葛甲

自央行在2015年7月聯(lián)合10部委出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見以來，互聯(lián)網(wǎng)金融處于監(jiān)管逐步收緊的過程中，事故頻出的P2P網(wǎng)貸則成為監(jiān)管重點(diǎn)。5月初，國務(wù)院14部委召開電視電話會(huì)議，部署為期一年的專項(xiàng)整治工作，互聯(lián)網(wǎng)金融再次成為監(jiān)管焦點(diǎn)。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融是個(gè)綜合行業(yè)概念，P2P并不是也并不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的全部。在這個(gè)行業(yè)中，還有非常多的其他產(chǎn)品種類正在迅速發(fā)展，豐富和完善著互聯(lián)網(wǎng)金融的多元性及服務(wù)功能。例如，近期在北京國家會(huì)議中心召開的GMIC全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，作為全球首款手機(jī)APP貸款亮相的飛貸，不管是業(yè)務(wù)模式，還是需求解決途徑，都較一般的互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，且安全性較高，足以滿足監(jiān)管需求，給互聯(lián)網(wǎng)金融未來健康發(fā)展帶來啟示和新思路。

直奔痛點(diǎn)

王小姐是一位珠寶加工企業(yè)主，在“一帶一路”的政策大環(huán)境下，訂單越來越多，但生意卻做得越來越膽戰(zhàn)心驚。因?yàn)橐郧敖佣嗌儆唵危瑐涠嗌俨牧?，只管如期交貨收尾款?，F(xiàn)在，訂單多了，錢都?jí)涸谟唵蝹淞仙?，想要擴(kuò)招人手，卻受限于流動(dòng)資金不足。以前，王小姐要花大量的精力耗費(fèi)在跑銀行，做質(zhì)押，審批貸款上。使用飛貸后，王小姐能方便快速地拿到貸款，飛貸的“隨借隨還”，“30萬額度”等特性，恰好契合了她的生意特點(diǎn)和貸款需求。

張先生的孩子馬上就到入學(xué)年齡，想買個(gè)學(xué)區(qū)房。有一天其父打電話說看到一套很滿意的房子，但需要立即湊齊50萬元定金。張先生當(dāng)時(shí)正在迪拜出差，家里能馬上拿出來的現(xiàn)金只有30萬元，去銀行和找朋友借錢，一時(shí)都無法快速解決資金問題，通過下載并使用飛貸，30萬元額度里提現(xiàn)出20萬元轉(zhuǎn)給父親，張先生成功搞定學(xué)區(qū)房。他回國后，籌集資金還款，飛貸的“及時(shí)性”、“大額度”、“隨借隨還”等特征，都給他留下非常深的印象。

從以上兩個(gè)案例可以看出，飛貸主要面向中小企業(yè)主，解決的是這個(gè)群體的貸款需求。中小企業(yè)主的融資需求較為碎片化，特點(diǎn)是時(shí)間短、需求急、需求頻繁、額度小，這恰好與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)貸款流程有所沖突。銀行發(fā)放一筆貸款的流程很復(fù)雜，從準(zhǔn)備各種材料到審核材料，再到貸款發(fā)放成功，最短也需要一個(gè)月的時(shí)間，顯然無法滿足需求。

但中小企業(yè)主的融資需求真實(shí)存在，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)無法滿足的情況下，只有通過互聯(lián)網(wǎng)方式加以解決，飛貸正是為了滿足這種需求，所做的一個(gè)嘗試。

飛貸面向有信用記錄的用戶，創(chuàng)新出隨借隨還的貸款還款方式，五分鐘四個(gè)步驟完成申請(qǐng)并授信額度，一次授信終身使用。值得一提的是，飛貸提供最高30萬元額度的貸款，一家公司只有對(duì)自己風(fēng)控黑科技非常自信的前提下，才敢于打破以往行業(yè)普遍小額放貸的常規(guī)?？傊槍?duì)中小企業(yè)主短、急、頻、小的需求，飛貸研發(fā)出相對(duì)應(yīng)的貸款產(chǎn)品，同時(shí)憑借在金融領(lǐng)域十多年的經(jīng)驗(yàn)積累，創(chuàng)新升級(jí)出更為安全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，把中小企業(yè)貸款過程簡化，貸款難度和貸款成本降低，貸款的便利性卻大大提高，對(duì)中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)的幫助作用，也會(huì)隨之變得明顯。

聯(lián)手銀行

飛貸的一大創(chuàng)新點(diǎn)，是其采用了新的貸款資金來源模式，貸出去的錢并不來自于投資者或者老百姓，而是來自于銀行等金融機(jī)構(gòu)。

出借方是銀行，借款人是中小企業(yè)主，飛貸在借貸行為中擔(dān)當(dāng)了信息服務(wù)提供者角色，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)基本結(jié)構(gòu)。在出借方不了解借款人的情況下，交易是無法完成的，出借方去做征信調(diào)查也會(huì)涉及到一個(gè)成本問題，因此如果沒有效率更高的征信方式，一般來說銀行是拒絕小額貸款的，這意味著很多需求無法通過銀行獲得滿足。

飛貸發(fā)布1.0后只在深圳運(yùn)營，獲得初步成功后發(fā)布2.0，現(xiàn)業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到全國50個(gè)城市。飛貸的過人之處就在于，用技術(shù)手段做風(fēng)控，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)放貸的依據(jù)是“硬信息”：身份特征、工作單位、房產(chǎn)配偶，收入狀況等，飛貸則是利用技術(shù)手段與貸款人的“軟信息”結(jié)合起來，最終做出是否放貸，額度多少等決定。最快5分鐘內(nèi)決定最高額度達(dá)30萬的貸款，全程都在手機(jī)上解決。

銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款風(fēng)控不好做，而飛貸則恰恰用技術(shù)手段解決了這一問題，其不良貸款率低于1%，已與四大行中的兩家達(dá)成合作。銀行的要求很簡單：就是能不能用低成本的方式，保證貸款的安全性，如果這方面沒問題，再小的貸款銀行也是愿意發(fā)放的。過去說中國的銀行不支持民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，其實(shí)是個(gè)誤解，銀行不是不想做這些業(yè)務(wù)，而是希望在安全性有保障和成本有控制的基礎(chǔ)上去做。如今飛貸出現(xiàn)了，為銀行解決了這一問題。

有時(shí)候運(yùn)營數(shù)據(jù)是不能完全說明問題的，還得看有沒有潛在的長期風(fēng)險(xiǎn)。如果飛貸在風(fēng)控方面做得不好，或者風(fēng)控成本太高，不足以支撐其長遠(yuǎn)發(fā)展，銀行是不會(huì)貿(mào)然投出肯定票的。一旦業(yè)務(wù)量增長起來之后，一些潛在的問題暴露出來，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行來說也是得不償失的事情。

當(dāng)前我國正處在供給側(cè)改革的路上，解決供需關(guān)系的結(jié)構(gòu)性失衡，追求經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，創(chuàng)造新的需求。一些大型的能源消耗粗放型行業(yè)產(chǎn)能已經(jīng)過剩，需要進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)，才能將經(jīng)濟(jì)重新帶向高速增長之路。這里面存在著較大機(jī)會(huì)，那就是產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代的機(jī)會(huì)。

中國有5600萬中小企業(yè)，其中只有5%不到的企業(yè)能獲得銀行貸款，阻礙金融機(jī)構(gòu)對(duì)它們提供資金支持的障礙就是產(chǎn)品和風(fēng)控，飛貸的出現(xiàn)恰好解決了這一問題，利用低成本和高效率的風(fēng)控手段，使得過去幾乎不可能成立的業(yè)務(wù)成為可能，打通了金融機(jī)構(gòu)的資金流向中小企業(yè)之間的通路。如果飛貸的模式能夠行之有效且推廣開來，受到普遍效仿和學(xué)習(xí)，中國民營經(jīng)濟(jì)這盤大棋，將在供給側(cè)改革中發(fā)揮出應(yīng)有的活力，釋放出巨大的能量。

飛貸的業(yè)務(wù)不經(jīng)手資金，也不撮合個(gè)人與個(gè)人之間的貸款交易，而是為現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控信息，由銀行貸款給用戶，這個(gè)模式的較貼切定義是金融科技公司，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域較為稀缺的一種類型。除了滿足一切監(jiān)管要求之外，飛貸實(shí)際上還打開了一片互聯(lián)網(wǎng)金融的藍(lán)海，在模式上做出了可貴的創(chuàng)新。