摘 要 隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和社會(huì)的進(jìn)步，市場(chǎng)逐漸成為了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的決定性因素，金融資源的公平配置問(wèn)題引起了人們的重視?？v觀目前我國(guó)金融資源的發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)的城市與農(nóng)村之間以及不同所有制經(jīng)濟(jì)體之間，都出現(xiàn)了嚴(yán)重的金融資源配置不均衡現(xiàn)象，這直接影響整個(gè)社會(huì)的公平性。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，金融監(jiān)管制度的偏差是導(dǎo)致金融資源配置失衡的主要因素。鑒于此，本文主要針對(duì)金融資源公平配置與金融監(jiān)管法律制度的完善進(jìn)行相關(guān)分析，僅供參考。

關(guān)鍵詞 高中生 金融資源 公平配置 金融監(jiān)管 法律制度

作者簡(jiǎn)介：郭煜，山東省青島市黃島區(qū)第一中學(xué)。

中圖分類號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.178

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在面臨發(fā)展的同時(shí)也面臨著很大的競(jìng)爭(zhēng)力，如何能夠?qū)⒔鹑谫Y源進(jìn)行合理的分配，使其能夠更好地符合社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快更好地發(fā)展，是當(dāng)前我國(guó)在社會(huì)建設(shè)過(guò)程中需要著重考慮的問(wèn)題。相關(guān)的人員有必要對(duì)當(dāng)前金融資源的分步現(xiàn)狀進(jìn)行認(rèn)真的研究和分析，從而找到有效的應(yīng)對(duì)策略。

一、我國(guó)的金融資源配置不均衡的現(xiàn)狀

（一）城鄉(xiāng)金融資源配置不均衡

縱觀目前我國(guó)城鄉(xiāng)金融資源的配置現(xiàn)狀，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的貨幣資源和資本資源的配置陷入了一種雙重的困境。一方面，我們不難發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)村資金都被上層集中，在這個(gè)過(guò)程中，基層的金融機(jī)構(gòu)起到了關(guān)鍵性的作用。越來(lái)越多的農(nóng)村信用社都將農(nóng)村的資金向上級(jí)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。而另一方面，農(nóng)村的金融配置也存在一種結(jié)構(gòu)性失衡的狀態(tài)，越來(lái)越多的資金都從基礎(chǔ)性的設(shè)施領(lǐng)域中退出，而逐步被投入到非農(nóng)的領(lǐng)域，這樣就使得農(nóng)村的信貸問(wèn)題出現(xiàn)嚴(yán)重的匱乏和不足。與此同時(shí)，針對(duì)于機(jī)構(gòu)性的金融資源，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體的類型也受到了很大的限制。即便是農(nóng)村信用合作社，其在發(fā)展的過(guò)程中，也有些偏離了服務(wù)宗旨，逐漸向綜合性的商務(wù)銀行進(jìn)行過(guò)度，將農(nóng)村籌集的資金進(jìn)一步向其他的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)借，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成嚴(yán)重的阻礙。

（二）不同所有制經(jīng)濟(jì)體之間金融資源配置不均衡

在基礎(chǔ)性金融資源層面的配置上，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，國(guó)有經(jīng)濟(jì)體占據(jù)了我國(guó)的很多資金，這就使得非國(guó)有經(jīng)濟(jì)體在金融資源的配置方面存在很大的阻礙。我們通過(guò)從部分學(xué)者對(duì)于相關(guān)歷史數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析的結(jié)果來(lái)看，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的一些國(guó)有銀行的系統(tǒng)在信貸方面存在著很大的歧視，其更愿意將資金貸款給國(guó)有企業(yè)。而且從機(jī)構(gòu)性的金融資源層面上來(lái)看，我們還會(huì)發(fā)現(xiàn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)占據(jù)著絕對(duì)的壟斷地位，這對(duì)于民間資本的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生嚴(yán)重的阻礙。

這種金融資源配置的不均衡會(huì)直接限制民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而在一定程度上，造成了社會(huì)收入之間的差距懸殊。近年來(lái)，我國(guó)社會(huì)的貧富差距在顯著加大，它在2000年開(kāi)始就已經(jīng)超越了警戒線，這代表著如果我們不對(duì)這種差距進(jìn)行及時(shí)和有效的處理，就很有可能隨時(shí)引發(fā)社會(huì)的動(dòng)蕩。這在一定程度上會(huì)直接影響我國(guó)社會(huì)的和諧及經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

二、金融資源配置失衡的主要原因分析

事物之間總是存在著普遍的聯(lián)系，因此，導(dǎo)致金融資源配置失衡的因素也是多種多樣的，既有市場(chǎng)因素，也有政府因素。

改革開(kāi)放以來(lái)，政府為了大幅度改善我國(guó)的經(jīng)濟(jì)，開(kāi)始集中精力來(lái)發(fā)展工業(yè)，同時(shí)也針對(duì)工業(yè)的發(fā)展作出了一些制度上的安排，在這樣的情況背景下，金融監(jiān)管制度就有了漏洞，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)被忽略，而主要支持城市的發(fā)展方式是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)將農(nóng)村籌集的資金轉(zhuǎn)移到城市的工業(yè)建設(shè)中，達(dá)到在一定程度上更好地促進(jìn)我國(guó)國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的目的。雖然隨著社會(huì)的發(fā)展階段的不同，政府進(jìn)行了一定程度的改革，但是這種改革依舊存在一些錯(cuò)位和誤區(qū)。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入制度對(duì)于金融資源公平配置的阻礙

從相關(guān)法律來(lái)看，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，雖然我國(guó)沒(méi)有通過(guò)明確的法律條文來(lái)限制民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，但是我們發(fā)現(xiàn)，金融領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)依舊沒(méi)有發(fā)生明顯的改變。這就說(shuō)明，在民間資本注入金融領(lǐng)域的過(guò)程中，存在著隱性的“門檻”。

一方面，民間的資本進(jìn)入金融市場(chǎng)的過(guò)程中，需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批。我國(guó)的民間資本在進(jìn)入金融領(lǐng)域的過(guò)程中，無(wú)論是初期的建立還是在整個(gè)存續(xù)過(guò)程中出現(xiàn)的相關(guān)信息的變更，其都需要經(jīng)過(guò)合理的審批。而金融的監(jiān)管者具有最后的審批權(quán)，如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)最后沒(méi)有批準(zhǔn)民間資本注入金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，那么民間資本就直接喪失了其在金融市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)會(huì)，即便有再大的熱情和再大的能力，都于事無(wú)補(bǔ)。而這種審批的嚴(yán)格也是有原因的。我國(guó)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)達(dá)到了飽和，目前銀行業(yè)存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而真正懂得行業(yè)業(yè)務(wù)管理的專業(yè)人才又比較匱乏，無(wú)論是從存款人的利益還是從對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略來(lái)看，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入都需要非常謹(jǐn)慎。但是這種嚴(yán)格的審批也像“攔路虎”一樣，直接擋住了民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐和進(jìn)程。

另一方面，我們還會(huì)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的注冊(cè)資本門檻也相對(duì)過(guò)高，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本的最低限額已經(jīng)嚴(yán)重高出了國(guó)家通常的限額要求。這種高的注冊(cè)資本，對(duì)于一些實(shí)力較差的民間資本而言，是很難達(dá)到的，這又嚴(yán)重阻礙了民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域的步伐。

（二）市場(chǎng)退出制度對(duì)金融資源公平配置的主要影響

我國(guó)的金融行業(yè)相對(duì)于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家而言比較晚，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)制度還沒(méi)有達(dá)到十分健全，金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出制度也不例外。雖然近年來(lái)，國(guó)家已經(jīng)建立了一些相關(guān)的法律制度，例如：《企業(yè)破產(chǎn)法》、《公司法》、《保險(xiǎn)法》等等，這些行政法規(guī)都對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出方式和條件做出了初步的制度安排，但是很多法律都缺乏足夠的明確性，這樣就使得相關(guān)的法律規(guī)定缺少操作性。例如：我國(guó)的《商業(yè)銀行法》中對(duì)于金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)僅僅有9個(gè)規(guī)定，涉及商業(yè)破產(chǎn)的僅有一條內(nèi)容等等。這些沒(méi)有針對(duì)性的規(guī)定很難實(shí)現(xiàn)真正的法律效力。從而就導(dǎo)致實(shí)踐與理論無(wú)法得到有效的結(jié)合，再加上金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出制度尚未健全，就會(huì)對(duì)整個(gè)金融體系的發(fā)展造成一定程度的阻礙。不健全的市場(chǎng)退出機(jī)制導(dǎo)致部分國(guó)有經(jīng)濟(jì)主體在發(fā)展的過(guò)程中存在很多問(wèn)題，在這樣的環(huán)境背景下，很多國(guó)有的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展和建設(shè)的過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)存有一種優(yōu)越的幻想和僥幸的心理，這樣就產(chǎn)生了一種惰性的競(jìng)爭(zhēng)，從而在一定程度上，大大的降低了工作的效率和服務(wù)的質(zhì)量，使得整個(gè)金融競(jìng)爭(zhēng)缺乏公平性和合理性，使得金融資源的公平配置受到了嚴(yán)重的影響，從而構(gòu)成了金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素。

三、金融監(jiān)管法律制度的完善

近年來(lái)，我國(guó)的金融資源配置嚴(yán)重失衡，并且這種現(xiàn)象還在日益加劇，我國(guó)的政府也意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，從而采取了一些列措施來(lái)提高民間資本進(jìn)入金融業(yè)發(fā)展的積極性。我國(guó)相繼頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和一道民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》等等。雖然政策已經(jīng)頒布，但其實(shí)施的效果并不是很好。這些政策的執(zhí)行力僅僅局限在部分的地區(qū)，而不能夠有效的發(fā)揮對(duì)民間資本的實(shí)質(zhì)性的作用。為此，我們要想使民間的資本真正的融入金融市場(chǎng)中，我們就應(yīng)該加大法律制度的執(zhí)行力和操作力，構(gòu)建和完善金融監(jiān)管法律制度。通過(guò)這種制度的建立來(lái)有效的保護(hù)投資者的利益、維護(hù)金融市場(chǎng)的運(yùn)行秩序，也能夠使得金融發(fā)展的成果惠及更多的群體。

（一）完善金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

我們要構(gòu)建包容性的金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。就要充分的意識(shí)到，我們建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的目的不是為了對(duì)非國(guó)有的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入市場(chǎng)的限制，而是應(yīng)該通過(guò)合適的準(zhǔn)入來(lái)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，創(chuàng)造合理的公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。

首先，我們應(yīng)該結(jié)合現(xiàn)存的法律規(guī)范，制定完整的民進(jìn)資本準(zhǔn)入金融領(lǐng)域的實(shí)施細(xì)則。明確制度安排，對(duì)不同類型的金融機(jī)構(gòu)的入股或者控股的比例、出資方式以及業(yè)務(wù)范圍等多方面的信息進(jìn)行明確的規(guī)定。這樣才能夠保證各種制度的有效健全和明確，為創(chuàng)建合理和公平的金融競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展環(huán)境創(chuàng)造積極的因素。

其次，我們應(yīng)該凸顯金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入原則的差異性。通過(guò)相關(guān)的法律規(guī)定，各類的金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)如果都采用統(tǒng)一的核準(zhǔn)制，就容易使很多具有特殊情況的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到阻礙，降低市場(chǎng)運(yùn)行的效率。在這種情況下，我們應(yīng)該加大對(duì)民間資本的發(fā)展，要能夠針對(duì)于具體的情況，對(duì)相關(guān)的條件進(jìn)行有效的規(guī)定。同時(shí)，我們也要在一些原則上制定一些嚴(yán)格的規(guī)定。第一，保證交易的安全，我們要借助客觀的法定條件，而非主觀的自由裁量；第二，保證交易安全條件的法定化和公示化。

最后，我們還應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本限額進(jìn)行合理的調(diào)整。在法定資本的制度下，金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本是其對(duì)外進(jìn)行交往的重要信用基礎(chǔ)，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展的重要條件和物質(zhì)保證。為此，我們要對(duì)注冊(cè)資本的限額進(jìn)行合理的規(guī)定。我們應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟档徒鹑跈C(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本限額，因?yàn)?，如果我們?duì)資本的要求和期望過(guò)多，就會(huì)嚴(yán)重的阻礙民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。為此，我們就有必要通過(guò)多元化經(jīng)營(yíng)來(lái)對(duì)金融的資源配置給予合理的調(diào)整，這樣才能夠減少相關(guān)制度推行的阻力，也能夠?yàn)槊耖g資本進(jìn)入金融領(lǐng)域提供便利的條件。

（二）完善金融機(jī)構(gòu)的退出制度

我們要想建立和維護(hù)一個(gè)完善的金融市場(chǎng)，不僅需要準(zhǔn)入制度，還應(yīng)該健全有效的退出制度。金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出保險(xiǎn)和補(bǔ)償制度主要是指銀行業(yè)的存款保險(xiǎn)制度、證券業(yè)的證券投資者保護(hù)基金制度以及保險(xiǎn)業(yè)的壽險(xiǎn)補(bǔ)償制度等等。這些制度的完善度會(huì)直接對(duì)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)造成沖擊影響，為此，我們要對(duì)這些制度給予完善。現(xiàn)階段，我國(guó)經(jīng)常用一種非制度化的方式來(lái)處理金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)過(guò)程，這樣的方式雖然可以解決臨時(shí)性的問(wèn)題，但是卻僅僅是權(quán)宜之計(jì)。我們必須要能夠充分重視金融消費(fèi)者的權(quán)益，能夠使得整個(gè)金融體系能夠在一種規(guī)范的制度下和環(huán)境下實(shí)現(xiàn)有效的運(yùn)作。

除此之外，我們還要對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程給予全面和綜合的考量，針對(duì)于其中的一些個(gè)性化問(wèn)題，要對(duì)其給予政策和制度的細(xì)化，使得整個(gè)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行方面的政策和制度得到有效的價(jià)值發(fā)揮，并且能夠?yàn)槊耖g資本在金融領(lǐng)域的發(fā)展創(chuàng)造便利的條件。我們?cè)趯?duì)相關(guān)的金融監(jiān)管制度進(jìn)行建立和完善的同時(shí)，還應(yīng)該適當(dāng)借鑒一些國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，將其中適合本國(guó)發(fā)展的精華吸收過(guò)來(lái)，并且進(jìn)行合理的運(yùn)用。這樣才能夠促使金融資源得到更為公平的配置。最后，相關(guān)部門還要加大監(jiān)管力度，保證所有程序都能夠按照相應(yīng)的制度和規(guī)定來(lái)嚴(yán)格執(zhí)行，這樣才能夠充分的兼顧各方的利益，保證我國(guó)金融資源平衡穩(wěn)定的發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)的金融資源平衡配置對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的意義和作用，其能在一定程度上，直接影響我國(guó)社會(huì)的長(zhǎng)治久安。為此，相關(guān)的人員要能夠?qū)Ξ?dāng)前的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究，從而針對(duì)具體的問(wèn)題進(jìn)行具體的分析，找到合理的解決對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

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