我國(guó)人身相互保險(xiǎn)組織發(fā)展?jié)摿Ψ治?/h1>
2017-09-18 06:10:18劉媛媛王嘉潤(rùn)
合作經(jīng)濟(jì)與科技 2017年20期 關(guān)鍵詞：SWOT分析
劉媛媛+王嘉潤(rùn)
[提要] 2017年5月信美人壽相互保險(xiǎn)社獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開業(yè)，自此我國(guó)出現(xiàn)第一家人身相互保險(xiǎn)組織。然而，當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜，這個(gè)新成立的組織能否適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，克服挑戰(zhàn)，提高市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效率仍未可期。本文結(jié)合國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析，對(duì)這個(gè)新的組織提出發(fā)展建議，以引導(dǎo)其發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：人身相互保險(xiǎn)組織；SWOT分析；發(fā)展設(shè)想
中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、現(xiàn)狀
盤點(diǎn)2016年保險(xiǎn)業(yè)大事記，必然少不了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的三個(gè)“新人”——信美人壽相互保險(xiǎn)社、匯友建工相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社。其中信美人壽為人身相互保險(xiǎn)組織，以服務(wù)會(huì)員200萬(wàn)人，保費(fèi)收入超過(guò)180億元作為五年發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)顯示，2015年相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占全球的27%，相互保險(xiǎn)組織的保費(fèi)收入增長(zhǎng)達(dá)30%，遠(yuǎn)超全球平均水平。有學(xué)者推算，從目前市場(chǎng)前景看，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)空間可達(dá)8，000億元到10，000億元，一時(shí)間出現(xiàn)了相互保險(xiǎn)熱。
二、人身相互保險(xiǎn)組織發(fā)展?jié)摿Α赟WOT分析模型
SWOT分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)的方法。其中SWOT分別代表：S（優(yōu)勢(shì)）、W（劣勢(shì)）、O（機(jī)會(huì)）、T（威脅）。本文將從人身相互保險(xiǎn)組織的內(nèi)部資源與能力所形成的優(yōu)勢(shì)（S）、劣勢(shì)（W）與外部環(huán)境條件所形成的機(jī)會(huì)（O）、威脅（T）四個(gè)方面來(lái)分析人身相互保險(xiǎn)組織在我國(guó)發(fā)展的可行性。
（一）人身相互保險(xiǎn)組織S（優(yōu)勢(shì)）分析
1、更加符合保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)，從根本上滿足客戶的有效需求。保險(xiǎn)的本質(zhì)是為投保人提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障而非盈利，相互保險(xiǎn)是按成本厘定保費(fèi)，其經(jīng)營(yíng)帶有一種“互助共濟(jì)，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)”的特色。相互保險(xiǎn)組織的這種將投保人和所有人合二為一及其非盈利性很好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的本質(zhì)屬性。2016年上演的“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”，險(xiǎn)資掀起的舉牌熱潮，以及市面上少保障型產(chǎn)品多萬(wàn)能分紅險(xiǎn)的現(xiàn)狀，究其原因是很多激進(jìn)型公司股東及經(jīng)營(yíng)者對(duì)于保險(xiǎn)本質(zhì)把握不足，他們過(guò)分追求保險(xiǎn)資金帶來(lái)的收益卻忽略了“保險(xiǎn)姓?！钡谋举|(zhì)。因而，以盈利和噱頭為目的而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品從供給端本身就不能匹配消費(fèi)者的需求，有效需求并未被激發(fā)，進(jìn)而產(chǎn)品供給和設(shè)計(jì)不合理，保險(xiǎn)從業(yè)者迫于壓力采取各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，由此引發(fā)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)不滿。而人身相互保險(xiǎn)組織是從會(huì)員的需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，供給和有效需求相匹配，自然能夠激發(fā)會(huì)員的投保熱情，解決供需矛盾。
2、費(fèi)用率低，保費(fèi)也更為低廉。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)除了考慮死亡率、費(fèi)用率、利率，還要考慮營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的因素。在人身相互保險(xiǎn)組織中，投保人和保險(xiǎn)人合二為一可以省去保險(xiǎn)中介的代理傭金進(jìn)而降低費(fèi)用率；投保人與所有人利益一致可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生概率，從而有效規(guī)避騙賠的發(fā)生并降低費(fèi)用率；同時(shí)，其非盈利性不必附加利潤(rùn)因素，使人身相互保險(xiǎn)組織的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)公司。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)年鑒提供的2015年人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)情況，2015年保費(fèi)收入為9，314.7億元，利潤(rùn)總額為1，740.5億元，利潤(rùn)總額/保費(fèi)收入約為18.6%，這給相互保險(xiǎn)提供更為低廉的保費(fèi)，創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品提供了條件。
3、經(jīng)營(yíng)更為穩(wěn)健。優(yōu)質(zhì)的客戶資源為人身相互保險(xiǎn)組織穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了有利的條件：由于相互保險(xiǎn)投保人和所有人利益一致，風(fēng)險(xiǎn)較大的投保人會(huì)選擇去股份制保險(xiǎn)公司投保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給股份制保險(xiǎn)公司的股東，因而人身相互保險(xiǎn)組織就有更強(qiáng)的管理未來(lái)的能力；股份制壽險(xiǎn)公司若在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)遇到偶然突發(fā)的負(fù)面因素很可能會(huì)影響到公司的償付能力，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致公司破產(chǎn)，而人身相互保險(xiǎn)組織靈活的繳納保費(fèi)方式更有利于其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，加上公司的經(jīng)理人沒(méi)有股東業(yè)績(jī)的壓力，進(jìn)行激進(jìn)式經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)削弱了很多。
4、富有文化基礎(chǔ)，同時(shí)可以捍衛(wèi)中華民族的保險(xiǎn)根基。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，自古就有相互合作的社會(huì)文化，我國(guó)早期就有很多相互合作組織，例如農(nóng)村合作信用社和城市合作社。從傳統(tǒng)來(lái)看，采取相互制的形式更易被人們接受。此外，由于保單持有人的所有權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，可以阻止本土的保險(xiǎn)公司被外部收購(gòu)，捍衛(wèi)中華民族的保險(xiǎn)根基。
（二）人身相互保險(xiǎn)組織W（劣勢(shì)）分析
1、資金籌集途徑有限。人身相互保險(xiǎn)組織不能通過(guò)公開發(fā)行股票的方式來(lái)籌集資金，只能采取吸引更多保戶加入的方式。由于人身相互保險(xiǎn)組織是專注于某些特定群體，其本身在一定范圍內(nèi)的需求有限，采取保戶加入來(lái)擴(kuò)充規(guī)模的方式很大程度上受到限制，再加上其無(wú)法有效地利用資本市場(chǎng)來(lái)擴(kuò)充自己的規(guī)模，因而缺乏廣泛的資金來(lái)源。由于缺乏很好的籌集資金方式，在一些極度需要資金支持的情況下人身相互保險(xiǎn)組織有可能會(huì)采取激進(jìn)式的投資經(jīng)營(yíng)，這反而削弱了相互組織穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。
2、經(jīng)營(yíng)缺乏外部監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)效率弱于股份制保險(xiǎn)公司。人身相互保險(xiǎn)組織會(huì)員眾多，十分分散的所有制結(jié)構(gòu)使得公司所有人缺乏投票機(jī)制，在很大程度上，公司中管理層獨(dú)大。沒(méi)有股東的約束，沒(méi)有盈利和業(yè)績(jī)的壓力，以及遠(yuǎn)離資本市場(chǎng)的特性使得管理層往往處于自我任命的狀態(tài)，如果不能設(shè)計(jì)出有效的績(jī)效評(píng)估機(jī)制，管理層很難實(shí)現(xiàn)自我約束。為防止人身相互保險(xiǎn)組織在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的先天性缺陷，公司在設(shè)立之初一定要建立良好的管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制、有效的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估方法，對(duì)管理層進(jìn)行約束，防止其侵犯所有者權(quán)益。
3、沒(méi)有股本作為清償力的最后保證。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，當(dāng)結(jié)算出現(xiàn)虧損時(shí)，依次動(dòng)用公積金、準(zhǔn)備金及剩余金填補(bǔ)。若以上都不足以填補(bǔ)虧損時(shí)，對(duì)于采用確定保費(fèi)制的公司，因免除追補(bǔ)保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，故采取削減一部分保險(xiǎn)金的辦法加以解決；對(duì)于采用不確定保費(fèi)制公司，則由保單持有人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)予以彌補(bǔ)。相互保險(xiǎn)公司屬于采用不確定保費(fèi)制的公司，因而當(dāng)公司出現(xiàn)虧損時(shí)需要向保單持有人攤還或追補(bǔ)。由此可見，保單持有人不僅沒(méi)有股本作為清償力的最后保證，更可能用自有資金來(lái)填補(bǔ)虧損。endprint
（三）人身相互保險(xiǎn)組織O（機(jī)會(huì)）分析
1、市場(chǎng)需求廣泛。當(dāng)前，我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)的供給需求嚴(yán)重不匹配，一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司為追求高收益設(shè)計(jì)很多低收入群體無(wú)力承擔(dān)的分紅型、萬(wàn)能型產(chǎn)品，摒棄了“保險(xiǎn)姓?！钡某踔?，而人身相互保險(xiǎn)則是從保險(xiǎn)本質(zhì)及有效需求出發(fā)而設(shè)計(jì)一些高保障產(chǎn)品，從這點(diǎn)來(lái)看，人身相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)響應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)的供給側(cè)改革要求。此外，由于社會(huì)保障基金數(shù)額有限且無(wú)法做到全面覆蓋，人身相互保險(xiǎn)恰恰可以彌補(bǔ)這方面的不足，作為社保的補(bǔ)充，為社保覆蓋不到的領(lǐng)域提供保障。而且，現(xiàn)如今并沒(méi)有針對(duì)特殊行業(yè)，有著特殊需求的人群專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人身相互保險(xiǎn)組織憑借其互助共濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以根據(jù)成員需求定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)特殊行業(yè)和特殊人群的現(xiàn)實(shí)情況設(shè)計(jì)多種形式的險(xiǎn)種和理賠方式。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景?；ヂ?lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的契機(jī)，其中網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了便利。眾所周知，相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的一大阻礙就是建立初期的資金難以籌集，而現(xiàn)如今興起的一些網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，如京東眾籌、人人保等正是為其資金籌集提供了更加快速的通道；大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為保險(xiǎn)產(chǎn)品更加合理和精準(zhǔn)的定價(jià)提供了強(qiáng)大的后援保障和更便捷的途徑。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李曉林認(rèn)為，利用好云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精確化，保險(xiǎn)產(chǎn)品也更加個(gè)性化。因此，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將為人身相互保險(xiǎn)帶來(lái)很多前所未有的體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將為人身相互保險(xiǎn)這種帶有共享經(jīng)濟(jì)特征的保險(xiǎn)形式更加有效地減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
3、國(guó)家政策支持。近年來(lái)，政府相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策以扶持相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2014年8月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”；2015年1月，《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》正式出臺(tái)，初步確立了相互保險(xiǎn)發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原則；2015年6月，國(guó)務(wù)院第93次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，進(jìn)一步明確“加快發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”。2016年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工和信美人壽三家相互保險(xiǎn)社籌建，標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一國(guó)際主流保險(xiǎn)形式即將在我國(guó)展開新一輪實(shí)踐探索；2017年5月信美人壽獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開業(yè)，我國(guó)第一家人身相互保險(xiǎn)公司成立，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)邁出了重要一步。
4、享受稅收優(yōu)惠。歐美等國(guó)家人身相互保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)與其稅收上的優(yōu)惠是分不開的，會(huì)員們加入相互保險(xiǎn)公司的一大原因正是為享受這種稅收優(yōu)惠政策。而我國(guó)始終把保險(xiǎn)業(yè)看作是高利潤(rùn)的行業(yè)，稅收負(fù)擔(dān)也相應(yīng)較重，這與其主推的一些分紅型、萬(wàn)能型等高收益產(chǎn)品密切相關(guān)。但相互保險(xiǎn)公司不以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，更加不遺余力地向著“保險(xiǎn)姓保”這一本質(zhì)靠攏，而且據(jù)瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，2007～2014年相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付率高于非相互保險(xiǎn)公司約4個(gè)百分點(diǎn)，這意味著相互保險(xiǎn)公司為其會(huì)員提供了更多的理賠。因而相互保險(xiǎn)公司有資格也有理由要求稅收優(yōu)惠。
（四）人身相互保險(xiǎn)組織T（威脅）分析
1、法律不健全。相對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)的相互保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展較慢、市場(chǎng)份額相對(duì)較小，人身相互保險(xiǎn)則更是落后，因而相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)體系建設(shè)還處于空白階段。盡管近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策以扶持相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展，但大多都是些意見、辦法等，并沒(méi)有從法律層面對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)威法律——《保險(xiǎn)法》仍規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式只有股份制和國(guó)有獨(dú)資兩種，這對(duì)于市場(chǎng)主體日漸豐富的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不對(duì)稱的，法律層面的滯后嚴(yán)重制約了相互保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)張，這也是人身相互保險(xiǎn)發(fā)展的一大瓶頸和阻礙。
2、對(duì)相互保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。不僅是人身相互保險(xiǎn)，整個(gè)相互保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)都是個(gè)新興組織，大多數(shù)人對(duì)這個(gè)組織相對(duì)陌生并心存疑慮，再加之相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有最終資本金的保證，大多數(shù)人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，自然地不想將資金投入這個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)未知”的組織，這就使得公司籌建相對(duì)困難。不僅民眾，整個(gè)保險(xiǎn)界對(duì)相互保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也存在一定的誤區(qū)。例如，根據(jù)相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)規(guī)模較大的相互保險(xiǎn)公司發(fā)展是很漫長(zhǎng)的，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)如此發(fā)達(dá)的今天，投資者們出資籌建一個(gè)大規(guī)模的股份制保險(xiǎn)公司卻很容易。另外，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境下，發(fā)展相互保險(xiǎn)似乎與之相悖，這就給投資者們形成了一種錯(cuò)覺，認(rèn)為我國(guó)的市場(chǎng)現(xiàn)狀不適合相互保險(xiǎn)的發(fā)展。
3、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸降低。運(yùn)營(yíng)成本低是相互保險(xiǎn)公司的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和成熟，市場(chǎng)主體不斷增多，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，股份制保險(xiǎn)公司為吸引投保人更是在限定的保費(fèi)約束下提供更多更全面的服務(wù)。另外，人們生活水平日漸提升，自然更傾向于享受服務(wù)而忽略成本，這就使得相互保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)愈發(fā)不明顯。再加之21世紀(jì)初全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的“去相互化”浪潮，一些相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制成股份制保險(xiǎn)公司，難免會(huì)讓人認(rèn)為這種經(jīng)營(yíng)模式是否已過(guò)時(shí)。同時(shí)，盡管政府對(duì)相互保險(xiǎn)公司的關(guān)注度提高，但是相比股份制保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司在我國(guó)屬于新興的保險(xiǎn)主體，在運(yùn)營(yíng)上還不成熟，這也會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力不足。
三、人身相互保險(xiǎn)組織在我國(guó)發(fā)展設(shè)想及構(gòu)建
2017年信美人壽相互保險(xiǎn)組織簽發(fā)第一張保單，兩大股東螞蟻金服和天弘基金出資額分別為3億元和2.05億元，占信美人壽初始運(yùn)營(yíng)資金的30%和20.5%，人身相互保險(xiǎn)組織正式進(jìn)軍中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。隨著相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，政府對(duì)整個(gè)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策紅利逐漸放開，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，與互聯(lián)網(wǎng)充分融合將是人身相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的新思路。
根據(jù)上文SWOT模型中的W和T分析，人身相互保險(xiǎn)組織發(fā)展的阻礙主要有資金籌集困難、經(jīng)營(yíng)效率低下、低成本優(yōu)勢(shì)逐漸減弱等，這不僅僅歸咎于相互保險(xiǎn)組織本身的弱點(diǎn)，更是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)偏離“保險(xiǎn)姓?！钡拇蟓h(huán)境所致，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”不僅能清除人身相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的障礙，更是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)潛力的再次挖掘，用互聯(lián)網(wǎng)思維提高保險(xiǎn)行業(yè)效率。endprint
首先，相互保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠跨越時(shí)空的局限，憑借其高效的信息傳輸技術(shù)及豐富的資源優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)聚集大量有同一風(fēng)險(xiǎn)需求的個(gè)人或單位，迅速籌集資金，同時(shí)通過(guò)查看以前的理賠記錄、信用情況、健康狀況等，使會(huì)員信息更加精準(zhǔn)。此外，會(huì)員也能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更加便捷直接地參與到相互保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)中去，真正建立“自由、平等、互助、共享”的體系。
其次，人身相互保險(xiǎn)可以借助互聯(lián)網(wǎng)找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢(shì)定位，發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，凸顯優(yōu)勢(shì)，避免和股份制保險(xiǎn)公司趨同。剛剛成立的信美人壽主要經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，為社會(huì)的養(yǎng)老保障體系建設(shè)起到強(qiáng)大的補(bǔ)充作用?？梢灶A(yù)見的是，將來(lái)人身相互保險(xiǎn)將提供更加專業(yè)化、多元化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，如針對(duì)股份制保險(xiǎn)公司承?？瞻祝瑸槟切┯刑厥庑枨蟮娜?，如軍人、農(nóng)民、醫(yī)生等提供定制化產(chǎn)品及服務(wù)。
最后，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的模式可以充分凸顯其低成本優(yōu)勢(shì)并提高經(jīng)營(yíng)效率。所有人與投保人合二為一是相互保險(xiǎn)的一大特征優(yōu)勢(shì)，不僅降低了展業(yè)成本以及理賠、保全等運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，也極大地降低了逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷、跨區(qū)域的模式更是大大縮減了人們的溝通成本和時(shí)間，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與相互保險(xiǎn)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合將相互保險(xiǎn)低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到了極致。此外，相互保險(xiǎn)公司因其“互幫互助”的特性比股份制保險(xiǎn)公司更加公開透明，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑在公司和會(huì)員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及全社會(huì)之間建立了一條無(wú)形的通道，從而使相互保險(xiǎn)公司的信息披露更快速、便捷，并自覺接受會(huì)員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)乃至全社會(huì)的監(jiān)督，從而大大提升了公司的經(jīng)營(yíng)效率。
四、結(jié)語(yǔ)
人身相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)新興的組織形式，在現(xiàn)階段的發(fā)展過(guò)程中既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)。在充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+人身相互保險(xiǎn)”帶來(lái)的機(jī)遇的同時(shí)，也要關(guān)注到其中隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)自帶的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)特有的會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等等。為了能使人身相互保險(xiǎn)在我國(guó)健康長(zhǎng)久地發(fā)展，我們還有很多工作要做。在監(jiān)管上，要盡快彌補(bǔ)相關(guān)法律法規(guī)缺失的空白，使得相互保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有法可依，并嚴(yán)格把控相互保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；就組織本身而言，人身相互保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)定位于細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，要講求專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化，針對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)空白，推廣價(jià)格更低、保障程度更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，要著眼于優(yōu)勢(shì)險(xiǎn)種，不可過(guò)度分散化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，提供更加精細(xì)的服務(wù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)以更好地服務(wù)于會(huì)員。此外，我們可以借鑒歐美等國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，揚(yáng)長(zhǎng)避短，找到一條適合我國(guó)人身相互保險(xiǎn)發(fā)展的道路，使得人身相互保險(xiǎn)乃至整個(gè)相互保險(xiǎn)能夠真正回歸“保險(xiǎn)姓?！钡谋举|(zhì)，切實(shí)提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的能力。
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劉媛媛+王嘉潤(rùn)
[提要] 2017年5月信美人壽相互保險(xiǎn)社獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開業(yè)，自此我國(guó)出現(xiàn)第一家人身相互保險(xiǎn)組織。然而，當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜，這個(gè)新成立的組織能否適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，克服挑戰(zhàn)，提高市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)效率仍未可期。本文結(jié)合國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，運(yùn)用SWOT分析，對(duì)這個(gè)新的組織提出發(fā)展建議，以引導(dǎo)其發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。
關(guān)鍵詞：人身相互保險(xiǎn)組織；SWOT分析；發(fā)展設(shè)想
中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、現(xiàn)狀
盤點(diǎn)2016年保險(xiǎn)業(yè)大事記，必然少不了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的三個(gè)“新人”——信美人壽相互保險(xiǎn)社、匯友建工相互保險(xiǎn)社、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社。其中信美人壽為人身相互保險(xiǎn)組織，以服務(wù)會(huì)員200萬(wàn)人，保費(fèi)收入超過(guò)180億元作為五年發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)。根據(jù)ICMIF數(shù)據(jù)顯示，2015年相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額占全球的27%，相互保險(xiǎn)組織的保費(fèi)收入增長(zhǎng)達(dá)30%，遠(yuǎn)超全球平均水平。有學(xué)者推算，從目前市場(chǎng)前景看，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)空間可達(dá)8，000億元到10，000億元，一時(shí)間出現(xiàn)了相互保險(xiǎn)熱。
二、人身相互保險(xiǎn)組織發(fā)展?jié)摿Α赟WOT分析模型
SWOT分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)行業(yè)或者產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)的方法。其中SWOT分別代表：S（優(yōu)勢(shì)）、W（劣勢(shì)）、O（機(jī)會(huì)）、T（威脅）。本文將從人身相互保險(xiǎn)組織的內(nèi)部資源與能力所形成的優(yōu)勢(shì)（S）、劣勢(shì)（W）與外部環(huán)境條件所形成的機(jī)會(huì)（O）、威脅（T）四個(gè)方面來(lái)分析人身相互保險(xiǎn)組織在我國(guó)發(fā)展的可行性。
（一）人身相互保險(xiǎn)組織S（優(yōu)勢(shì)）分析
1、更加符合保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)，從根本上滿足客戶的有效需求。保險(xiǎn)的本質(zhì)是為投保人提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障而非盈利，相互保險(xiǎn)是按成本厘定保費(fèi)，其經(jīng)營(yíng)帶有一種“互助共濟(jì)，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)”的特色。相互保險(xiǎn)組織的這種將投保人和所有人合二為一及其非盈利性很好地體現(xiàn)了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的本質(zhì)屬性。2016年上演的“寶萬(wàn)之爭(zhēng)”，險(xiǎn)資掀起的舉牌熱潮，以及市面上少保障型產(chǎn)品多萬(wàn)能分紅險(xiǎn)的現(xiàn)狀，究其原因是很多激進(jìn)型公司股東及經(jīng)營(yíng)者對(duì)于保險(xiǎn)本質(zhì)把握不足，他們過(guò)分追求保險(xiǎn)資金帶來(lái)的收益卻忽略了“保險(xiǎn)姓?！钡谋举|(zhì)。因而，以盈利和噱頭為目的而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品從供給端本身就不能匹配消費(fèi)者的需求，有效需求并未被激發(fā)，進(jìn)而產(chǎn)品供給和設(shè)計(jì)不合理，保險(xiǎn)從業(yè)者迫于壓力采取各種方式誤導(dǎo)消費(fèi)者，由此引發(fā)消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)不滿。而人身相互保險(xiǎn)組織是從會(huì)員的需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，供給和有效需求相匹配，自然能夠激發(fā)會(huì)員的投保熱情，解決供需矛盾。
2、費(fèi)用率低，保費(fèi)也更為低廉。壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)除了考慮死亡率、費(fèi)用率、利率，還要考慮營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的因素。在人身相互保險(xiǎn)組織中，投保人和保險(xiǎn)人合二為一可以省去保險(xiǎn)中介的代理傭金進(jìn)而降低費(fèi)用率；投保人與所有人利益一致可以降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生概率，從而有效規(guī)避騙賠的發(fā)生并降低費(fèi)用率；同時(shí)，其非盈利性不必附加利潤(rùn)因素，使人身相互保險(xiǎn)組織的運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于商業(yè)保險(xiǎn)公司。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)年鑒提供的2015年人身保險(xiǎn)的市場(chǎng)情況，2015年保費(fèi)收入為9，314.7億元，利潤(rùn)總額為1，740.5億元，利潤(rùn)總額/保費(fèi)收入約為18.6%，這給相互保險(xiǎn)提供更為低廉的保費(fèi)，創(chuàng)造更有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品提供了條件。
3、經(jīng)營(yíng)更為穩(wěn)健。優(yōu)質(zhì)的客戶資源為人身相互保險(xiǎn)組織穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了有利的條件：由于相互保險(xiǎn)投保人和所有人利益一致，風(fēng)險(xiǎn)較大的投保人會(huì)選擇去股份制保險(xiǎn)公司投保，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給股份制保險(xiǎn)公司的股東，因而人身相互保險(xiǎn)組織就有更強(qiáng)的管理未來(lái)的能力；股份制壽險(xiǎn)公司若在制定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)遇到偶然突發(fā)的負(fù)面因素很可能會(huì)影響到公司的償付能力，嚴(yán)重時(shí)還會(huì)導(dǎo)致公司破產(chǎn)，而人身相互保險(xiǎn)組織靈活的繳納保費(fèi)方式更有利于其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，加上公司的經(jīng)理人沒(méi)有股東業(yè)績(jī)的壓力，進(jìn)行激進(jìn)式經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)削弱了很多。
4、富有文化基礎(chǔ)，同時(shí)可以捍衛(wèi)中華民族的保險(xiǎn)根基。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，自古就有相互合作的社會(huì)文化，我國(guó)早期就有很多相互合作組織，例如農(nóng)村合作信用社和城市合作社。從傳統(tǒng)來(lái)看，采取相互制的形式更易被人們接受。此外，由于保單持有人的所有權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，可以阻止本土的保險(xiǎn)公司被外部收購(gòu)，捍衛(wèi)中華民族的保險(xiǎn)根基。
（二）人身相互保險(xiǎn)組織W（劣勢(shì)）分析
1、資金籌集途徑有限。人身相互保險(xiǎn)組織不能通過(guò)公開發(fā)行股票的方式來(lái)籌集資金，只能采取吸引更多保戶加入的方式。由于人身相互保險(xiǎn)組織是專注于某些特定群體，其本身在一定范圍內(nèi)的需求有限，采取保戶加入來(lái)擴(kuò)充規(guī)模的方式很大程度上受到限制，再加上其無(wú)法有效地利用資本市場(chǎng)來(lái)擴(kuò)充自己的規(guī)模，因而缺乏廣泛的資金來(lái)源。由于缺乏很好的籌集資金方式，在一些極度需要資金支持的情況下人身相互保險(xiǎn)組織有可能會(huì)采取激進(jìn)式的投資經(jīng)營(yíng)，這反而削弱了相互組織穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。
2、經(jīng)營(yíng)缺乏外部監(jiān)管，經(jīng)營(yíng)效率弱于股份制保險(xiǎn)公司。人身相互保險(xiǎn)組織會(huì)員眾多，十分分散的所有制結(jié)構(gòu)使得公司所有人缺乏投票機(jī)制，在很大程度上，公司中管理層獨(dú)大。沒(méi)有股東的約束，沒(méi)有盈利和業(yè)績(jī)的壓力，以及遠(yuǎn)離資本市場(chǎng)的特性使得管理層往往處于自我任命的狀態(tài)，如果不能設(shè)計(jì)出有效的績(jī)效評(píng)估機(jī)制，管理層很難實(shí)現(xiàn)自我約束。為防止人身相互保險(xiǎn)組織在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的先天性缺陷，公司在設(shè)立之初一定要建立良好的管理運(yùn)營(yíng)機(jī)制、有效的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估方法，對(duì)管理層進(jìn)行約束，防止其侵犯所有者權(quán)益。
3、沒(méi)有股本作為清償力的最后保證。保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，當(dāng)結(jié)算出現(xiàn)虧損時(shí)，依次動(dòng)用公積金、準(zhǔn)備金及剩余金填補(bǔ)。若以上都不足以填補(bǔ)虧損時(shí)，對(duì)于采用確定保費(fèi)制的公司，因免除追補(bǔ)保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，故采取削減一部分保險(xiǎn)金的辦法加以解決；對(duì)于采用不確定保費(fèi)制公司，則由保單持有人分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)予以彌補(bǔ)。相互保險(xiǎn)公司屬于采用不確定保費(fèi)制的公司，因而當(dāng)公司出現(xiàn)虧損時(shí)需要向保單持有人攤還或追補(bǔ)。由此可見，保單持有人不僅沒(méi)有股本作為清償力的最后保證，更可能用自有資金來(lái)填補(bǔ)虧損。endprint
（三）人身相互保險(xiǎn)組織O（機(jī)會(huì)）分析
1、市場(chǎng)需求廣泛。當(dāng)前，我國(guó)人身險(xiǎn)行業(yè)的供給需求嚴(yán)重不匹配，一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司為追求高收益設(shè)計(jì)很多低收入群體無(wú)力承擔(dān)的分紅型、萬(wàn)能型產(chǎn)品，摒棄了“保險(xiǎn)姓?！钡某踔?，而人身相互保險(xiǎn)則是從保險(xiǎn)本質(zhì)及有效需求出發(fā)而設(shè)計(jì)一些高保障產(chǎn)品，從這點(diǎn)來(lái)看，人身相互保險(xiǎn)公司的出現(xiàn)響應(yīng)了保險(xiǎn)行業(yè)的供給側(cè)改革要求。此外，由于社會(huì)保障基金數(shù)額有限且無(wú)法做到全面覆蓋，人身相互保險(xiǎn)恰恰可以彌補(bǔ)這方面的不足，作為社保的補(bǔ)充，為社保覆蓋不到的領(lǐng)域提供保障。而且，現(xiàn)如今并沒(méi)有針對(duì)特殊行業(yè)，有著特殊需求的人群專門設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，人身相互保險(xiǎn)組織憑借其互助共濟(jì)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，可以根據(jù)成員需求定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，并針對(duì)特殊行業(yè)和特殊人群的現(xiàn)實(shí)情況設(shè)計(jì)多種形式的險(xiǎn)種和理賠方式。
2、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景?；ヂ?lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的契機(jī)，其中網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為相互保險(xiǎn)的發(fā)展提供了便利。眾所周知，相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的一大阻礙就是建立初期的資金難以籌集，而現(xiàn)如今興起的一些網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)，如京東眾籌、人人保等正是為其資金籌集提供了更加快速的通道；大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合為保險(xiǎn)產(chǎn)品更加合理和精準(zhǔn)的定價(jià)提供了強(qiáng)大的后援保障和更便捷的途徑。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院李曉林認(rèn)為，利用好云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，可以讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精確化，保險(xiǎn)產(chǎn)品也更加個(gè)性化。因此，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將為人身相互保險(xiǎn)帶來(lái)很多前所未有的體驗(yàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將為人身相互保險(xiǎn)這種帶有共享經(jīng)濟(jì)特征的保險(xiǎn)形式更加有效地減少逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。
3、國(guó)家政策支持。近年來(lái)，政府相繼出臺(tái)多項(xiàng)政策以扶持相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2014年8月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出“鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”；2015年1月，《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》正式出臺(tái)，初步確立了相互保險(xiǎn)發(fā)展和監(jiān)管的基本理念和核心原則；2015年6月，國(guó)務(wù)院第93次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，進(jìn)一步明確“加快發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”。2016年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)眾惠財(cái)產(chǎn)、匯友建工和信美人壽三家相互保險(xiǎn)社籌建，標(biāo)志著相互保險(xiǎn)這一國(guó)際主流保險(xiǎn)形式即將在我國(guó)展開新一輪實(shí)踐探索；2017年5月信美人壽獲保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)正式開業(yè)，我國(guó)第一家人身相互保險(xiǎn)公司成立，標(biāo)志著國(guó)內(nèi)多層次保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)邁出了重要一步。
4、享受稅收優(yōu)惠。歐美等國(guó)家人身相互保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)達(dá)與其稅收上的優(yōu)惠是分不開的，會(huì)員們加入相互保險(xiǎn)公司的一大原因正是為享受這種稅收優(yōu)惠政策。而我國(guó)始終把保險(xiǎn)業(yè)看作是高利潤(rùn)的行業(yè)，稅收負(fù)擔(dān)也相應(yīng)較重，這與其主推的一些分紅型、萬(wàn)能型等高收益產(chǎn)品密切相關(guān)。但相互保險(xiǎn)公司不以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，更加不遺余力地向著“保險(xiǎn)姓保”這一本質(zhì)靠攏，而且據(jù)瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)布的一項(xiàng)研究報(bào)告顯示，2007～2014年相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的賠付率高于非相互保險(xiǎn)公司約4個(gè)百分點(diǎn)，這意味著相互保險(xiǎn)公司為其會(huì)員提供了更多的理賠。因而相互保險(xiǎn)公司有資格也有理由要求稅收優(yōu)惠。
（四）人身相互保險(xiǎn)組織T（威脅）分析
1、法律不健全。相對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)的相互保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)的相互保險(xiǎn)起步較晚、發(fā)展較慢、市場(chǎng)份額相對(duì)較小，人身相互保險(xiǎn)則更是落后，因而相對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)體系建設(shè)還處于空白階段。盡管近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)政策以扶持相互保險(xiǎn)公司的發(fā)展，但大多都是些意見、辦法等，并沒(méi)有從法律層面對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的權(quán)威法律——《保險(xiǎn)法》仍規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式只有股份制和國(guó)有獨(dú)資兩種，這對(duì)于市場(chǎng)主體日漸豐富的保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是不對(duì)稱的，法律層面的滯后嚴(yán)重制約了相互保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展和擴(kuò)張，這也是人身相互保險(xiǎn)發(fā)展的一大瓶頸和阻礙。
2、對(duì)相互保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。不僅是人身相互保險(xiǎn)，整個(gè)相互保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)都是個(gè)新興組織，大多數(shù)人對(duì)這個(gè)組織相對(duì)陌生并心存疑慮，再加之相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有最終資本金的保證，大多數(shù)人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，自然地不想將資金投入這個(gè)“風(fēng)險(xiǎn)未知”的組織，這就使得公司籌建相對(duì)困難。不僅民眾，整個(gè)保險(xiǎn)界對(duì)相互保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也存在一定的誤區(qū)。例如，根據(jù)相互保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)的國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)規(guī)模較大的相互保險(xiǎn)公司發(fā)展是很漫長(zhǎng)的，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)如此發(fā)達(dá)的今天，投資者們出資籌建一個(gè)大規(guī)模的股份制保險(xiǎn)公司卻很容易。另外，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境下，發(fā)展相互保險(xiǎn)似乎與之相悖，這就給投資者們形成了一種錯(cuò)覺，認(rèn)為我國(guó)的市場(chǎng)現(xiàn)狀不適合相互保險(xiǎn)的發(fā)展。
3、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸降低。運(yùn)營(yíng)成本低是相互保險(xiǎn)公司的一大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展和成熟，市場(chǎng)主體不斷增多，競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，股份制保險(xiǎn)公司為吸引投保人更是在限定的保費(fèi)約束下提供更多更全面的服務(wù)。另外，人們生活水平日漸提升，自然更傾向于享受服務(wù)而忽略成本，這就使得相互保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)愈發(fā)不明顯。再加之21世紀(jì)初全球范圍內(nèi)出現(xiàn)的“去相互化”浪潮，一些相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制成股份制保險(xiǎn)公司，難免會(huì)讓人認(rèn)為這種經(jīng)營(yíng)模式是否已過(guò)時(shí)。同時(shí)，盡管政府對(duì)相互保險(xiǎn)公司的關(guān)注度提高，但是相比股份制保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)公司在我國(guó)屬于新興的保險(xiǎn)主體，在運(yùn)營(yíng)上還不成熟，這也會(huì)導(dǎo)致競(jìng)爭(zhēng)力不足。
三、人身相互保險(xiǎn)組織在我國(guó)發(fā)展設(shè)想及構(gòu)建
2017年信美人壽相互保險(xiǎn)組織簽發(fā)第一張保單，兩大股東螞蟻金服和天弘基金出資額分別為3億元和2.05億元，占信美人壽初始運(yùn)營(yíng)資金的30%和20.5%，人身相互保險(xiǎn)組織正式進(jìn)軍中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。隨著相關(guān)政策的陸續(xù)出臺(tái)，政府對(duì)整個(gè)相互保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策紅利逐漸放開，在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，與互聯(lián)網(wǎng)充分融合將是人身相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的新思路。
根據(jù)上文SWOT模型中的W和T分析，人身相互保險(xiǎn)組織發(fā)展的阻礙主要有資金籌集困難、經(jīng)營(yíng)效率低下、低成本優(yōu)勢(shì)逐漸減弱等，這不僅僅歸咎于相互保險(xiǎn)組織本身的弱點(diǎn)，更是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)偏離“保險(xiǎn)姓?！钡拇蟓h(huán)境所致，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”不僅能清除人身相互保險(xiǎn)公司發(fā)展的障礙，更是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)潛力的再次挖掘，用互聯(lián)網(wǎng)思維提高保險(xiǎn)行業(yè)效率。endprint
首先，相互保險(xiǎn)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能夠跨越時(shí)空的局限，憑借其高效的信息傳輸技術(shù)及豐富的資源優(yōu)勢(shì)，在短時(shí)間內(nèi)聚集大量有同一風(fēng)險(xiǎn)需求的個(gè)人或單位，迅速籌集資金，同時(shí)通過(guò)查看以前的理賠記錄、信用情況、健康狀況等，使會(huì)員信息更加精準(zhǔn)。此外，會(huì)員也能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更加便捷直接地參與到相互保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)中去，真正建立“自由、平等、互助、共享”的體系。
其次，人身相互保險(xiǎn)可以借助互聯(lián)網(wǎng)找準(zhǔn)自己的優(yōu)勢(shì)定位，發(fā)揮自己的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，凸顯優(yōu)勢(shì)，避免和股份制保險(xiǎn)公司趨同。剛剛成立的信美人壽主要經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，為社會(huì)的養(yǎng)老保障體系建設(shè)起到強(qiáng)大的補(bǔ)充作用?？梢灶A(yù)見的是，將來(lái)人身相互保險(xiǎn)將提供更加專業(yè)化、多元化、差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，如針對(duì)股份制保險(xiǎn)公司承?？瞻祝瑸槟切┯刑厥庑枨蟮娜?，如軍人、農(nóng)民、醫(yī)生等提供定制化產(chǎn)品及服務(wù)。
最后，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的模式可以充分凸顯其低成本優(yōu)勢(shì)并提高經(jīng)營(yíng)效率。所有人與投保人合二為一是相互保險(xiǎn)的一大特征優(yōu)勢(shì)，不僅降低了展業(yè)成本以及理賠、保全等運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，也極大地降低了逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而互聯(lián)網(wǎng)高效、便捷、跨區(qū)域的模式更是大大縮減了人們的溝通成本和時(shí)間，可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)與相互保險(xiǎn)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合將相互保險(xiǎn)低成本優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到了極致。此外，相互保險(xiǎn)公司因其“互幫互助”的特性比股份制保險(xiǎn)公司更加公開透明，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)疑在公司和會(huì)員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及全社會(huì)之間建立了一條無(wú)形的通道，從而使相互保險(xiǎn)公司的信息披露更快速、便捷，并自覺接受會(huì)員、監(jiān)管機(jī)構(gòu)乃至全社會(huì)的監(jiān)督，從而大大提升了公司的經(jīng)營(yíng)效率。
四、結(jié)語(yǔ)
人身相互保險(xiǎn)組織作為一個(gè)新興的組織形式，在現(xiàn)階段的發(fā)展過(guò)程中既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)。在充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+人身相互保險(xiǎn)”帶來(lái)的機(jī)遇的同時(shí)，也要關(guān)注到其中隱藏的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)自帶的信息安全風(fēng)險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)特有的會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等等。為了能使人身相互保險(xiǎn)在我國(guó)健康長(zhǎng)久地發(fā)展，我們還有很多工作要做。在監(jiān)管上，要盡快彌補(bǔ)相關(guān)法律法規(guī)缺失的空白，使得相互保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管有法可依，并嚴(yán)格把控相互保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)；就組織本身而言，人身相互保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)定位于細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)，要講求專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化，針對(duì)人身險(xiǎn)市場(chǎng)空白，推廣價(jià)格更低、保障程度更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，要著眼于優(yōu)勢(shì)險(xiǎn)種，不可過(guò)度分散化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，充分利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，提供更加精細(xì)的服務(wù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)以更好地服務(wù)于會(huì)員。此外，我們可以借鑒歐美等國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，揚(yáng)長(zhǎng)避短，找到一條適合我國(guó)人身相互保險(xiǎn)發(fā)展的道路，使得人身相互保險(xiǎn)乃至整個(gè)相互保險(xiǎn)能夠真正回歸“保險(xiǎn)姓?！钡谋举|(zhì)，切實(shí)提高保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的能力。
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