彭益全，吳彥寧，黃蓉，宮佳

(南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210095)

大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀與對(duì)策研究
——以江蘇省S大學(xué)為例

彭益全，吳彥寧，黃蓉，宮佳

(南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，江蘇 南京 210095)

國(guó)家助學(xué)貸款制度實(shí)施以來，對(duì)解決貧困大學(xué)生的學(xué)費(fèi)問題起到了重要的作用，但也存在一些問題。該研究以江蘇省S大學(xué)情況為例，對(duì)目前大學(xué)生助學(xué)貸款政策執(zhí)行現(xiàn)狀、出現(xiàn)的問題以及對(duì)策進(jìn)行探討分析，提出優(yōu)化資助效果及助學(xué)貸款績(jī)效的對(duì)策建議。

大學(xué)生；助學(xué)貸款；政策執(zhí)行；貸款績(jī)效

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款[1]。借款的大學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅菏掷m(xù)，但需要簽訂合同，承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。2015年，國(guó)家發(fā)布《關(guān)于完善國(guó)家助學(xué)貸款政策的若干意見》，指出國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)過多年的探索和完善，逐步形成了符合中國(guó)國(guó)情和高校特點(diǎn)的發(fā)展模式，對(duì)幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)發(fā)揮了重要作用[2]。隨著國(guó)家助學(xué)貸款政策的不斷調(diào)整發(fā)展，政策體系逐漸從單一的校園助學(xué)貸款向以校園助學(xué)貸款為主導(dǎo)、生源地助學(xué)貸款為輔至兩種貸款并行轉(zhuǎn)變，目前生源地助學(xué)貸款人數(shù)及額度在部分高校已超過校園助學(xué)貸款。

國(guó)內(nèi)一些學(xué)者對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行以來的問題進(jìn)行了研究分析，認(rèn)為目前我國(guó)高校助學(xué)貸款在實(shí)施過程中存在以下問題。從銀行方面來看，由于逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，銀行存在著惜貸現(xiàn)象[3]。同時(shí)，銀行目前還缺乏有效的追償機(jī)制以及對(duì)違約者的懲罰機(jī)制[4]。從學(xué)校方面來看，貸款申請(qǐng)機(jī)制尚不完善，高校認(rèn)定貧困生的材料主要包括生源地鄉(xiāng)政府或民政局開具的貧困證明，這些證明在實(shí)際過程中往往比較容易開具，通常會(huì)流于形式，從而造成社會(huì)資源的浪費(fèi)，影響認(rèn)定的效力。當(dāng)學(xué)生畢業(yè)準(zhǔn)備還款時(shí)，高校若未積極和畢業(yè)生溝通，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的貸款政策宣講及誠(chéng)信教育，可能導(dǎo)致違約現(xiàn)象。從學(xué)生方面來看，有些家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生會(huì)因相關(guān)社會(huì)關(guān)系不暢而不能及時(shí)開具所要求的證明，無法順利獲得助學(xué)貸款，造成不公平。學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)困難，收入低下，還貸能力和及時(shí)性受到影響[5]。此外，社會(huì)信用機(jī)制不夠完善，惡意違約現(xiàn)象仍然存在。我國(guó)對(duì)助學(xué)貸款沒有通過提供擔(dān)保的方式來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和控制，而是采用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的方法，而這一風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方法仍不健全[6]。因此，研究分析助學(xué)貸款在學(xué)生申請(qǐng)及貸款管理方面存在問題的原因，對(duì)于改善高校助學(xué)貸款工作，提出相應(yīng)解決對(duì)策顯得越來越重要且日益緊迫。

一、助學(xué)貸款工作現(xiàn)狀

本研究采用問卷形式對(duì)江蘇省S大學(xué)辦理助學(xué)貸款的在校生進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容主要包括對(duì)還款方式及還款利率的看法，如何看待違約行為、征信系統(tǒng)的約束力、提前還款的原因等。共回收問卷1255份，其中有效問卷1166份，問卷有效率為92.9%。

從學(xué)生家庭所在地來看，辦理助學(xué)貸款的學(xué)生中，有超過88%的學(xué)生來自農(nóng)村和縣鎮(zhèn)地區(qū)，來自大型城市的僅2.8%。另外，該校受助者的生活費(fèi)大多集中在400～1000元/月的范圍，同樣也有36位受助者生活費(fèi)額度為400元以下，高于1200元者占2.7%(表1)。

表1 貸款學(xué)生家庭所在地與月生活費(fèi)

表2 貸款學(xué)生對(duì)還款利率看法及還款方式選擇

從被調(diào)查者對(duì)于助學(xué)貸款還款方式及還款利率的看法來看(表2)，在還款方式的選擇上，學(xué)生更傾向于“工作后按收入比例償還”以及“畢業(yè)后在期限內(nèi)定時(shí)定額償還”，分別占41.8%和37.9%。對(duì)于還款利率的態(tài)度，被調(diào)查者普遍認(rèn)為目前的還款利率還是比較合適的，15.9%的學(xué)生認(rèn)為利率太高。

表3 2013—2016年生源地信用助學(xué)貸款回收情況

統(tǒng)計(jì)S大學(xué)2013—2016年生源地信用助學(xué)貸款回收情況(表3)，可以看到自2014年以來，該校生源地助學(xué)貸款金額回收率保持在96%以上。以2015年為例，回收率按人數(shù)和金額計(jì)，分別為98.1%和97.6%，共有36人次逾期1.21萬元。從金額上來看，每人次逾期金額僅為300余元，可見還款壓力并不是逾期的主要原因。

大學(xué)生對(duì)助學(xué)貸款違約行為的看法，主要觀點(diǎn)認(rèn)為違約行為屬于法律問題，應(yīng)受到嚴(yán)厲懲罰(36.1%)，屬于道德問題，應(yīng)記入誠(chéng)信檔案(34.7%)，也有28.5%的學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該具體問題具體分析，因人而異，“如果是確實(shí)困難，可以理解”。對(duì)于征信系統(tǒng)約束力的調(diào)查(表4)，受訪者普遍認(rèn)為約束力還是比較強(qiáng)的(認(rèn)為約束力很強(qiáng)的占31.2%，認(rèn)為有一定約束的占51.5%)，“有一定約束，但是可能會(huì)逃避”為超過一半(51.5%)的受訪者的選擇，僅有6%的受調(diào)查者認(rèn)為其約束力不強(qiáng)。

表4 對(duì)征信系統(tǒng)約束力的看法

表5 助學(xué)貸款學(xué)生對(duì)違約現(xiàn)象與個(gè)人發(fā)展影響程度看法及違約原因

調(diào)查對(duì)違約情況的態(tài)度與看法(表5)，91%的學(xué)生認(rèn)為違約情況對(duì)于個(gè)人發(fā)展的影響是很大的，且被調(diào)查者認(rèn)為違約的主要原因是：就業(yè)壓力大，沒有找到理想工作；工作后，收入太低，無力償還。即由于工作與薪水的情況影響，無法支付助學(xué)貸款。

通過調(diào)查后的數(shù)據(jù)分析可得，該校助學(xué)貸款工作落實(shí)情況較好，受助者多為家庭經(jīng)濟(jì)條件差、生活費(fèi)較少的學(xué)生。該校的獎(jiǎng)助體系可基本解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問題，學(xué)生普遍上傾向于工作后償還，認(rèn)為目前的還貸利率是可以接受的。對(duì)于違約情況，該校受助者認(rèn)為是道德與法律問題，不過也有人認(rèn)為應(yīng)具體問題具體分析。學(xué)生違約的主要原因是畢業(yè)后無工作或工作情況不佳，受助者普遍認(rèn)為違約會(huì)影響個(gè)人發(fā)展，且認(rèn)為限制違約者的經(jīng)濟(jì)服務(wù)生活是很好的處罰方式之一。

二、大學(xué)生助學(xué)貸款實(shí)施過程中存在的主要問題

(一)政策宣傳力度不夠

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從學(xué)生層面來看，部分貧困生因擔(dān)心償還問題或不了解助學(xué)貸款政策，寧愿通過其他方式借款籌款而不愿申請(qǐng)助學(xué)貸款來支付學(xué)費(fèi)等費(fèi)用。一方面是因?yàn)楦咧须A段學(xué)生學(xué)業(yè)負(fù)擔(dān)較重，往往不會(huì)主動(dòng)關(guān)注助學(xué)貸款政策，了解助學(xué)貸款等資助政策的渠道偏少。另一方面，部分貧困生家庭因地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，接觸相關(guān)政策信息的機(jī)會(huì)相對(duì)更少。從銀行層面來看，助學(xué)貸款投放的對(duì)象實(shí)質(zhì)上是高校貧困生的人力資本，它與一般商業(yè)貸款不同，沒有任何財(cái)產(chǎn)作為抵押。不僅如此，貧困生能否順利完成學(xué)業(yè)，能否順利就業(yè)都充滿了不確定性。此外，以生源地助學(xué)貸款為例，由于貸款經(jīng)辦筆數(shù)多、金額少，貸前調(diào)查和貸后審查也都非常困難[7]。最后，助學(xué)貸款為中長(zhǎng)期的貸款，有著不容易變現(xiàn)、資金流動(dòng)性差等特點(diǎn)，而商業(yè)銀行以營(yíng)利為目的，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大、貸款償還率低、流動(dòng)性差的業(yè)務(wù)積極性不高[4]，這些原因一定程度上削弱了銀行的宣傳意愿及支持力度。

(二)貸款資格審核流程不夠完善

做好貧困生資格的審查即貧困生認(rèn)定工作是有效開展助學(xué)貸款工作的前提，也是確保資助資源配置公平合理的關(guān)鍵。從銀行層面來看，銀行貸款審核流程較多，程序進(jìn)度較為緩慢，資格認(rèn)定比較困難[8]，貸款不能及時(shí)到賬從而難以解決學(xué)生的入學(xué)困難。從調(diào)查的月消費(fèi)數(shù)據(jù)可以看出，絕大多數(shù)貸款學(xué)生月消費(fèi)在1000元以下，說明該校的貸款資格審查相對(duì)較為精準(zhǔn)，但也存在極少數(shù)非貧困學(xué)生成功申請(qǐng)助學(xué)貸款的情況。這可能是因?yàn)橄嚓P(guān)貸款機(jī)構(gòu)只依據(jù)學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查或當(dāng)?shù)孛裾块T開具的相關(guān)證明進(jìn)行資格審核，申請(qǐng)辦理助學(xué)貸款的學(xué)生都比較容易得到審批。由于存在對(duì)申請(qǐng)對(duì)象資格把關(guān)不嚴(yán)的情況，可能容易出現(xiàn)違約行為。

(三)部分學(xué)生還款能力較弱

結(jié)合調(diào)查情況，制約學(xué)生還款能力的主要原因是辦理助學(xué)貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。盡管助學(xué)貸款在一定程度上緩解了學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)壓力，但大學(xué)生的生活費(fèi)用開支對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難家庭來說，仍是一筆巨額支出，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力，因此在助學(xué)貸款還款期到來時(shí)，再難以為學(xué)生提供相應(yīng)的財(cái)力支持。另一原因是高校畢業(yè)生面臨的就業(yè)壓力。當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，一旦學(xué)生畢業(yè)后無法順利就業(yè)或者工作收入較低，可能無法按時(shí)償還助學(xué)貸款。此外，貸款學(xué)生畢業(yè)后存在較重的經(jīng)濟(jì)壓力，學(xué)生不僅面臨著改善家庭經(jīng)濟(jì)狀況的壓力，同時(shí)還面臨著購(gòu)房、買車、結(jié)婚、生子等現(xiàn)實(shí)壓力，經(jīng)濟(jì)壓力較為沉重，這在一定程度上也制約著畢業(yè)生的還款能力[9]。

(四)學(xué)生感恩誠(chéng)信意識(shí)有待加強(qiáng)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生存在誠(chéng)信缺失的情況，主要表現(xiàn)在申請(qǐng)材料弄虛作假、助學(xué)貸款逾期不還、資助費(fèi)用不當(dāng)使用等問題[10]。結(jié)果顯示，僅約三成學(xué)生認(rèn)為征信系統(tǒng)約束力很強(qiáng)，認(rèn)為助學(xué)貸款違約行為屬于法律問題應(yīng)受嚴(yán)厲懲罰的也不足四成。除此之外，有的學(xué)生并沒有因獲得資助而心存感恩，反而覺得國(guó)家資助是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，“等、靠、要”現(xiàn)象的存在，反映了學(xué)生感恩、誠(chéng)信意識(shí)薄弱。當(dāng)然這些情況不僅僅是學(xué)生個(gè)人的原因，也與家庭、高校對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育不夠系統(tǒng)和完善，社會(huì)風(fēng)氣不良是密切相關(guān)的。

三、完善大學(xué)生助學(xué)貸款的對(duì)策建議

(一)政府和社會(huì)方面

1.加強(qiáng)助學(xué)貸款政策宣傳引導(dǎo)

各級(jí)政府部門要提高認(rèn)識(shí)，大力營(yíng)造輿論氛圍，努力做好助學(xué)貸款的宣傳工作[11]。政府可以充分利用電視、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)刊各種媒體進(jìn)行有效的資助政策宣傳，如通過印制助學(xué)貸款政策和程序的宣傳單，明確貸款性質(zhì)、具體操作流程、違約后果等內(nèi)容，讓高中生和大學(xué)生了解到助學(xué)貸款的作用以及辦理流程，提高辦事效率，同時(shí)強(qiáng)調(diào)違約后果的嚴(yán)重性，讓學(xué)生樹立誠(chéng)信意識(shí)。

2.建立助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)減少和避免“惜貸”現(xiàn)象，政府要鼓勵(lì)銀行積極辦理、及時(shí)足額向?qū)W生發(fā)放貸款，以保障學(xué)生在校正常的學(xué)習(xí)和生活?？梢杂烧雒孢M(jìn)行助學(xué)貸款擔(dān)保，也可以引入市場(chǎng)化的擔(dān)保機(jī)制，由保險(xiǎn)公司等方面進(jìn)行擔(dān)保，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境[7]，促進(jìn)助學(xué)貸款工作健康可持續(xù)發(fā)展。

3.健全相關(guān)法律法規(guī)

各級(jí)政府需要隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，不斷制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開展以及后期貸款的有效償還提供有力的法律保障。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化貸后管理機(jī)制[9]，對(duì)于出現(xiàn)違約情況的學(xué)生，通過出臺(tái)相關(guān)法律，鼓勵(lì)有關(guān)方面將其違約信息納入全國(guó)個(gè)人信用系統(tǒng)，以達(dá)到社會(huì)監(jiān)督的效果，督促學(xué)生誠(chéng)信還款。對(duì)惡意拖欠的學(xué)生，可利用法律手段，依法追究其法律責(zé)任。

(二)銀行方面

1.完善助學(xué)貸款審核制度

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為貸款流程過于繁瑣。學(xué)生需要填寫一些表格、開具相關(guān)證明、閱讀大量條款文件等，花費(fèi)時(shí)間較多。銀行審核這些材料也需要經(jīng)過較長(zhǎng)時(shí)間，還有可能遇到一些不可控因素，如銀行系統(tǒng)更新等情況還會(huì)延緩審核進(jìn)程。銀行應(yīng)該簡(jiǎn)化手續(xù)，有效優(yōu)化貸款流程，加快助學(xué)貸款發(fā)放的速度，及時(shí)解決貸款學(xué)生的困難。

2.建立多樣化的還款方式

目前，銀行貸款實(shí)行按月或按季平均還款的方式，學(xué)生的還款方式單一，學(xué)生畢業(yè)后不一定能很快找到滿意的工作，收入較低，無力及時(shí)償還貸款。銀行應(yīng)該嘗試靈活制定還貸時(shí)間，可以通過減少還款能力欠佳學(xué)生的月還款額度，對(duì)不能正常就業(yè)的學(xué)生及時(shí)辦理一定期限的延期手續(xù)來幫助解決問題。當(dāng)然，銀行還可以采取一些鼓勵(lì)政策，如對(duì)按時(shí)還款的同學(xué)給予一定本息上的優(yōu)惠來鼓勵(lì)學(xué)生還款。

3.建立助學(xué)貸款信用管理系統(tǒng)

信用制度不健全是目前國(guó)家助學(xué)貸款違約的一個(gè)重要原因。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，超過80%的學(xué)生認(rèn)為征信系統(tǒng)有約束力，說明大多數(shù)學(xué)生重視個(gè)人的征信情況。應(yīng)先建立助學(xué)貸款的信用管理系統(tǒng)，納入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)違約行為，使惡意逃貸者的征信受到影響，對(duì)他再次申請(qǐng)貸款或申請(qǐng)銀行信用卡等業(yè)務(wù)有所制約。

(三)高校方面

1.完善資助體系

貧困生資助工作應(yīng)作為高校的一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓，常抓不懈。國(guó)家助學(xué)貸款要應(yīng)該成為我國(guó)高校資助體系的核心內(nèi)容之一。高校要進(jìn)一步完善對(duì)貧困生助學(xué)貸款的資格審查制度，采用學(xué)院審核認(rèn)定學(xué)生提供的助學(xué)貸款材料為主，在校觀察及家訪調(diào)研為輔的審核模式。其次，高校應(yīng)積極構(gòu)建多元化的貧困生資助體系，通過獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)費(fèi)減免、勤工助學(xué)等方式來獎(jiǎng)勵(lì)和幫助學(xué)生及時(shí)解決經(jīng)濟(jì)方面的困難[8]。最后，高校還應(yīng)健全資助體系的監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)防范制度，協(xié)助貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的貸款管理事務(wù)，以制度化、組織機(jī)構(gòu)化等方式來監(jiān)控貸款學(xué)生的借貸全過程，協(xié)助銀行聯(lián)系學(xué)生催繳貸款，降低學(xué)生還款違約率。

2.加強(qiáng)人文關(guān)懷及就業(yè)幫扶

貧困學(xué)生的心理健康問題是高校資助工作開展中不能忽視的問題，經(jīng)濟(jì)上的貧困讓一些學(xué)生的自尊心強(qiáng)而且自卑心重。高校在提供經(jīng)濟(jì)資助的同時(shí)，應(yīng)加大對(duì)貧困生的關(guān)心和關(guān)注力度，積極開展資助育人工作。部分貧困生來自貧困地區(qū)，教育水平不高，面對(duì)其他同學(xué)的競(jìng)爭(zhēng)，可能形成較重的心理負(fù)擔(dān)。學(xué)校可以在學(xué)生入學(xué)后開展學(xué)業(yè)輔導(dǎo)等活動(dòng)來提高學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)，增強(qiáng)自信心。此外，部分大學(xué)生畢業(yè)后面臨就業(yè)壓力大等問題，不能及時(shí)找到理想的工作，或者工作后收入偏低，無力償還助學(xué)貸款。對(duì)此，高校還應(yīng)積極給貧困生提供針對(duì)性的就業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)，通過資助類社團(tuán)活動(dòng)等途徑提升綜合素質(zhì)和各方面的能力，幫助他們?cè)诋厴I(yè)后找到滿意的工作。

3.積極開展德育教育

高校教育階段主要集中在智育，即知識(shí)的傳授方面，而德育教育相對(duì)比較缺失，部分學(xué)生存在感恩意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)較缺失的情況，在高校開展以誠(chéng)信、感恩和勵(lì)志等主題的德育教育很有必要。高?？梢酝ㄟ^建立誠(chéng)信檔案去規(guī)范大學(xué)生誠(chéng)信道德觀念，從而達(dá)到誠(chéng)信教育的目的。同時(shí)，開展諸如誠(chéng)信講座，各種資助宣傳活動(dòng)，也可以發(fā)揮誠(chéng)信教育的作用。對(duì)于學(xué)生自身而言，也要積極樹立誠(chéng)信意識(shí)，借款學(xué)生更應(yīng)將誠(chéng)信視為修身立業(yè)之本，主動(dòng)向貸款銀行提供在校期間和離校后的有關(guān)情況，畢業(yè)時(shí)承諾各項(xiàng)違約責(zé)任并做到履約償還貸款。通過各方的共同努力，實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款工作的良性發(fā)展。

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(責(zé)任編輯：李良木)

G649.2

A

1009-1173(2017)04-0046-05

2017-06-21

江蘇省學(xué)生資助專題課題(X-c/2015/04)

彭益全，男，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生工作處助理研究員；研究方向：教育管理、思想政治教育。吳彥寧，女，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生工作處副處長(zhǎng)，副教授，研究方向：教育管理。