摘 要 近幾年大學(xué)生網(wǎng)貸發(fā)生的系列問題，使大學(xué)生網(wǎng)貸已處于輿論的漩渦中心，而河南大學(xué)生鄭德幸因網(wǎng)貸致死更使各方評說噴涌而出。本文以該案例為出發(fā)點(diǎn)，從法律視角分析當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸的隱患和網(wǎng)貸各方存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，以及對網(wǎng)貸的應(yīng)對和引導(dǎo)方法，目的在于給網(wǎng)貸發(fā)展指出缺陷、明確短板、指引發(fā)展，使網(wǎng)貸走向健康的道路。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 貸款 網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn) 法律規(guī)制 法律風(fēng)險(xiǎn)

作者簡介：東方森，三亞學(xué)院法學(xué)與社會學(xué)學(xué)院法學(xué)（海商法）專業(yè)本科生。

中圖分類號：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.033

2009年，銀監(jiān)會下發(fā)通知，禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，如向具有完全民事行為能力年滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，需由父母等還款來源方作出書面同意。漸趨收緊的政策下，銀行等金融系統(tǒng)放棄了校園市場。而網(wǎng)貸產(chǎn)品上線后，因其便利性而受到學(xué)生群體歡迎，但因?qū)W生貸款而引發(fā)的惡性事件仍時(shí)有發(fā)生，這導(dǎo)致了大部分家長和學(xué)生對“網(wǎng)貸”打上了一個(gè)貶義詞的烙印，然而，趨利避害，健康發(fā)展，才是我們對待網(wǎng)貸的應(yīng)有態(tài)度。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)象分析——以欠“校園貸”60萬大學(xué)生之死為例

（一）大學(xué)生校園網(wǎng)貸悲劇個(gè)案分析

近日，河南某高校大二學(xué)生鄭德幸，通過各種方法，獲取了班上28名同學(xué)的個(gè)人及家庭信息，分別在各種大學(xué)生網(wǎng)貸平臺連環(huán)借貸，總共在14家相關(guān)的網(wǎng)貸公司共計(jì)貸款58.95萬元，由于逾期且不能還款還而跳樓，事件讓人唏噓不已。21歲的大學(xué)生鄭德幸死了。他以決絕的方式，從8樓跳下。他欠下60多萬巨款，但他們家的積蓄滿打滿算只有7萬。自殺前，他企圖把自己從崩潰的邊緣拉回來，但為時(shí)已晚，一切都無濟(jì)于事了。臨死前，他只有38.5塊錢。一個(gè)缺乏約束和自制力的男孩，遭遇野蠻生長的貸款網(wǎng)絡(luò)，“合謀”之下，走向毀滅。從這個(gè)生活中血淋林的事實(shí)可以看出，某些大學(xué)生對誘惑缺乏抵制力，而周圍環(huán)境和鋪天蓋地的廣告讓他們大步邁向誘人的陷阱。但是，在滿足自己消費(fèi)欲望的同時(shí)，是否仔細(xì)掂量過自己的還款能力，并且細(xì)讀過貸款條款，恐怕大部分貸款的大學(xué)生都沒有細(xì)想過。申請網(wǎng)貸雖然可以幫助學(xué)生解決燃眉之急，看似方便簡單，但是其中的風(fēng)險(xiǎn)和隱患是不容小覷的，比如本案例的當(dāng)事人，巨額欠款成為了壓垮他的最后一根稻草，雖然惋惜，但已事成定局，無力回天！綜上所述，增強(qiáng)對青少年以及即將步入社會的大學(xué)生必要的金融知識普及教育是必要的，特別在以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的前提之下，這樣做的好處將會長久顯現(xiàn)，使限制民事行為能力的青少年和心智尚不健全的部分大學(xué)生通過增強(qiáng)自身認(rèn)識，提升法律意識和權(quán)利意識，達(dá)到自我保護(hù)的效果，這也是實(shí)現(xiàn)依法治國的途徑之一。

（二）亟須引導(dǎo)的大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)

在如此火爆的大學(xué)生網(wǎng)貸市場之下，筆者不禁要問，當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸的需求如此之高，確是為了剛性需求，還是為了自我增值？為了對大學(xué)生網(wǎng)貸資金用途有一個(gè)比較客觀的了解，筆者收集了相關(guān)資料①：在接受樣本調(diào)查使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款的3831名大學(xué)生中，有62.2%的人用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，10.7%的人用于外出游玩，8.5%的人用于繳納學(xué)費(fèi)，6.9%的人用于購買衣服鞋帽，2.6%的人用于聚餐買零食，1.8%的人用于購買化妝品，其余22%用于其他方面（此調(diào)查為多選，各項(xiàng)和大于100%）。通過分析圖表可得出：大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款主要用于購買數(shù)碼產(chǎn)品，占比達(dá)到60%以上，說明當(dāng)前貸款大學(xué)生超前消費(fèi)數(shù)碼電子產(chǎn)品的現(xiàn)象較為普遍。使用貸款繳納學(xué)費(fèi)的占8.5%，這是比較剛性的需求，但占比不足10%。大學(xué)生網(wǎng)貸用于購買數(shù)碼產(chǎn)品、衣服鞋帽、化妝品、聚餐買零食、外出游玩這5項(xiàng)非剛性需求的比重達(dá)到84.2%，占了網(wǎng)貸消費(fèi)的絕大部分比重。

進(jìn)一步分析得出結(jié)論：當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)中，用于超前的非剛性需求占絕大部分，主要是電子產(chǎn)品和吃喝玩樂方面。而用于繳納學(xué)費(fèi)的占8.5%，推測用于剛性需求的大約不超過10%。可知，大學(xué)生網(wǎng)貸主要用于自身娛樂方面，而用于自我提升和剛性需求很少。說明大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的剛需緊迫性很小，這也從側(cè)面說明為何許多大學(xué)生網(wǎng)貸時(shí)對合同條款和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不嚴(yán)謹(jǐn)，對自身還款壓力和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任預(yù)估不足，而且對父母依賴意識嚴(yán)重，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸事件頻發(fā)！

二、大學(xué)生網(wǎng)貸隱患

（一）商品質(zhì)量隱患與非法討債隱患

在大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)高速增長的同時(shí)，各電商平臺也成為重要的助推力，致使某些網(wǎng)貸平臺受利益驅(qū)使，對產(chǎn)品質(zhì)量睜只眼閉只眼，寬容放行，使消費(fèi)者權(quán)益受損。在當(dāng)今尚不完善的網(wǎng)絡(luò)立法環(huán)境下，維權(quán)成本變得高昂而艱難。2016年8月17日，電子商務(wù)研究中心發(fā)布《2016年（上）中國電子商務(wù)用戶體驗(yàn)與投訴監(jiān)測報(bào)告》顯示②，2016年上半年通過線上互聯(lián)網(wǎng)及各種公開、半公開渠道，總計(jì)收到的網(wǎng)民用戶投訴電商同比增長4.16%。數(shù)據(jù)表明，校園分期電商用戶投訴問題相對較多，但其反饋時(shí)效性及解決速度都是相當(dāng)迅速的，也較能使 用戶感到滿意，如分期樂、趣分期等。近年來，校園分期電商發(fā)展迅猛，擴(kuò)張速度極其快，商品質(zhì)量、退貨退款、分期訂單修改等問題也跟著頻頻發(fā)生，但從其對投訴問題的反饋率、時(shí)效性和解決速度來看，校園分期電商對售后問題和用戶體驗(yàn)也是相當(dāng)重視的，希望該類電商在發(fā)展的同時(shí)做好售前售后服務(wù)，更大程度的提高用戶滿意度。

對于逾期未還款的大學(xué)生而言，被網(wǎng)貸公司非法討債早已司空見慣，且常見于新聞媒體的報(bào)道，這種對權(quán)利甚至人身的侵犯有很大隱患。本文鄭德幸案例中他被催債的次數(shù)和頻率就是常人難以承受的，其中的風(fēng)險(xiǎn)可想而知。一些網(wǎng)貸公司之所以敢放貸給還款能力很有限的在校大學(xué)生，看中的就是大學(xué)生相比中小學(xué)生可支配錢款更多，消費(fèi)能力也更強(qiáng)，并且社會閱歷相當(dāng)有限，權(quán)利意識淡薄，事發(fā)后大多都是抱著息事寧人的態(tài)度，這些特點(diǎn)使大學(xué)生成為了各網(wǎng)貸平臺手中的香餑餑。雖然部分網(wǎng)貸平臺的如意算盤打得甚好，但是一旦超過必要限度，就可能觸犯《刑法》中的敲詐勒索罪③，這些風(fēng)險(xiǎn)，都是大學(xué)生在網(wǎng)貸之時(shí)應(yīng)該充分考慮的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）“被貸款”風(fēng)險(xiǎn)

“被貸款”指大學(xué)生個(gè)人信息被他人盜用、冒用等，用于網(wǎng)貸，而當(dāng)事人不明知的情況，這是當(dāng)前容易被大學(xué)生群體忽視的一種情況。從前文中鄭德幸案例來看，他的一些同學(xué)在貸款公司催款以前，根本不知道自己的個(gè)人信息已被用于貸款，如果后期征信信息聯(lián)網(wǎng)以后，勢必會對這些同學(xué)的個(gè)人信用記錄產(chǎn)生不良影響。網(wǎng)貸平臺在放貸之前對當(dāng)事人的資質(zhì)審查，受利益驅(qū)使，很多都是基于形式化。導(dǎo)致鄭德幸能輕易使用28名同學(xué)的個(gè)人信息反復(fù)借貸，由此引發(fā)的后果網(wǎng)貸平臺是有一定責(zé)任的。使用28名同學(xué)信息多次網(wǎng)貸的鄭德幸，因?yàn)闆]有得到同學(xué)們的授權(quán)認(rèn)可，可能構(gòu)成無權(quán)代理，如此大的借款數(shù)額，可能觸犯《刑法》中的合同詐騙罪④。

（三）貸款公司與學(xué)生簽約涉嫌欺詐

南方周末曾做過一項(xiàng)問卷調(diào)查，調(diào)查的對象都是大學(xué)生，調(diào)查結(jié)果顯示：超過八成的大學(xué)生在與網(wǎng)貸平臺簽訂借款合同時(shí)沒有仔細(xì)分析合同條款，也未向網(wǎng)貸平臺索取相關(guān)單據(jù)作為雙方的交易憑證或維權(quán)備用，超過三成的學(xué)生理由是“對方不給看”而不知道合同條款。大學(xué)生作為成年人，應(yīng)該具有基本的權(quán)利意識，我國的《合同法》中明確表明，協(xié)議的具體條款需要協(xié)議各方當(dāng)事人意思表示達(dá)成共識，并且簽署有效的簽章，協(xié)議各方都必須各自持有一份。網(wǎng)貸平臺通過玩文字游戲或者模糊概念，打法律的擦邊球，引誘借款人與網(wǎng)貸公司簽訂的合同涉嫌欺詐，在民法和合同法上屬于可撤銷的情形。在遇到此類情況時(shí)，大學(xué)生完全可以據(jù)此捍衛(wèi)自己的合法權(quán)益，以避免不利后果的發(fā)生，造成無法挽回的損失！

三、網(wǎng)貸各方的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）借款人可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

上文提到，網(wǎng)貸公司在與大學(xué)生簽約時(shí)可能涉嫌欺詐，但換一個(gè)角度，大學(xué)生在申請網(wǎng)貸時(shí)，也可能會對網(wǎng)貸公司造成欺詐，例如本文案例中的當(dāng)事人大學(xué)生鄭德幸，通過冒用同學(xué)的個(gè)人信息向網(wǎng)貸公司貸款，其本質(zhì)對網(wǎng)貸公司也是欺詐行為。在當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)借貸剛起步的大背景之下，網(wǎng)絡(luò)借貸的行業(yè)規(guī)范和程序習(xí)慣尚未形成，借款人申請網(wǎng)絡(luò)貸款的資質(zhì)審查很不完善，只依據(jù)有限的信息進(jìn)行信用評價(jià)，材料完整性和真實(shí)性難以一一驗(yàn)證，給網(wǎng)貸各方當(dāng)事人增加了不必要的未知風(fēng)險(xiǎn)。雖然一些網(wǎng)貸公司推出了預(yù)防措施并上線，但在如此不規(guī)范的背景下，加上受利益驅(qū)使，成效有待提高。而且這些措施只是網(wǎng)貸公司的輔助手段，在互不見面的虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，其實(shí)施效果和權(quán)益維護(hù)成本高昂，而違規(guī)成本低廉，容易導(dǎo)致網(wǎng)貸公司收款困難，進(jìn)而又引發(fā)一系列問題。根據(jù)中國銀監(jiān)會等四部委于2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》⑤第十三條規(guī)定，借款人不得從事下列行為：通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款。從出臺的辦法可以看出，正是由于網(wǎng)貸平臺運(yùn)作中出現(xiàn)了相關(guān)的問題，國家有關(guān)部門才出臺規(guī)定，以應(yīng)對這種情況。

2.借款人擅自改變錢款用途

通常情況下大學(xué)生在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，平臺會提供所借資金用途的選項(xiàng)以供參考或選擇業(yè)務(wù)，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸不像傳統(tǒng)借貸那樣當(dāng)事各方見面約談，也不像傳統(tǒng)借貸那樣范圍相對有限、交流圈較封閉。相比傳統(tǒng)借貸，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)是各方互不見面，全靠網(wǎng)貸平臺作為中介，并且范圍廣，效率高，加之網(wǎng)貸平臺難以對借出資金的實(shí)際使用情況跟蹤記錄在案，借款人擅自改變錢款用途在合同條款中也沒有違約條款，口頭約定并不足以嚴(yán)格約束借款人的錢款使用行為，這樣對于經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定，以及金融安全不利，可能會發(fā)生金融領(lǐng)域犯罪，如果放任其瘋狂生長，還會影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)行效果?；蛘哂糜诜呛贤瑮l款約定領(lǐng)域，例如本文案例當(dāng)事人大學(xué)生鄭德幸把借貸的款項(xiàng)用于賭球，導(dǎo)致虧空巨大，進(jìn)而還款逾期，最后導(dǎo)致了悲劇的發(fā)生。由于大學(xué)生校園網(wǎng)貸在我國還處于起步階段，各方監(jiān)管和法律規(guī)定還有待完善，相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行規(guī)范正在形成中，在這個(gè)空窗期容易使出借資金產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)，因此網(wǎng)貸公司在審查貸款對象時(shí)，嚴(yán)格把關(guān)顯得很有必要！

3.循環(huán)借貸風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)踐中，很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往允許借款人利用其在平臺上的債權(quán)進(jìn)行抵押貸款，借款人可以將借款在平臺上投資出借，并通過出借的債權(quán)進(jìn)行抵押，然后再申請一定額度的借款。如此反復(fù)循環(huán)，進(jìn)行市場套利，容易形成連鎖反應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性、危險(xiǎn)性增大，逐步放大了借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。還有一種類似的例子是在不同的網(wǎng)貸平臺借款，用借到的錢作為擔(dān)保金反復(fù)借貸，本文中案例當(dāng)事人大學(xué)生鄭德幸就是這種情況。鄭德幸通過用多人信息，在不同網(wǎng)貸平臺，進(jìn)行反復(fù)借貸的方式，獲取賭球資金。使用這種方法雖然能借貸到大筆錢款，但是我們不要忘記，鄭德幸最后因欠下本息共計(jì)58.95萬元而跳樓自殺，致使悲劇最終發(fā)生。這種循環(huán)借貸，采用拆東墻補(bǔ)西墻的方式，其高額的利息甚至超出了我們常人的理解，就像滾雪球一般，越滾越大，最后根本無法抵擋，這是最值得大學(xué)生網(wǎng)貸前慎重考慮的方面！據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》⑥第十三條規(guī)定，借款人不得從事下列行為：同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資。此規(guī)定正好對應(yīng)的就是案例當(dāng)事人大學(xué)生鄭德幸，他通過在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)多次、重復(fù)貸款，獲取現(xiàn)金的方式，不但對自己不利，對規(guī)范整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)都是不利的，這樣極易產(chǎn)生壞賬，不利于整個(gè)行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。長此以往，會使投資人對投資該行業(yè)信心不足或減少投資，對網(wǎng)貸行業(yè)快速走上正軌毫無益處。

（二）投資人可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺正以井噴式高速增長，然而這背后推動(dòng)它的，是幕后不會輕易顯山露水的投資者們。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示⑦：截止2016年12月當(dāng)月，累計(jì)網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到5881個(gè)，累計(jì)平臺增長率0.2%，新增平臺數(shù)量12個(gè)，新增平臺增長率50%。在如此背景之下，投資網(wǎng)貸平臺成為許多人的首選。但正如前文提到的一般，在網(wǎng)貸申請者資質(zhì)認(rèn)定尚未出臺相關(guān)法規(guī)也未達(dá)成行業(yè)共識一樣，網(wǎng)貸平臺的投資者資質(zhì)認(rèn)定仍然不盡人意，門檻過低、審核不嚴(yán)的問題突出，這也給了許多投機(jī)者機(jī)會，容易引發(fā)洗錢的法律風(fēng)險(xiǎn)。在此背景之下，一些通過貪污、受賄、販毒、收取保護(hù)費(fèi)等非法方式斂取的錢財(cái)，就會有機(jī)會通過投資網(wǎng)貸平臺分批進(jìn)行洗白，致使國家宏觀調(diào)控偏差超出正常波動(dòng)范圍，擾亂國家經(jīng)濟(jì)，威脅國家金融安全。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》⑧第十五條的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的投資人或者參與人具有以下義務(wù)必須履行：（一）向進(jìn)行投資、參與的網(wǎng)貸公司提供自己的相關(guān)個(gè)人、組織信息的，必須準(zhǔn)確、真實(shí)、完整；（二）參與網(wǎng)絡(luò)借貸的資金必須是來源明確的合法收入；（三）充分認(rèn)識參與投資、融資網(wǎng)貸公司的金融風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)能夠承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任意識；（四）對于投資、融資網(wǎng)貸公司產(chǎn)生的本息損失，自負(fù)盈虧；（五）借貸協(xié)議中約定的其他必須履行的義務(wù)。從該辦法可以看出，國家對網(wǎng)貸平臺投資者應(yīng)當(dāng)履行的信息披露義務(wù)做了的規(guī)定，為行業(yè)的健康發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

2014年，貸幫網(wǎng)打破行規(guī)宣布拒絕“兜底”，成為網(wǎng)貸行業(yè)第一家公開對逾期的壞賬承擔(dān)剛性兌付說“不”的公司，使投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，引起輿論一片嘩然。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，網(wǎng)貸平臺本質(zhì)上只是信息中介而已，其沒有為投資者承擔(dān)壞賬剛性兌付的義務(wù)，雖然貸幫網(wǎng)的做法遭到了一些質(zhì)疑和批評，但客觀的說，這種做法還原了網(wǎng)貸平臺只是信息中介的本質(zhì)，是一種刮骨療法，雖然現(xiàn)在各方質(zhì)疑聲很大，但這是保證網(wǎng)貸行業(yè)回歸正軌的最好辦法。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》⑨第十四條的規(guī)定：參與網(wǎng)貸平臺投資、融資等的各類參與人，需具備相應(yīng)的風(fēng)控意識，有相關(guān)金融產(chǎn)品的投、融資經(jīng)歷并了解互聯(lián)網(wǎng)模式下的網(wǎng)絡(luò)金融。這條規(guī)定也間接說明了網(wǎng)貸平臺作為信息交換樞紐的中介機(jī)構(gòu)，沒有為投資人剛性兌付的義務(wù)，投資人需要自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。該辦法的出臺，對于網(wǎng)貸平臺和投資人來說，都具有積極的意義。

（三）借貸平臺引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.資金流向引發(fā)的法律問題

在網(wǎng)絡(luò)借貸中，投資參與人的出借資金并非一步到位，直接到達(dá)網(wǎng)貸大學(xué)生的個(gè)人賬戶，而是需要網(wǎng)貸平臺作為兩者中介，將錢款轉(zhuǎn)入借款人賬戶中，借貸平臺成為投資參與人和借款人之間唯一的紐帶，平臺不再作為獨(dú)立的中介介于投資人和借款人之間⑩。實(shí)踐中，有些網(wǎng)貸平臺建立資金池，采用線上線下聯(lián)動(dòng)的方式開展借貸業(yè)務(wù)，資金的募集和借貸并不是同步進(jìn)行，往往會使或多或少的資金沉淀進(jìn)入資金池中。在第三方監(jiān)管缺少的情況下，如果網(wǎng)貸平臺自律性太低，可能把平臺內(nèi)的資金挪作他用，給投資人造成損失，嚴(yán)重的甚至卷款跑路、提現(xiàn)困難、停業(yè)或是經(jīng)偵介入等。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示 ：截至2017年2月，網(wǎng)貸停業(yè)及問題平臺累計(jì)達(dá)到3499個(gè)，本月新增96個(gè)，提現(xiàn)困難11個(gè)，停業(yè)73個(gè)，跑路12個(gè)。從這些數(shù)據(jù)可以看出，直到目前，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺掌握了資金的使用與調(diào)配權(quán)，而又沒有第三方監(jiān)管或托管，網(wǎng)貸平臺引發(fā)的資金流向問題層出不窮，不但是投資人信心不足，也容易因資金問題引發(fā)連鎖反應(yīng)，加強(qiáng)監(jiān)管是當(dāng)前的首要任務(wù)。

2.非法集資的風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)行業(yè)中，非法集資就是一塊難以去除的詬病，而在新生的網(wǎng)貸平臺中，特別是當(dāng)下體制和行業(yè)習(xí)慣不健全的情況下，網(wǎng)貸平臺的非法集資風(fēng)險(xiǎn)就更大，容易觸犯非法集資罪。非法集資犯罪行為在我國可謂是“源遠(yuǎn)流長”，從以前的傳統(tǒng)型犯罪到現(xiàn)在不斷呈現(xiàn)出變化多樣、相互交織等的新特征，使普通民眾對其分辨的難度增大。非法集資并不是一個(gè)獨(dú)立的罪名，刑法上的非法集資罪指非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。非法集資是指使用詐騙方法非法聚集資金，數(shù)額較大的行為。直到目前，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的行業(yè)門檻仍舊沒有形成，尚沒有官方的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和資質(zhì)審核認(rèn)定，在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，加之監(jiān)管缺失，部分網(wǎng)貸平臺猶如一匹脫韁的野馬，觸犯刑法，違反法律規(guī)定從事非法的投資、放貸業(yè)務(wù)，甚至演變成非法集資。一些網(wǎng)貸平臺推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，明確了相關(guān)的收益、保底條款，含有金融機(jī)構(gòu)的一些特征。雖然有些是屬于網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)之一，但是這種理財(cái)業(yè)務(wù)符合非法集資犯罪的構(gòu)成要件，可能涉嫌觸犯非法集資罪。2014年開庭審理的“鄧亮與線某某某非法吸收公眾存款罪”一案開庭審理，號稱網(wǎng)貸平臺“非法集資第一案”，其中便涉及到了網(wǎng)貸平臺行業(yè)的先行者——東方創(chuàng)投，這再次讓我們領(lǐng)略了網(wǎng)貸平臺與傳統(tǒng)行業(yè)相比較涉嫌非法集資的隱蔽性、快速性、規(guī)模性，讓人不禁望而生畏。

非法集資常見的表現(xiàn)形式有三種：一是前文提到的資金池模式，涉嫌非法吸收公眾存款。二是不合格借款人導(dǎo)致的非法集資風(fēng)險(xiǎn)，這些借款人的行為涉嫌非法吸收公眾存款。三是大家所熟知聲名遠(yuǎn)揚(yáng)的“龐氏騙局 ”。從許多跑路的網(wǎng)貸平臺我們可以看出，現(xiàn)階段仍有很多網(wǎng)貸平臺披著合法的外衣干著違法的非法集資勾當(dāng)，一旦時(shí)機(jī)成熟，就卷款跑路，對于廣大投資人和網(wǎng)貸行業(yè)的名聲，都造成巨大的損失和無法挽回的聲譽(yù)！因此，加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，其中的重要一環(huán)就是要防范非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，這對于打擊犯罪，保護(hù)網(wǎng)貸行業(yè)健康成長尤為重要。

3.個(gè)人信息安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺很有可能引發(fā)的又一巨大風(fēng)險(xiǎn)就是個(gè)人信息安全的風(fēng)險(xiǎn)。以本文案例大學(xué)生鄭德幸的網(wǎng)貸來說，他的28名同學(xué)信息都被其掌握，鄭德幸再用于網(wǎng)貸，而本應(yīng)由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺嚴(yán)格保護(hù)的借款人信息，卻因平臺為了追回錢款，隨意散發(fā)給討債人。再者，上節(jié)提到網(wǎng)貸平臺可能引發(fā)非法集資等的風(fēng)險(xiǎn)，如果網(wǎng)貸平臺的創(chuàng)辦者或是投資人是為了非法吸取資金，其參與網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的目的就是為了獲取非法利益，很難保證掌握借款人個(gè)人信息的這些參與者不會為了利益出賣借款人信息。在這樣一種前提背景之下，網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)性無形之中又被拉高很多，對于借款人來說絕不是好消息。

現(xiàn)在國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺中，申請貸款的程序都差不多，基本都是需要借款大學(xué)生的身份證、學(xué)生證、個(gè)人及家庭電話、住址及家人相關(guān)信息等。許多大學(xué)生在借款時(shí)都只看到鈔票，卻不知比鈔票更重要的是自己及家人的相關(guān)信息安全，一旦被別人非法使用，會給自己及家庭造成巨大的隱患。大學(xué)生在借款注冊時(shí)，這些信息都被網(wǎng)貸平臺所掌握，并且不能刪除，由網(wǎng)貸平臺進(jìn)行管理，而目前我國網(wǎng)貸平臺安全防范意識薄弱、防范措施不健全，一旦網(wǎng)站內(nèi)部管理不善或遭黑客攻擊，個(gè)人信息很容易泄露。而且各個(gè)網(wǎng)貸平臺注冊協(xié)議里都有一條免責(zé)條款：“由于黑客攻擊、電信部門和其他有信息技術(shù)依賴的相關(guān)部門、企事業(yè)單位技術(shù)調(diào)整或故障、網(wǎng)站升級、銀行方面的問題等原因而造成的服務(wù)中斷或者延遲?！卑l(fā)生以上情況網(wǎng)貸平臺是可以免責(zé)的，換言之，如果網(wǎng)貸平臺想要用借款人個(gè)人信息進(jìn)行非法活動(dòng)或者獲取非法利益，完全可以找一個(gè)黑客攻擊、技術(shù)故障之類的理由。就算是借款人明知故意想要維權(quán)，其漫長的司法過程和個(gè)人信息已經(jīng)泄露的事實(shí)，讓這種事后作為的方式看起來蒼白而無力。

四、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對

（一）公權(quán)力機(jī)關(guān)措施

作為掌握公權(quán)力的國家各機(jī)關(guān)，是引導(dǎo)、調(diào)控網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的主要力量，也是制定相關(guān)法律法規(guī)的主體，還是網(wǎng)絡(luò)借貸各方權(quán)益保障的最后也是最權(quán)威主體。隨著國家對網(wǎng)貸平臺監(jiān)管力度的加強(qiáng)，以及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》 的出臺，明確了以下幾點(diǎn)：一是確定固化了網(wǎng)絡(luò)借貸的范疇，明確了適用范圍及網(wǎng)絡(luò)借貸公司活動(dòng)的規(guī)范和權(quán)限，再次明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是第三方中介機(jī)構(gòu)的法律認(rèn)定。二是完善、加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體系，明確了網(wǎng)貸平臺各公共監(jiān)管部門的監(jiān)管職責(zé)和監(jiān)管范圍，使各監(jiān)管部門責(zé)任劃分明確，減少監(jiān)管空白，增強(qiáng)規(guī)范約束，多方配合，大幅度提高網(wǎng)貸平臺的違法、違規(guī)成本。三是明確了網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)則，絕不能突破底線，加強(qiáng)事發(fā)平臺管控。四是對平臺管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防提出適當(dāng)要求。五是強(qiáng)調(diào)雙向合力，促進(jìn)參與者受損維權(quán)，強(qiáng)調(diào)向投資、融資人的風(fēng)險(xiǎn)事前聲明和事后糾紛解決，明確投資人應(yīng)具備的條件。這些規(guī)定使網(wǎng)絡(luò)借貸漸漸走上正軌，網(wǎng)貸行業(yè)不斷完善，網(wǎng)貸平臺的透明度、公開性、可查性也越來越高。

但是，雖然現(xiàn)階段國家對網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)加強(qiáng)了監(jiān)管，但仍有一些打著網(wǎng)貸旗號做著非法業(yè)務(wù)的平臺，其特征是隱蔽性高、不易識別、反偵察強(qiáng)、合法掩蓋等，這就需要有關(guān)國家機(jī)關(guān)出臺系統(tǒng)的法律法規(guī)，不斷加強(qiáng)監(jiān)管力度，促使網(wǎng)貸平臺信息透明化、程序公開化、業(yè)務(wù)合法化。國家還應(yīng)鼓勵(lì)網(wǎng)貸評測機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為公眾提供及時(shí)、權(quán)威、真實(shí)的網(wǎng)貸平臺評測數(shù)據(jù)，從側(cè)面加強(qiáng)網(wǎng)貸平臺自身的健全性，例如現(xiàn)在的網(wǎng)貸之家、盈燦咨詢、企鵝智酷等，都是很好的例子。網(wǎng)貸作為一種新生的產(chǎn)業(yè)，其依托離不開互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管本來就比較困難，因此，大力加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管特別是網(wǎng)警的建設(shè)，顯得尤為重要，這對網(wǎng)貸行業(yè)犯罪的事前預(yù)防、事后追責(zé)，其作用無可替代，也為投資人和借款人提供了重要參考。

（二）家長和教育機(jī)構(gòu)方面

俗話說，父母是孩子的第一任老師，這話一點(diǎn)不假，凸顯了家長對子女教育的重要性。本文案例中的當(dāng)事人大學(xué)生鄭德幸，雖然自己應(yīng)該對這場悲劇承擔(dān)主要的責(zé)任，但是，其父母也有教育缺失的嫌疑。在人的成長過程中，外界環(huán)境、榜樣力量、情感交流等因素都會對一個(gè)人的人格和心智產(chǎn)生巨大的影響，對心智發(fā)展尚不十分完善的大學(xué)生來說，父母的教育和督促顯得很有必要。在《今日說法》 記者采訪時(shí)，鄭德幸的父親透露，基本每次放假，鄭德幸都會外出打工賺錢，與家人的交流并不多，很多事也不跟家人說。筆者認(rèn)為，僅從這方面來看，家長對孩子的重視程度就不夠，在能保證基本生活條件的前提下，應(yīng)該更注重家人之間的交流溝通，特別是對于孩子的想法，家長應(yīng)該有及時(shí)的了解，并擔(dān)負(fù)引導(dǎo)的責(zé)任，這對于健全涉世不深孩子的價(jià)值觀，意義重大。

再說作為教育機(jī)構(gòu)的學(xué)校，在得知了鄭德幸網(wǎng)貸的事件之后，其態(tài)度是趨向于讓學(xué)生自己還款解決，看似有一定道理，實(shí)則是未盡到相關(guān)職責(zé)。對于涉事的大學(xué)生鄭德幸來說，自己已經(jīng)紙包不住火了，才讓學(xué)校發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸事件，事情的發(fā)展，已經(jīng)超出了他的控制能力之外。此時(shí)的他，需要的是正確的引導(dǎo)和減壓，需要的是幫助，但是包括家人和學(xué)校在內(nèi)的相關(guān)方面都對他不管不問，最終釀成了悲劇。回顧整個(gè)事件的經(jīng)過，網(wǎng)貸公司的步步緊逼，家人的不管不問，學(xué)校的監(jiān)管失職，自身的不良嗜好，最終造成了這個(gè)情理之中、意料之外的后果，只愿以后不要再發(fā)生這樣的慘劇。

（三）大學(xué)生自我認(rèn)知與識別

鄭德幸因欠“校園貸”60萬元而從8樓跳下，雖然他以痛苦的方式結(jié)束了更加痛苦的煎熬，但是他的家人確一直承受著失去孩子的悲傷，實(shí)在難以判斷，這種選擇到底是解脫還是更加痛苦。雖然家庭和學(xué)校沒有完全盡到相應(yīng)的職責(zé)，但是，當(dāng)我們反觀當(dāng)事人大學(xué)生鄭德幸時(shí)要明確一點(diǎn)，他已經(jīng)是年滿18周歲的成年人，具有完全的民事行為能力，要對自己的一切行為負(fù)責(zé)。當(dāng)今世界是一個(gè)多維發(fā)展的世界，任何一個(gè)學(xué)科內(nèi)的知識，已經(jīng)很難解決所謂學(xué)科內(nèi)的問題了，只有擁有廣闊的視角和多學(xué)科領(lǐng)域的背景，才能更好的處理問題。鄭德幸作為一名大學(xué)生，應(yīng)該具有這樣的眼界與真知灼見，但他卻選擇了另外的路，不得不說他對此不是毫無關(guān)系。在網(wǎng)貸平臺貸款的學(xué)生中，很大一部分不是為了應(yīng)急，純粹只是為了滿足自己攀比的心理和內(nèi)心的欲望，殊不知，人生的考驗(yàn)，不只是讀書考試而已，而是面對紛繁復(fù)雜的世界，是否還能擁有自己的靈魂！

說到此，就不得不提在網(wǎng)貸中另一個(gè)很嚴(yán)重的問題——“裸貸”，這種貸款主要針對的是女大學(xué)生，通過向放貸人發(fā)送自己手持身份證的裸照、視頻等作為欠條，據(jù)此借款。筆者想說的是，這種事情的辨別分析早已不是靠讀書的多少、知識的多寡來決定了，而是一個(gè)人的羞恥心和榮辱觀來判斷的，這樣的大學(xué)生，是不合格的。何況因?yàn)槟菫閿?shù)不多的一點(diǎn)貸款，就把自己的個(gè)人信息和隱私暴露給尚未謀面的陌生人，自己和周圍人的信息都被別人隨意掌握，有很大的可能引發(fā)不同的犯罪活動(dòng)，不但自己遭受損害，還連累家人，實(shí)在不是明智之舉。歸根結(jié)底，只想告訴網(wǎng)貸的大學(xué)生，想要貸款，擦亮眼睛，三思而行。

五、結(jié)語

網(wǎng)貸平臺仍然不斷前進(jìn)發(fā)展著，有的如曇花一現(xiàn)，稍眾即逝，有的如山峰一般，屹立不倒。隨著監(jiān)管不斷完善，一部分投機(jī)取巧，企圖渾水摸魚的網(wǎng)貸平臺陷入困境，選擇跑路或者倒閉，試圖鋌而走險(xiǎn)的，也因?yàn)橛|犯法律，受到制裁。在網(wǎng)貸行業(yè)重新洗牌之后，那些專業(yè)化、規(guī)范化、大型化的正規(guī)平臺，必將迎來發(fā)展的春天。相比2012年網(wǎng)貸平臺剛開始大規(guī)模增長時(shí)，時(shí)至今日，網(wǎng)貸平臺監(jiān)管步步推進(jìn)，行業(yè)環(huán)境進(jìn)化，百度百家 數(shù)據(jù)顯示：截至2016年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計(jì)成交量為31847.67億元，突破3萬億元關(guān)口。與此同時(shí)，網(wǎng)貸平臺競爭加劇，平臺分化明顯，小平臺逐步退出，大平臺集團(tuán)化，行業(yè)洗牌加劇，各地開始加大力度整治失控的校園貸。鄭德幸離我們遠(yuǎn)去了，他的經(jīng)歷也成為了我國網(wǎng)貸初期發(fā)展的典型代表，網(wǎng)貸行業(yè)也在自身的發(fā)展道路上越走越開闊。網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)并不是錯(cuò)，它對于個(gè)人和中小企業(yè)有著積極的作用，錯(cuò)的，是通過網(wǎng)貸平臺非法逐利的人和那些過度借貸的借款人。

作為同是大學(xué)生的筆者，對于大學(xué)生貸款乃至讀書學(xué)習(xí)，我的感觸是：我們通過學(xué)習(xí)不同的學(xué)科集中不同的視角，但學(xué)習(xí)的結(jié)果卻經(jīng)常變成了不同學(xué)科、不同學(xué)者和不同研究者之間的思維定勢、思想壁壘。我們學(xué)習(xí)不同學(xué)科不同知識的目的，都是因?yàn)檫@些學(xué)科可以彌補(bǔ)我們思維定式的缺陷，讓我們想到那些容易被忽略的因素，而不是讓自己成為某個(gè)學(xué)科的信徒——研究的首要目的，應(yīng)當(dāng)是去更好地認(rèn)識這個(gè)世界。

謹(jǐn)以此文，紀(jì)念大學(xué)生鄭德幸和這個(gè)時(shí)代！

注釋：

《企鵝智酷》官方網(wǎng)站：http：//tech.qq.com/original/archives/a062.html，最后訪問日期2017年2月9日.

中國電子商務(wù)研究中心：http：//www.100ec.cn/zt/upload_data/2016sts.pdf，最后訪問日期2017年2月10日.

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龐氏騙局：是一個(gè)叫查爾斯？龐茲的投機(jī)者發(fā)明的，對金融領(lǐng)域投資詐騙的稱呼。簡言之就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資。

央視網(wǎng)欄目，第20160429期：http：//tv.cctv.com/2016/04/29/VIDEFG3rMYphSzH4 cYejHmnD160429.shtml。

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