摘要：河北省是一個農(nóng)業(yè)大省，其農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要金融體系的支撐，但目前省內(nèi)的金融機構(gòu)存在問題，在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，制約了河北省的經(jīng)濟發(fā)展。本文在分析當前河北省農(nóng)村金融機構(gòu)存在問題的基礎(chǔ)上，提出相關(guān)建議對策。

關(guān)鍵詞：河北??；農(nóng)村金融機構(gòu)；建議對策

河北省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村人口在全省的占比均高于全國平均水平，因此，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對于全河北省的發(fā)展起著舉足輕重的作用。然而目前的農(nóng)村金融機構(gòu)從數(shù)量和質(zhì)量上都趕不上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，由于不能滿足農(nóng)村生產(chǎn)的資金需求，使得河北省農(nóng)村的經(jīng)濟增長受到一定阻礙。而從發(fā)達地區(qū)的發(fā)展經(jīng)驗來看，發(fā)展金融機構(gòu)是金融體系改革的重要一環(huán)。當前我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村資金互助社組織這三類機構(gòu)。伴隨著全國農(nóng)村金融改革的不斷深入，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供應(yīng)不足的狀況，但目前來說，河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)還存在一系列問題。本文旨在指出其中的問題，并簡單地提出自己的建議對策。

一、河北省新型農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀及存在問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)的市場定位不清楚

金融機構(gòu)是自擔風險，自負盈虧的商業(yè)組織，以營利為目的。而農(nóng)村由于其特性，生產(chǎn)周期比較長，加上農(nóng)民沒有充足的、足值的抵押物（在商業(yè)抵押上，農(nóng)產(chǎn)被認為低價值的資產(chǎn)），所以使得以農(nóng)村銀行為代表的金融機構(gòu)對農(nóng)戶的貸款需求望而卻步，普遍存在抵觸情緒。主要表現(xiàn)在：首選，農(nóng)村銀行主要以存款為主，而貸款發(fā)放少之又少。這主要是由農(nóng)村的天然屬性造成的，農(nóng)村的生產(chǎn)活動無非是種植、養(yǎng)殖，而周期少則一年，多則幾年，貸款周期的拉長則意味著風險的加大，而且近些年來農(nóng)作物的價格不穩(wěn)定，因此銀行收回貸款也將存在很大不確定性。種種因素造成了目前農(nóng)村銀行資產(chǎn)只進不出的現(xiàn)狀，直白的講，農(nóng)民在資金閑暇時將資金存進銀行，但當農(nóng)戶需要資金時，銀行卻沒有履行房貸的責任。就銀行領(lǐng)導(dǎo)來說，由于其績效考核的壓力，其對風險的抵觸十分嚴重，寧愿錯過一次房貸機會，也不愿意看到風險的發(fā)生，以免影響其自身發(fā)展。其次，農(nóng)村資金互助社偏離支農(nóng)初衷，原本該為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的互助社由于追逐利益的天性，慢慢地轉(zhuǎn)向了富人和大企業(yè)，將有限的資金脫離了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。最后是的貸款公司資質(zhì)參差不齊，雖然貸款公司遍地開花，但資質(zhì)存在著很大問題，不僅高利率、較苛刻的抵押要求，甚至高利貸也混雜其中。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)存在較高的風險

農(nóng)村金融機構(gòu)扎根于農(nóng)村，這就導(dǎo)致了其與其他金融機構(gòu)不同的特點，這既是由信貸主體是農(nóng)民造成的，又有農(nóng)村的政策制定的約束。首先農(nóng)民是靠天吃飯的，這就決定了其對季節(jié)或自然條件的依賴性較強，可農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的可逆性幾乎為零，這就大大加大了農(nóng)業(yè)信貸的違約風險。其次，農(nóng)民的教育水平一般不高，當其遇到不好年頭時，由于收入的減少甚至破產(chǎn)，很大概率會導(dǎo)致農(nóng)民違約，這主要是信息不對稱造成的。最后國家對農(nóng)村金融體系缺少政策規(guī)定和指引，這導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展具備了一定的盲目性，既不利于農(nóng)村的發(fā)展，也損害金融機構(gòu)自身的利益。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源不足

農(nóng)村的金融機構(gòu)如上面三類，可還算不上正規(guī)意義的金融機構(gòu)，其資金來源較為單薄，一般來說農(nóng)村金融機構(gòu)的資金多為自有資金。國家政策支持和鼓勵農(nóng)村經(jīng)濟，在金融上也給予了一定的補貼，但目前來看，國家對農(nóng)村金融的補貼少之又少，而且不乏政府機構(gòu)從中克扣，導(dǎo)致最終的資金量非常少。同時，來自正規(guī)金融機構(gòu)的資金很少選擇投資的農(nóng)村領(lǐng)域，尤其是在目前資金荒的市場背景下，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)的資金來源單一，自有資金占據(jù)大的比例，以及一小部分農(nóng)民短暫的存款，構(gòu)成了金融機構(gòu)的資金來源。在資金來源緊張的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)的生存危機會不斷加劇。

二、關(guān)于河北省金融機構(gòu)的建議對策

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融的進步，而農(nóng)村金融的發(fā)展又依托于金融機構(gòu)的發(fā)展，盡管目前河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)了上述一系列問題，但在借鑒國外地區(qū)以及我國其他發(fā)達省市的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，為河北省農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展提出相關(guān)建議對策。

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)定位要明確

河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)由于缺乏政策的指引，逐利性導(dǎo)致其只會追求短期的利益，而忽視了長遠的發(fā)展。正是由于金融機構(gòu)定位的錯誤，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展才顯得比較緩慢，要想實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)的明確定位，河北省的農(nóng)村金融機構(gòu)要實現(xiàn)客戶定位、區(qū)域定位、職能定位的明確。不同的金融機構(gòu)要實現(xiàn)不同的服務(wù)功能、明確自己職能定位和區(qū)域定位，面向特定的人群服務(wù)，做到專一型服務(wù)的金融機構(gòu)。

（二）實施各項政策降低經(jīng)營風險

目前由于農(nóng)村金融機構(gòu)的資金單一，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的巨大系統(tǒng)性風險，使得農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險高于其他金融機構(gòu)，為此農(nóng)村的金融機構(gòu)可以通過增加資金來源多元化、引導(dǎo)農(nóng)民購買生產(chǎn)保險等降低房貸風險。同時完善河北省金融衍生品市場來分散風險。完善安徽省農(nóng)村信用體系來分散信用風險，由于農(nóng)村金融體系的不完善，還沒有建立農(nóng)村征信體系，對農(nóng)村人的信用狀況無法把握，缺少了篩選條件，無形中增大了風險。因此適當建立農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)村金融管理是保護農(nóng)村金融機構(gòu)的必要舉措。

（三）建立并完善河北省農(nóng)村金融市場化退出機制

建立有效的退出機制是保護農(nóng)村金融機構(gòu)的關(guān)鍵要素，周密的推出機制保障了金融機構(gòu)在風險發(fā)生時能被有效識別，從而做出適當?shù)膽?yīng)對措施。

參考文獻：

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作者簡介：

王慶恩（1994.09- ），男，漢族，河北唐山人，本科在讀，金融學專業(yè)。