董春光++王琨++白洪浩

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)于保障個(gè)人合法權(quán)益、改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量、維護(hù)地區(qū)金融穩(wěn)定都有重要意義。但是，目前部分商業(yè)銀行推出的信用卡卻侵犯了金融消費(fèi)者的權(quán)利。

一是客戶用信用卡消費(fèi)過(guò)程中出現(xiàn)了“還不清、利滾利”現(xiàn)象。目前，客戶在利用信用卡取現(xiàn)或者是逾期還款后，產(chǎn)生的利息和滯納金無(wú)法實(shí)時(shí)結(jié)算，在辦理退卡時(shí)只能根據(jù)賬面數(shù)據(jù)歸還欠款，但注銷的信用卡可能還存在上一賬單日到注銷信用卡日之間產(chǎn)生的利息欠款，這就造成持卡人在注銷信用卡時(shí)容易產(chǎn)生因少還利息而引發(fā)的再次欠款。

二是信用卡溢繳款收費(fèi)不規(guī)范。雖然《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中規(guī)定，銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要公開。但是目前一些商業(yè)銀行并沒(méi)有充分利用現(xiàn)有條件，將各類服務(wù)收費(fèi)信息提前告知客戶，服務(wù)收費(fèi)信息還不夠透明。

三是以復(fù)利計(jì)息謀取過(guò)高利益。目前，銀行都在信用卡章程的計(jì)息還款方面提出，對(duì)于不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開始計(jì)算利息，按月收復(fù)利。多數(shù)銀行信用卡服務(wù)協(xié)議都是格式合同，根據(jù)其壟斷地位單方確定對(duì)自身有利的相關(guān)收費(fèi)和利息計(jì)算方式，信用卡消費(fèi)者一定程度上喪失了公平議價(jià)權(quán)，未能得到差異化的金融服務(wù)。

四是銀行對(duì)普通信用卡掛失收費(fèi)偏高、標(biāo)準(zhǔn)不一。信用卡掛失費(fèi)用是普通借記卡掛失費(fèi)用的1～6倍。目前銀行相關(guān)收費(fèi)由銀行單方確定，消費(fèi)者對(duì)費(fèi)用沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地。銀行信用卡掛失與補(bǔ)卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一。

五是銀行卡失卡保障服務(wù)不夠完善。銀行只對(duì)通過(guò)商戶交易終端（POS）并簽字完成的交易承保，對(duì)于通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）、銀行柜臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和通信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的盜用不予承保。同時(shí)，信用卡失卡盜刷損失的賠付，各發(fā)卡行有不同的賠付限額規(guī)定。失卡保障服務(wù)不完善一方面導(dǎo)致國(guó)內(nèi)發(fā)卡行在是否為銀行卡提供失卡保障，如何提供保障方面自主性過(guò)大，不利于保護(hù)銀行卡消費(fèi)者的資金安全；另一方面當(dāng)前的失卡保障服務(wù)未遵從國(guó)內(nèi)消費(fèi)者用卡習(xí)慣，將大部分的信用卡消費(fèi)交易也排除在外。（作者單位：中國(guó)人民銀行慶陽(yáng)市中心支行）