摘 要：隨著科技的發(fā)展，計(jì)算機(jī)技術(shù)日趨成熟和完善。計(jì)算機(jī)技術(shù)已經(jīng)逐漸突破了應(yīng)用領(lǐng)域的界限，對(duì)很多行業(yè)都起到了重要的影響作用。其中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)的影響較為明顯。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)之間的結(jié)合，在給我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，也給我國(guó)的金融行業(yè)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)的傳統(tǒng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，進(jìn)行更好的分析，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的含義出發(fā)，說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及表現(xiàn)形式。最后指出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為一門新興的技術(shù)，憑借著其自身的優(yōu)勢(shì)，對(duì)很多行業(yè)的發(fā)展起到了促進(jìn)作用。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)之間相結(jié)合，使我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)煥發(fā)出了新的活力。并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融在搜集信息方面具有較大的優(yōu)勢(shì)，所以使得金融的影響力正變得越來(lái)越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了較大的沖擊，讓我國(guó)的金融模式變得更加多元化。與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響更大。尤其是近幾年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷推出，更使消費(fèi)者感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生產(chǎn)生活帶來(lái)的巨大影響。但是，我國(guó)需要意識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)，給我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊和挑戰(zhàn)。為了使我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)能夠取得長(zhǎng)期的發(fā)展，對(duì)自身在發(fā)展過(guò)程中，存在的不足進(jìn)行了解，對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是非常重要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融雖然同屬于金融系統(tǒng)，但是這兩者之間還是存在著較為明顯的差別。一般情況下，傳統(tǒng)金融指的是貨幣的發(fā)行、黃金等過(guò)重金屬的交易以及與黃金、實(shí)際貨幣等相關(guān)的基本結(jié)算活動(dòng)。由此可見，我國(guó)的傳統(tǒng)金融指的是資金的流動(dòng)情況。我國(guó)的傳統(tǒng)金融有兩個(gè)基本的構(gòu)成部分，這兩個(gè)部分由使用成本以及廢棄成本所構(gòu)成。從更加具體和微觀的角度上來(lái)講，我國(guó)的傳統(tǒng)金融指的是信用貨幣的流通程度。所以，我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在著較大的差異。這些差異的表現(xiàn)形式有很多，除了上文中所提到的差異以外，這兩者之間的差異還在對(duì)人民生產(chǎn)生活的影響，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義以及運(yùn)作的理念和模式等方面有所表現(xiàn)。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，它是一種不較為綜合的金融形式。一般情況下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是，通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)工具以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。并且互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)金融模式的更新，更有助于人們生活水平以及為人們的生產(chǎn)生活提供便利。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融一般有以下幾個(gè)方面組成，有人們比較熟悉的第三方支付，以及淘寶等電子商務(wù)，也有應(yīng)用范圍相對(duì)小眾的評(píng)價(jià)審核等與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的其他內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)以及表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)與傳統(tǒng)金融之間的緊密結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新。與我國(guó)傳統(tǒng)的金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新形式表現(xiàn)在很多方面，筆者將從以下四個(gè)方面對(duì)呼啦暗網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式的主要特點(diǎn)，以及互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)形式的創(chuàng)新進(jìn)行闡述。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要表現(xiàn)形式是網(wǎng)絡(luò)支付。所謂的網(wǎng)絡(luò)支付，就是大家在日常生活中較為熟悉的第三方支付。近些年來(lái)，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提升，第三方支付的比重正在逐漸增加。尤其是在小額的支付方面，第三方支付已經(jīng)逐漸占據(jù)了關(guān)鍵性地位。并且淘寶等網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物形式的興起，給第三方支付提供了較大的平臺(tái)。其次，網(wǎng)絡(luò)融資也是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要形式。很多企業(yè)在自身發(fā)展的過(guò)程中，需要一定的流動(dòng)資金，尤其是企業(yè)在遇到突發(fā)情況時(shí)，會(huì)急需一部分資金作為周轉(zhuǎn)。但是由于我國(guó)傳統(tǒng)金融的貸款方式較為復(fù)雜，手續(xù)較為繁瑣且貸款的審批時(shí)間也較長(zhǎng)，所以很多企業(yè)會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)融資的方式，來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融的第三個(gè)關(guān)鍵性組成部分就是網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。隨著時(shí)代的發(fā)展，很多人不再選擇將剩余的錢存放到銀行中。為了尋求更高的收益，很多人選擇購(gòu)買相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的保值和增值。因此，為了滿足人們的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融推出了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。互聯(lián)網(wǎng)金融的第四個(gè)表現(xiàn)形式，就是移動(dòng)金融。移動(dòng)金融作為是第三方支付的一部分，但是與傳統(tǒng)的第三方支付相比，移動(dòng)金融的應(yīng)用范圍更為廣泛。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的挑戰(zhàn)

1.豐富了網(wǎng)絡(luò)支付的渠道

計(jì)算機(jī)技術(shù)的不斷普及，使越來(lái)越多的人學(xué)會(huì)了使用計(jì)算機(jī)，并且逐漸學(xué)會(huì)了利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行購(gòu)物，以及網(wǎng)絡(luò)支付等與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的活動(dòng)。以電腦支付以及手機(jī)支付為主的網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)，使得很多人不用去銀行就可以實(shí)現(xiàn)購(gòu)物的過(guò)程，并且高效率的完成相關(guān)的支付活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融支付的高效性與便捷性，是我國(guó)傳統(tǒng)的金融支付所不能比擬的。筆者通過(guò)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，近兩年來(lái)我國(guó)使用互聯(lián)網(wǎng)支付的人數(shù)呈現(xiàn)出了遞增的趨勢(shì)。很多消費(fèi)者表示，使用網(wǎng)絡(luò)支付，可以節(jié)約很多時(shí)間，而且網(wǎng)絡(luò)支付并不產(chǎn)生購(gòu)物以外的其他費(fèi)用，這與我國(guó)傳統(tǒng)的金融支付相比，是具有較大優(yōu)勢(shì)的。并且隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷完善，人們?cè)谑褂镁W(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的過(guò)程中，已經(jīng)不再僅僅局限于一兩個(gè)方面，而是在人們生活的方方方面面，都可以使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行支付。因此，我國(guó)的金融行業(yè)已經(jīng)逐漸走向了一個(gè)新的時(shí)代。支付方式的轉(zhuǎn)變，對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的金融行業(yè)必須從實(shí)際出發(fā)，意識(shí)到自身所存在的差距和不足，才能夠在未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的浪潮中，取得一席之地。

2.擴(kuò)寬了企業(yè)的貸款途徑

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)企業(yè)貸款的主要方式就是銀行貸款。對(duì)于一些較為大型的企業(yè)而言，爭(zhēng)取銀行貸款相對(duì)容易。但是對(duì)于一些剛剛起步的中小型企業(yè)而言，卻是非常不利的。我國(guó)很多剛剛起步的中小型企業(yè)，在管理制度上還不夠成熟和完善，在很多方面還缺乏一定的成熟性。對(duì)于大部分中小型企業(yè)而言，要想及時(shí)爭(zhēng)取到銀行的貸款，是具有一定難度的。很多企業(yè)由于資金的短缺，以及一些其他的情況，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，陷入非常被動(dòng)的局面。甚至有些企業(yè)在較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，由于缺乏一定的資金，而被迫宣告破產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融制度的出現(xiàn)，很好的彌補(bǔ)了我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)中的弊端。與我國(guó)傳統(tǒng)金融的貸款方式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的審核門檻較低，而且也相對(duì)容易，并且互聯(lián)網(wǎng)金融貸款有著非常高的效率。通常情況下，企業(yè)在進(jìn)行貸款時(shí)，只需要提供所要貸款的金額，以及相關(guān)的憑證和足額的擔(dān)保資產(chǎn)，就可以在一兩個(gè)工作日內(nèi)，收到所需要的貸款。通過(guò)筆者的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，尤其是P2P金融模式的推廣，極大的擴(kuò)展了我國(guó)中小型企業(yè)的貸款渠道，進(jìn)而促進(jìn)了我國(guó)中小型企業(yè)的發(fā)展。這對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期發(fā)展，都是具有較大積極意義的。

3.給傳統(tǒng)的銀行體系帶來(lái)了沖擊

眾所周知，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融制度，是在我國(guó)傳統(tǒng)的金融制度上進(jìn)行發(fā)展和完善的。所以從根本上講，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融制度，與我國(guó)傳統(tǒng)的金融制度相比，具有著先天的優(yōu)越性。為了更好的促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，以及滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展要求，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行了改革，并在原有金融體系的基礎(chǔ)上，對(duì)我國(guó)的金融制度進(jìn)行了創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普及程度的不斷加快，我國(guó)傳統(tǒng)的銀行體系受到了極大的沖擊。一方面，由于銀行的服務(wù)相對(duì)相對(duì)較差，以及存款的利息相對(duì)較低等原因，很多人已經(jīng)不再愿意選擇進(jìn)行去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，以及去銀行進(jìn)行存款。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行在貸款的手續(xù)審批方面較為復(fù)雜。所以對(duì)于很多企業(yè)來(lái)說(shuō)，為了節(jié)約時(shí)間以及獲取更高的貸款，他們會(huì)放棄到銀行進(jìn)行有關(guān)于企業(yè)發(fā)展的相關(guān)貸款工作。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品更為豐富，這對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的銀行體系來(lái)說(shuō)，也是很大的沖擊。

金融行業(yè)在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程中，扮演著至關(guān)重要的作用。金融體系穩(wěn)定健康的發(fā)展，是我國(guó)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要基礎(chǔ)和保障。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新的金融形勢(shì)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給人民的生活帶來(lái)了極大的便利。但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融與我國(guó)傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠完全取代傳統(tǒng)金融。近些年來(lái)，雖然我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究有了一定程度上的進(jìn)步，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，帶給傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)有了較為基礎(chǔ)的認(rèn)識(shí)。但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)金融的影響研究，是一個(gè)長(zhǎng)期而復(fù)雜的過(guò)程，還需要我們每一個(gè)相關(guān)工作者的共同努力。

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作者簡(jiǎn)介：林潔然（1997.03- ），女，河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2014級(jí)金融學(xué)專業(yè)本科生，研究方向：金融學(xué)