陳翠

內(nèi)容摘要：本文基于對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展現(xiàn)狀的分析，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融在農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中的重要性，并對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)金融O2O的情況展開(kāi)描述，最后結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”背景下農(nóng)業(yè)金融O2O發(fā)展模式構(gòu)建與整合途徑展開(kāi)探討。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)” 農(nóng)業(yè)金融 O2O生態(tài)模式 電子商務(wù)

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展模式及現(xiàn)狀

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展模式

電商下鄉(xiāng)模式。為了打開(kāi)農(nóng)村市場(chǎng)，同時(shí)將農(nóng)業(yè)產(chǎn)品引入線(xiàn)上平臺(tái)，諸多電商啟動(dòng)了下鄉(xiāng)模式，其主要內(nèi)容是將產(chǎn)品與服務(wù)范圍下沉到村一級(jí)，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)形成物流配送的流程，將鄉(xiāng)村市場(chǎng)納入到線(xiàn)上電子商務(wù)平臺(tái)。這一模式成功地打開(kāi)了村鎮(zhèn)一級(jí)的產(chǎn)品市場(chǎng)，不僅使得電商產(chǎn)品能夠流向農(nóng)村，也促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品電商的產(chǎn)生和發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)思維+農(nóng)產(chǎn)品。借助電商平臺(tái)，農(nóng)村市場(chǎng)得到進(jìn)一步拓展，而農(nóng)產(chǎn)品也得以走上線(xiàn)上平臺(tái)。如何借助互聯(lián)網(wǎng)的特性拓展農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)路，在這一過(guò)程中，借助互聯(lián)網(wǎng)的思維進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，能夠拓展出一片藍(lán)海：如借助微信平臺(tái)進(jìn)行“內(nèi)容營(yíng)銷(xiāo)”，借助軟文植入產(chǎn)品廣告，通過(guò)增加閱讀量來(lái)拓展線(xiàn)上產(chǎn)品市場(chǎng)；或通過(guò)線(xiàn)上直播來(lái)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行推廣，其模式如圖1所示。

在這一過(guò)程中，朋友圈、搜索平臺(tái)等提供了打開(kāi)直播的渠道，而作為宣傳手段，引進(jìn)網(wǎng)紅的方式能夠有效提高點(diǎn)擊率；其直播內(nèi)容主要是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行講解，也可直播采摘過(guò)程，最后發(fā)起現(xiàn)場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)。這一模式能夠極大地降低農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售成本，提升銷(xiāo)售效率，同時(shí)能有效消除消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品源頭環(huán)節(jié)的顧慮。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)+農(nóng)村?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”電商平臺(tái)，主要是通過(guò)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)等新技術(shù)，對(duì)線(xiàn)上金融、線(xiàn)下物流等社會(huì)資源進(jìn)行整合，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)去中間化，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流通效率。當(dāng)前的農(nóng)資產(chǎn)品可以劃分為種子、化肥、農(nóng)藥以及農(nóng)機(jī)具等幾類(lèi)，電商平臺(tái)能夠使農(nóng)戶(hù)以更低的價(jià)格獲得農(nóng)資產(chǎn)品，同時(shí)在產(chǎn)品流通過(guò)程中去除掉農(nóng)貿(mào)環(huán)節(jié)中的縣級(jí)、村級(jí)經(jīng)銷(xiāo)商。該形式中，代表企業(yè)包括田頭批、龍燈電商、農(nóng)一網(wǎng)、植品會(huì)等，這類(lèi)型企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)品類(lèi)包括化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)、農(nóng)副產(chǎn)品等方面；運(yùn)營(yíng)模式包括幾個(gè)種類(lèi)，田頭批自身具有農(nóng)產(chǎn)品發(fā)明能力，通過(guò)建立多功能電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行銷(xiāo)售，農(nóng)一網(wǎng)則是通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)建立信息化服務(wù)站，通過(guò)縣級(jí)工作站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)專(zhuān)員、村級(jí)代購(gòu)員進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)家政策支持。2015年，中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，“大力支持電商、物流、商貿(mào)、金融等企業(yè)參與涉農(nóng)電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，開(kāi)展電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范”。緊接著《關(guān)于協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村物流健康發(fā)展、加快服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于大力發(fā)展電子商務(wù)加快培育經(jīng)濟(jì)新動(dòng)力的意見(jiàn)》等相繼出臺(tái)。這些政策文件指示，顯示出了國(guó)家對(duì)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)化的關(guān)注與重視。

電商企業(yè)圍繞“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”展開(kāi)嘗試。國(guó)內(nèi)電商市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前全國(guó)的耕地種植成本達(dá)到了1200億元，而肥料成本約為6300億元，農(nóng)藥1200億元，這些數(shù)字背后是拓展農(nóng)業(yè)線(xiàn)上市場(chǎng)的巨大商機(jī)。代表的企業(yè)如化肥龍頭企業(yè)金正大、司爾特等率先進(jìn)入電商領(lǐng)域，金正大斥資20億打造的“農(nóng)商1號(hào)”線(xiàn)上平臺(tái)的開(kāi)啟，成為當(dāng)前投資金額最大的農(nóng)資電商平臺(tái)；芭田股份對(duì)金禾天成進(jìn)行了并購(gòu)，并著重發(fā)展農(nóng)業(yè)信息化，開(kāi)啟對(duì)物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、交易平臺(tái)的戰(zhàn)略布局；而農(nóng)藥方面的諾普信一方面對(duì)其旗下電商平臺(tái)——農(nóng)集網(wǎng)開(kāi)啟了公測(cè)，另一方面以進(jìn)一步增資田田圈農(nóng)業(yè)服務(wù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)服務(wù)?？梢?jiàn)，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)品線(xiàn)上平臺(tái)搭建的電商模式在不斷地發(fā)展和擴(kuò)大。

農(nóng)業(yè)金融O2O發(fā)展情況

（一）傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)鹘y(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)形成有效互補(bǔ)，主要體現(xiàn)在：一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入的門(mén)檻較低，同時(shí)具有效率高等優(yōu)勢(shì)；另一方面，線(xiàn)上支付的模式改善了農(nóng)村農(nóng)戶(hù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)和服務(wù)體驗(yàn)差的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的融合，能夠有效推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)方向：農(nóng)村信貸；競(jìng)合推動(dòng)；借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的拓展。具體而言，嘗試發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)如表1所示。

由表1可以看到，不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，都進(jìn)行了農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)上的拓展，其業(yè)務(wù)范圍包括了線(xiàn)上支付、理財(cái)、小微貸款等服務(wù)。

（二）農(nóng)業(yè)眾籌成為新趨勢(shì)

眾籌的特征在于在交易發(fā)生前提前確定好價(jià)格，提前匯款，能夠有效解決農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)加工過(guò)程中資金鏈斷裂的問(wèn)題。將眾籌的方式應(yīng)用于大批量生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品，將在很大程度上降低其生產(chǎn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。

以“過(guò)年豬”為例，農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)通過(guò)線(xiàn)上平臺(tái)進(jìn)行預(yù)賣(mài)，商家能夠了解市場(chǎng)大概的需求量并調(diào)整其生產(chǎn)策略，而消費(fèi)者也能夠有效對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行鎖定，提前匯款。在過(guò)去的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)中，沒(méi)有固定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)對(duì)生豬的質(zhì)量進(jìn)行衡量，因此難以形成“期貨”效應(yīng)。在物流網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展下，生豬的生產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了全流程監(jiān)控，因此在標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)得到確保的情況下，生豬也能夠具備“期貨”的功能。通過(guò)這一模式促進(jìn)農(nóng)業(yè)眾籌的深度發(fā)展，也將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的變革。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”背景下農(nóng)業(yè)金融O2O生態(tài)模式構(gòu)建與整合途徑

（一）利用農(nóng)村電子商務(wù)構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融O2O市場(chǎng)體系

在農(nóng)村居民收入和消費(fèi)水平不斷提升的契機(jī)下，農(nóng)村電子商務(wù)迅速發(fā)展。從區(qū)域上看，東部沿海的縣域電子商務(wù)發(fā)展迅速，而具備良好的產(chǎn)業(yè)資源的地區(qū)電子商務(wù)發(fā)展同樣迅速，如表2所示。

在農(nóng)村范圍內(nèi)，電子商務(wù)的發(fā)展也在逐年提升，根據(jù)阿里巴巴的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2012-2014年農(nóng)村淘寶消費(fèi)所占比重逐年上升。基于農(nóng)業(yè)電子商務(wù)構(gòu)建金融O2O成為了一種新型模式。

例如，浙江東陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前推行的農(nóng)業(yè)“金融+”模式就取得了良好的收效。該銀行推出“豐收家”惠民O2O平臺(tái)，以“線(xiàn)上搶購(gòu)+線(xiàn)下體驗(yàn)”的形式，參與農(nóng)村電商金融建設(shè)。通過(guò)該O2O平臺(tái)，客戶(hù)可以注冊(cè)成為會(huì)員，享受線(xiàn)上支付優(yōu)惠的同時(shí)，還能夠參與線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的多個(gè)活動(dòng)，比如“佐村鎮(zhèn)鄉(xiāng)村休閑旅游節(jié)”，這不僅對(duì)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)起到支持作用，推動(dòng)“電商換市”的項(xiàng)目，更是能讓消費(fèi)者享受到農(nóng)村金融的便利。

（二）利用農(nóng)業(yè)眾籌模式加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”領(lǐng)域的整合

通過(guò)眾籌的形式，投資者與項(xiàng)目負(fù)責(zé)人能夠直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交流，任何人一旦有了創(chuàng)業(yè)的想法，就能夠通過(guò)平臺(tái)與成員進(jìn)行分享與討論，并將項(xiàng)目投放到該平臺(tái)上。對(duì)于申請(qǐng)投入的項(xiàng)目，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格審核，審核通過(guò)即可發(fā)布，平臺(tái)的會(huì)員能夠結(jié)合自身需求和對(duì)項(xiàng)目的判斷進(jìn)行有選擇的支持，對(duì)于支持者的回報(bào)是項(xiàng)目的產(chǎn)品或者服務(wù)。通過(guò)這樣的形式，一方面能將優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品產(chǎn)地推薦給顧客，另一方面能夠把社會(huì)資金融入到農(nóng)業(yè)建設(shè)中，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素得到優(yōu)化配置，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與實(shí)體金融的融合。具體而言，眾籌模式能夠帶來(lái)以下幾個(gè)方面的轉(zhuǎn)變：首先，從傳統(tǒng)模式下一家金融機(jī)構(gòu)與千家百戶(hù)對(duì)接，轉(zhuǎn)變?yōu)橹T多投資方與單個(gè)生產(chǎn)者對(duì)接；其次，由一家金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)變?yōu)楸姸嗤顿Y方共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；最后，從農(nóng)戶(hù)到期支付貸款本息轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)產(chǎn)品償付本息，收益更為多樣化。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融安全保障

農(nóng)村金融O2O建立在互聯(lián)網(wǎng)金融之上，因此更應(yīng)當(dāng)防止農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+金融”風(fēng)險(xiǎn)和亂象的產(chǎn)生。首先，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律約束，在法律層面厘清互聯(lián)網(wǎng)金融的方向、地位、功能范疇，進(jìn)行充分的規(guī)范與引導(dǎo)；其次，應(yīng)當(dāng)通過(guò)明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體、職責(zé)、業(yè)務(wù)守則、義務(wù)要求等，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督；最后，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村范圍內(nèi)的宣傳力度，通過(guò)在農(nóng)村地區(qū)建立相關(guān)宣傳平臺(tái)，依托村委會(huì)、銀行網(wǎng)格、相關(guān)村級(jí)治理組織，開(kāi)展非法互聯(lián)網(wǎng)金融防范的宣傳，提升農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

參考文獻(xiàn)：

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