尹剛??

摘要：網(wǎng)絡(luò)貸款以其方便快捷、資金流動(dòng)迅速、貸款門(mén)檻低等優(yōu)勢(shì)，成為高校學(xué)生獲取資金的重要渠道之一。然而校園網(wǎng)貸平臺(tái)中也潛藏著風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)，可謂“危險(xiǎn)與誘惑并存”。通過(guò)對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的法律責(zé)任研究，望能促進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)規(guī)則、提升相關(guān)法律法規(guī)的實(shí)效性。

關(guān)鍵詞：校園貸款；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)；法律法規(guī)

中圖分類(lèi)號(hào)：D9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.23.072

1校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的特點(diǎn)和法學(xué)基礎(chǔ)

傳統(tǒng)貸款雙方交流和溝通不夠及時(shí)，通常會(huì)將貸款進(jìn)程拉長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款資金流轉(zhuǎn)更為便捷，因此更適用于高校學(xué)生的小額借貸，校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款由此興起。校園網(wǎng)絡(luò)貸款意為通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，便捷快速的為在校學(xué)生提供完成學(xué)業(yè)、創(chuàng)業(yè)、購(gòu)物等小額貸款需求，能夠在短期內(nèi)為學(xué)生提供資金的綜合性業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款不受時(shí)間和地點(diǎn)限制，能夠在網(wǎng)絡(luò)上達(dá)到無(wú)阻礙操作，雙方信息能及時(shí)共享，銜接及時(shí)。校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款具有傳統(tǒng)借貸無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，高校學(xué)生能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)及時(shí)了解到豐富的貸款信息，通過(guò)對(duì)不同貸款平臺(tái)的比較和參考，能夠整合相關(guān)的資源，節(jié)省自己的時(shí)間成本，從而快速完成借貸。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一般依托于手機(jī)軟件或電腦網(wǎng)頁(yè)，高校學(xué)生貸款不需要再去專(zhuān)門(mén)的場(chǎng)所，可以不受地域限制，進(jìn)而提高網(wǎng)絡(luò)貸款的成交率。校園網(wǎng)絡(luò)貸款數(shù)額有了更大的彈性，一般而言，高校學(xué)生貸款金額額度較少，正適用于網(wǎng)絡(luò)貸款零散資金短時(shí)間歸集的特性。傳統(tǒng)貸款模式對(duì)于借貸方需要反復(fù)考察，貸款模式并不適用于所有人。而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，使得貸款的普適性大大提升，因而更易傳播和擴(kuò)散。因此，傳統(tǒng)貸款模式更適用于有大額貸款需求的人群，校園網(wǎng)絡(luò)貸款更能適應(yīng)學(xué)生需求。隨著校園網(wǎng)絡(luò)貸款滲透進(jìn)學(xué)生的生活，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之而出，更需要探討其背后的法學(xué)基礎(chǔ)，降低和規(guī)避校園網(wǎng)絡(luò)貸款中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。校園網(wǎng)絡(luò)貸款建立在司法三原則之一的“契約自由原則”之上，學(xué)生貸款是依從自己的自由意志，自愿在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上與貸款公司簽訂協(xié)議，并自覺(jué)完成還款。由于國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)制體系更適用于傳統(tǒng)借貸模式，與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款有不相融合的地方，因此還需要國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的規(guī)制。國(guó)家監(jiān)管意為制定相關(guān)的法律政策，規(guī)制網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的不法行為，對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)生管理和調(diào)節(jié)作用。由于網(wǎng)絡(luò)貸款牽涉人群較廣，不法行為更容易形成連鎖反應(yīng)，因此，法律法規(guī)的健全對(duì)于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的和諧和穩(wěn)定具有重要作用。

2校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款由于門(mén)檻低、款項(xiàng)到賬迅速，對(duì)于高校學(xué)生而言是非常便捷的獲取資金途徑，因此，校園網(wǎng)絡(luò)貸款人群呈現(xiàn)出飛速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。高校貸款的大學(xué)生普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的認(rèn)識(shí)度較低，更易簽訂高風(fēng)險(xiǎn)合同，危及自身和家人。部分網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)年利率驚人，經(jīng)查閱相關(guān)數(shù)據(jù)資料得知，校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的年利率多在10%～25%，更有甚者會(huì)打法律擦邊球，收取日息或管理服務(wù)費(fèi)用等，這與國(guó)家法律制定的民間借貸利率不能超過(guò)24%相悖。還有部分校園網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)先結(jié)算前期貸款學(xué)生的本息，后在后期借款中又重復(fù)計(jì)算利息，實(shí)為“利滾利”的貸款模式，與高利貸無(wú)異。近年來(lái)高校學(xué)生貸款問(wèn)題層出不窮，如“女大學(xué)生裸貸”、“學(xué)生還不起高額利息跳樓自殺”等新聞，都在為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)敲響警鐘?！芭髮W(xué)生裸貸”意為在申請(qǐng)貸款時(shí)，女大學(xué)生需要執(zhí)身份證拍攝裸露照片，以此作為貸款擔(dān)保，如學(xué)生不能按時(shí)還清貸款，貸款平臺(tái)就會(huì)以公開(kāi)裸露照片為要挾，甚至逼迫女大學(xué)生從事色情服務(wù)等。這一類(lèi)貸款雖然打著“零門(mén)檻”的旗號(hào)，實(shí)則有高昂的利息，甚至周息，據(jù)統(tǒng)計(jì)，其利息能達(dá)到30%。讓學(xué)生未出社會(huì)就背負(fù)著沉重的債務(wù)。提供“女大學(xué)生裸貸”服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，實(shí)質(zhì)上侵犯了學(xué)生的隱私權(quán)，隨意公開(kāi)學(xué)生個(gè)人信息更是違背人權(quán)的。這一類(lèi)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的運(yùn)作都是違背法律的，之所以仍有很多高校學(xué)生受到影響，除了學(xué)生警惕性差、缺乏這方面法律知識(shí)外，根本原因還在于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式還并不健全，未形成成熟的信息安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。如這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)信息技術(shù)存在泄露風(fēng)險(xiǎn)，或管理不善，也容易造成信息泄露，給學(xué)生貸款帶來(lái)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。

3校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的法律責(zé)任研究

3.1加強(qiáng)征信系統(tǒng)建設(shè)，推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)形成健全體系

校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款由于要提升業(yè)績(jī)，創(chuàng)造利潤(rùn)，就會(huì)忽視對(duì)平臺(tái)征信系統(tǒng)的建設(shè)，對(duì)于需要貸款的學(xué)生不進(jìn)行全面的資質(zhì)審核，在雙方信息溝通不夠充分的條件下就完成了貸款的流程，后期收取本金和利潤(rùn)就容易出現(xiàn)問(wèn)題。因此，應(yīng)當(dāng)細(xì)化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的法律法規(guī)，在貸款前，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)根據(jù)學(xué)生的具體信息，如學(xué)籍信息、家庭情況信息、銀行信用信息等，確定學(xué)生的貸款額度，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。還應(yīng)當(dāng)根據(jù)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的特殊性，貸款學(xué)生的監(jiān)護(hù)人和利益關(guān)系人應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的內(nèi)容及額度具有知情權(quán)，因?yàn)楦咝W(xué)生與社會(huì)人仍然有一定差距，部分不具有足夠的還款額能力，利益相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。如果利益相關(guān)人能夠了解到借貸利率等風(fēng)險(xiǎn)信息，就能夠減少?zèng)_動(dòng)貸款的概率。因此，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)征信系統(tǒng)的建設(shè)，為信貸行業(yè)的與時(shí)俱進(jìn)保駕護(hù)航。在校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展上，美國(guó)具有更豐富的經(jīng)驗(yàn)，基于對(duì)美國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展模式的研究，能夠分析得出，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸的快速發(fā)展是因?yàn)榻⒘肆己玫男庞皿w系，對(duì)于個(gè)人信用信息的披露和評(píng)價(jià)都非常全面，整個(gè)借貸流程都已經(jīng)系統(tǒng)化，投資人通過(guò)對(duì)借貸方信息的評(píng)估能夠考慮到收款風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也可以吸取經(jīng)驗(yàn)，建立更具有真實(shí)性的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。除了讓高校學(xué)生進(jìn)行學(xué)歷認(rèn)證、收入認(rèn)證等，金融機(jī)構(gòu)還可以尋求央行征信系統(tǒng)的幫助，通過(guò)合法平臺(tái)對(duì)高校學(xué)生的信息作出分析，最終完成決策，分等級(jí)制定貸款額度。政府也可以制定相關(guān)法律，讓校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)根據(jù)政策法規(guī)和社會(huì)發(fā)展情況，制定相應(yīng)的借貸方案。也可以由政府作為主導(dǎo)，構(gòu)建各種類(lèi)信用機(jī)構(gòu)的信息分享與合作平臺(tái)。并且，還要設(shè)置一定的政治法律規(guī)則，對(duì)失信行為給予及時(shí)處理，讓金融機(jī)構(gòu)能夠保障自己的合法權(quán)益。同時(shí)還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息機(jī)制進(jìn)行規(guī)整，讓高校貸款的學(xué)生能夠保障自己的人權(quán)和隱私權(quán)。endprint

3.2增強(qiáng)行業(yè)自律性，促進(jìn)利率市場(chǎng)化

我國(guó)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)之所以能夠飛速發(fā)展，與行業(yè)積極建立的自我約束機(jī)制由不能分割的聯(lián)系。在校園網(wǎng)貸行業(yè)初步形成的時(shí)候，行業(yè)自律組織就隨之產(chǎn)生了。隨著校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展壯大，行業(yè)自律組織也不斷擴(kuò)大了自己的規(guī)模。如廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，就是政府為規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)行為、促進(jìn)企業(yè)良性發(fā)展而設(shè)置的。政府為此制訂了《自律公約》，對(duì)P2P借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金管理形式、管理人員的任職要求、信息披露方式和規(guī)章等都做了非常明確的要求，讓校園網(wǎng)貸平臺(tái)等小額的信貸公司能夠根據(jù)具體內(nèi)容執(zhí)行借貸工作，讓行業(yè)自律組織做到有法可依，所下達(dá)的任務(wù)能夠與具體法律相結(jié)合，進(jìn)而讓校園網(wǎng)貸平臺(tái)做到自律?！蹲月晒s》還能夠調(diào)節(jié)平臺(tái)與平臺(tái)之間的糾紛，溝通各個(gè)平臺(tái)，讓平臺(tái)之間能夠建立和諧共贏的關(guān)系?！蹲月晒s》對(duì)P2P借貸行業(yè)具體操作方面法律法規(guī)的制定，能夠?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)建立了良好的市場(chǎng)環(huán)境。校園網(wǎng)絡(luò)貸款要規(guī)范運(yùn)行，還需要借助法律完善網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)準(zhǔn)入制度及資質(zhì)監(jiān)督制度。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度通常分為兩種：一般市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，及特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。因?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)貸款的特殊性，更適合使用特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。還需要結(jié)合網(wǎng)貸市場(chǎng)的實(shí)際，制定網(wǎng)貸平臺(tái)通用的注冊(cè)資本制度。在發(fā)起人方面，可以適當(dāng)提高標(biāo)準(zhǔn)，以完善網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)行機(jī)制，使校園網(wǎng)貸實(shí)現(xiàn)未來(lái)發(fā)展。受我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等的影響，我國(guó)利率長(zhǎng)期以來(lái)受到政府的管制，一定程度上削弱了利率能起到的傳導(dǎo)作用，也會(huì)影響到金融資源有效的配置作用。以校園網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款為例，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，一定程度上能夠加快利率市場(chǎng)化。對(duì)比傳統(tǒng)借貸行業(yè)要依靠見(jiàn)慣不扣來(lái)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，網(wǎng)絡(luò)借貸更需要依靠相應(yīng)法律法規(guī)，建立更加開(kāi)明的制度。通過(guò)制定法律法規(guī)，能夠促進(jìn)校園網(wǎng)絡(luò)借貸的和諧發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)利率市場(chǎng)化，就能促進(jìn)資源的合理配置，加快市場(chǎng)資金的流通速度。

3.3利用法律監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，彌補(bǔ)網(wǎng)貸過(guò)程中的缺陷

與傳統(tǒng)借貸平臺(tái)相比，校園網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻更低。且我國(guó)具有非常廣闊的市場(chǎng)前景，有越來(lái)越多的網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，想要分一杯羹。部分校園網(wǎng)貸公司可能會(huì)為了追求更多利益，而降低風(fēng)險(xiǎn)管理方面的投入。且為吸引高校學(xué)生的眼球，網(wǎng)貸公司本金擔(dān)保機(jī)制的形式也越來(lái)越多，進(jìn)一步提高了平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。長(zhǎng)此以往，非常不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)可以結(jié)合國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀案例，制定與社會(huì)實(shí)際相符合的監(jiān)管制度，利用法律監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)作，彌補(bǔ)網(wǎng)貸過(guò)程中的缺陷。首先，需要對(duì)公司進(jìn)行資質(zhì)考核，包括公司注冊(cè)資本、投資人考核、公司運(yùn)營(yíng)模式等。還要嚴(yán)抓管理人員的素養(yǎng)，對(duì)校園網(wǎng)貸公司的高層管理人員更需要詳細(xì)考察其任職資格，確保其具有優(yōu)秀的應(yīng)變能力、良好的管理能力、較好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等。并且，政府還可以進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)法規(guī)支付，根據(jù)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的類(lèi)型不同，制定差異性的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，讓平臺(tái)能夠結(jié)合法律法規(guī)，從內(nèi)部提高經(jīng)營(yíng)模式的規(guī)范和合法，也能做到風(fēng)險(xiǎn)可控。如果部分平臺(tái)不遵循法律法規(guī)，政府可以依據(jù)相應(yīng)條例對(duì)此進(jìn)限期整改和管束。我國(guó)校園貸款網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通常具有一定的地域性，往往會(huì)針對(duì)一定區(qū)域的學(xué)生實(shí)施同樣的借貸方案，借貸問(wèn)題較為集中。因此，政府也可以作出適當(dāng)調(diào)整，對(duì)于校園網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管也分成區(qū)域，將監(jiān)管權(quán)力下放到地方，根據(jù)地方實(shí)際情況調(diào)整監(jiān)管制度。讓校園網(wǎng)貸平臺(tái)同時(shí)接受中央和地方監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，讓監(jiān)管不受校園網(wǎng)貸平臺(tái)的范圍和規(guī)模限制。

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