羅國(guó)帥+葛雨霽

（澳門科技大學(xué)法學(xué)院 澳門）

【摘要】責(zé)任保險(xiǎn)起源于歐洲的法國(guó)。英國(guó)在1857年開(kāi)始出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)；美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于1887年以后。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車擁有量大幅度上升，交通事故也隨之增加。對(duì)汽車事故中受害者和加害者的利益進(jìn)行平衡也顯得愈發(fā)的重要。

【關(guān)鍵詞】汽車保險(xiǎn) 制度 法治構(gòu)建

一、保險(xiǎn)締結(jié)制度

保險(xiǎn)締結(jié)制度是指為了更好的發(fā)揮汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的立法價(jià)值，而對(duì)締結(jié)過(guò)程中的重要環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)定而形成的制度。目前，我國(guó)澳門地區(qū)現(xiàn)行汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)締結(jié)制度的構(gòu)成成分主要有如下幾種：

（一）強(qiáng)制投保

根據(jù)澳門第57/94/M號(hào)法令的規(guī)定，強(qiáng)制投保包括兩個(gè)方面：第一，強(qiáng)制投保的主體。強(qiáng)制保險(xiǎn)的主體即道路上行使的汽車輛及掛車的所有人、管理人為投保人。第二，強(qiáng)制投保的客體。根據(jù)法律的規(guī)定，強(qiáng)制投保的客體即汽車輛及掛車。根據(jù)澳門有關(guān)法律的規(guī)定，澳門的汽車都是無(wú)保險(xiǎn)不能上路的。不過(guò)，澳門司法實(shí)踐對(duì)于未購(gòu)買保險(xiǎn)的懲罰具有一定的靈活性，會(huì)考慮到當(dāng)事人購(gòu)買保險(xiǎn)可能遭遇的實(shí)際困難。在澳門中級(jí)法院審理的第490/2008號(hào)上訴案中，法院認(rèn)定“事實(shí)上……嫌犯可以是故意不去購(gòu)買車險(xiǎn)，但亦可以是因在警方所定限期屆滿前仍未獲澳門金融管理局介入購(gòu)得車險(xiǎn)”。法院考慮當(dāng)事人購(gòu)買車險(xiǎn)的實(shí)際的、潛在的困難，而非不問(wèn)原因的加以懲罰。

（二）強(qiáng)制承保

在汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度中，保險(xiǎn)人的作用至關(guān)重要的，這點(diǎn)在后面的內(nèi)容中將會(huì)有所陳述。因此，我國(guó)澳門地區(qū)的法律對(duì)保險(xiǎn)人也做出了重要的規(guī)定，比如保險(xiǎn)人設(shè)立的程序等等。澳門第57/94/M號(hào)法令規(guī)定：“被許可經(jīng)營(yíng)‘汽車保險(xiǎn)之保險(xiǎn)人，僅得根據(jù)訓(xùn)令訂定之統(tǒng)一保險(xiǎn)單之規(guī)定及條件，訂立保險(xiǎn)合同”。內(nèi)地《汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定“保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，可以從事汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，澳門與內(nèi)地的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都由具備資格的保險(xiǎn)人在經(jīng)過(guò)行政機(jī)關(guān)許可后開(kāi)展。故保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者所開(kāi)展的服務(wù)具有一定的“公益性”。澳門的汽車事故責(zé)任保險(xiǎn)司法實(shí)踐鼓勵(lì)消費(fèi)者監(jiān)督保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。對(duì)于消費(fèi)者的質(zhì)疑，部分保險(xiǎn)公司可能會(huì)認(rèn)定為“誹謗”而訴諸法院，但法院會(huì)支持消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者評(píng)價(jià)的權(quán)利，盡管此評(píng)價(jià)過(guò)度夸張，也不會(huì)輕易讓消費(fèi)者承擔(dān)否定的后果。司法實(shí)踐要求保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者的評(píng)價(jià)承但過(guò)度的忍讓義務(wù)。

（三）強(qiáng)制維持合同效力

汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在保障受害人權(quán)益方面有重要的作用。我國(guó)澳門地區(qū)汽車強(qiáng)者責(zé)任保險(xiǎn)的法典為了發(fā)揮這一制度的作用，原則上要求雙方當(dāng)事人維持保險(xiǎn)合同的效力，而不能隨意通過(guò)協(xié)商的方式解除保險(xiǎn)合同。當(dāng)然，有原則就一定有例外。即使符合了例外要求的條件，其解除程序還是相當(dāng)?shù)穆闊?。這樣設(shè)計(jì)的初衷就是更好的維護(hù)受害人的利益，最大程度發(fā)揮該制度應(yīng)有的作用。

二、保險(xiǎn)給付制度

（一）保險(xiǎn)給付的對(duì)象

根據(jù)我國(guó)澳門地區(qū)的有關(guān)法律的規(guī)定，被保險(xiǎn)人是唯一的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)人。當(dāng)被保險(xiǎn)的汽車發(fā)生交通事故時(shí)，被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。同時(shí)，保險(xiǎn)人還具有保險(xiǎn)給付物件的選擇權(quán)。

（二）保險(xiǎn)給付的范圍

以我國(guó)澳門地區(qū)第7/83/M號(hào)法令第15條的規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)，受害第三人因交通事故而受到的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，都屬于汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的給付范圍。對(duì)于因?yàn)榈谌说木駬p害賠償，我國(guó)大陸地區(qū)也將這種損害包含在給付范圍內(nèi)，并且對(duì)賠償?shù)拇涡蛞灿兴婕?。在這方面，我國(guó)澳門地區(qū)的法律并沒(méi)有特別的規(guī)定。

（三）保險(xiǎn)給付的限制

保險(xiǎn)給付的限制主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)人的除外責(zé)任。澳門第7/83/M號(hào)法令第17條規(guī)定可以得見(jiàn)，并不是在任何條件下，保險(xiǎn)人都具有保險(xiǎn)給付的義務(wù)，只有在法條規(guī)定的情形下，保險(xiǎn)人具有給付義務(wù)。

三、保險(xiǎn)補(bǔ)充制度

（一）汽車保障資金的救助要件與范圍

以我國(guó)澳門地區(qū)第7/83/M號(hào)法令第26條規(guī)定，汽車保障資金的使用需要符合以下三種情況：第一，負(fù)責(zé)人不詳，就是當(dāng)交通事故發(fā)生時(shí)，需要對(duì)該事故的負(fù)責(zé)的保險(xiǎn)人無(wú)法查明時(shí)可以使用汽車保障資金對(duì)受害人實(shí)施救助。第二，負(fù)責(zé)人無(wú)法享受合法或有效的投保。第三，當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)。保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)就宣告著法人的死亡，保險(xiǎn)公司此時(shí)已經(jīng)沒(méi)有能力給付賠償，為了使受害人的權(quán)益得到有效保護(hù)，這時(shí)只能申請(qǐng)汽車保障資金。

（二）汽車保障資金的救助對(duì)象

汽車保障資金的救助對(duì)象主要指汽車保障資金的救助請(qǐng)求人。依據(jù)現(xiàn)實(shí)生活中具體情況的不同，可以確立不同的救助請(qǐng)求人?？梢允峭侗Ｈ?，也可以是受害第三人，更有可能是行使墊付費(fèi)用的醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

（三）汽車保障資金的來(lái)源

根據(jù)我國(guó)澳門地區(qū)的的立法以及司法實(shí)踐，我國(guó)澳門地區(qū)汽車保障資金的主要來(lái)源有兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)費(fèi)。這里的保險(xiǎn)費(fèi)具體是指“按汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例提取的資金”。第二，罰款。罰款具體是指“對(duì)未按照規(guī)定投保汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的汽車的所有人、管理人的罰款”。第三，其他。其他方面的來(lái)源主要是汽車保障資金的孳息和社會(huì)資金。

四、保險(xiǎn)監(jiān)管制度

根據(jù)我國(guó)澳門地區(qū)《道路交通法》第3/2007號(hào)法律第7條規(guī)定可以得知，我國(guó)澳門地區(qū)對(duì)于汽車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)條款的監(jiān)管。為了貫徹汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度“以人為本”的理念，對(duì)事故中受害人的利益進(jìn)行公平的保障，必須對(duì)保險(xiǎn)的具體條款做出統(tǒng)一的規(guī)定。

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