楊調(diào)連

摘要：根據(jù)以往傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念得知，小銀行比較受到歡迎的原因之一就在于它在中小企業(yè)信貸方面占據(jù)的優(yōu)勢。小銀行的經(jīng)營主要依靠的是關系信貸技術，而大銀行在這方面就顯得多有不足，在信息對稱、傳遞以及組織范圍等方面存在明顯缺點。但是近年來學術界有關研究人士卻一致認為，隨著時代的進步和技術的發(fā)展，大銀行在開展中小企業(yè)的信貸方面將會更加具有優(yōu)勢。所以本文就從對中小企業(yè)信貸理論的回顧著手，進而分析小銀行優(yōu)勢在傳統(tǒng)理論方面的突破和挑戰(zhàn)，實現(xiàn)對中小企業(yè)信貸實踐的進一步的探究。

關鍵詞：小銀行；優(yōu)勢；理論突破；實踐探究

中小企業(yè)的信貸問題一直是全世界各國在經(jīng)濟研究領域的重點和難點，至今為止，依然有不少人受傳統(tǒng)學術銀行理論觀點的影響，認為小銀行在中小企業(yè)的關系信貸方面比較有優(yōu)勢。但是隨著近些年來，世界各國的國際銀行相關機構在中小企業(yè)的融資和信貸方面有了長足的發(fā)展，在經(jīng)營模式上有了很大的進步，這使得大型銀行在中小企業(yè)的信貸問題上顯現(xiàn)出了更大的優(yōu)勢，這也將給傳統(tǒng)小銀行優(yōu)勢的模式帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)和威脅?？傊笮豌y行的參與，不僅提高了產(chǎn)品的服務供給，同時也給中小企業(yè)的信貸問題提供了新的解決辦法。

一、對傳統(tǒng)中小企業(yè)的信貸理論回顧

現(xiàn)在大多數(shù)商業(yè)銀行的借貸技術根據(jù)貸款政策的不同，一般會分為以下四個類型，分別是財務報表借貸，信用評分借貸以及資產(chǎn)支持借貸和關系借貸這四個方面。在這四種類型里面，前三種借貸類型通屬于交易型借貸，主要是與編碼和信息傳遞還有量化有著直接關系。因為這個類型的信息有相同的衡量標準，但是很少采用直接人際接觸的方式，所以也被人稱作是距離型借貸。相反，最后一種類型的關系型借貸，它的顯著特點就是難以量化，對軟信息的檢驗和傳遞具有很明顯的人格化傾向，不能從市場等公開的途徑獲取姿信息，使得有一部分中小企業(yè)因為沒有辦法給予合格的財務信息以及抵押品而產(chǎn)生了信貸缺口。

根據(jù)傳統(tǒng)的理論觀點可以知道，現(xiàn)在中小企業(yè)出現(xiàn)財務不透明等現(xiàn)象嚴重影響了相關金融機構的供給服務，如何克服這一問題成為眼前急需考慮的事情。我們知道，要想避免這種現(xiàn)狀導致嚴重的后果，就要實施關系型借貸的方法。因為關系型的貸款方式只要借助的就是信貸員與中小企業(yè)的管理人員以及所有者的一個個性化地接觸，以便于收集這些企業(yè)的各種"軟信息"。這也是為什么學術界的人士都認為大型銀行在這方面很難取得效果的直接原因。而相對應的就是小銀行在這方面具備的獨一無二的優(yōu)勢。的確小銀行在貼近市場和中小企業(yè)的融資方面有很大的便利性，而且根據(jù)傳統(tǒng)銀行理論的有關論點，小銀行和利基銀行在使用中小企業(yè)的軟信息和提供貸款的時候，具備很大的優(yōu)勢。而本文所講的"小銀行優(yōu)勢"就指的是小銀行比大銀行在中小企業(yè)的貸款問題上更加具備優(yōu)勢。

二、小銀行優(yōu)勢的傳統(tǒng)理論突破和挑戰(zhàn)

但是隨著社會的進步和時代的發(fā)展，以上關于小銀行優(yōu)勢的傳統(tǒng)理論遭到挑戰(zhàn)。

（一）受到新巴塞爾協(xié)議不同程度的影響

首先就是新巴塞爾協(xié)議的推出對小銀行組織開展信貸業(yè)務的工作造成了阻礙。根據(jù)Berger在2004年的研究成果，可以了解到剛推出的新巴塞爾協(xié)議在對美國中小企業(yè)的市場運行產(chǎn)生了不同程度的影響，小銀行在不采用高級內(nèi)部評級法的情況下，在中小企業(yè)的信貸上將會受到嚴重的沖擊；與此同時，大型銀行在這方面就會比小銀行更加擁有優(yōu)勢，可以依靠高級內(nèi)部評定法在市場上獲取到最大的利潤。

（二）信貸技術不斷得到提高

信貸技術得到提高之后，不僅使原有規(guī)定的財務報表信息是屬于硬信息之外，還新增加了不動產(chǎn)和流動資產(chǎn)以及企業(yè)主個人等信息，這些也都將歸到硬信息的范疇之類。這些硬信息的增加將會供大型銀行進行充分地利用，以此為中小企業(yè)的信貸進行服務。Enrich在2007年的研究得出，美國一半以上中小企業(yè)在100萬美元以上的貸款都是由那些資產(chǎn)總額超過10億美元的大型銀行提供的，而且大銀行可以采取抵押或者是企業(yè)所有者的個人信用等相關的硬信息完成中小企業(yè)的貸款。況且日本的HirofumiUchida等研究人員在2008年的時候，對日本銀行的規(guī)模大小和信貸關系上的關系做了相關的研究，發(fā)現(xiàn)大銀行在將來很可能會代替小銀行完成中小企業(yè)的信貸工作。

（三）大型銀行具備技術、人才和管理水平的多重優(yōu)勢

由于大型銀行的資金實力雄厚，技術支持也先進，況且擁有高端的人才以及完善的風險管理等優(yōu)勢，非常有利于提高中小企業(yè)信貸的利潤。當前銀行在中小企業(yè)信貸方面的主要盈利方式就是交叉銷售的方式，借助這種盈利途徑一方面可以加深和企業(yè)之間的交易關系，另一方面可以吸引不同的員工以及家庭還有企業(yè)主等相關的客戶。這些都是大型銀行具備優(yōu)勢之一。除此之外，大型銀行還能充分利用各種產(chǎn)品的多樣化特質(zhì)、以及IT技術和后臺的支持系統(tǒng)，還有風險控制系統(tǒng)等，在規(guī)模經(jīng)濟和氛圍經(jīng)濟中提高自己的競爭優(yōu)勢。目前的一個大趨勢就是，越來越多的中小企業(yè)的融資已經(jīng)完全交付很多大型銀行來做。

三、中小企業(yè)信貸實踐探究

（一）大型銀行全新的信貸模式

國際上比較知名的大型銀行應用信貸模式的有位于新加坡的談馬錫，這所銀行應用的就是"信貸工廠"的模式。與傳統(tǒng)銀行開展的業(yè)務不同，淡馬錫"信貸工廠"模式最大的特點就在于是以客戶導向的批量風險管理理念為基礎的，然后批量化處理關于中小企業(yè)的信貸工作。在這個模式下，中小企業(yè)貸款流程的每一細節(jié)都有專人進行負責和管理，實行專業(yè)分工和流水線結合的方式，對整個流程的質(zhì)量和安全性提供了一個穩(wěn)固的保障。

（二）中小銀行的中小企業(yè)信貸模式

上一節(jié)講述的是大型銀行在中小企業(yè)信貸問題上采取的相關措施以及流程，下面就來簡單介紹一下中小銀行的中小企業(yè)信貸模式。以美國硅谷銀行模式為例。

美國硅谷銀行可以說是中小銀行專業(yè)化發(fā)展的代表，也是創(chuàng)新金融服務的典型代表。它的金融服務模式是以風險投資作為基礎，一種關系型信貸的融智型金融服務模式。在這個模式中，中小銀行扮演的角色就變得復雜了，是綜合"財務顧問以及托管"二者結合的一種角色，致力于為投融資企業(yè)提供一種綜合化的金融服務。其所采取的盈利模式是，給那些創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供完美的金融服務，進而獲得其認股權；還有就是在企業(yè)成為上市公司之后，獲得高額的投資收益；最后就是給風險投資企業(yè)的被投資企業(yè)進行資金托管的工作，然后從其中收取相應的費用。

還有中小型銀行的微型信貸模式，孟加拉格萊珉銀行就是典型的代表，是從事小額信貸的主要銀行之一。這個銀行實際上采取的模式就是圍繞連帶責任的團體激勵模式，以及連續(xù)放款的政策，通過不同代理人之間建立的監(jiān)督制度，降低委托人的監(jiān)督成本，從而確保資金的安全性。

參考文獻：

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