王芳

戰(zhàn)爭中有句諺語，叫做“兵馬未動，糧草先行”，如果把脫貧比喻成一場攻堅戰(zhàn)，金融扶貧就好比是戰(zhàn)斗中的“糧草”，具有相當重要的地位。習(xí)近平總書記指出要做好金融扶貧這篇文章，提高貧困地區(qū)和貧困人口的金融服務(wù)水平。李克強總理要求走出一條有中國特色的金融扶貧之路。《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》明確提出金融扶貧20條舉措。為金融扶貧指明了方向，做出了部署。

根據(jù)中央決策部署，相關(guān)部門行動迅速發(fā)聲發(fā)力，政策性、開發(fā)性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)共同參與。國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司相關(guān)負責人向《經(jīng)濟》記者表示，與其他扶貧方式相比，金融扶貧的精準性更具有可操作性，可以根據(jù)扶貧要求設(shè)計產(chǎn)品和服務(wù)。總體上，金融扶貧工作態(tài)勢良好：建立了政策框架，為脫貧攻堅提供有力政策支撐；同時，金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)初備，為脫貧攻堅提供“彈藥”支持，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)“三駕馬車”合力攻堅的格局已經(jīng)形成。

金融扶貧的錢從哪來？全系統(tǒng)參與

習(xí)近平總書記提出“要通過完善激勵和約束機制，推動各類金融機構(gòu)實施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅的金融支持力度。”

金融扶貧已經(jīng)實現(xiàn)了從上到下全系統(tǒng)、全行業(yè)共同參與的扶貧態(tài)勢。根據(jù)金融機構(gòu)自身的工作性質(zhì)，可以分為四大類，政策性金融機構(gòu)如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，開發(fā)性金融機構(gòu)如介于政策性和商業(yè)性之間的國家開發(fā)銀行，商業(yè)性金融機構(gòu)如各類股份制銀行，合作性金融機構(gòu)如農(nóng)村合作銀行等。

四類主體參與扶貧的深度和側(cè)重點各有不同，主力部隊是政策性和開發(fā)性金融機構(gòu)。例如農(nóng)發(fā)行成立有扶貧金融事業(yè)部，農(nóng)業(yè)銀行有專門的三農(nóng)事業(yè)部；郵儲銀行網(wǎng)點多，基本覆蓋每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)村信用社直接服務(wù)于縣域經(jīng)濟發(fā)展，是伸向基層貧困村的“毛細血管”，其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)在基層也比較健全。

國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司相關(guān)負責人強調(diào)，金融是手段，根本目標是以扶貧為本，要緊緊圍繞精準來設(shè)計，堅持開發(fā)式的扶貧，堅持“定向、精準、特惠、創(chuàng)新”基本原則，這是我們理解扶貧工作的總鑰匙，不走偏的既定方向。

銀行業(yè)創(chuàng)設(shè)政策性貸款，枝繁葉茂

銀行業(yè)金融服務(wù)是脫貧攻堅支撐體系的重要環(huán)節(jié)，不僅在總體上加大了扶貧投入，同時進一步放大了財政資金的杠桿作用和扶貧效能，出臺了多種政策性金融工具。

一是針對貧困戶，創(chuàng)設(shè)扶貧小額信貸，為面向有勞動能力、有貸款意愿、無不良記錄的建檔立卡貧困戶提供“5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風(fēng)險補償金”的信用貸款。提升貧困戶自我發(fā)展能力、防止出現(xiàn)扶懶漢的情況。根據(jù)統(tǒng)計，全國小額信貸已經(jīng)覆蓋了800多萬貧困戶、2000多萬人，累計貸款3000多億元。

湖南省麻陽縣蘭里鎮(zhèn)花園村李世兵，為人老實，妻子殘疾，無勞動能力，家庭因病致貧。2016年，李世兵想種木耳但錢不夠，當他拿著被評為95分、“優(yōu)秀”等級的信用貸款證，來到麻陽縣農(nóng)村商業(yè)銀行時，只用了不到2個小時就支取了5萬元的扶貧小額信用貸款?！艾F(xiàn)在國家扶貧政策好了，像我這樣的貧困戶，以前貸款想都不敢想，現(xiàn)在憑信用就可以貸到款了?！崩钍辣f。

這得益于麻陽縣扶貧辦與麻陽縣農(nóng)村商業(yè)銀行為貧困戶量身定制的“721”信用評級授權(quán)機制，即貧困農(nóng)戶的誠信度占70%、勞動力人數(shù)20%、家庭收入10%。全縣像李世兵這樣的貧困戶，小額貸款額已經(jīng)累計達1.82億元，而在實施這項措施之前的10年間，全縣貧困農(nóng)戶的累計貸款額不足500萬元。

二是針對扶貧企業(yè)，設(shè)立扶貧再貸款，為地方金融機構(gòu)注入比支農(nóng)再貸款更優(yōu)惠的流動性資金，助其向帶動貧困戶脫貧的扶貧企業(yè)（扶貧合作社等新型經(jīng)營主體）提供期限優(yōu)惠（可以展期4次，實際使用期限最長達5年）、利率優(yōu)惠（不超過央行發(fā)布的同期基準利率）的信貸資金支持?！斑@相當于為地方金融機構(gòu)放入‘藥引子，實行優(yōu)惠，引導(dǎo)他們?yōu)榉鲐毱髽I(yè)放貸?！眹鴦?wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司金融處相關(guān)負責人對記者說。

三是針對貧困地區(qū)政府建立的扶貧開發(fā)投融資平臺，發(fā)行扶貧金融債，為地方扶貧開發(fā)投融資主體提供易地扶貧搬遷等專項融資支持。十三五期間，國家要完成1000萬人的易地搬遷任務(wù)，今年國開行、農(nóng)發(fā)行將發(fā)行1000億金融債為易地搬遷提供資金支持。

證券業(yè)建立資本市場扶貧，快速直接

在目前融資結(jié)構(gòu)中，間接扶貧占了絕大多數(shù)，而在資本市場，證券業(yè)的扶貧具有更直接的效果，主要出臺了以下措施。

一是支持貧困地區(qū)企業(yè)利用多層次資本市場融資。二是鼓勵上市公司結(jié)對幫扶貧困縣或貧困村，主動對接建檔立卡貧困戶，優(yōu)先錄用來自貧困地區(qū)的高校畢業(yè)生，優(yōu)先招收建檔立卡貧困人口。三是支持和鼓勵證券基金、期貨經(jīng)營機構(gòu)履行社會責任，結(jié)對幫扶貧困縣，設(shè)立參與市場化運作的貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金和扶貧公益基金。四是證券行業(yè)各類幫扶主體要與貧困村和建檔立卡貧困戶緊密銜接，建立帶動貧困人口脫貧掛鉤機制。例如每家上市公司要結(jié)對幫扶一個縣。五是行業(yè)協(xié)會將公司參與扶貧工作情況納入分類評價標準，定期對公司扶貧工作情況進行考評。

“對貧困地區(qū)支持扶貧企業(yè)的金融服務(wù)，只是程序上更簡便了，要求并沒降低?！眹鴦?wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司金融處相關(guān)負責人向記者強調(diào)。

保險業(yè)扶貧，筑牢防護堤

如何保證扶貧貸款資金能收回來，形成良好的“回路”，除了金融行業(yè)本身的預(yù)警防護之外，保險業(yè)成為抵御金融風(fēng)險的一道有力屏障。

一是精準對接脫貧攻堅多元化的保險需求。通過開發(fā)新型保險品種、給予保費補貼、完善保險服務(wù)精準對接貧困地區(qū)和貧困群眾，健康、民生、產(chǎn)業(yè)脫貧、教育脫貧等保險服務(wù)需求。鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)涵蓋貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活全方位風(fēng)險的“特惠保”等一攬子保險產(chǎn)品，優(yōu)先給予審批或備案。二是保險公司開發(fā)的針對建檔立卡貧困人口的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，費率可在向監(jiān)管部門報備費率的基礎(chǔ)上下調(diào)20%。三是對農(nóng)村外出務(wù)工人員開辟異地理賠綠色通道，構(gòu)建扶貧保險民生保障網(wǎng)。四是設(shè)立中國保險產(chǎn)業(yè)扶貧投資基金和中國保險業(yè)扶貧公益基金。五是對各地、各保險機構(gòu)脫貧攻堅保險服務(wù)工作進展及成效進行評估考核，評估結(jié)果將進行通報，并作為市場準入、高管資格和差異化監(jiān)管的重要依據(jù)。

針對可能發(fā)生的金融風(fēng)險，寧夏鹽池政府牽頭成立了融鹽扶貧擔保公司，縣財政拿出5000萬元，引導(dǎo)社會融資入股5.5億元，形成3億元的扶貧擔保基金和3億元的產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，撬動銀行30億元的信貸資金，形成了一個可持續(xù)發(fā)展的“資金池”，解決參與產(chǎn)業(yè)扶貧的龍頭企業(yè)融資難問題。

河北省阜平縣推出“政融?！保ⅰ罢?保險+銀行+農(nóng)戶（企業(yè)）”的精準扶貧模式，通過農(nóng)業(yè)保險、民生保險全覆蓋，為貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、家庭生活、人身意外健康等提供了全面多重保障。

四川、陜西等省根據(jù)各地不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，設(shè)立了各具特色的扶貧保險產(chǎn)品，廣西為建檔立卡貧困戶參加農(nóng)業(yè)保險繳納100%的保費。

防控風(fēng)險，責任共擔

貧困農(nóng)戶多從事于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，抵御市場風(fēng)險的能力、還款能力和資金流動性較弱；不少農(nóng)業(yè)企業(yè)欠缺健全的財務(wù)管理制度，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，經(jīng)營風(fēng)險高，信用風(fēng)險較大。因此，推進金融精準扶貧，還需做好風(fēng)險控制。

一是各金融機構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)部要做好貸前、貸中、貸后的精準監(jiān)測；二是駐村工作隊作為外部的領(lǐng)導(dǎo)服務(wù)力量，作為金融機構(gòu)的延伸觸角，要監(jiān)督貸前貸中貸后的風(fēng)險；三是金融機構(gòu)要建立風(fēng)險保證金、補償金制度，與政府共同分擔；四是引入保障保險機制，一旦發(fā)生呆壞賬，先啟動保障保險，政府和金融機構(gòu)再啟用風(fēng)險補償機制；五是實行風(fēng)險監(jiān)測機制，例如扶貧辦每月監(jiān)測小額扶貧貸款情況，通過系統(tǒng)進行精準督查督導(dǎo)，做到月監(jiān)測、月通報，發(fā)生預(yù)警要提出整改要求，督導(dǎo)整改落實結(jié)果，多一雙眼睛幫助地方進行監(jiān)督。

四個“進一步”，完善政策

一分部署，九分落實。政策重在執(zhí)行，貴在見效。距離脫貧任務(wù)還有不到三年時間，國務(wù)院扶貧辦開發(fā)指導(dǎo)司負責人表示，下一步將在四個方面進一步完善金融扶貧政策。

進一步細化金融扶貧政策。有些政策不夠具體，操作性不強，難以落實，有些政策缺少保障機制，如扶貧再貸款。

進一步創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，隨著扶貧攻堅各個階段的進展，有些產(chǎn)品要微調(diào)，有些產(chǎn)品不夠用，要新設(shè)，例如開發(fā)設(shè)立支持致富帶頭人的金融產(chǎn)品。

進一步優(yōu)化金融服務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，下沉服務(wù)重心。例如保險業(yè)的理賠要更加便捷，保險產(chǎn)品的開發(fā)要加快，證券業(yè)IPO綠色通道設(shè)計得很好，但覆蓋的企業(yè)太少，讓其更加高效，覆蓋面更廣。完善貧困地區(qū)的移動支付系統(tǒng)，讓貧困地區(qū)的老百姓也能夠享受到便利、快捷的服務(wù)。實際上人性化的服務(wù)具有普惠性，金融服務(wù)也是一個基本的公共服務(wù)，要探索如何彌補公共服務(wù)的短板，實現(xiàn)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。

進一步完善機制。如何調(diào)動更多金融機構(gòu)更多地到貧困地區(qū)愿意干，要有風(fēng)險補償機制、激勵和約束機制，企業(yè)要履行相應(yīng)的社會責任。充分利用農(nóng)村基層組織、駐村扶貧工作隊等資源，降低金融服務(wù)成本，提高貧困人口金融服務(wù)可及性和質(zhì)量，防范金融風(fēng)險。同時，金融機構(gòu)內(nèi)部也要優(yōu)化機制，簡化流程，例如從制度安排上，公司總部的政策資源能快速地把閘門打開，讓水源能更快地流到基層。從板塊上講，銀行業(yè)分片包干的責任制、保險業(yè)的考核機制，資本市場的金融扶貧也有考核評優(yōu)機制。做好金融和扶貧信息對接共享機制，例如扶貧對象在哪里，政府和扶貧辦要與金融機構(gòu)共享。完善統(tǒng)計監(jiān)測機制，強化考核監(jiān)督，確保金融扶貧取得實效。

要加大工作力度，根據(jù)脫貧攻堅實踐的發(fā)展變化與時俱進，不斷豐富完善金融扶貧政策，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動更多金融“血液”流入扶貧“末梢”，扎扎實實做好金融扶貧工作。