賀朝志

摘 要：目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用深度和廣度的不斷推進(jìn)，銀行對(duì)客戶的服務(wù)手段和能力也發(fā)生了轉(zhuǎn)變，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而來(lái)的電子銀行已成為銀行業(yè)發(fā)展的主要著力點(diǎn)，不僅提升了銀行的服務(wù)能力和效率，而且增強(qiáng)了其核心競(jìng)爭(zhēng)力，但也面臨著發(fā)展困境。為此，本文以互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代電子銀行發(fā)展的必要性及發(fā)展現(xiàn)狀為切入點(diǎn)，通過(guò)分析存在的問(wèn)題，找出未來(lái)發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 電子銀行 未來(lái)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）02（a）-027-02

目前，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略思想引導(dǎo)下，社會(huì)生活各方面正在向“互聯(lián)網(wǎng)化”演進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造、互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易、互聯(lián)網(wǎng)金融等迅速發(fā)展并成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的主流方向，而依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來(lái)的電子銀行，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端將銀行服務(wù)呈現(xiàn)在客戶面前，在促使服務(wù)更貼近客戶現(xiàn)實(shí)需求的同時(shí)，也強(qiáng)化了銀行與客戶之間的粘性。從目前發(fā)展態(tài)勢(shì)來(lái)看，電子銀行正在從原來(lái)的交易通道、交易渠道，正在逐漸成為銀行最主要的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，不論是銀行對(duì)內(nèi)的協(xié)同，還是對(duì)外提供服務(wù)，對(duì)外展開(kāi)營(yíng)銷，都將依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支撐的電子銀行，由此可知，電子銀行已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展的主流業(yè)務(wù)模式之一，加速了銀行與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，增強(qiáng)了服務(wù)客戶的能力和效率，而本文正是基于此種發(fā)展趨勢(shì)，分析了互聯(lián)網(wǎng)背景下電子銀行發(fā)展的必然性，并透過(guò)現(xiàn)狀發(fā)展，剖析其未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

1 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下電子銀行發(fā)展的重要性

1.1 創(chuàng)新了銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式

近年來(lái)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化應(yīng)用，銀行業(yè)也積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化，站在現(xiàn)代金融服務(wù)方式的起點(diǎn)上，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合實(shí)現(xiàn)了信息科技系統(tǒng)的構(gòu)建和升級(jí)改造，將面向客戶的開(kāi)戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、融資、信貸等傳統(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目引向了網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)虛擬銀行系統(tǒng)隨時(shí)、隨地地為客戶提供足不出戶的服務(wù)，并形成了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、電視銀行及自助銀行等完善的電子化服務(wù)渠道，構(gòu)建起了完整的電子銀行產(chǎn)品、市場(chǎng)、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，目前，多數(shù)銀行已經(jīng)將大部分的產(chǎn)品轉(zhuǎn)移到了電子銀行渠道，例如工商銀行，截止到目前，其電子銀行產(chǎn)品總數(shù)已經(jīng)高達(dá)一千多個(gè)，在整個(gè)銀行系統(tǒng)中所占的比例超高40%，同時(shí)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年，與柜面業(yè)務(wù)相比，電子銀行的增長(zhǎng)速度呈現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，由此證明，電子銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)的主流經(jīng)營(yíng)模式，是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要支撐，并將銀行業(yè)發(fā)展推向了一個(gè)嶄新的階段。

1.2 增強(qiáng)了銀行服務(wù)的客戶粘性

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)網(wǎng)路技術(shù)及通訊技術(shù)等迅速發(fā)展并應(yīng)用，電子銀行就是依托這些技術(shù)得以延伸發(fā)展的，其最大的優(yōu)勢(shì)就是突破了時(shí)間和空間的限制，并呈現(xiàn)出高度的跨地域性和自在操作的優(yōu)點(diǎn)，是由“產(chǎn)品主義”向“客戶中心主義”轉(zhuǎn)變的必然選擇，電子銀行具有24×7全天候服務(wù)、在線操作、自助服務(wù)功能，不僅提高了服務(wù)效率和質(zhì)量，而且降低了柜面業(yè)務(wù)所帶的不必要的人力、物力、資金的消耗，是現(xiàn)代金融服務(wù)模式創(chuàng)新發(fā)展的重要抓手。而且電子銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和在線服務(wù)相融合，實(shí)現(xiàn)交互式發(fā)展，不僅豐富了銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類，而且也契合了銀行業(yè)務(wù)需求主體的現(xiàn)實(shí)要求，提升了客戶的服務(wù)體驗(yàn)，在鎖定原有客戶的基礎(chǔ)上，也通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)和流程的拓展，培育了一批新生代客戶，目前，電子銀行的企業(yè)客戶和個(gè)人用戶所占比分別達(dá)到了60%、50%，如此高的比值充分說(shuō)明電子銀行已經(jīng)成為生產(chǎn)、生活中不可或缺的重要的金融服務(wù)渠道，隨著其產(chǎn)品功能的不斷完善，便捷性和安全性的凸顯，電子銀行勢(shì)必會(huì)吸引越來(lái)越多的客戶，并增強(qiáng)客戶的粘度。

2 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下電子銀行發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困境

2.1 電子銀行IT架構(gòu)無(wú)法滿足網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的現(xiàn)實(shí)需求

電子銀行的最大優(yōu)勢(shì)就是能夠?yàn)榭蛻籼峁┨摂M的在線交易，但這需要以強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)架構(gòu)作為重要支撐，雖然近年來(lái)多數(shù)銀行業(yè)加大了網(wǎng)絡(luò)信息化建設(shè)，也取得了一些成就，電子銀行系統(tǒng)及線上線下交易平臺(tái)得以構(gòu)建，但也面臨著資源分配、響應(yīng)速度及流量寬帶等方面的短板亟待解決。傳統(tǒng)的IT系統(tǒng)采用的是開(kāi)發(fā)和控制簡(jiǎn)單的集中式架構(gòu)，對(duì)于業(yè)務(wù)流量小、數(shù)據(jù)更新少的金融服務(wù)還尚可，但在互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)深度融合的當(dāng)下，電子銀行迅速崛起，業(yè)務(wù)量不斷增大，應(yīng)用程序和后臺(tái)數(shù)據(jù)越來(lái)越多，不同程序間的邏輯關(guān)系更為復(fù)雜，當(dāng)若干個(gè)程序一起運(yùn)行時(shí)，數(shù)據(jù)更新加速并相互交錯(cuò)，很容易引發(fā)IT系統(tǒng)癱瘓的問(wèn)題，這給高并發(fā)、多頻次、大流量的虛擬交易帶來(lái)了諸多困難，為此，傳統(tǒng)電子銀行IT架構(gòu)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)發(fā)展要求，迫切需要對(duì)傳統(tǒng)IT架構(gòu)進(jìn)行改造，以進(jìn)一步提升電子銀行信息系統(tǒng)的承載能力、穩(wěn)定性和可靠性。

2.2 電子銀行無(wú)法對(duì)接小微客戶的多元化需求

一直以來(lái)，銀行業(yè)金融服務(wù)模式中默認(rèn)“二八定律”的存在，即20%的客戶給銀行帶來(lái)80%的利潤(rùn)，為此，在實(shí)踐過(guò)程中銀行將存貸匯業(yè)務(wù)量較大的這20%重大客戶和市場(chǎng)作為金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，而忽視了小微客戶的金融服務(wù)需求。當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深化發(fā)展，小微客戶的金融服務(wù)需求呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，并成為引導(dǎo)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要推手，小微客戶的利潤(rùn)少但是業(yè)務(wù)流量大，能夠聚沙成塔、匯合成流，集聚在一起也是不可忽視的力量，其潛藏的價(jià)值空間巨大，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度應(yīng)用下，截止到2016年底，銀行在線業(yè)務(wù)量所占比為79.6%，同比上漲了10個(gè)百分點(diǎn)，甚至部分銀行的電子銀行業(yè)務(wù)量達(dá)到了91%，由此可知，未來(lái)電子銀行的發(fā)展應(yīng)該著力將碎片式的、分散化的客戶需求集聚成市場(chǎng)規(guī)模，以精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品供給來(lái)對(duì)接小微客戶的多元化需求。

3 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下電子銀行未來(lái)發(fā)展的新舉措

3.1 依托互聯(lián)網(wǎng)思維，尋求電子銀行創(chuàng)新發(fā)展的新路徑

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度及其創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)新模式，都給電子銀行創(chuàng)新發(fā)展提供了重要支撐，創(chuàng)新的觀念是理念先行，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行業(yè)的深度融合，使得電子銀行功能和服務(wù)不斷完善，其產(chǎn)品也更趨多元化，但也面臨著管控的風(fēng)險(xiǎn)，為此，電子銀行的發(fā)展應(yīng)該正確看待互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其虛擬交易服務(wù)不是線下銀行服務(wù)的簡(jiǎn)單移植，而是銀行業(yè)態(tài)深層次的機(jī)制變革，是涵蓋核心服務(wù)、組織架構(gòu)、服務(wù)模式、風(fēng)控管理等多方面的戰(zhàn)略變革，電子銀行的創(chuàng)新發(fā)展關(guān)鍵在于利用互聯(lián)網(wǎng)所帶來(lái)的扁平化、交互式及便捷性優(yōu)勢(shì)，來(lái)打造電子銀行發(fā)展新引擎。

3.2 以分布式系統(tǒng)架構(gòu)為主，推進(jìn)電子銀行服務(wù)能力的提升

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略目標(biāo)發(fā)展下，電子銀行向分布式系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型成為必然趨勢(shì)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將業(yè)務(wù)運(yùn)行能力的提升、系統(tǒng)安全可靠性的保障等作為未來(lái)發(fā)展的主要著力點(diǎn)，加速實(shí)現(xiàn)電子銀行系統(tǒng)動(dòng)態(tài)調(diào)整、迅速交易、彈性部署，從而進(jìn)一步提升IT架構(gòu)在面對(duì)業(yè)務(wù)流量大、系統(tǒng)并行運(yùn)行、數(shù)據(jù)更新快時(shí)的快速響應(yīng)能力和業(yè)務(wù)處理能力。同時(shí)，增強(qiáng)容量管理，預(yù)先設(shè)計(jì)電子銀行資源動(dòng)態(tài)規(guī)劃，以靈活應(yīng)對(duì)非預(yù)期的、突發(fā)性的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從而提升電子銀行的安全可控性。

3.3 充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，促進(jìn)電子銀行精準(zhǔn)服務(wù)能力的提升

數(shù)據(jù)是支撐電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵因子，金融服務(wù)模式的創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)該將大數(shù)據(jù)擺在戰(zhàn)略地位，樹(shù)立“用數(shù)據(jù)說(shuō)話、用數(shù)據(jù)決策、用數(shù)據(jù)管理、用數(shù)據(jù)創(chuàng)新”的理念，不斷深化對(duì)海量數(shù)據(jù)挖掘、分析、存儲(chǔ)、清洗及可視化等關(guān)鍵技術(shù)的研究，以統(tǒng)籌電子銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，整合電子銀行數(shù)據(jù)資源并實(shí)現(xiàn)共享，從而增強(qiáng)其數(shù)據(jù)安全管理水平，并充分利用線上線下多元化渠道完成數(shù)據(jù)深度采集，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)分析，推進(jìn)金融服務(wù)的高效運(yùn)營(yíng)和精準(zhǔn)服務(wù)。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的深化應(yīng)用，催生了電子銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，并已成為銀行業(yè)發(fā)展的主流業(yè)務(wù)支撐，但隨著支付寶、facebook及淘寶等的深化應(yīng)用，正在侵蝕著原本屬于銀行的客戶群，在此背景下，如何根據(jù)電子銀行的特點(diǎn)，突破現(xiàn)有發(fā)展模式的束縛，尋求新的創(chuàng)新發(fā)展路徑成為當(dāng)務(wù)之急，而本文基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下所闡述的電子銀行主體化、開(kāi)放式及智能化發(fā)展趨勢(shì)，將為銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展注入新的活力和源動(dòng)力。

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