方法和專(zhuān)業(yè)精算人才，造成了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的困難以及定價(jià)的不合理。

三、完善我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的建議

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)，完善長(zhǎng)期護(hù)理分級(jí)制度。

良好的市場(chǎng)環(huán)境首先需要相應(yīng)配套的政策法規(guī)，健全相關(guān)法律法規(guī)，讓長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國(guó)能夠依法可依，有明確的制度保證，才能夠在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面依法實(shí)施，將長(zhǎng)期護(hù)理與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相結(jié)合，建立起多層次，多元化的長(zhǎng)期護(hù)理結(jié)構(gòu)模式，構(gòu)建起良好的市場(chǎng)環(huán)境。

（二）發(fā)揮政府在護(hù)理保險(xiǎn)中的作用，積極引導(dǎo)與幫助。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會(huì)保障中的一部分，可以起到緩解社會(huì)保障的壓力，因此在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引導(dǎo)和幫助作用，積極出臺(tái)惠政策，引導(dǎo)各方資金投入到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展中，鼓勵(lì)民間資本的投資，加大對(duì)地方護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展和鼓勵(lì)，通過(guò)良性競(jìng)爭(zhēng)，提高我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平。

（三）加大宣傳力度，改變民眾觀念。

為改變民眾傳統(tǒng)觀念偏差對(duì)傳統(tǒng)護(hù)理保險(xiǎn)的影響，要加大宣傳其保障的積極作用，可以通有效地控制媒體輿論導(dǎo)向，加強(qiáng)民眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性認(rèn)知，并邀請(qǐng)民眾參加長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的體驗(yàn)活動(dòng)，在活動(dòng)中改變民眾傳統(tǒng)觀念的偏差。另外，保險(xiǎn)公司也要發(fā)掘長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求者，即中青年生力軍。

（四）建立起長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，為產(chǎn)品開(kāi)發(fā)奠定基礎(chǔ)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的重要性是無(wú)可置疑的，由于國(guó)內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在的期限較短，缺少大量有價(jià)值的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)而無(wú)法對(duì)損失分布和住院率分布等理論模型的可信度擬合和參數(shù)估計(jì)，再加上實(shí)際過(guò)程中缺乏實(shí)證數(shù)據(jù)，這些因素造成了精算模型不能應(yīng)用于到保費(fèi)確定當(dāng)中，這些問(wèn)題可以通過(guò)建立保險(xiǎn)公司自己的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，充分發(fā)揮權(quán)威機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織的權(quán)限，利用醫(yī)療服務(wù)渠道獲取信息建立數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)解決。

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作者簡(jiǎn)介：秦勉，男，生于1993年，山東濰坊人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)業(yè)。