張亞翠

摘 要：近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及移動終端的普及，移動支付應(yīng)運(yùn)而生，支付方式日漸趨于多元化。NFC支付以其安全、快捷等優(yōu)勢，在國內(nèi)得到了極大的發(fā)展，對NFC支付的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探尋其發(fā)展所存在的問題，并針對存在的問題提出一些解決對策。

關(guān)鍵詞：移動支付；近場支付；NFC技術(shù)

隨著智能手機(jī)的發(fā)展，NFC（Near Field Communication）移動支付應(yīng)用越來越廣泛。2016年使用手機(jī)NFC功能的設(shè)備發(fā)展迅速，蘋果、三星、華為、小米等多家手機(jī)生產(chǎn)商都增加了NFC手機(jī)的生產(chǎn)，以占領(lǐng)移動支付市場。同期，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信也積極參與NFC移動支付項目，如中國移動為調(diào)動合作伙伴的積極性，提出了“NFC手機(jī)出廠與NFC-USIM卡打包配套每戶提供15元”的政策。中國多地推出了通過NFC支付的公交、地鐵系統(tǒng)。NFC移動支付發(fā)展勢頭良好，有望成為移動支付的主流技術(shù)。然而，NFC移動支付發(fā)展中也面臨著許多阻礙因素，制約其進(jìn)一步發(fā)展。只有肅清發(fā)展中的障礙，才能真正充分發(fā)揮其優(yōu)勢，取得更大發(fā)展，給人們帶來更大的便利。

一、NFC移動支付的優(yōu)勢

移動支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。遠(yuǎn)程支付以網(wǎng)絡(luò)支付、短信支付為主，主要依靠網(wǎng)絡(luò)支付平臺與銀行、用戶交互的方式進(jìn)行交易，遠(yuǎn)程支付受地域限制影響??；近場支付主要以藍(lán)牙、紅外、NFC等技術(shù)為主。NFC近距離無線通訊是近場支付的主流技術(shù)，它是一種短距離的高頻無線通訊技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)。

1.NFC支付具備便利性

NFC支付是一種技術(shù)相對比較成熟的近距離支付方式，其支付反應(yīng)迅速。而且手機(jī)作為隨身攜帶、在日常生活中必不可少的物品，可以讓人們省去攜帶現(xiàn)金、銀行卡等麻煩。目前，中國城市公共交通系統(tǒng)的支付，包括公共汽車，電車，鐵路，地鐵等，在朝著NFC支付遷移。

2.NFC支付具有較高的安全性

芯片是NFC移動支付實(shí)現(xiàn)的的基礎(chǔ)，還需軟硬件模塊同時具備才能加以實(shí)現(xiàn)，因此其支付的安全性比純軟件支付方式高出很多倍。此外，目前業(yè)界還對NFC芯片實(shí)行嚴(yán)格的認(rèn)證制度，采集名單入圍資格的評選，必須通過EMVCo認(rèn)證和CCEAL5+認(rèn)證，這就能保證和銀行卡芯片同等程度的安全水平。

3.NFC支付還具備廣泛的可擴(kuò)展性

這個特征可以讓其他更多業(yè)務(wù)與NFC業(yè)務(wù)相互捆綁在一起，能夠使資金流、信息流、物流和資金流四流合一。簡單來說，NFC支付不僅僅增加了支付手段，使得支付流程極大簡化，同時也推動了線上與線下業(yè)務(wù)、實(shí)體與虛擬業(yè)務(wù)的融合，對O2O等新型商業(yè)模式的推廣，乃至產(chǎn)生全新的業(yè)態(tài)具有極深遠(yuǎn)的影響。

二、制約NFC移動支付發(fā)展的因素

1.支付過程中涉及到的產(chǎn)業(yè)鏈條復(fù)雜，各參與主體的利潤分配存在問題

手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要通信運(yùn)營商、銀行、銀聯(lián)、商戶和技術(shù)支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信運(yùn)營商、銀行機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)等各方分配問題，各方很難有效合作，共同解決已有問題。最終導(dǎo)致各自為政，沒辦法有機(jī)統(tǒng)一，共同鋪設(shè)移動支付網(wǎng)絡(luò)。

2.NFC支付的使用場景有限

目前，決定國內(nèi)移動支付業(yè)務(wù)能否得到廣泛推廣應(yīng)用的一個關(guān)鍵點(diǎn)，在于是否具有豐富多彩的支付場景。NFC支付對硬件要求比較高，首先手機(jī)上必須具有NFC功能才能夠?qū)崿F(xiàn)NFC支付，并且需要特定的POS終端實(shí)行對接才能夠使用。但是現(xiàn)階段設(shè)備覆蓋量有限，支持NFC支付功能的主流品牌手機(jī)設(shè)備較少，大多數(shù)都集中在高端手機(jī)設(shè)備中，然而低端機(jī)的用戶在中國占據(jù)國內(nèi)的大部分市場，這就在設(shè)備這個基礎(chǔ)的層面上，限制了NFC支付的使用場景。

3.技術(shù)與資金限制

手機(jī)支付業(yè)務(wù)需要對POS機(jī)等刷卡工具進(jìn)行改造，這需要大筆資金的投入，且支持閃付的POS機(jī)操作流程也是相對比較復(fù)雜，相關(guān)機(jī)構(gòu)也不愿花費(fèi)時間和金錢對商戶和工作人員進(jìn)行宣傳和培訓(xùn)。雖然全國支持閃付的POS機(jī)數(shù)以百萬計，但是真正能用的并不多，因為很多有閃付功能的POS機(jī)并沒有打開這種功能。從用戶的角度來講，使用NFC支付的用戶，需要換卡、換手機(jī)等，這些都需要負(fù)擔(dān)額外的經(jīng)濟(jì)成本，除此之外，用戶在換卡換機(jī)的過程當(dāng)中，很可能要承受存在的隱私泄漏風(fēng)險。

4.個人信息和資金安全的問題仍然突出

NFC支付由于通信距離短，增加了攻擊者攻擊系統(tǒng)的難度，提高了信息傳輸?shù)目煽啃?，但這并不意味著NFC支付沒有安全問題。事實(shí)上，在利用NFC技術(shù)進(jìn)行支付的過程中，當(dāng)設(shè)備之間通過無線通信接口建立通信后，由于NFC標(biāo)簽內(nèi)部的信息在傳輸過程中并不是一直加密，通過特定的天線，標(biāo)簽的信息仍有可能被竊聽、修改，對于支付而言仍存在較大的安全問題。

三、推動NFC移動支付發(fā)展的對策

1.豐富NFC支付的終端和應(yīng)用，努力擴(kuò)大NFC支付場景

是要豐富NFC支付的使用終端，這就需要更多的應(yīng)用、更多的開發(fā)者，需要與綜合平臺更緊密地結(jié)合。前期NFC業(yè)務(wù)的開發(fā)，為獲取金融POS等資源的支持，應(yīng)該比較強(qiáng)調(diào)與銀行、公交等行業(yè)的合作。后期，NFC業(yè)務(wù)需要有機(jī)地結(jié)合到綜合平臺的開放能力中去，才能建立更加開放、低門檻的開發(fā)環(huán)境和簡單高效的業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境，從根本上改變NFC應(yīng)用數(shù)量少的局面。尤其要鼓勵和扶植“殺手級”應(yīng)用的發(fā)展。

2.通過技術(shù)創(chuàng)新對移動支付的發(fā)展形成強(qiáng)力支撐

相關(guān)部門和企業(yè)要根據(jù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)不斷的推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，努力降低POS機(jī)的改裝成本和鋪設(shè)成本，使得設(shè)備的生產(chǎn)和使用成本努力降到最低，使得NFC技術(shù)在低端手機(jī)設(shè)備上也能使用，擴(kuò)大NFC用戶覆蓋率。第二點(diǎn)，優(yōu)化設(shè)備的支付流程，簡化支付步驟，提高移動支付的用戶體驗，這樣才能憑借NFC所具備的完美用戶體驗、低廉支付成本，高效支付過程，在移動支付大戰(zhàn)之中，增加NFC支付廣泛推行的可能性，占據(jù)一席之地，引領(lǐng)移動支付潮流。

3.通過思維創(chuàng)新將移動支付產(chǎn)業(yè)的蛋糕做大

移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈非常復(fù)雜，其中多方的利益唄牽涉其中。銀行、通信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)公司等在移動支付中既互相競爭，又互相共生。想要獲取利益就會存在競爭，但是為了利益最大化又必須有合作。因此利益相關(guān)方要推進(jìn)思維創(chuàng)新，相互競爭的同時相互配合，相互合作，使移動支付這塊蛋糕越做越大，要協(xié)調(diào)好各個參與方的利益，更好的合作，共同將NFC支付推廣開來。

4.強(qiáng)化安全機(jī)制

解決NFC支付中的安全問題，可以從技術(shù)和管理兩個方面入手。技術(shù)方面，可以通過加密、訪問控制、身份認(rèn)證等訪問控制機(jī)制，NFC芯片的安全保障，以及手機(jī)操作系統(tǒng)的安全控制如防火墻、防病毒工具等方面入手完善安全保障機(jī)制，從技術(shù)上消除安全威脅；而管理方面首先需要培養(yǎng)用戶的安全意識，通過宣傳和培訓(xùn)，讓用戶對安全問題產(chǎn)生足夠的重視，并掌握使用NFC智能手機(jī)的正確方法，能夠識別并處理潛在威脅，掌握防范常見安全問題的方法。此外，安全機(jī)制的建立完善還有賴于整個社會的信用體系的建立，需要完善第三方認(rèn)證體系，完善信用數(shù)據(jù)庫，提升公眾的信用意識。

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