蔡雨露 鄂州高中

從發(fā)達國家的成功經驗看我國消費信貸業(yè)務的發(fā)展

蔡雨露 鄂州高中

消費信貸對于刺激經濟的發(fā)展發(fā)揮著很大的作用，但是我國消費信貸業(yè)務相對發(fā)達國家而言，還是居于落后的位置的。本文通過分析西方發(fā)達國家在消費信貸業(yè)務方面成功的經驗，提出適合我國消費信貸業(yè)務發(fā)展的建議，這對于促進我國消費信貸的健康快速增長具有一定的參考價值。

消費 信貸 銀行業(yè)務

一、發(fā)達國家消費信貸的發(fā)展史

消費信貸首先是在國外開始發(fā)展起來的，其中，很多發(fā)達國家只經過五六十年，就快速發(fā)展起來了消費信貸，并且已經積累了豐富的經驗，其消費信貸制度建設也相對完善。從西方發(fā)達國家發(fā)放消費信貸的實踐經驗看,消費信貸是具有不少的好處的，比如說，通過消費信貸，可以達到融資的目的，同時還增加了消費者的購買力，刺激提高整個社會的消費水平，從而實現(xiàn)國民經濟供需平衡。因此，通過發(fā)達國家消費信貸成功的案例，為我國消費信貸的健康快速發(fā)展提供一些可行性措施。

二、發(fā)達國家消費信貸模式

1.從運營方式來看。國外消費信貸主要形式：個人信貸；無抵押個人貸款；個人資金周轉貸款；房屋整修貸款；耐用消費品貸款。另外，在信貸資金的來源上，則主要有利用商業(yè)或非商業(yè)銀行儲蓄方法貸款資金，通過發(fā)行債券等募集資金；抵押貸款證券化，以抵押貸款作為擔保發(fā)行債券，回收信貸資金。由此可見，發(fā)達國家無論是從消費信貸業(yè)務的運營方式來看，還是資金的來源上看，相對我國的發(fā)展而言都是略勝一籌的。

2.從個人信用評估與披露來看。由于國外消費信貸市場較早就發(fā)展起來了，特別是發(fā)達國家，他們已經建立起比較完整的個人信用體系。其中美國的信用評估可以說是最完善的。美國的個人信用披露主要有兩個途徑：其一，直接方式，這主要是指借款人在申請貸款是披露的信息和以及信貸官員對借款的人直接獲得的信息。其二，間接方式，消費者貸款官員通過調查貸款者存于信用局的檔案了解得知。個人信用披露則可以確保借款人的信息的準確性，并且防止他們的個人信息泄露。而在個人信用評價上，美國的消費信貸貸款人也分為兩種：一是貸款官員的主觀評價，二是采用信用評分系統(tǒng)。這兩種評價方法可以相互彌補，為借款人的信用度提供一個相對準確的評價。

3.從消費信貸法律體系上看。無規(guī)矩不成方圓，發(fā)達國家消費信貸業(yè)務得以順利的進行，與其提出的相關法律的規(guī)定有著非常重要的關系。通過法律去規(guī)范金融市場的秩序，為消費信貸的發(fā)展提供了一個有利的發(fā)展環(huán)境。發(fā)達國家中，針對消費信貸交易行為規(guī)范的有英國和美國較為突出。在十九世紀，英國就開始規(guī)范個人住房抵押貸款的相關行為，就有了規(guī)范個人住房抵押貸款的立法，二十世紀，又對零售商的消費信貸業(yè)務進行了規(guī)定。而美國也出臺了一系列關于消費信貸業(yè)務法規(guī)。比如，1968年通過了為保護消費者合法權益而通過的《消費者信貸保護法》和1970年和1974年產生《公平信用報告法》和《公平信用單據法》，該法令給予個人或者家庭可以有權利檢查或更正他們的信用檔案。

三、為發(fā)展我國消費信貸業(yè)務的幾點建議

1.建立多層次的消費信貸體系。發(fā)達國家消費信貸的特點之一就是它們建立起具有多層次的消費體系，完善的消費信貸金融機構組織體系，因為可以擴大消費信貸的服務范圍。發(fā)展分散、小額的消費信貸需要遍布全國的消費信貸金融機構網絡，而這種形式成本比較大，因此，發(fā)達國家的消費信貸金融機構體系的首選是多層次性。對于我國，想要建立起這種多層次的消費信貸體系，應該基于現(xiàn)有的金融機構，結合商業(yè)銀行現(xiàn)有的機構網絡，進一步擴大消費信貸的服務范圍。

2.發(fā)展多種消費支付方式。隨著社會的進步，現(xiàn)在無論是企業(yè)之間的合作，還是個人的消費行為，都不再流行現(xiàn)金的支付方式。所以，為了進一步提高我國消費水平，發(fā)展消費信貸業(yè)務，應該發(fā)展多種形式的消費支付方式。比如提倡非現(xiàn)金消費方式，例如現(xiàn)在流行起來的支付寶，微信和POS機支付，這些非現(xiàn)金的支付方式對于掌控社會資金流向、嚴格稅收監(jiān)管等都具有非常重要的作用。所以，應該大力鼓勵信用卡和借記卡消費，嚴格打擊非法套現(xiàn)行為。

3.加快建設個人信用評級體系。從發(fā)達國家成功的消費信貸經驗中，我們可以了解到，建立起適合本國的個人信用評價體系是至關重要的。但是，這同時也是我國所欠缺的。目前為止，我國尚未建立起完整的個人信用制度，因此，當務之急，應該是政府積極參與到個人信用檔案的建立中，通過征集個人的居民身份證、個人賬戶、收入以及資產等個人信息，通過實名制的方式，建立起比較專業(yè)且安全的個人信用檔案。這類專業(yè)性機構是經過注冊資格，具有相關法律保護的。消費信貸既得益于社會信用環(huán)境，又可幫助改善社會信用環(huán)境。商業(yè)銀行將征信系統(tǒng)提供的個人客戶信息與行內客戶相關信息進行全面整合，在貸款前期即可防止不良信用客戶再融資；在貸中可跟蹤客戶信用狀況變化，預警高風險業(yè)務。

4.完善相關法律制度。為了加快發(fā)展我國消費信貸業(yè)務，就應該制定出適合消費信貸核銷的政策。在制定政策時，應當充分考慮到借款的數(shù)額以及頻次，初探消費信貸核銷專項政策。另外，相關政府部門可以設立專門的政策性機構，結合消費信貸的主體，對象和方式，制定出一系列可操作性強的實施細則，為保護消費者的合法權益，這樣不僅保證了金融機構的合法權益，同時也使得消費者的權利獲得了保障。建議政府部門在建立完善消費信貸信用保險機構的同時，還應積極引導公司與商業(yè)保險相互配合的社會化的消費信貸保險機制。

四、結論

隨著社會的發(fā)展，市場的供需關系也在發(fā)生著改變，我國應該積極地適應這樣的變化，在消費信貸業(yè)務在商業(yè)銀行中將占據日益重要地位的今天，應該加快改革我國商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略。通過，學習和借鑒國外發(fā)達國家消費信貸方面成功發(fā)展的案例，加快推進消費信貸業(yè)務的發(fā)展，為我國經濟增長和人民福利水平的提高贏得更多的機會。

[1]張麗娟,陳標金，趙汴.發(fā)達國家消費信貸制度比較及借鑒[J].企業(yè)經濟.2005:176-177.

[2]張夏.我國消費信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].金融天地.2010（81）.