冷德生++李昊珍++楊玉赫

摘 要：校園貸是2016年轟動校園及各大社會輿論的話題之一[1]。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的愈加發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)為校園貸提供了可依賴的平臺。在校園貸現(xiàn)象日益增多，校園貸對大學(xué)生消費行為及消費心理的影響也引起了社會廣泛的關(guān)注。基于此，對當(dāng)前校園貸對大學(xué)生消費行為及消費心理的影響進(jìn)行深入分析，并對其影響提出解決措施。

關(guān)鍵詞：校園貸；消費行為；消費心理；影響；應(yīng)對措施

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）19-0065-02

一、校園貸的現(xiàn)狀及存在的問題

第一，校園貸的產(chǎn)生背景及分布市場。2015年，中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬名大學(xué)生。編輯成果為《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》。根據(jù)調(diào)研報告所指出的，在缺少資金的時候會有8.77%的大學(xué)生會使用信用貸款獲取資金。擁有在校學(xué)生的身份，同時在網(wǎng)上提交申請。一旦審核過了，支付一定手續(xù)費就能輕松申請信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)，變成了最近一段時間以來，P2P金融發(fā)展最快的產(chǎn)品類別之一[2]。這是校園貸的主要分布市場[3]。

第二，校園貸的分類。首先，根據(jù)大學(xué)生而設(shè)計的分期購物平臺，如趣分期，以及任分期等。其次，是P2P貸款平臺，這個平臺主要用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投資貸、名校貸。再次，如阿里巴巴、京東以及淘寶等傳統(tǒng)電商平臺，以此來提供信貸服務(wù)。

第三，校園貸存在的問題。在校園貸現(xiàn)象日益增長的今天，校園貸存在的問題也逐漸暴露了出來。首先，校園貸中的一些廣告中違反廣告法，存在著的不良誘惑侵蝕著校園的精神文化。其次，校園貸的高額的利率也使得大學(xué)生苦不堪言。甚至有些同學(xué)不堪負(fù)重，從而走上了極端的道路。校園貸平臺防控的不到位，也是校園貸的一個極大的漏洞，使大學(xué)生在無形之中將自身的信息泄露給那些居心不良的中介，給自己造成無法挽回的損失。部分校園貸設(shè)定的還款期限，并不是在學(xué)生有經(jīng)濟來源以后的畢業(yè)后，使得還款期限與學(xué)生的還款能力并不相符，違背其償還能力。再加上高額的利率，使大多數(shù)學(xué)生無力償還，被逼債，還貸的巨大壓力給他們的身心帶去傷害。另外，部分小型的分期平臺在風(fēng)險防控方面存在明顯不足，并且貸款利率方面比大型分期更高，而這樣偏高的利率明顯加大了學(xué)生還款的經(jīng)濟壓力，也大大增加了學(xué)生的違約風(fēng)險[4]。

二、校園貸對消費行為及心理的影響

第一，校園貸對大學(xué)生消費行為及心理影響的表現(xiàn)。講求實際的理性消費是大學(xué)生主要的消費觀念。校園貸的出現(xiàn)，為大學(xué)生提供了更加便利的資金來源，從而促使大學(xué)生的理性消費也逐漸發(fā)生變化，向非理性方向發(fā)展。大學(xué)生群體有著比其他年齡段群體更為旺盛的需求，因而大學(xué)生通過校園貸獲得資金來源，而這些資金更多地被用來進(jìn)行休閑，娛樂等消費。另外，校園貸的出現(xiàn)也將使得大學(xué)生的消費價值取向發(fā)生更大的改變，更趨向于多元化[5]。

由于大學(xué)生的思想不夠成熟，自控能力較差。目前大多數(shù)存在追求流行時尚、跟風(fēng)、模仿等嚴(yán)重的現(xiàn)象，而校園貸的出現(xiàn)更是滿足了那些大學(xué)生的消費心理，使其消費心理更加趨向于自我滿足方面。消費結(jié)構(gòu)也由注重生存資料和發(fā)展資料消費，向注重享受資料消費轉(zhuǎn)變。

第二，校園貸對大學(xué)生消費行為及心理的積極影響。校園貸雖是近兩年來的新生事物，且備受爭議。但也有學(xué)生認(rèn)為，校園借貸產(chǎn)品可以解決一些比較棘手的事情，比如一些產(chǎn)品可以提供助學(xué)貸款。雖然校園借貸產(chǎn)品問題依然不少，但在一些學(xué)生中間仍可以產(chǎn)生共鳴。有學(xué)生表示，校園借貸產(chǎn)品確實在一定程度可以解決一些比較棘手的事情。因此，自己偶爾也會選擇通過校園貸買東西。另外，校園貸產(chǎn)品也確實可以為解決經(jīng)濟困難的學(xué)生提供了一種不錯的渠道。比如說，有些校園借貸產(chǎn)品提供助學(xué)貸款，更關(guān)鍵的是，這種助學(xué)貸款金額申請速度還快，金額也大[6]。校園貸能夠更好地迎合市場，通過正常途徑和正規(guī)手段的校園貸可以為學(xué)生們帶去資金上的便利。對那些有需要的學(xué)生來說，讓他們能夠有資金做自己想做的事，也不失是一種好途徑。另外，通過校園貸資金用于的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，使得大學(xué)生們在對自己所做的事情方面，更有一種負(fù)責(zé)的態(tài)度。有適當(dāng)?shù)膲毫Γ梢愿玫貫榇髮W(xué)生都創(chuàng)業(yè)提供動力，通過校園貸可以培養(yǎng)學(xué)生獨立意識。針對校園貸進(jìn)入校園以及在學(xué)生之間產(chǎn)生的問題，也有人表示，從長期發(fā)展看，校園貸進(jìn)入校園是有好處的，可以培養(yǎng)學(xué)生的獨立意識、獨立存在感。

第三，校園貸對大學(xué)生消費行為及心理的消極影響。校園貸的“超前消費”理念，帶來的非理性消費行為，給大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活都帶來了很大壓力。校園貸極大地幫助他們緩解了他們一次性消費支出的困境，滿足了他們對新產(chǎn)品的獵奇心理。但這種“超前消費”的體驗，無形之中也強化了他們對物質(zhì)享受和快感的認(rèn)同，助長了他們的盲從、從眾、攀比等非理性消費心理，以及強化了消費主義和享樂主義在他們心中的根基[7]。另外，校園貸的高利率，引發(fā)嚴(yán)重的大學(xué)生還貸危機。過高的利率，為無穩(wěn)定收入的大學(xué)生無形之中施加了很大還款壓力。另外，一些大學(xué)生因無力還款或逾期還款，從而使自己的個人信用受到不良影響，給畢業(yè)后的正規(guī)途徑的信貸帶來許多不良的影響。校園貸依托互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而廣泛流于各個高校之中，不需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)，更容易讓學(xué)生陷入校園貸的危機之中。

三、抵制不良校園貸需“通力合作”

校園貸不僅誘導(dǎo)大學(xué)生錯誤的金錢觀、危害大學(xué)生的身心健康，而且還會對大學(xué)生的學(xué)業(yè)造成嚴(yán)重的負(fù)面影響。從根本上而言，校園貸事件的根源在于大學(xué)生自身，但是我們也不能夠忽略政府和高校在其中的責(zé)任。所以，大學(xué)生校園貸的治理在從大學(xué)生自身入手的同時，還需要政府監(jiān)管和高校的引導(dǎo)與教育功能的跟進(jìn)，才能從根源上解決這一問題[3]。大學(xué)生面對各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，做好風(fēng)險防范至關(guān)重要。對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，應(yīng)從以下幾個方面著手。

第一，對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的確為大學(xué)生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險。因而，對于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸開始，即要求應(yīng)出臺對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，同時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營應(yīng)在各個環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

第二，對在校學(xué)生應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及。積極開展有關(guān)安全知識的普及與宣傳。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識、尤其是風(fēng)險防范的意識基本為零，很多大學(xué)生因為網(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

第三，加強大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進(jìn)行借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”，二是因為“急”。因此，加強大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進(jìn)行借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

第四，對于大學(xué)生自身來說，要樹立正確的消費觀念，不盲從跟風(fēng)，不攀比。量入為出，適度消費。真正需要貸款的時候，也應(yīng)該到正規(guī)的平臺去辦理貸款，不要貪圖省事和眼前一點即得的利益。在瀏覽提供校園貸的平臺時，要有警惕心，不要給那些居心叵測的人以可乘之機。

第五，建立信息暢通的預(yù)警處理機制。統(tǒng)一認(rèn)識，高度重視，做好風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，一定要將這個工作逐漸納入到學(xué)生日常教育管理工作當(dāng)中。對已經(jīng)發(fā)現(xiàn)參與校園貸的學(xué)生，務(wù)必進(jìn)行跟蹤檔案建立，及時與其家長進(jìn)行溝通，通過有效措施，解決好這一問題。

第六，家庭要承擔(dān)起監(jiān)護之責(zé)。家庭潛移默化地影響大學(xué)生的消費觀念，父母要秉持健康理性的消費觀，給孩子樹立良好的榜樣。

四、結(jié)語

融360理財分析師認(rèn)為，校園貸的本意是通過資金的合理流動來解決大學(xué)生在自我提升和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中面臨的資金不足問題。校園貸對當(dāng)代大學(xué)生的消費行為及心理產(chǎn)生極大影響，校園貸行業(yè)暴露的種種問題，折射出資本與公益的彼此抵觸，以及校園與社會的相互入侵，但這些并非是天生的矛盾，相信通過大力的監(jiān)管和規(guī)則的完善，校園貸可以真正發(fā)揮其作用，為大學(xué)生在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮作用。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮文中.試論“校園貸”法律風(fēng)險防范[J].法制與社會，2017，（3）：99-100.

[2] 趙忠亮.校園貸類借貸平臺監(jiān)管問題研究[J].科技經(jīng)濟導(dǎo)刊，2016，（35）：198-199.

[3] 黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺面臨的風(fēng)險隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報，2016，（3）：17-22.

[4] 黎博，徐加宇.論校園貸風(fēng)險防范[J].西部皮革，2016，（20）：121.

[5] 顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱 構(gòu)建高校和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2016，（19）：264-265.

[6] 葉巖.校園貸存在的問題及解決方法[J].中國管理信息化，2016，（16）：116-117.

[7] 陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2016，（13）：118-120.

[責(zé)任編輯 陳麗敏]