潘亦純

在互聯(lián)網(wǎng)與保險公司合作與博弈并存的上半場，保險公司略占上風(fēng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)顛覆保險”目前看來還只是句口號

互聯(lián)網(wǎng)介入保險行業(yè)，對保險公司來說是錦上添花還是引狼入室？

據(jù)《投資者報》記者觀察，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)公司進入保險行業(yè)似乎已成潮流。不過，雖然表面上看，互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的合作紅紅火火，但事實上大部分還停留在初級的渠道合作及業(yè)務(wù)合作上。更深層次的合作，如將大數(shù)據(jù)技術(shù)與保險產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品定價、后期理賠結(jié)合等方面，還并未出現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用。所謂的“互聯(lián)網(wǎng)顛覆保險”目前看來還只是句口號。

業(yè)務(wù)合作更常見

據(jù)《投資者報》記者觀察，目前互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)結(jié)合主要有三種方式。最常見的是保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司在業(yè)務(wù)上的合作，主要體現(xiàn)是保險公司將自己的產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)平臺進行售賣。例如在支付寶平臺，可以購買到新華保險等保險公司的醫(yī)療險。這是屬于比較初級的產(chǎn)品合作。

更為深入的產(chǎn)品合作體現(xiàn)為保險公司結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)場景進行產(chǎn)品的開發(fā)及嵌入，例如眾安保險聯(lián)合阿里推出的退運險，該險種基于淘寶網(wǎng)絡(luò)購物場景開發(fā)，嵌入消費者網(wǎng)購流程。

第二種合作方式來源于保險公司的主動轉(zhuǎn)型。近年來，不少保險公司為了實現(xiàn)產(chǎn)異化經(jīng)營，紛紛將互聯(lián)網(wǎng)保險、大數(shù)據(jù)等作為突破公司發(fā)展瓶頸的一個方向。例如近期活躍于公眾視線的富邦財險，其公司董事長莊子明曾對媒體表示：“大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)保險將是公司未來拓展的方向。”

今年7月，據(jù)臺灣富邦金控副董事長蔡明興透露，公司正與騰訊合作在深圳合資成立公司，由富邦產(chǎn)險大陸子公司富邦財險開發(fā)創(chuàng)新的保險商品，并著力開拓在騰訊微信上從事保險銷售服務(wù)。富邦財險方面對《投資者報》記者表示，富邦金控高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險市場，且和許多合作伙伴都互相交流，共同探討各種可能的合作形式，期盼能為客戶帶來更多創(chuàng)新的服務(wù)。

股權(quán)投資漸成主流

除了上述兩種方式之外，股權(quán)投資大概是近兩年來互聯(lián)網(wǎng)介入保險行業(yè)的主流方式了?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭BAT近年來都在以參與設(shè)立或者后期購買股權(quán)等方式謀求保險牌照，成為保險公司的股東。

例如騰訊全資子公司英克必成就聯(lián)合中信國安投資設(shè)立了和泰人壽。其中，英克必成持有和泰人壽15%的股權(quán)，位列第二大股東。今年1月，和泰人壽獲批開業(yè)，公司方面曾對媒體表示，輕資產(chǎn)壽險公司是其發(fā)展方向。

阿里動作則更加頻繁，先是通過旗下公司螞蟻金服參股設(shè)立我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險；而后，螞蟻金服通過股權(quán)購買的方式，入股國泰產(chǎn)險，并成為控股股東。國泰產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人此前曾對《投資者報》記者表示，后續(xù)公司將會積極探索包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險中的應(yīng)用。

百度、京東、蘇寧等也不甘示弱。據(jù)了解，百度正在與德國安聯(lián)及高瓴資本投資成立互聯(lián)網(wǎng)公司百安保險，京東投資了互聯(lián)網(wǎng)車險平臺“OK車險”，蘇寧也表示將聯(lián)合衛(wèi)寧健康等成立金誠保險。不過百度與蘇寧成立的保險公司目前都正在排隊，尚未獲得監(jiān)管層批準。

顯然，與簡單的業(yè)務(wù)層面的合作相比，互聯(lián)網(wǎng)控股的方式能帶給保險公司更大的改變。保險公司能夠利用互聯(lián)網(wǎng)公司股東的用戶優(yōu)勢、科技優(yōu)勢、數(shù)據(jù)積累等，全面實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。

轉(zhuǎn)型紅利尚微

最近兩年，互聯(lián)網(wǎng)公司以不同方式進入保險行業(yè)似乎已成為潮流，互聯(lián)網(wǎng)到底給保險行業(yè)帶來了什么，又是否會與保險公司分食市場？

毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)有著大量的線上用戶，為保險公司銷售產(chǎn)品提供了渠道，帶來了比例不低的保費收入。據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù)顯示，2016年共有61家公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身險業(yè)務(wù)，獲得1945億元保費，同比增加33%，占人身險公司保費規(guī)模的比重為8.7%。

更深層次的合作則是，互聯(lián)網(wǎng)融入到保險公司產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品定價、場景嵌入、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)?；ヂ?lián)網(wǎng)擁有著大量用戶的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)引入到保險產(chǎn)品的設(shè)計中，能夠使保險更加個性化、精細化。特別是車險，大數(shù)據(jù)中關(guān)于人駕駛行為的數(shù)據(jù)能夠使車險定價更為精準，從而提高車險業(yè)務(wù)效率。

此外，隨著手機移動端功能的日益強大，場景出現(xiàn)頻率非常高。例如不少用戶喜歡把錢放到支付寶里，由此，切合場景的賬戶安全險應(yīng)運而出。類似的例子還有很多，這是目前向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的險企重點關(guān)注的領(lǐng)域。

在理賠上，一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司已經(jīng)開始試水。例如螞蟻金服在今年6月份推出了“定損寶”，首次將深度學(xué)習(xí)圖像技術(shù)應(yīng)用于車險定損的場景中。這款產(chǎn)品通過部署在云端的算法識別事故照片，與保險公司連接后，在幾秒鐘之內(nèi)就能給出準確的定損結(jié)果，包括受損部件、維修方案及維修價格，預(yù)計未來可以減少定損人員50%的工作量。

記者曾與多位業(yè)內(nèi)人士溝通，他們普遍認為，互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢顯而易見，但目前大部分保險公司與互聯(lián)網(wǎng)的合作僅停留在業(yè)務(wù)合作、渠道合作的階段，深層次的合作確實還比較少?；ヂ?lián)網(wǎng)公司介入保險行業(yè)尚未帶來顯而易見或者說能夠顛覆行業(yè)的改變，大部分險企宣稱，轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)，也屬于雷聲大雨點小，實際上還看不到明顯的轉(zhuǎn)型紅利，相對于兩三年的發(fā)展時間而言，應(yīng)該說成績單不甚理想。這種局面一方面源于保險公司保守的發(fā)展思路，另一方面，上述互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如何與保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，在實操性上還需要一些時間來磨合。

此外，互聯(lián)網(wǎng)的介入到底會不會與保險公司“搶食”保險市場？哪些保險產(chǎn)品更容易互聯(lián)網(wǎng)化？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱對《投資者報》記者表示，財險業(yè)務(wù)更簡單，標準化程度相對高一些，顯然更適合與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合；而人身險產(chǎn)品設(shè)計較為復(fù)雜，很多產(chǎn)品無法實現(xiàn)標準化，也就不太適合互聯(lián)網(wǎng)化。

實際情況確實如此，一些比較簡單的保險產(chǎn)品，例如航延險、意外險等，利潤已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)渠道占去大半，不過內(nèi)含價值較高的重疾險等業(yè)務(wù)，依然把控在個險渠道、中介渠道的手中。由此來看，在互聯(lián)網(wǎng)與保險公司淺層次合作與博弈并存的上半場，保險公司還是略占上風(fēng)。