摘要：在信貸技術(shù)日益成熟和P2P金融創(chuàng)新服務(wù)深入推進背景下產(chǎn)生的校園網(wǎng)絡(luò)借貸，一方面為大學(xué)生求學(xué)、消費、創(chuàng)業(yè)提供了資金支持；但另一方面，也導(dǎo)致校園“裸貸”亂象叢生。本文對“裸貸”帶來的諸多法律問題進行了深入分析，剖析了“裸貸”產(chǎn)生的原因，并為預(yù)防“裸貸”發(fā)生提出了對策和建議。

關(guān)鍵詞：裸貸；女大學(xué)生；法律問題；對策

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：

隨著信貸技術(shù)的成熟與國內(nèi)信用體系建設(shè)和信貸環(huán)境的逐步改善，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的金融業(yè)態(tài)破土而出。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的有效結(jié)合，使互聯(lián)網(wǎng)金融的概念被炒得沸沸揚揚。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一份子，使得信貸流程越來越透明，越來越正規(guī)，越來越系統(tǒng)，進而帶來了信貸市場的快速發(fā)展。在此背景下，大學(xué)校園“裸貸”便應(yīng)運而生。

一、“裸貸”基本概念及法律問題分析

何為“裸貸”？“裸貸”，主要指在校女大學(xué)生利用金融互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，以自己裸體手持身份證的照片或視頻做“擔(dān)?！毕蚍刨J方貸款，并承諾“后果自負”，以此從貸款方獲得金額不等的貸款；當(dāng)借款人不能按期還款及預(yù)設(shè)的高額利息時，貸款人就以公布這些隱私內(nèi)容和與借款人父母聯(lián)系等方式逼迫借款人還款。多數(shù)情況下，只要押了裸照做了“裸貸”，姑娘們只能乖乖按時還錢，否則將承受裸照被大面積傳播、包括被傳播到親朋好友老師同學(xué)的后果。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種形式，以自愿為原則，以意思表示真實為要件，以契約為依托。大學(xué)生作為年滿18周歲的完全民事行為能力人，有權(quán)對外簽訂協(xié)議并受其約束。但是，作為一種特殊形式的“擔(dān)?！辟J款，校園“裸貸”是否同樣受到法律保護呢？

（一）“裸條”借貸合同是否有效

在“裸貸”事件中，受害女大學(xué)生均已年滿18周歲，具備完全民事行為能力，用自己的裸照和不雅視頻作為“擔(dān)?！焙炇鸾钘l，并承諾“后果自負”，也基本出于自愿，屬其真實意思表示，因而就借款合同的形式而言，看似合法有效。但是，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條，凡是違背社會公序良俗的，人民法院應(yīng)當(dāng)認定民間借貸合同無效。所謂公序，是指公共秩序，即國家社會的存在及其發(fā)展所必需的一般秩序；而良俗，是指善良風(fēng)俗，即國家社會的存在及其發(fā)展所必需的一般道德。公序良俗指行為主體在行為時要遵守公共秩序，不得違背善良風(fēng)俗，也不得違反社會的一般道德標準。任何違反社會公序良俗的行為都不能受到法律的保護。校園“裸貸”就像一顆毒瘤，打著“金融創(chuàng)新”的虛假牌照，侵蝕著高校青春健康的群體，以女大學(xué)生的身體和尊嚴做擔(dān)保，不斷挑戰(zhàn)社會的道德底線，肆意藐視和踐踏社會的公共秩序和善良風(fēng)俗，此種丑惡行為應(yīng)受到社會的一致譴責(zé)和法律的嚴懲。以此為基礎(chǔ)訂立的合同，實為無效合同。

（二）“裸貸”約定的利息是否合理

首先，在訂立借款合同時，當(dāng)事人可以就利率的高低做出約定。法律規(guī)定民間借貸的利率可以高于銀行的同期同類貸款利息，但必須合理，嚴禁高利貸。校園“裸貸”，利息奇高，“裸條借款”周息達到30%、甚至更高。據(jù)報道，有位女大學(xué)生，為了最初的4000元借款，在大半年時間里，已經(jīng)先后給出了多張裸體照片和多段不雅視頻作為借款抵押。如今，她已經(jīng)還了10萬元，但還是沒能夠還清欠款。那么，高得如此離譜的利息，法律是否給予保護呢？

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！币簿褪钦f，如果借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，那么這樣的約定是合法的，此部分利息也會得到法律支持。對于借貸雙方約定的利率超過24%不到36%的部分，已經(jīng)給過了的不允許再追回，但還沒有給的，可以不再給。但借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效，即便支付了，借款人也有權(quán)要求返還或沖抵本金和未付利息。“裸貸”事件約定的利息遠遠超過年利率36%，超過36%的部分，女大學(xué)生不僅可以不給，甚至可以要求追回或抵消本息。

（三）裸照和不雅視頻是否可以用作擔(dān)保

根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》及其相關(guān)司法解釋，能夠用作擔(dān)保的只有財產(chǎn)和財產(chǎn)性權(quán)利，人身權(quán)利并不可以為債務(wù)提供擔(dān)保。那么，裸照和不雅視頻屬于財產(chǎn)權(quán)利還是人身權(quán)利？

眾所周知，所謂財產(chǎn)性權(quán)利，是指以財產(chǎn)利益為內(nèi)容，直接體現(xiàn)財產(chǎn)利益，并可單獨轉(zhuǎn)讓或與其他權(quán)利一并轉(zhuǎn)讓的權(quán)利。首先，裸照及不雅視頻是一種以電子影像的方式存儲于計算機及移動平臺中的電子數(shù)據(jù)，本身不具有財產(chǎn)特性，不能為持有者帶來財產(chǎn)利益。其次，裸照和不雅視頻作為一種突破道德底線、違背公序良俗和觸碰法律紅線的特殊“產(chǎn)品”，是決不允許在社會上轉(zhuǎn)讓和流通的，否則可能構(gòu)成傳播淫穢物品或傳播淫穢物品牟利罪。因此，裸照及不雅視頻并不能使持有者獲得物質(zhì)利益，也不能以其與其他財產(chǎn)權(quán)益進行交換而獲得利益，不具備財產(chǎn)性內(nèi)容。再次，裸照是運用技術(shù)手段從主體人身中派生出來的產(chǎn)物，與主體人身不可分離，具有人格屬性和精神屬性，恰恰是人身權(quán)范疇。所以，裸照并不在法定的擔(dān)保物范圍之內(nèi)，以裸照進行質(zhì)押是無效的，借款人可及時索回并要求徹底清理，即使當(dāng)事人出于自愿，也是徒有擔(dān)保之虛名而無擔(dān)保之實質(zhì)。這樣一個不符合法律規(guī)定的無效“擔(dān)保合同”不會得到國家的承認和保護。[1]

（四）向?qū)W生家長催收貸款是否合法

對于一些大學(xué)生出現(xiàn)貸款不能按時還款的情況，除了上述一些民間借貸機構(gòu)以公開裸照方式脅迫外，一些網(wǎng)貸公司則向?qū)W生父母催討貸款。筆者認為，女大學(xué)生年滿十八周歲，應(yīng)責(zé)任自負，和家長無關(guān)。同時，合同具有相對性，借貸合同的效力只對借貸雙方有效，向?qū)W生家長催債于法無據(jù)，不符合法律規(guī)定。

（五）“裸條”借款的民事法律后果

《中華人民共和國合同法》第五十八條規(guī)定：“合同無效或者被撤銷后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價補償。有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方因此所受到的損失，雙方都有過錯的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”。“裸條”借款合同自始無效，應(yīng)依照合同法的規(guī)定，恢復(fù)簽訂合同前的原始狀態(tài)，即借款人將借款本金和法律規(guī)定范圍內(nèi)的合法利息歸還貸款人，對于借款人已付給貸款人的遠遠超過法律規(guī)定的那部分利息，貸款人也應(yīng)如數(shù)返還，如拒不返還，借款人可尋求司法救濟。

（六）借貸寶是否有責(zé)

借貸寶是否需要為“裸條”交易擔(dān)責(zé)，這是業(yè)界爭論的焦點問題之一。一些人認為，借貸寶只是中介平臺，“裸條”交易是私下行為，平臺不應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任。另一些人則認為，盡管現(xiàn)在還看不到借貸寶的盈利模式，但是建立平臺，終究是要賺錢的，就應(yīng)該對平臺上的交易負責(zé)，至少可以通過規(guī)則設(shè)計和技術(shù)處理，將不法交易降到最少。

筆者認為應(yīng)區(qū)別看待。借貸寶作為金融信息中介，需要對金融信息盡職調(diào)查，對借款人和出借人做好評估、分類和審核義務(wù)，負有公共監(jiān)管之責(zé)。如果借貸寶在監(jiān)管過程中存在過錯或不作為，應(yīng)當(dāng)依照其過錯，承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任；如果借貸寶已盡到審核監(jiān)管義務(wù)，且有足夠的證據(jù)顯示借貸寶對“裸條”協(xié)議確實不知情，則不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（七）貸款人可能構(gòu)成的刑事責(zé)任

“裸貸”事件中，首先是由借款方即女大學(xué)生自己通過互聯(lián)網(wǎng)將裸照和不雅視頻傳送給貸款人，是“一對一”地傳送，而沒有將裸照發(fā)布到大眾生活的公共區(qū)域，沒有擾亂國家對淫穢物品的管理秩序。因此，女大學(xué)生的行為不應(yīng)被看成傳播淫穢物品。但是如果借貸方因借款方?jīng)]有還款，而將裸照等資料故意發(fā)布到網(wǎng)上或者傳播到其他公共場所，則不僅侵害了國家對淫穢物品的管理秩序，也明顯侵犯了借款人的隱私權(quán)和名譽權(quán)，涉嫌傳播淫穢物品罪。如果肆意復(fù)制打包出售牟利，還會涉嫌制作、復(fù)制、販賣、傳播淫穢物品牟利罪。

借款人如果逾期不能還款，貸款人就以公開裸照和不雅視頻相威脅，甚至還表示“不還錢，就肉償”，貸款人是否構(gòu)成敲詐勒索罪呢？筆者認為，如果貸款人只是威脅恐嚇借款人償還債務(wù)本金及合理利息，則不構(gòu)成敲詐勒索罪，但如果威脅借款人償還本金及遠遠超過國家法律規(guī)定的利息的，則應(yīng)認定為敲詐勒索罪。而如果貸款人以公開裸照相要挾，脅迫女大學(xué)生提供性服務(wù)，違背了女大學(xué)生的性自由意志，系采用脅迫手段與其發(fā)生性行為，涉嫌構(gòu)成強奸罪。[2]

向不特定群體發(fā)布裸照涉嫌侮辱罪。根據(jù)《全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于維護互聯(lián)網(wǎng)安全的決定》的規(guī)定，利用互聯(lián)網(wǎng)侮辱他人，構(gòu)成犯罪的，依照刑法有關(guān)規(guī)定追究刑事責(zé)任。侮辱罪侵犯的客體為他人的名譽權(quán)和人格尊嚴；客觀方面表現(xiàn)為使用言語、文字或暴力等方式公然毀壞他人名譽、貶損他人人格，情節(jié)嚴重的行為。在“裸貸”中，放貸者在論壇、貼吧等公共領(lǐng)域中對不按期還本付息者公布其裸照信息，也就是向網(wǎng)上不特定群體散布借款人裸照的行為，足以貶損借款女大學(xué)生的人格，毀壞其名譽，如果情節(jié)嚴重，可以構(gòu)成侮辱罪。

二、“裸貸”亂象產(chǎn)生的原因分析

“裸貸”從根上反映的還是當(dāng)代大學(xué)生不良的價值傾向和消費觀念，寧肯采用不當(dāng)手段，也要滿足自己對于物質(zhì)的渴望。這已經(jīng)不僅僅是個別人的行為，而具有一定的普遍性，很值得深思。以裸照為抵押，拿身體換金錢，在常人看來不可思議，為何卻在高校里面有其生存空間？明知是高利貸，而且自己隱私照還有被泄露的風(fēng)險，為何依然會有女大學(xué)生對此“樂此不彼”呢？筆者認為有如下幾個因素。

（一）大學(xué)生社會經(jīng)驗不足

總的來說，這類在校女大學(xué)生是不諳世事的，面對物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。那些不法分子就鉆了空子，知道大學(xué)生還款能力弱，就用裸照這種道德抵押方試加以威脅。一些只圖眼前小利、擁有強烈消費欲望，卻不知社會復(fù)雜的女大學(xué)生一時沖動就會走上一條不歸路。當(dāng)然，也有一些因為缺錢而急需用錢，例如創(chuàng)業(yè)失敗為了還債但又不敢向父母要錢的而冒險進行裸貸。但是，無論如何，“裸貸”就像爬上身的螞蝗難以避開，就像毒品一樣沾上了就可能會讓人難以翻身，甚至讓自己的家人也掉進無盡深淵，抬不起頭。[3]

（二）“裸貸”放款程序方便

“裸條”放款程序十分方便，目前飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)也為借貸提供了良好的平臺，從借貸到放款，借貸雙方只需要通過平臺即可完成，完全沒有接觸與見面，債主往往通過微信或支付寶等大學(xué)生常用APP軟件進行轉(zhuǎn)賬，無需對借款人的還款能力進行審核。此外，大學(xué)生普遍沒有征信記錄、沒有可提供擔(dān)保物和還款來源，但他們消費需求旺盛，過度消費情況嚴重；加之“裸貸”現(xiàn)象隱蔽性強、深入校園各個角落，而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，只要姑娘們按要求拍攝手持身份證的裸體照片、不雅視頻作為“裸條”抵押，就可以借到金額幾百到數(shù)萬不等的錢款。這對于剛剛步入大學(xué)校園、相對沒有經(jīng)濟基礎(chǔ)的大學(xué)生來說，無疑是個誘惑。很多姑娘就是因為借貸方便、無需審核而落入“裸貸”旋渦，無法抽身。

（三）大學(xué)生理性消費意識差

在這個物欲橫行的時代，學(xué)生的消費觀念也逐漸改變，尤其在剛剛脫離父母管理、猶如“脫韁野馬”的大學(xué)生中，享樂主義、拜金主義橫行無忌。他們雖已成年，開始獨立管理個人事務(wù)，但無論是生活經(jīng)驗還是消費觀念，都不夠成熟。追求時尚，喜歡攀比，超前消費和沖動消費，是她們中相當(dāng)一部分人的消費方式?？吹街車娜嗽诖┟啤⒂妹?，自己也想要，而父母給的生活費是有限的。在這種攀比心、虛榮心與現(xiàn)實資金發(fā)生沖突的情況下，“裸貸”就成為他們的選擇。嚴重點說，她們的價值觀發(fā)生了嚴重扭曲。拜金主義的社會風(fēng)氣和不可遏止的虛榮心使她們放棄了道德底線。

（四）大學(xué)生缺乏風(fēng)險防范意識

大學(xué)生剛剛從父母提供的“溫床”中脫離開來，對魚龍混雜的社會的認知不夠充分，缺乏基本的風(fēng)險防范意識，也缺乏對新生事物把控能力和自身風(fēng)險防范能力的準確評估，因而面對物質(zhì)誘惑難免抵擋不住。不良商家正是抓住了大學(xué)生的這些弱點，才敢于從事不法活動且屢屢得手，加上政府相關(guān)部門對于此問題關(guān)注不夠，致使問題越演愈烈，引發(fā)不良后果。

（五）價值觀教育和普法教育缺位

價值觀教育和普法教育的缺失或者缺位，是發(fā)生“裸貸”的客觀原因之一?，F(xiàn)如今，應(yīng)試教育讓學(xué)生把全部精力傾注于升學(xué)考試，把取得高學(xué)歷視為教育的最高目標，老師們也習(xí)慣于把學(xué)生的考試成績作為評價學(xué)生優(yōu)劣的第一標準，僅追求分數(shù)，而忽略對正確“三觀”的培養(yǎng)，忽視對大學(xué)生的普法教育；加上家庭教育不到位，為人父母的責(zé)任意識淡薄，使得“裸貸”女大學(xué)生們?nèi)狈α己玫某砷L環(huán)境，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。

然而，無論什么原因，都值得深刻反思。所謂的借貸公司，為了自己的利益，對涉世未深的大學(xué)生下手，這是典型的道德滑坡。從法律層面來講，校園“裸貸”已觸碰法律紅線；但是，現(xiàn)實中未見執(zhí)法司法部門依法解決此類問題。由于執(zhí)法司法實踐的空白，制度不健全，那些不法借貸公司才如此猖狂。實踐呼喚，對此必須強化依法監(jiān)管。

三、預(yù)防“裸貸”的對策和建議

（一）國家層面應(yīng)加強立法和管控

我國民法規(guī)定18周歲以上的公民是成年人，是完全民事行為能力人。完全民事行為能力人可以獨立實施民事法律行為，并對自己的行為負法律責(zé)任。在日常領(lǐng)域，這無可厚非。但是，在網(wǎng)絡(luò)借貸這一新潮而又特殊的領(lǐng)域，筆者認為剛滿18周歲、尚未涉足社會的大學(xué)生并不當(dāng)然具備“完全民事行為能力”，也不當(dāng)然享有獨立實施有效網(wǎng)絡(luò)借貸的資格，應(yīng)具體問題具體分析。散布裸照和視頻涉嫌多種犯罪，甚至涉嫌構(gòu)成想象競合犯，而借款人作為一群缺少資金來源的大學(xué)生，由于到期不能償還借款和利息被公開裸照和視頻，卻得不到相應(yīng)的法律幫助，凸顯了我國相關(guān)法律法規(guī)的缺失。為何在國家大力監(jiān)管的當(dāng)下，仍有越來越多的平臺打“擦邊球”，以P2P網(wǎng)貸為幌子，干著非法集資、非法借貸等不法勾當(dāng)？根本原因就在于法律的滯后、行政監(jiān)管的漏洞以及“裸貸”組織方的應(yīng)對措施。在民間借貸、P2P網(wǎng)貸相互共存的現(xiàn)狀下，國家加強立法并進行有效監(jiān)管就顯得尤為重要。

首先，國家立法部門要對當(dāng)下和過往信貸市場發(fā)展的經(jīng)驗教訓(xùn)進行分析和總結(jié)，完善信貸立法工作，尤其是完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場主體資格的相關(guān)立法，加強對信貸市場細分領(lǐng)域準入門檻的設(shè)置，從源頭上做好防范；其次，國家監(jiān)管層也要在既有的法律框架內(nèi)，完善監(jiān)管細則，劃定監(jiān)管區(qū)域，落實監(jiān)管責(zé)任，強化監(jiān)管反饋，加大網(wǎng)貸平臺對借款人資質(zhì)審查和出借人風(fēng)險告知義務(wù)。相關(guān)行政部門要加強對違法違規(guī)平臺的處罰力度，提高違法違規(guī)成本，提高網(wǎng)貸平臺的自律意識、合規(guī)意識，同時要規(guī)范催收市場，打擊非法高利貸，杜絕暴力催收、黑社會催收。新生事物往往會伴隨著新問題的出現(xiàn)。面對網(wǎng)絡(luò)新事物的勃興，政府應(yīng)確立互聯(lián)網(wǎng)思維，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)生的新問題并提出解決措施，將問題控制在萌芽之中，以此來保護社會大眾的利益，回應(yīng)社會需求，防患于未然。[4]

（二）學(xué)校應(yīng)加強對學(xué)生的教育和管理

學(xué)校應(yīng)積極對在校大學(xué)生開展普法教育，提高在校大學(xué)生的法律意識和自我保護能力，要加強與學(xué)生的日常交流與溝通。同時，學(xué)校也要加強與學(xué)生父母之間的聯(lián)系，及時跟家長通報學(xué)生在校動態(tài)。作為學(xué)校，對大學(xué)生的心理健康教育是必要的，要加大理財教育、價值觀培育、道德教育，多進行法律案例分析，引導(dǎo)學(xué)生認識“裸貸”的嚴重危害性，幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀和價值觀。[5]

（三）父母應(yīng)加強對孩子的正確引導(dǎo)

作為學(xué)生的父母，“裸貸”事件頻發(fā)，也是家庭教育的失敗。為人父母不應(yīng)該只是關(guān)注孩子的物質(zhì)需求，更要學(xué)會與青春期間的孩子如何有效溝通與交流。要讓在叛逆期的子女能夠培養(yǎng)獨立自主的意識和能力，要學(xué)會傾聽孩子的心聲，并有效引導(dǎo)和關(guān)注。平時要多多關(guān)心自己子女的生活狀況，培養(yǎng)孩子養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，引導(dǎo)孩子學(xué)會理性思考，不虛榮、不攀比，理性消費。

（四）大學(xué)生應(yīng)自尊、自愛

“蒼蠅不叮無縫的蛋”，“裸貸”的發(fā)生，雖然有放貸者的罪孽，但主要還是大學(xué)生借款人自身的問題。作為大學(xué)生，已經(jīng)是成年人，又接受著高等教育，掌握了一定的技能，完全可以計算借貸的成本，了解違約風(fēng)險；在借款的時候，應(yīng)該考慮到是不是能承受如此高額利率的貸款，學(xué)會應(yīng)對自己的財務(wù)問題。最根本的，就是要培養(yǎng)自尊和自愛的品質(zhì)，如果不自尊自愛，更何談他尊他愛？如果不潔身自好、不尊重自己，想著走捷徑，那么“裸貸”就無法根絕。所以說，做人的道德底線才是根本。

參考文獻：

[1]葉嘉.“裸貸”肆虐，讓法治蒙羞[N].檢察日報，2016-12-14.

[2]王紅，謝德明.“裸貸”事件中，雙方可能涉嫌多種違法犯罪[N].人民公安報，

2017-01-16.

[3]李婧.論裸貸[EB/OL].http：//news.daxues.cn/news/hot/201612/325849.

html.

[4]搜狐網(wǎng).“裸貸”背后的“裸”貸根源何在，如何避免雷區(qū)[EB/OL].http：//

www.sohu.com/a/120894931_359180.

[5]王建剛.校園女生“裸貸”亂象背后的法律問題研究[J].價值工程，2017（4）.

作者簡介：姜浩，男，吉林白城人，作者單位為中央財經(jīng)大學(xué)。

（責(zé)任編輯：石鳴）