孫瑩

銀行卡欠費(fèi)如果沒有在還款日前全部還清，當(dāng)期賬單每一筆消費(fèi)都會(huì)被計(jì)收利息，這是很多銀行通用的一種信用卡計(jì)息方式。中央電視臺(tái)《今日說法》主持人李曉東刷卡消費(fèi)18869.36元，僅剩69.36元沒有還清，就產(chǎn)生了317.43元利息。李曉東起訴銀行，認(rèn)為銀行信用卡領(lǐng)用合約中的計(jì)息條款屬于無效的格式條款，要求銀行退還利息。5月26日下午，此案在西城法院開庭審理。

69元未償還 產(chǎn)生317元利息

去年3月，李曉東用信用卡消費(fèi)了18869.36元，后來，銀行自動(dòng)從約定的劃款賬戶中扣款18800元，因約定還款賬戶中余額不足，尚欠69.36元未還。5月7日，李曉東收到了銀行新一期的賬單，上面顯示有317.43元利息。

300多元利息是怎么產(chǎn)生的呢？原因在于銀行信用卡計(jì)息方式。

記者在李曉東簽署的銀行信用卡領(lǐng)用協(xié)議中看到，第三條第6款約定，甲方在對(duì)賬單規(guī)定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對(duì)賬單所載消費(fèi)交易可享受最長(zhǎng)50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計(jì)收利息，日利率為萬分之五，按月計(jì)收復(fù)利。

另在第五條第4款中約定，甲方未在到期劃款日或之前償還全部欠款的，全部應(yīng)還款項(xiàng)（含甲方已還部分款項(xiàng)）不享受免息還款期，自銀行記賬日起按規(guī)定利率計(jì)算透支利息。

也就是說，就因?yàn)?9.36元沒按時(shí)還，銀行按照18869.36元欠款全額計(jì)算出了317.43元利息。

庭上交鋒：計(jì)息方式該如何提示？

在法庭上，李曉東的代理律師逐一指出信用卡領(lǐng)用合約中的“不合理”之處。首先是銀行將計(jì)息規(guī)則拆分。“計(jì)息規(guī)則出現(xiàn)在兩個(gè)條款中，一個(gè)說的是免息期和利率，一個(gè)條款說的是計(jì)息基數(shù)?！甭蓭煴硎?，普通人很難把兩個(gè)條款聯(lián)系起來去理解計(jì)息規(guī)則。其次，銀行提供信用卡領(lǐng)用格式合同，應(yīng)保障雙方權(quán)利義務(wù)的公平，盡到對(duì)對(duì)方的提醒義務(wù)，尤其是免除和限制責(zé)任的條款。

代理人拿出《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》37條規(guī)定表示，在信用卡申請(qǐng)材料中應(yīng)該有一項(xiàng)“重要提示”，以醒目方式列示包括計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式等對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

李曉東的代理律師質(zhì)疑：“在辦卡過程中，銀行并未向李曉東對(duì)重要條款進(jìn)行提示性說明，也未在合約中用顯著方式提示注意。而且領(lǐng)用合約上的‘重要提示是什么呢？是申請(qǐng)人年齡限制、申請(qǐng)應(yīng)提供的資料、免年費(fèi)條件和網(wǎng)址電話等。對(duì)于計(jì)息方式這一關(guān)乎持卡人重大利益的事卻沒有寫入重要提示?！?/p>

銀行代理人反駁說，監(jiān)督辦理辦法第37條的本意是對(duì)重要內(nèi)容要有明確標(biāo)識(shí)，加重提示。李曉東簽署的領(lǐng)用條款中，關(guān)于未按時(shí)全額償還要支付全額利息這一條已經(jīng)加重提示，盡到了提醒義務(wù)。至于計(jì)息利率是行業(yè)普遍規(guī)則，不需要特別加重。

銀行代理人說，作為一個(gè)成年人，李曉東在領(lǐng)用合約上抄寫上了“本人已閱讀全部申請(qǐng)資料，充分了解并清除知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則”這樣一段話，就說明他已經(jīng)閱讀并理解了領(lǐng)用協(xié)議的內(nèi)容。

李曉東的律師說，領(lǐng)用合約的細(xì)則在背面，全是密密麻麻的小字，在申領(lǐng)時(shí)無法仔細(xì)閱讀。也沒有一式兩份的附件，持卡人對(duì)權(quán)利義務(wù)內(nèi)容無法明確。

銀行一方則不以為然：“無法閱讀是不成立的，我們官網(wǎng)上有領(lǐng)用協(xié)議的版本，在現(xiàn)場(chǎng)也可以拿一份空白的合約回去仔細(xì)閱讀后，再回來簽署申請(qǐng)表?！?/p>

償還部分欠款為何全額計(jì)息？

李曉東的律師認(rèn)為，按照合同法規(guī)定，利息應(yīng)該采取填平的方式補(bǔ)償，也即是說損失多少補(bǔ)償多少，以未還款算利息。而全額罰息實(shí)際上超出了填平原則，加重了持卡人的責(zé)任。

而且，《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第21條規(guī)定，貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。

“銀行業(yè)的規(guī)定就是應(yīng)該以未償還部分計(jì)算利息，全額計(jì)息的方式顯然違反了銀行業(yè)的管理規(guī)定，顯失公平。”

銀行一方認(rèn)為，原告方對(duì)該條款理解錯(cuò)誤?！肮芾磙k法的第20條說的是持卡人按時(shí)全額償還享受免息還款期待遇，也就是說，你沒有按時(shí)全額還款，就喪失了免息待遇，就要計(jì)算全部消費(fèi)的利息，21條指的是剩余未償還部分要一直計(jì)息直至全部?jī)斶€完畢為止?！?/p>

“你的解讀不能代表整個(gè)行業(yè)?！崩顣詵|的律師馬上提出，目前已經(jīng)有銀行就是按照21條的規(guī)定，以未償還部分來計(jì)息。

銀行代理人則反駁說：“已有銀行的行為不具有參考性，我們約定的就是這種計(jì)息規(guī)則，國(guó)際上大部分銀行也一直在按照這個(gè)規(guī)則計(jì)息。”

銀行方面在庭上也詳細(xì)解讀了為什么采用全額計(jì)息的方式，“在信用卡關(guān)系中，持卡人的權(quán)利是在信用額度內(nèi)隨時(shí)刷卡消費(fèi)，在按時(shí)全額還款條件下，享受免息還款權(quán)利。”“免息還款期待遇不等于免息，是有條件的免息。銀行的資金每占用一分都是要計(jì)算利息的，只是在信用卡問題上，只要你能全額按時(shí)還款，利息我就不收了，但你達(dá)不到條件，我就要收利息。這個(gè)條款是完全公平的?！?/p>

在庭審最后，法官詢問雙方是否有意愿調(diào)解。銀行一方表示同意，并提出將317.43元利息返還李曉東的方案。而李曉東的律師則堅(jiān)持等待判決。法庭不再主持調(diào)解，此案沒有當(dāng)庭宣判。

（摘自《北京晚報(bào)》）