黃姍姍

摘要：農(nóng)村失能老人的長期護理不僅是老年人及其家庭的責任，同時也是一個嚴峻的社會問題。在我國老齡化程度不斷加深的背景下這一問題日益凸顯。基于學者對中國長期護理保險的研究，結合中國農(nóng)村現(xiàn)狀，以大數(shù)據(jù)為分析工具，為我國長期護理保險在農(nóng)村實行提供設想方案，解決老年長期照料問題，促進我國養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、完善老年社會保障體系。

關鍵詞：農(nóng)村失能老人；長期護理保險；大數(shù)據(jù)分析

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.11.055

1引言

我國已經(jīng)進入老齡化社會。2015年底，我國60周歲及以上的人口為2.22億，占全部總人口的16.1%；其中，65周歲及以上的人口為1.44億，占全國總人口的比重為10.5%。我國的老齡化形勢愈加緊迫，老年人的長期護理服務需求也將呈現(xiàn)迅猛增長的態(tài)勢。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的失能老人和空巢家庭不斷增多，傳統(tǒng)家庭的功能的弱化，護理費用上漲以及農(nóng)村的社會保障水平低，農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題十分嚴峻，這就使得長期護理保險在農(nóng)村地區(qū)有較大的需求和良好的發(fā)展空間?！按髷?shù)據(jù)”的興起為農(nóng)村長期護理保險的發(fā)展提供了一個新的思路。

就我國老年人的護理問題，許多專家學者做了大量研究，提出政策建議以解決這一問題。荊濤（2006）最早提出了長期護理保險的這一概念。陳璐、徐南南（2013）擬測算出了長期護理在2010年前的社保繳費率水平，對長期護理保險的發(fā)展有重要的參考意義。趙如丹，朱建華，馬利多（2016）分析了家庭、社區(qū)、機構分別在長期護理服務體系中的扮演的角色，同時也提出了需要建立農(nóng)村老年人長期護理服務體系。

然而，針對農(nóng)村地區(qū)老年人口的長期護理研究卻很少。周海珍（2013）針對農(nóng)村地區(qū)設計了一個比較合理的農(nóng)村長期護理保險方案。荊濤，張一帆（2015）在分析我國農(nóng)村地區(qū)失能老人和空巢家庭情況的基礎上，結合我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟和社會保障情況，提出在我國農(nóng)村地區(qū)實施長期護理保險的政策建議。

綜上所述，國內從需求角度出發(fā)的老年護理文獻，為本文的進一步研究提供了深層次啟發(fā)，但是以往研究仍存在以下不足：第一，研究的對象不夠全面且脫離我國實際情況。大多數(shù)文獻的研究對象局限于城市的高齡、失能老年人，而鮮有文獻將農(nóng)村群體納入研究對象。實際上，農(nóng)村的老年人口數(shù)量早已超過城鎮(zhèn)地區(qū)，因此，相比較而言長期護理保險在農(nóng)村地區(qū)的需求度更高。第二，從研究方法來看，相關研究大多是通過長期護理保險的理論層面進行分析，較少研究“大數(shù)據(jù)”與長期護理保險。在大數(shù)據(jù)技術下，今后長期護理保險的發(fā)展有了新的思路。正如我們所知，保險公司在其長期經(jīng)營過程中積累了大量的歷史數(shù)據(jù)和信息，這些數(shù)據(jù)是發(fā)展長期護理保險的重要資源。我們可以運用大數(shù)據(jù)技術，收集個人生活信息數(shù)據(jù)，并以此為基礎進行分析處理，設計合理的農(nóng)村長期護理保險。

2方案設計分析

長期護理保險是基于老齡化背景產(chǎn)生的新的險種，具有一般保險的共同特征，但又有其特殊性。因此長期護理保險在農(nóng)村市場的開拓時，一方面需要考慮當前的農(nóng)村經(jīng)濟狀況，農(nóng)村的社會保障水平，農(nóng)村的醫(yī)療開支；另一方面也需要考慮保險公司的承保的利潤和風險。因此若完全采用商業(yè)保險現(xiàn)有的經(jīng)營模式，保險公司在出于利潤情況下，初期的定價較高，無法發(fā)揮長期護理保險的支撐作用，可能會使得長期護理險難以在低收入的農(nóng)村市場中持續(xù)發(fā)展。因此長期護理保險的發(fā)展需要政府及地方組織提供支持力量，構建長期護理保險的差異化網(wǎng)絡格局。最終實現(xiàn)長期護理保險對農(nóng)村居民生活的保障作用。

所謂大數(shù)據(jù)指的是涉及的資料量規(guī)模巨大且目前主流軟件工具無法在合理時間內達到擷取、管理、處理。我國大數(shù)據(jù)已深入許多領域，發(fā)展良好。而大數(shù)據(jù)是保險產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展的動力與工具，分析供需兩方。因此，農(nóng)村長期護理保險以大數(shù)據(jù)技術為發(fā)展工具，其可行性高。在農(nóng)村地區(qū)建立適合農(nóng)村地區(qū)實施的長期護理保險方案，一方面利用大數(shù)據(jù)分析需求方，即分析具體某一農(nóng)村的失能老人長期護理需求情況。另一方面利用大數(shù)據(jù)促進供給方管理，加快長期護理保險的供給側改革。實現(xiàn)根據(jù)農(nóng)村老年人口群體狀況和市場供給情況，及時調整、設計滿足老年人需求的長期護理保險方案。

2.1建立長期護理保險制度

多數(shù)老年人當前最擔心的養(yǎng)老問題就是生病不能自理時，給子女帶來的壓力以及無人照料自己。由此可見當前社會保障體系對老年長期護理方面的需求是一個真空地帶。為了有效的解決農(nóng)村高齡、失能老人的養(yǎng)老需求，促進長期護理保險的可持續(xù)發(fā)展，就必須建立長期護理保險制度。而長期護理保險制度是以長期護理保險為基礎，多種實現(xiàn)方式并存。老年長期護理保險制度的建立能夠有效的滿足老年人的需求，進一步完善我國的老年社會保障體系。從短期來看，較為現(xiàn)實可行的做法是：長期護理保險費用從醫(yī)療保險費用中抽取而來；從長期來看，為了使得農(nóng)村長期護理保險能夠持續(xù)發(fā)展，必須要建立長期護理保險制度。長期護理保險制度，不但能夠緩解農(nóng)村老人的醫(yī)療支付能力弱的問題，而且能夠成為長期護理保險可持續(xù)性發(fā)展的強大支撐力量。

2.2“大數(shù)據(jù)”技術下發(fā)展商業(yè)長期護理保險

大數(shù)據(jù)的崛起，不僅使得傳統(tǒng)行業(yè)受到?jīng)_擊，而且?guī)砹艘幌盗行滦彤a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在保險行業(yè)也是如此。今后的保險業(yè)的發(fā)展一定是以大數(shù)據(jù)技術為工具，充分分析客戶需求，實現(xiàn)保險市場的供給側改革，以此達到準確地掌握市場信息。大數(shù)據(jù)對農(nóng)村長期護理保險的管理，不僅可行性高，而且節(jié)省了管理成本，為以后相關保險業(yè)務的開展也提供了數(shù)據(jù)基礎。

另一方面，當前的農(nóng)村市場保險需求并未被合理的開發(fā)，可操作性強。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的逐漸完善，農(nóng)村長期護理保險可以采取“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式。針對農(nóng)村市場，可以利用移動互聯(lián)網(wǎng)積極宣傳長期護理保險，線上、線下同時運作，加強農(nóng)民對長期護理保險的了解，刺激其潛在需求。保險公司設計出具有實用性的長期護理保險及相關產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)村居民的有效需求，開發(fā)出更多適合農(nóng)村地區(qū)的保險產(chǎn)品，促進保險行業(yè)的發(fā)展。

3相關政策建議

3.1培養(yǎng)護理人才

農(nóng)村長期護理保險的發(fā)展，必然離不開農(nóng)村護理市場的完善。當前的農(nóng)村護理市場依然方興未艾。長期護理服務水平和服務質量，直接影響了他們對護理服務的需求增減。農(nóng)村長期護理保險的發(fā)展迫切地需要高質量的護理人才隊伍。因此，在長期護理保險發(fā)展中，培育護理市場，擴大護理人員隊伍，加強護理人員專業(yè)培訓都是必不可少的，相關專業(yè)人員如醫(yī)療護理服務、心理咨詢、保險精算、管理人員，為老年長期護理保險創(chuàng)造組織、技術和人員隊伍條件，同時也帶動了勞動者就業(yè)，促進老年產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

3.2稅收優(yōu)惠政策

當前我國的保險市場并不完善，長期護理保險發(fā)展還存在一定的困難。因此為了鼓勵農(nóng)村長期護理保險的發(fā)展，政府應該制定相關的政策，為長期護理保險發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。

首先，對于社會性長期護理保險，政府需要制定相關的補貼政策?？梢詤⒖夹滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療的發(fā)展，在長期護理保險發(fā)展初期時，政府發(fā)揮其自身的公信力，鼓勵并引導農(nóng)村居民購買長期護理保險，最后根據(jù)具體業(yè)務種類進行相應的財政補貼，以此緩解農(nóng)村家庭壓力，增加農(nóng)村人群投保意愿。

其次，對于商業(yè)性長期護理保險，政府需要給予一定的稅收優(yōu)惠政策，在所得稅方面給予適當?shù)臏p免或是達到一定銷售額進行補貼等，以此鼓勵商業(yè)性的長期護理保險的發(fā)展，以刺激長期護理保險的有效供給，完善農(nóng)村長期護理保險市場。

3.3增強民眾對長期護理保險認知度

我國傳統(tǒng)觀念影響深厚，老人排斥專業(yè)養(yǎng)老機構、護理機構，甚至對于子女以外的人的照料也難以接受。同時，子女也認為照顧老人親力親為是“孝”的表現(xiàn)，再加上社會輿論的壓力，導致了子女在照顧老人時感到力不從心，但也不愿意將老人送至養(yǎng)老院。這不僅降低了生活質量，阻礙了長期護理保險的發(fā)展，還反映了民眾的保險意識薄弱，對長期護理保險的認知度不夠。因此，政府應該通過多渠道宣傳長期護理保險對老人、子女、家庭、社會的積極作用，讓人們認識長期護理保險既可以讓老人安度晚年，又可以減輕家庭負擔，還是社會發(fā)展的必然趨勢，為實施長期護理保險制度創(chuàng)造積極的思想輿論環(huán)境，實現(xiàn)長期護理保險的可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻

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