徐毅 張建華

農(nóng)民合作社抱團(tuán)破解融資難題重慶石柱供銷(xiāo)合作社借助“富民合作貸”滿足合作社資金需求

徐毅 張建華

“富民合作貸”也稱(chēng)“扶貧合作貸”，這種運(yùn)作方式，為解決農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中遇到的“融資難”“融資貴”找到了一條新的解決之道。

2016年8月以來(lái)，重慶市石柱縣供銷(xiāo)合作社在縣委、縣政府的大力支持下，積極與建設(shè)銀行石柱支行合作，扎實(shí)開(kāi)展“富民合作貸”業(yè)務(wù)，為解決社屬企業(yè)和農(nóng)民合作社有資產(chǎn)、無(wú)產(chǎn)權(quán)、無(wú)抵押又想發(fā)展的融資難題做出了積極貢獻(xiàn)。

基本模式與流程

“富民合作貸”也稱(chēng)“扶貧合作貸”，是金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的一項(xiàng)創(chuàng)新實(shí)踐。以石柱縣社為牽頭單位，聯(lián)合縣建行、縣扶貧辦、縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)辦、縣農(nóng)合會(huì)等單位，共同成立“富民合作貸”管理機(jī)構(gòu)?？h農(nóng)合會(huì)作為具體的組織實(shí)施者，將全縣農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)組織起來(lái)，建立“農(nóng)民合作社之家”。由縣財(cái)政投入鋪底資金，縣社用社有資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，為“農(nóng)民合作社之家”成員提供綜合信貸服務(wù)。縣財(cái)政首期注入資金400萬(wàn)元，作為“富民合作貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底抵押資金，用于為合作社貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口部分提供增信。

“富民合作貸”的貸款分100萬(wàn)元以下和100萬(wàn)元以上兩種類(lèi)型。100萬(wàn)元以下的由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金提供增信，為純信用貸款；100萬(wàn)元以上（限于縣供銷(xiāo)合作社的參控股合作社和企業(yè)）的由縣供銷(xiāo)合作社提供貸款金額50%的抵質(zhì)押，同時(shí)政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金為貸款風(fēng)險(xiǎn)敞口提供50%增信。100萬(wàn)元以下的貸款利率，不高于同期人行貸款基準(zhǔn)利率上浮25%（現(xiàn)行年息5.37%），100萬(wàn)元以上的利率不高于同期人行貸款基準(zhǔn)利率上浮10%（現(xiàn)行年息4.78%），貸款利率優(yōu)惠突出。貸款期限一般為12個(gè)月，優(yōu)質(zhì)的龍頭合作社可放寬到36個(gè)月?；玖鞒倘缦拢?/p>

一是入池條件。由“富民合作貸”管理機(jī)構(gòu)對(duì)證照齊全、正常經(jīng)營(yíng)1年以上、有產(chǎn)業(yè)基地、無(wú)不良記錄的合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)或社屬企業(yè)進(jìn)行篩選、認(rèn)定，建立“農(nóng)民合作社之家”入池名錄。

二是入池申請(qǐng)。對(duì)有融資需求且認(rèn)可“富民合作貸”有關(guān)規(guī)定的合作社和供銷(xiāo)合作社參控股企業(yè)可向縣合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)提出書(shū)面申請(qǐng)加入“農(nóng)民合作社之家”，并在申請(qǐng)中對(duì)合作社成立的時(shí)間、資產(chǎn)、負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及銷(xiāo)售情況進(jìn)行說(shuō)明，對(duì)申請(qǐng)貸款的額度進(jìn)行明確。單戶(hù)貸款金額一般不超過(guò)100萬(wàn)元，最高不超過(guò)400萬(wàn)元（若超過(guò)則申請(qǐng)例外準(zhǔn)入）。

三是實(shí)地調(diào)查。組織相關(guān)成員單位，抽派相關(guān)工作人員根據(jù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提出申請(qǐng)的合作社進(jìn)行實(shí)地了解，逐戶(hù)摸底調(diào)查和核實(shí)其資產(chǎn)、負(fù)債、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及銷(xiāo)售等情況，初步確定其準(zhǔn)入資格，明確基本授信額度。

四是集中審定。對(duì)提出申請(qǐng)并實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的合作社進(jìn)行集中審定，逐戶(hù)審核確定每個(gè)合作社授信額度，由聯(lián)合會(huì)將其集體審定通過(guò)的授信名單，提交建設(shè)銀行石柱支行進(jìn)入貸款程序。同時(shí)，100萬(wàn)元以下縣合作經(jīng)濟(jì)聯(lián)合會(huì)收取0.5%的服務(wù)費(fèi)；100萬(wàn)元以上縣供銷(xiāo)合作社聚鑫資產(chǎn)公司收取服務(wù)費(fèi)1%，同時(shí)，需要聚鑫資產(chǎn)公司提供資產(chǎn)擔(dān)保，并與聚鑫資產(chǎn)公司簽訂反擔(dān)保協(xié)議。

五是辦理貸款?？h建行為“富民合作貸”建立專(zhuān)門(mén)的審批綠色通道，在資料齊全的情況下，15個(gè)工作日內(nèi)應(yīng)將貸款發(fā)放到申請(qǐng)對(duì)象手中?！案幻窈献髻J”手續(xù)簡(jiǎn)便，流程優(yōu)化，為農(nóng)民合作社提供高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

六是風(fēng)險(xiǎn)控制?！稗r(nóng)民合作社之家”成員在申請(qǐng)貸款時(shí)，按照縣政府與中國(guó)建設(shè)銀行重慶市分行的合作協(xié)議，需按貸款金額的1%逐年繳納助保金，單筆貸款還清后，退還所繳納的助保金。助保金同財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保資金400萬(wàn)元一起存入專(zhuān)戶(hù)，形成“農(nóng)民合作社之家資金池”。發(fā)生逾期貸款3個(gè)月后，首先以助保金履行代償責(zé)任，不足部分由銀行、政府按50%比例進(jìn)行分擔(dān)代償，但政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金累計(jì)代償上限不超過(guò)400萬(wàn)元。

工作進(jìn)展及效果

自去年8月開(kāi)始運(yùn)行以來(lái)，按照縣政府和中國(guó)建設(shè)銀行重慶市分行簽訂的《富民合作貸協(xié)議》，采取了解合作社資金需求、現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)調(diào)查初審、統(tǒng)一授信貸款額度、提交相關(guān)核心要件、上報(bào)市分行審批放款等措施和流程，積極為農(nóng)民合作社解決融資困難。具體分3步：

一是優(yōu)先扶大扶強(qiáng)。主要針對(duì)縣內(nèi)實(shí)力強(qiáng)、覆蓋廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，貸款額度在500萬(wàn)元以上，進(jìn)行試點(diǎn)先行。二是突出救需救急。主要針對(duì)發(fā)展前景好、對(duì)信貸需求十分迫切，額度在100萬(wàn)元左右的農(nóng)民合作社為主要服務(wù)對(duì)象，為他們雪中送炭、解燃眉之急。三是重點(diǎn)抓面上推廣。主要針對(duì)信貸需求額度較小、數(shù)量龐大的中小型農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)，盡可能地?cái)U(kuò)大信貸服務(wù)的對(duì)象和范圍，體現(xiàn)為更多合作社服務(wù)的初衷。截至目前，共為106家社員啟動(dòng)了信貸服務(wù)，成功為64家會(huì)員累計(jì)放貸5220萬(wàn)元。

目前，已完成第一、二批共39家合作社的放貸業(yè)務(wù)，貸款總額4770萬(wàn)元，其中最高貸款額度400萬(wàn)元，最低貸款額度15萬(wàn)元。現(xiàn)正在啟動(dòng)第三批合作社現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查工作，已有9家合作社申請(qǐng)入池，申請(qǐng)貸款資金800萬(wàn)元，主要涉及肉兔、蔬菜、中蜂、中藥材、花木、食用菌、鄉(xiāng)村旅游、佛手產(chǎn)業(yè)。今年將進(jìn)一步完善“農(nóng)民合作社之家”暨“富民合作貸”融資平臺(tái)業(yè)務(wù)推進(jìn)實(shí)施方案，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)全年放貸6000萬(wàn)元目標(biāo)。

延伸閱讀

“富民合作貸”也稱(chēng)“扶貧合作貸”，是金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧相結(jié)合的一項(xiàng)創(chuàng)新實(shí)踐。它以縣農(nóng)合會(huì)作為具體的組織實(shí)施者，將全縣農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)組織起來(lái)，建立“農(nóng)民合作社之家”。由縣財(cái)政投入鋪底資金，縣社用社有資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，為“農(nóng)民合作社之家”成員提供綜合信貸服務(wù)。

觀察

首先，有效緩解了融資難、融資貴的問(wèn)題。通過(guò)建立“合作社之家”暨“富民合作貸”融資平臺(tái)，能基本解決合作社及社屬企業(yè)在引進(jìn)新品種、新技術(shù)、產(chǎn)業(yè)基地規(guī)模、周轉(zhuǎn)資金、加工機(jī)器設(shè)備添制、品牌培育及市場(chǎng)開(kāi)拓等重大困難和問(wèn)題。如恒發(fā)中藥材合作社利用申請(qǐng)的富民合作貸400萬(wàn)元，用于在湖南搶購(gòu)百合種子，及時(shí)解決了該社購(gòu)種資金短缺的窘境，為該社今年百合種植規(guī)模2000畝打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；風(fēng)華畜禽養(yǎng)殖股份合作社通過(guò)富民合作貸貸款35萬(wàn)元，抓住豬價(jià)市場(chǎng)行情上漲機(jī)遇，購(gòu)買(mǎi)仔豬200余頭、種豬50頭。去年實(shí)現(xiàn)出欄500頭，銷(xiāo)售收入達(dá)到120萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)30余萬(wàn)元。

其次，有效助推了精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧。通過(guò)“富民合作貸”成功融資的64個(gè)會(huì)員單位，80%以上都承擔(dān)了扶貧帶動(dòng)任務(wù)。其中，帶動(dòng)整村脫貧的合作社有12個(gè)，直接帶動(dòng)貧困戶(hù)的有39個(gè)。從產(chǎn)業(yè)扶貧增收方面來(lái)看，這些合作社主要采取土地入股、訂單收購(gòu)、代種代養(yǎng)、全程社會(huì)化服務(wù)等方式，覆蓋了32個(gè)村1600余個(gè)貧困戶(hù)。從長(zhǎng)效增收扶貧模式來(lái)看，這些合作社主要采取股權(quán)收益、基金收益、信貸收益等分紅模式，覆蓋了8個(gè)村460余個(gè)貧困戶(hù)。“富民合作貸”在全縣精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧工作發(fā)揮了極積作用，為貧困戶(hù)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定增收提供了保障。

在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)跨越轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于金融的需求愈發(fā)旺盛，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)民合作社對(duì)融資需求強(qiáng)烈，“融資難”“融資貴”成為制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的一大瓶頸。建立“農(nóng)民合作社之家”暨“富民合作貸”業(yè)務(wù)，是供銷(xiāo)合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是供銷(xiāo)合作社企業(yè)生存的基礎(chǔ)，是供銷(xiāo)合作社綜合改革的重要內(nèi)容。特別是政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償鋪底資金400萬(wàn)元資金的注入和縣供銷(xiāo)合作社資產(chǎn)抵押擔(dān)保，整個(gè)融資規(guī)?？梢赃_(dá)到2個(gè)億。這對(duì)于合作社及社屬企業(yè)自身提質(zhì)增效、解決農(nóng)民就地就近就業(yè)、農(nóng)民脫貧致富增收，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，將產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，也必將在金融扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧、精準(zhǔn)扶貧工作中發(fā)揮更大作用。

（作者單位：重慶市石柱縣供銷(xiāo)合作社）