金佳晨+陳蓉蓉

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，更加靈活便捷、服務(wù)面廣泛的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式也逐漸進(jìn)入了理財(cái)市場(chǎng)，P2P、P2F等理財(cái)模式以及各種金融創(chuàng)新模式競(jìng)相發(fā)展，形成了與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品不同的產(chǎn)品形式。大學(xué)生群體擁有一定投資知識(shí)和較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)高速發(fā)展的重要推動(dòng)力。為此，本文在寧波地區(qū)對(duì)大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)行為和特點(diǎn)，并對(duì)大學(xué)生理財(cái)提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生 理財(cái)行為

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行理財(cái)投資業(yè)務(wù)的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、騰訊理財(cái)通這樣的貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品，拍拍貸這樣的P2P網(wǎng)貸類理財(cái)產(chǎn)品等?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)相對(duì)于傳統(tǒng)理財(cái)收益高，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓理財(cái)變得更便利化和自由化，與很多證券、期貨等理財(cái)方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門檻更低，為客戶帶來(lái)更為舒適的投資環(huán)境，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得以快速發(fā)展。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)高速發(fā)展的重要推動(dòng)力。因此，本文以寧波地區(qū)大學(xué)生為主要調(diào)研對(duì)象，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)行為和特點(diǎn)，并對(duì)大學(xué)生理財(cái)提出相應(yīng)的建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為調(diào)查

本次調(diào)查將采取配額抽樣調(diào)查的方法，以問卷調(diào)查為主，資料研究等定性調(diào)查方式為輔，在寧波地區(qū)對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查。發(fā)放問卷數(shù)量為120份，有效收回問卷120份，其中：寧波大學(xué)34份，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院16份，寧波工程學(xué)院20份，浙江萬(wàn)里學(xué)院25份，寧波大紅鷹學(xué)院25份。調(diào)查樣本的基本信息如表1所示。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為的影響因素分析

（一）理財(cái)收益程度

在大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的收益程度便會(huì)是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對(duì)充沛的情況下，較高的收益率和安全性并存的理財(cái)平臺(tái)才能吸引到更多的大學(xué)生去進(jìn)行理財(cái)，余額寶的七日年化收益率（約3.95%）吸引了84.2%的受訪者去使用它進(jìn)行理財(cái)（見圖1）。

（二）資金充足程度

月末結(jié)余的生活費(fèi)資金的多少是大學(xué)生能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤?，由于不同家庭收入的差異大，?dǎo)致大學(xué)生月末生活費(fèi)的剩余使其對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2，調(diào)查中僅約56%的受訪者月末有結(jié)余，其余44%的學(xué)生都為“月光族”。月末生活費(fèi)的余額是其進(jìn)行理財(cái)重要的因素之一，更多的生活費(fèi)對(duì)其生活方式和理財(cái)方式也有更多的選擇空間（見圖2）。

（三）理財(cái)便捷程度

大學(xué)生是最緊跟潮流的群體，而對(duì)于產(chǎn)品的簡(jiǎn)便程度當(dāng)然也是極為重要的因素，據(jù)調(diào)查，80.9%的大學(xué)生都以便捷程度來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。如若操作繁瑣，必定無(wú)法吸引與時(shí)俱進(jìn)的大學(xué)生群體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品選擇，八成的受訪者選擇余額寶，它的強(qiáng)大和廣泛化就是憑借其便捷性而橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品（見表2）。

（四）風(fēng)險(xiǎn)偏好程度

不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的居民理財(cái)?shù)哪Ｊ揭彩遣煌模绫Ｊ匦屠碡?cái)偏好者的一般會(huì)偏向余額寶或其他理財(cái)軟件等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種；穩(wěn)健型理財(cái)偏好者則主要通過銀行儲(chǔ)蓄資金，其中也可以將少量的資金用于購(gòu)買基金或者其他的理財(cái)產(chǎn)品；積極進(jìn)取型的理財(cái)偏好者則主要通過投資基金或者匯市進(jìn)行理財(cái)；而冒險(xiǎn)型理財(cái)偏好者主要進(jìn)行的是對(duì)股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種進(jìn)行投資。由于大學(xué)生群體并沒有太多閑余資金的情況，因此大多喜愛低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資，89.2%的受訪大學(xué)生都意愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失在5%到25%之間，并不會(huì)去選擇難度較高的股票或證券投資（見表3）。

四、促進(jìn)大學(xué)生運(yùn)用理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

（一）大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念

大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的使用者，大部分大學(xué)生眼中理財(cái)僅是簡(jiǎn)單的數(shù)字概念，定期放在一些金融App便順其自然。而他們更多需要的是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面長(zhǎng)期和獨(dú)立的思考并付諸實(shí)踐，并減少盲目的理財(cái)行為，這就需要大學(xué)生樹立科學(xué)而正確的理財(cái)觀念，不斷提升自身的理財(cái)意識(shí)和能力。

（二）大學(xué)生養(yǎng)成良好的資金防患意識(shí)

社會(huì)不法分子不良之風(fēng)深入我們的生活，而大學(xué)生卻是剛涉足社會(huì)的小青年，單純而又美好的心靈很容易經(jīng)歷傷害和欺騙，因此建立良好的自我防范意識(shí)很有必要，一切活動(dòng)都應(yīng)量力而行。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，很多的第三方支付平臺(tái)都有安全漏洞，但是非專業(yè)人士均很難發(fā)現(xiàn)。因此大學(xué)生要做到：在操作的時(shí)候一定不能大意，避免盲從心理，避免錢財(cái)損失和信息泄露；網(wǎng)絡(luò)支付必須謹(jǐn)慎，勿進(jìn)陌生支付鏈接，在公共場(chǎng)所的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更要謹(jǐn)慎登錄自己的資金賬戶，從而防范各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開設(shè)

良好的學(xué)習(xí)氛圍對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果起決定性作用，大學(xué)生正確的消費(fèi)心理和學(xué)習(xí)的積極性是形成良好的投資理財(cái)意識(shí)和能力的重要因素，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開設(shè)，如大學(xué)可以舉辦一些互聯(lián)網(wǎng)虛擬理財(cái)大賽，亦可在除《固定收益證券》、《投資理財(cái)學(xué)》等必修科目以外增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等選修課程，加強(qiáng)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)和積累。

（四）促進(jìn)理財(cái)平臺(tái)終端廣泛化

理財(cái)平臺(tái)手機(jī)終端的最先使用由阿里巴巴首創(chuàng)，其手機(jī)APP支付寶的功能越來(lái)越強(qiáng)大，豐富著人們的生活，給人們投資理財(cái)帶來(lái)了非常大的便利。得益于智能手機(jī)的發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)的大范圍覆蓋，近年來(lái)支付寶推出了螞蟻聚寶、“霸榜”?；纫幌盗袆?chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了快捷理財(cái)。隨著制度的完善和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境的改善，將促進(jìn)互聯(lián)金融理財(cái)平臺(tái)更好更快發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：金佳晨（1995-），男，漢族，浙江寧波人，就讀于寧波大紅鷹學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院，研究方向：金融工程；陳蓉蓉（1996-），女，漢族，浙江溫州人，就讀于寧波大紅鷹金融學(xué)院金融貿(mào)易學(xué)院，研究方向：金融工程。