時(shí)梓錚+李一帆+李穎+張乃心+王雨欣+馬牧原

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)的迅速崛起，帶動(dòng)了許多行業(yè)的飛速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不不僅促進(jìn)了新型產(chǎn)型的發(fā)展，并且也讓傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型和升級(jí)。其中“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)“三農(nóng)”的創(chuàng)新和發(fā)展起了無比重要的作用。在國(guó)家新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村改造、農(nóng)民致富這三方面的“三農(nóng)”問題進(jìn)行著重大改革，對(duì)“三農(nóng)”的發(fā)展和農(nóng)村金融的進(jìn)步具有深遠(yuǎn)影響和重大意義。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”；三農(nóng)；農(nóng)村金融

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)條件

首先，三農(nóng)在表面上看似和互聯(lián)網(wǎng)金融沒有什么聯(lián)系，但實(shí)際上它們有很多相互切合的地方，并且互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的關(guān)鍵之處正是三農(nóng)的建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融能最大限度滿足三農(nóng)基礎(chǔ)發(fā)展的許多要求。

其一，在貸款的獲取方面，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的利用的優(yōu)勢(shì)來為農(nóng)戶用戶服務(wù)。最重要的農(nóng)村用戶優(yōu)良的資產(chǎn)，我們正是通過其優(yōu)良的資產(chǎn)來進(jìn)行信用的甄別。在進(jìn)行完信用的甄別后，這些擁有小額資產(chǎn)的農(nóng)村用戶就可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來與理財(cái)者進(jìn)行聯(lián)系和溝通。

其二，在農(nóng)村農(nóng)戶信用體系的建立方面，互聯(lián)網(wǎng)可以幫助農(nóng)村建立基本的金融信息體系，幫助那些信用缺失的農(nóng)村用戶重新建立信用。因?yàn)橐胱屬Y金流入到農(nóng)村市場(chǎng)，就必須在農(nóng)村建立基本的金融信息服務(wù)體系。所以，如今通過互聯(lián)網(wǎng)的科學(xué)技術(shù)，幫助其農(nóng)村建立信用系統(tǒng)。

其三，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本問題方面。即除了提供貸款外，還能夠幫助農(nóng)村用戶做基本的金融建設(shè)。幫助農(nóng)村用戶獲取即時(shí)信息、提高其發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力，幫助他們賣出本地生產(chǎn)的東西。我們就可以通過互聯(lián)網(wǎng)幫助他們，這時(shí)獲取有效的資訊并且擁有一個(gè)信息流通的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便顯得尤為重要。如今，現(xiàn)在的農(nóng)村用戶就可以通過互聯(lián)網(wǎng)與他人進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的交易。

這是從信用建設(shè)，金融貸款，經(jīng)濟(jì)發(fā)展三個(gè)方面介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大作用，我們認(rèn)為農(nóng)村在互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的發(fā)展空間。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”在“三農(nóng)”發(fā)展中的重要性

黨的十八屆三中全會(huì)提出：“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)正是其會(huì)議精神的體現(xiàn)之一，是惠普金融的重要體現(xiàn)，是有根本性存在意義的。2014年11月19日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議明確提出鼓勵(lì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”向“三農(nóng)”領(lǐng)域提供規(guī)范服務(wù)。因此發(fā)展“三農(nóng)”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”既符合黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)要求，也有利于解決各金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行在“三農(nóng)”金融服務(wù)中的不足。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”促進(jìn)了農(nóng)村金融的發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展在農(nóng)村提高了金融服務(wù)的效率，并且使地方基礎(chǔ)金融設(shè)施機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本大幅度降低，使農(nóng)村金融的發(fā)展更加方便，使金融資源源源不斷的進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。其次，農(nóng)村的融資模式在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下也發(fā)生了巨大改變，使農(nóng)村用戶的融資更加方便快捷，使農(nóng)村金融融資市場(chǎng)發(fā)生了巨大改變，互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)，極大的改變了農(nóng)村原有的金融機(jī)構(gòu)所占有的比例。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的有效普及和快速發(fā)展，不僅解決了農(nóng)村用戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中資金周轉(zhuǎn)問題，并且提升了農(nóng)村金融的發(fā)展速率，使農(nóng)村的金融發(fā)展更進(jìn)一步，從而使我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展更進(jìn)一步。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為農(nóng)村信貸的配給提供了解決方案。由于不完整不準(zhǔn)確的農(nóng)村信息，導(dǎo)致農(nóng)村在進(jìn)行信貸服務(wù)時(shí)出現(xiàn)問題，這是農(nóng)村金融發(fā)展中所必須度過的一道難關(guān)。所以，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)極大的解決了這一問題。一方面，互聯(lián)網(wǎng)使信息的傳播更加的快捷方便，從而極大的降低了信息在農(nóng)村傳遞的成本。農(nóng)民可以通過互聯(lián)網(wǎng)獲取日常無法獲取的有效信息，并且可以通過農(nóng)村獨(dú)有的資源信息庫(kù)，來進(jìn)一步對(duì)信息進(jìn)行了解，來解決信息的不完整問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅使信息流通更加快捷方便，而且使信息數(shù)據(jù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，極大的降低了信息使用的成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)擴(kuò)大了農(nóng)信的信息庫(kù)，促進(jìn)農(nóng)村信貸配給的有效解決。解決了因?yàn)樾畔⒌牟煌暾霈F(xiàn)的信貸問題，從而推動(dòng)了農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為農(nóng)村金融減少了其發(fā)展成本。近年來，農(nóng)村的各類金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅度減少，他們都相繼退出了農(nóng)村的市場(chǎng)。其根本原因是因?yàn)樵谵r(nóng)村其利潤(rùn)少，并且具有高風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，基礎(chǔ)金融設(shè)施的建立會(huì)花費(fèi)大量的人財(cái)物，而收益就顯得與成本不相符合，而互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展彌補(bǔ)基礎(chǔ)金融設(shè)施花費(fèi)大的不足。如今傳統(tǒng)的金融設(shè)施機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展受到了沖擊，導(dǎo)致一部分農(nóng)村用戶不能更好的享受到農(nóng)村金融的服務(wù)。然而，業(yè)主可以通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行心理分析，從而解決這一難題，來進(jìn)一步滿足客戶的需求。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展降低了成本，進(jìn)而為農(nóng)村金融提供更多的資金支持。另一方面，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)不僅利用互聯(lián)網(wǎng)提升了農(nóng)村金融的發(fā)展速度，并且極大的降低了農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)的成本，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了方便。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)“三農(nóng)”的意義

長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展都被黨和國(guó)家列為重中之重， 在當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)發(fā)展的大背景下，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展面臨諸多問題，加之互聯(lián)網(wǎng)金融體系在農(nóng)村地區(qū)的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展滯緩，“三農(nóng)”問題長(zhǎng)時(shí)間得不到有效的解決。因此，在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”信息技術(shù)的迅速發(fā)展下，迫切需要通過“互聯(lián)網(wǎng)+”模式來服務(wù)和解決農(nóng)村地區(qū)的“三農(nóng)”問題。通過調(diào)查“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)情況并進(jìn)一步進(jìn)行研究，順應(yīng)了國(guó)家進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村金融和深化金融改革的總方針，符合黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的相關(guān)要求；有利于解決我國(guó)農(nóng)村傳統(tǒng)金融體系的缺陷，一定程度上深化金融體制改革、加速我國(guó)金融體系的創(chuàng)新，提升整個(gè)金融體系的服務(wù)發(fā)展水平。“三農(nóng)”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的服務(wù)效率和服務(wù)范圍遠(yuǎn)超傳統(tǒng)的農(nóng)村金融，可以最大限度的的解決農(nóng)村地區(qū)居民融資難、成本高等問題，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的授信，保障農(nóng)產(chǎn)品的安全，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，更好的實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)“三農(nóng)”的支持作用。然而當(dāng)前“三農(nóng)”問題在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的仍處于弱勢(shì)地位，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn)，農(nóng)村金融對(duì)解決我國(guó)“三農(nóng)”問題起到了至關(guān)重要的作用。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù)“三農(nóng)”的未來發(fā)展策略

加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐。銀行經(jīng)過多年的發(fā)展和積累，有其堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，有進(jìn)行綜合業(yè)務(wù)的研發(fā)的能力，因此要利用這些優(yōu)勢(shì)再加上其銀行先進(jìn)計(jì)算機(jī)技術(shù)手段等加快發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐。

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加快對(duì)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，根據(jù)三農(nóng)特征，深度開發(fā)其各類農(nóng)業(yè)信息資源，提升農(nóng)村的綜合金融信息服務(wù)水平。并通過建設(shè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，借助手機(jī)銀行，網(wǎng)上銀行等支付手段，應(yīng)用新型的互聯(lián)網(wǎng)科技技術(shù)，加快互聯(lián)網(wǎng)金融與三農(nóng)之間的有效互動(dòng)，為農(nóng)村用戶提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)。

根據(jù)農(nóng)村的特殊情況設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和服務(wù)。由于農(nóng)村不能很好的開展銀行貸款業(yè)務(wù)，所以可以借助一些銀行互助網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行農(nóng)村農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)。并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有很強(qiáng)的季節(jié)性，銀行可以根據(jù)不同季節(jié)設(shè)計(jì)不同的貸款產(chǎn)品。針對(duì)不同客戶、不同產(chǎn)業(yè)、不同用途的貸款額度，有針對(duì)的滿足農(nóng)村不同客戶的要求。提高其貸款的靈活度，加快其審批速度，更好地滿足農(nóng)村農(nóng)戶的要求。

加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的熟知程度。由于互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的實(shí)行較晚，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的了解程度比較低，許多農(nóng)村用戶都不能很好的進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)+金融”方面的體驗(yàn)，所以要加大“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的宣傳力度，讓更多的農(nóng)戶能夠體驗(yàn)到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”帶來的好處。農(nóng)戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品的銷售，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

要與村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐姆恰盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施的聯(lián)系。與當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)合作能夠更快跟好的融入這個(gè)區(qū)域，讓人們能夠更容易的了解“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的助農(nóng)優(yōu)惠所帶來優(yōu)勢(shì)，使“互聯(lián)網(wǎng)+金融”能夠更好的帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

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