鄭佳

【摘要】近年來，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為最有價值的公司資產(chǎn)、重要的經(jīng)濟資源和創(chuàng)新商業(yè)模式的基礎。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，特別是海量數(shù)據(jù)處理能力的提高，為商業(yè)銀行統(tǒng)計與數(shù)據(jù)分析工作帶來了許多新的機遇與挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行統(tǒng)計工作主要以滿足監(jiān)管要求為主，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展的理念、定位和轉(zhuǎn)型較慢；針對數(shù)據(jù)庫管理、數(shù)據(jù)資源積累、數(shù)據(jù)倉庫搭建、數(shù)據(jù)分析人才培養(yǎng)等方面仍與現(xiàn)實需要存在較大差距，因此，應大力加強數(shù)據(jù)分析對于零售銀行精準營銷和風險管理方面的應用。

【關鍵詞】大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型

一、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)中應用的前景

在現(xiàn)代金融機構(gòu)中，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的最大因素之一。管理、應用與挖掘海量數(shù)據(jù)資產(chǎn)，加快銀行轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，提高經(jīng)營業(yè)績，成為現(xiàn)代零售銀行業(yè)務發(fā)展的重中之重。銀行擁有海量數(shù)據(jù)資源，這就需要從數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)清理、數(shù)據(jù)選擇、數(shù)據(jù)挖掘、模型評價、知識集成等幾個環(huán)節(jié)反復循環(huán)，才可能達到預期的效果。

大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融業(yè)的廣泛應用來源于金融業(yè)提高盈利能力的需要。在目前的“以客戶為中心、以市場為導向的”的激烈競爭時代，在商業(yè)銀行“二次轉(zhuǎn)型”的改革進程中，商業(yè)銀行要想提高核心競爭能力，防范經(jīng)營風險，就必須提高數(shù)據(jù)分析的及時性和準確性，我們必須知道如何利用現(xiàn)代管理信息系統(tǒng)對客戶信息進行綜合分析，挖掘客戶的潛在價值，提升服務的價值，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)實現(xiàn)各項管理決策的支持功能。一直以來，金融業(yè)都非常重視數(shù)據(jù)，而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種金融產(chǎn)品和服務的多樣化，金融市場的整體規(guī)模不斷擴大，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用可以幫助商業(yè)銀行進行更有效率的業(yè)務決策，使決策更加理性和具有前瞻性，優(yōu)化資源配置，根據(jù)市場變化迅速進行調(diào)整，改善用戶體驗，從而獲得更高的利潤。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的主要應用場景

大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的出現(xiàn)有著其強大的應用背景，從一開始就是面向應用的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在決策支持方面有著廣闊的市場前景，可以廣泛應用于企業(yè)管理，它也是實現(xiàn)CRM和BI的重要技術(shù)手段之一。特別是商業(yè)銀行可以將數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)應用于數(shù)據(jù)庫營銷、客戶群細分、客戶畫像、交叉銷售、市場分析、客戶流失分析和客戶信用評分、反欺詐等方面。目前，許多金融領域（銀行、保險、證券等）都有大數(shù)據(jù)技術(shù)成功應用的案例，在金融機構(gòu)中，保險、股票和基金投資也是重要的業(yè)務領域，此外還有儲蓄、投資和信用卡業(yè)務。

1.精準營銷

精準營銷是指根據(jù)個人客戶制定個性化的營銷方案和服務體系，金融機構(gòu)可以根據(jù)所掌握的信息制定準確的營銷方案，以實現(xiàn)個人客戶的差異化準確營銷。這種基于精確定位的營銷活動包括對客戶個性化需求的關注和滿足，能夠最大限度地降低銀行的營銷成本。精準營銷針對每一個客戶的需求，對其購買能力進行預測和判斷，向客戶推薦最適合其需求的理財服務和產(chǎn)品，根據(jù)風險偏好評分，使得銀行推薦的產(chǎn)品在客戶的滿意范圍半徑以內(nèi)，從而充分保障客戶需求的滿足和利益的實現(xiàn)。

目前，隨著智能投顧業(yè)務的興起，完全有可能開發(fā)出自助的資產(chǎn)配置與規(guī)劃軟件，使得客戶可以根據(jù)自身的風險偏好、家庭資產(chǎn)情況、理財目標等，制定出個性化的資產(chǎn)配置方案，并利用網(wǎng)銀界面就可以實現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品、貴金屬產(chǎn)品等產(chǎn)品的一鍵式購買。而這種產(chǎn)品組合是根據(jù)不同客戶需求而制定的，有著“千人千面”的特點，可以滿足絕大多數(shù)客戶的個性化需求。這就大大降低了網(wǎng)點的人工營銷成本，使得網(wǎng)點理財經(jīng)理的精力可以轉(zhuǎn)移到高凈值客戶上來，有效提升了銀行的經(jīng)營業(yè)績。

2.風險管理

大宗交易數(shù)據(jù)是傳統(tǒng)銀行最為重視的業(yè)務內(nèi)容，由于銀行數(shù)據(jù)處理能力弱，交易數(shù)據(jù)量大、交易細節(jié)瑣碎的問題無法得到有效解決，使得銀行大量數(shù)據(jù)資源處于閑置狀態(tài)。例如，在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務模式下，商業(yè)銀行只能記錄每個銀行卡的消費信息，但不能有效實現(xiàn)消費者的實時反饋；在風險管理過程中，商業(yè)銀行也難以對小額信貸實行有效的風險控制。這是因為絕大多數(shù)商業(yè)銀行在記錄客戶消費和產(chǎn)品選擇時，并沒有很好地利用這些數(shù)據(jù)。如果對每個客戶的投資和消費行為進行充分的記錄和分析，就可以將這些數(shù)據(jù)應用于信用風險的管控和分析。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將有助于信用風險分析決策，提高貸款審批效率，從而提升用戶體驗。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行應用中的對策與建議

隨著新技術(shù)的發(fā)展、研究的深入，結(jié)合理論而形成的新的評價方法、技術(shù)和模式，將推動著數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不斷進步，在未來的實踐應用中數(shù)據(jù)挖掘手段與工具將會變得更加的方便和具有效率。未來，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)挖掘研究工作需要進一步加強幾個方面：一是獲取數(shù)據(jù)所有者的權(quán)限和信任，這是能夠整合數(shù)據(jù)資源并進行利用的前提；二是對金融機構(gòu)內(nèi)部各部門之間進行數(shù)據(jù)資源的整合與協(xié)調(diào)。例如，許多銀行都面臨著整合原本分散在零售、公司、小微、信用卡等各個業(yè)務部門數(shù)據(jù)的問題。此外，金融機構(gòu)還經(jīng)常面臨著業(yè)務與技術(shù)之間溝通不暢的問題，使得數(shù)據(jù)難以轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。突破這些瓶頸的關鍵是管理，而不是技術(shù)?！按髷?shù)據(jù)”要想在傳統(tǒng)金融機構(gòu)中發(fā)揮更大的價值，我們認為更重要的是使它有能力進行嵌入式的變革。

“大數(shù)據(jù)”時代需要試錯機制、跨界復合人才以及開放敏感的思維方式，

這將挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的傳統(tǒng)管理做法。然而，這樣的變化不僅是為了在“大數(shù)據(jù)”時代尋求商業(yè)意義上的價值，更是傳統(tǒng)金融機構(gòu)在“互聯(lián)網(wǎng)金融”時代謀求生存和發(fā)展的關鍵。endprint