郝云平

[提要] 在普惠金融下，國家首先關注的是人們的利益最大化，也即讓人們在風險可承受的范圍內得到普惠金融帶來的利益。本文就普惠金融風險成因展開分析，著重就風險控制與管理進行探討，并就普惠金融下如何進行風險控制提出建議。

關鍵詞：風險分析；收入策略；風險控制；知識策略

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年4月23日

一、導言

在普惠金融下，首先最關注的是人們的利益最大化，怎樣才能使人們的利益不受損害。普惠金融深入到中國的廣大人民群眾，讓人民在風險可承受的范圍內得到普惠金融帶來的利益。為此，風險控制測算人員要及時提供相關可靠信息，讓人們得到真正的實惠。中國貧富差距越來越大，這對于普通民眾來說，確實不是個好消息?，F在人們也在不斷地走向金融，跟進時代，但也要有正確的理論指導。人民收入的多少也與風險控制息息相關，人民收入的增加，對于社會的穩(wěn)定極有好處。因為如果一個人的收入增加，當他進行投資時，他所能接受的風險也會大一些，承受能力也會加強。低收入戶的風險抵抗能力往往要弱于高收入戶，這也是必然的。

銀行是風險控制的出發(fā)點，也是為人們提供指導的一個標桿。因而，銀行必須做好自己的風險控制，提供準確的信息，讓普惠的好處走遍全國。當然銀行自身也要加強人才培養(yǎng)，走專業(yè)化道路。

二、風險成因分析

在數字普惠金融下，絕大部分普惠金融的數據都進行了數字化、標準化，這在很多方面增加了普惠金融的明確性、透明性。讓人們得到了普惠金融所帶來的好處和利益，普惠金融標準化、數字化讓金融福利走遍千萬家。但是凡事都有兩面，普惠金融雖然能優(yōu)化人們的生活質量，但也存在很多風險。出現風險的原因在于人員對相關風險的理論知識掌握不扎實，還有就是沒有把理論與風險實際的情況相結合，沒有把風險與大數據結合起來進行分析，風險計量人員沒有預測風險的潛力。故而會出現風險計量問題、準確性問題等多方面問題。

在現實社會中，很多以稀缺資源作為生產的企業(yè)，隨著資源慢慢減少，企業(yè)將會面臨生存不下去的危險，而國家對于這部分企業(yè)是沒有資金和政策支持的，企業(yè)要想發(fā)展下去，必須要轉型，讓企業(yè)不再過多依靠稀缺資源，而向再生資源發(fā)展，但這需要企業(yè)的創(chuàng)新以及技術的提高，進而減少企業(yè)的風險。測算人員故意報出有偏差的風險水平以及不準確的風險數據而對人們財富造成損失。誠信問題往往與道德問題相聯系在一起，由于人們的思想普遍比較理性化，因而在不斷追求自己的財富最大化、價值最大化。沒有利益的吸引是不會進行理性投資的。為了自己的利益，他們就會忽略社會的利益最大化以及他人的利益。而當每個人都過于理性時，就很難做到不使別人利益受損時自己的利益最大化，社會就很難達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。而往往此時并沒有達到資源最優(yōu)配置。

一般企業(yè)誠信度越高，企業(yè)向社會籌資，向銀行等金融機構貸款也相對容易些，在人們心目中的信譽還是比較高的。對于誠信度高的企業(yè)，風險相對來說會較小一些，人們更愿意把自己的資金投放到這些企業(yè)中，以此來獲得自己的利益最大化。誠信度高的企業(yè)會形成一段時間的資金過剩，形成資金剩余。資金多的企業(yè)資金周轉率較高，財富的再生產能力較強。對于誠信度較差的企業(yè)而言，在人們心目中的形象較差，人們不愿意把資金投放到這些企業(yè)中。因為他們擔心資金投放進去以后，沒有獲得收益，反而會使自己的財富損失。這樣的企業(yè)籌資困難，因而只能以較大的收益率去吸引投資者進行投資。收益率比一般企業(yè)要大得多，但是風險也高得多，要想獲得高收益必須承擔高風險。企業(yè)資金周轉率比較慢，企業(yè)隨時都面臨倒閉的風險。誠信度高的企業(yè)資金集中，會抓住時間增加生產，擴大規(guī)模，因為由于誠信的作用他的資金會得到及時的補充，對于穩(wěn)定地增加生產是有利的，因而他發(fā)展的機會就會越大，發(fā)展?jié)摿茏?，最后達到此時期最優(yōu)狀態(tài)。而誠信度差的企業(yè)，資源稀缺，資金鏈隨時都會斷開，企業(yè)發(fā)展很不穩(wěn)定，經常會停工停產，會付不起員工的工資，企業(yè)只能減少員工，縮小企業(yè)規(guī)模，以保持企業(yè)的存在，等待最佳發(fā)展時期。

三、風險控制與管理

（一）金融風險控制知識法則。金融風險基礎知識的掌握程度對于風險控制極其重要，它是風險控制的起源、根基。在知識相對有限的情況下，我們很難做出有效的金融風險控制的預測。目前，大部分金融服務公司對于風險控制人才是稀缺的，企業(yè)不得不花費高成本去培養(yǎng)一個為企業(yè)服務的風險控制人才。而目前面臨的問題是企業(yè)處于兩難的選擇局面。例如，在完全競爭市場上，企業(yè)如果花成本去培訓風險控制人才，等培訓完具備相應的技術后，如果企業(yè)沒有高工資作為吸引，那么風險控制人才會被工資相對優(yōu)異的競爭對手挖走，這樣對企業(yè)極為不利。但如果在培訓之前先與需要培訓的員工簽訂協(xié)議。比如要求培訓結束后員工必須留在企業(yè)工作幾年以后，再讓其有自由選擇職業(yè)的權利。如果違約，培訓的員工不僅要支付一定的違約費，而且要保證不在其產生機會成本的競爭對手企業(yè)工作（其競爭力至少大于該企業(yè)）。但員工在工作時，也會產生委托-代理問題。就是員工為了實現自己的利益最大化而忽視了企業(yè)的利益最大化。他獲得的利益是建立在犧牲別人利益的基礎上的。還有一種情況就是員工不完全按企業(yè)的要求工作，這時并沒有對風險控制有實際的效益。

（二）風險控制收入策略。對于低收入戶來說，一般要保證有正常的生活水平，生活要有基本的保障。如果所獲得的收入只能維持現有的生活水平，他便不會有多余的收入來進行投資，因而對只能維持生活的低收入戶來說，有沒有風險是無關緊要的，因為風險對他而言是不存在的。所以國家要努力提高低收入戶的收入，以此來激勵他們進入到投資的行列。對于中收入戶而言，他們會有多余的收入來進行投資，但如果他們對風險分析不夠成熟，他們不會輕易投資的，除非是冒險主義者。因而對他們要有正確的指引，讓他們享受到福利，這也是普惠金融應有的作用。中收入戶也會擔心自己的收入受損，進而讓自己變成低收入戶，甚至更差，只能維持生活，這是糟糕的。中收入戶比起低收入戶，他們承受風險的能力會大一些，因而投資活動也比較多一點。他們損失一點要比低收入戶損失帶來的傷害小得多。所以，高收入戶可以說是抗風險能力最強的，他們有最好的決策，有更好的消息來源，有可靠的投資渠道，所以他們越來越富有。面對這種情況，國家更應該努力提高低收入戶收入，對高收入戶適當增加稅收，減少貧富之間差距，讓人民大眾都得到普惠金融帶來的福利。

（三）風險控制銀行策略。對銀行而言，風險控制是首要的，因企業(yè)與企業(yè)之間的金融活動普遍存在，難免產生金融風險，風險存在將會帶給企業(yè)。我國的銀行必須考慮風險控制的測算問題，應該主動客觀地把握風險的變化情況。應根據自身的經營能力、經濟軟實力、文化程度比例、企業(yè)人員團體合作精神、項目的推廣程度、企業(yè)政策可行性、員工收入能力以及相關技能培訓進度與實用情況等方面的測算。最重要的是企業(yè)員工對風險的承受能力，這些對銀行自身機會成本的減少與利益最大化具有極高的影響力，有效適度地運用這些技能，有助于銀行提高競爭力，對降低金融風險有極大幫助，風險具有粘性，大多銀行都是對金融風險認識不足、控制不到位，所以才導致銀行倒閉。而有的銀行擁有僥幸心理、缺少市場經驗，沒有實踐與理論相結合。調查沒有充分進行到位，這也是失敗的原因所在。只要認真進行風險控制與測算的數據處理，揚長避短，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，建立正確的風險控制體系，有正確的指導方向，及時積極參與各項指標和缺點進行改善，反復研究，不斷提高自身抵御風險能力，擁有正常心理、理性思維，以平常心看待，不急進，平穩(wěn)有序經營，才能確保風險得到有效控制，合理利用風險控制工具。

四、結論及建議

本文通過認識風險成因以及其性質，對風險的相關因素進行分析，得到風險控制的策略。

知識法則重點突出了知識與風險控制的直接關系，理論與實際相結合的重要性。理論基礎從一個方面影響風險控制，他們之間成正相關關系。一般理論與實際結合越緊密，風險控制能力越強，理論與實際結合越薄弱，則風險控制能力越弱。要大范圍提高人民理論基礎，必須從基礎做起，扎實做好學習理論的工作，教育是關鍵，培養(yǎng)人民風險控制整體意識，提高全民風險控制能力。

收入策略主要把人們按收入分為幾個等級，分析收入與風險承受能力之間的關系。顯然高收入群體對風險是缺乏彈性的，他們承受風險的能力是相當高的。因而收入的一點損失影響較小。而低收入群體則不一樣，那點損失占收入比重較大，因而對他來說影響較深，所以做決策時會相當謹慎，他們的承受能力比較小。因此，要想辦法提高他們的收入，讓他們更能有效地利用資金進行投資，有助于社會整體生活水平提高，讓金融風險成為他們?yōu)橘嵢±娴墓ぞ摺?/p>

基本上所有的金融活動都與銀行有關系，因而風險控制離不開銀行，也不能沒有銀行。銀行必須要做好自己的風險控制體系，要有專門的控制團隊，專業(yè)的訓練。銀行的信息有時直接關系到人民的利益損失問題，要體現到一個普惠的作用。為人們指引投資方向，提供微小投資幫助以及普及風險控制理念。銀行制度體系必須完備，分工要合理、明確。杜絕非法金融行為，樹立銀行良好的形象。

主要參考文獻：

[1]劉璐.中等收入群體比重變動問題研究[D].安徽大學，2015.

[2]叢雅靜.城鎮(zhèn)居民收入差距與消費需求的關系研究——基于ECM模型[J].調研世界，2014.6.

[3]宋建.中國中等收入階層與居民消費研究[D].山東大學，2015.

[4]王生喜.金融數學理論與方法[M].清華大學出版社，2015.

[5]于靜雯.房地產企業(yè)融資風險的現狀與展望[J].中外企業(yè)家，2015.19.