楊芯毅

摘 要：新時(shí)期，我國(guó)中小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨一系列問(wèn)題，比如融資難與融資貴等，這些問(wèn)題對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展造成了嚴(yán)重的不利影響。在我國(guó)“金融服務(wù)”與經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域、“三農(nóng)”、重大工程等各個(gè)薄弱環(huán)節(jié)都有著密切的聯(lián)系，金融行業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色。新形勢(shì)下，金融行業(yè)只有不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，才能有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；模式；多元化；發(fā)展；新思路

一、引言

當(dāng)前，我國(guó)黨中央高舉深化改革大旗，敢于創(chuàng)新、勇于實(shí)踐，明確了未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體方向。習(xí)近平總書(shū)記提出：“要改善金融服務(wù)，疏通金融進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道?！薄耙^續(xù)加強(qiáng)國(guó)際金融市場(chǎng)監(jiān)管，使金融體系真正依靠、服務(wù)、促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?！币陨现v話指出了金融體系的發(fā)展方向。所有的金融體系都要依附在實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面上，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展。

同時(shí)，國(guó)務(wù)院頒布的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，這項(xiàng)普惠金融的實(shí)施戰(zhàn)略是我國(guó)第一次從國(guó)家層面確立的規(guī)劃。其中明確指出，大力發(fā)展普惠金融，有利于推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，符合我國(guó)全面建成小康社會(huì)的需要，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。金融行業(yè)只有創(chuàng)新金融服務(wù)模式，才能推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展。

二、金融服務(wù)模式多元化發(fā)展的新思路

1.增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，規(guī)范機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)

首先，銀檢分局要認(rèn)真貫徹中央城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的戰(zhàn)略，堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，在實(shí)踐的過(guò)程中，不斷豐富監(jiān)管手段。結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，督促村鎮(zhèn)銀行明確市場(chǎng)定位，采取有效措施強(qiáng)化內(nèi)部控制，全面實(shí)施分類差異化監(jiān)管，最大限度的提高監(jiān)管的針對(duì)性。必須嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，從而促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

全面提高監(jiān)管員的專業(yè)素質(zhì)，認(rèn)真落實(shí)主監(jiān)管員制度，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管員的管理。許昌銀監(jiān)分局在實(shí)際的工作中督促全體村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管員，嚴(yán)格落實(shí)“三盯”規(guī)定，建立并完善問(wèn)題臺(tái)帳，爭(zhēng)取第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并能夠及時(shí)采取有效措施整改到位。以新發(fā)展理念為指導(dǎo)，從發(fā)展普惠金融為出發(fā)點(diǎn)，全面落實(shí)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)能力的提高，確保商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.規(guī)范金融服務(wù)，以真誠(chéng)換真心

在金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中要嚴(yán)格執(zhí)行金融服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及相關(guān)的規(guī)定，避免違規(guī)行為的出現(xiàn)，比如以貸轉(zhuǎn)存、以貸收費(fèi)、存貸掛鉤等是堅(jiān)決要杜絕的。隨著社會(huì)的發(fā)展，人們需求的提高，要積極創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推行的免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬、免費(fèi)開(kāi)通網(wǎng)上銀行、免費(fèi)短信通知，得到了客戶的好評(píng)。同時(shí)也要積極的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，比如禹州在基礎(chǔ)金融產(chǎn)品上，創(chuàng)新推出“鈞瓷貸直通車(chē)”等新的產(chǎn)品吸引客戶。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)：禹州新民生村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持“立足禹州、支農(nóng)支小、服務(wù)社區(qū)”，實(shí)施“三農(nóng)”優(yōu)先、差別化發(fā)展的戰(zhàn)略。以客戶為本文，全心全意為客戶服務(wù)，在發(fā)展的過(guò)程中注重人才的培養(yǎng)，提高科技水平。該地方性商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成體系健全、資本充足、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)品質(zhì)高、社會(huì)效益好銀行。并從為客戶提供服務(wù)的角度出發(fā)，在各個(gè)分支行配備兩名專業(yè)素質(zhì)高的信貸客戶經(jīng)理，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。

3.完善金融服務(wù)，開(kāi)拓金融市場(chǎng)

金融行業(yè)要擁有一流的服務(wù)才能創(chuàng)造出更好的業(yè)績(jī)，在日常的工作中不斷提升客戶的認(rèn)知度。采取有效措施強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)布局，不斷提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力，設(shè)立專門(mén)的客戶服務(wù)中心，維護(hù)客戶的權(quán)益。針對(duì)具體情況合理開(kāi)發(fā)上線移動(dòng)信貸系統(tǒng)，完善信息系統(tǒng)為營(yíng)銷(xiāo)人員提供方便，促使金融行業(yè)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。

接下來(lái)以河南長(zhǎng)葛軒轅村鎮(zhèn)銀行為例進(jìn)行簡(jiǎn)單介紹，在期初開(kāi)業(yè)時(shí)只有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，目前已經(jīng)擁有網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、銀行卡系統(tǒng)、移動(dòng)信貸系統(tǒng)、社區(qū)銀行APP、手機(jī)銀行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，該銀行一直堅(jiān)持科技引領(lǐng)、強(qiáng)化服務(wù)的宗旨，保持地方銀行經(jīng)營(yíng)特色的同時(shí)，不斷創(chuàng)新，并逐漸完善區(qū)域金融服務(wù)渠道。多年來(lái)，長(zhǎng)葛軒轅村鎮(zhèn)銀行彌補(bǔ)了固定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的不足，積極引進(jìn)先進(jìn)的流動(dòng)銀行服務(wù)車(chē)，重視“VTM智能自助銀行”的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“零距離”金融服務(wù)。對(duì)傳統(tǒng)的存取款技術(shù)進(jìn)行了創(chuàng)新，保障自助業(yè)務(wù)安全性。為滿足客戶的使用需求，大力開(kāi)發(fā)線上社區(qū)銀行APP軟件，此款軟件涵蓋娛樂(lè)、生活、工作等各個(gè)方面。尤其是針對(duì)“三農(nóng)”進(jìn)一步豐富了信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新了富有地方特色的貸款產(chǎn)品，促進(jìn)“三農(nóng)”的快速發(fā)展。

4.致力普惠金融，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展

普惠金融推出了免收“開(kāi)卡”工本費(fèi)，跨行取款不受手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠正常，為當(dāng)?shù)氐母咐相l(xiāng)親提供最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，展小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款、養(yǎng)殖戶合作貸款、農(nóng)戶小額貸款等適合農(nóng)民的新貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步廣大客戶。例如：河南襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行積極推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新，一直秉承“陽(yáng)光經(jīng)營(yíng)，創(chuàng)新服務(wù)，快樂(lè)成長(zhǎng)”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷完善區(qū)域金融體系，使多樣化金融服務(wù)需求得到滿足。

位于襄城縣十里鋪鎮(zhèn)寺后李村以農(nóng)作物種植為主，后來(lái)逐漸向大棚種植發(fā)展，但是效果不佳主要原因是資金問(wèn)題，經(jīng)過(guò)襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行信貸人員現(xiàn)場(chǎng)考察以后，不但為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民義務(wù)提供技術(shù)上的支持，還提供了貸款150萬(wàn)元，積極帶動(dòng)當(dāng)?shù)卮迕裰赂?。襄城匯浦村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的理念，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，不斷增強(qiáng)全行員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中全面執(zhí)行嚴(yán)格的信用評(píng)級(jí)制度，將風(fēng)險(xiǎn)理念貫穿到各項(xiàng)業(yè)務(wù)的全過(guò)程。有效的將風(fēng)險(xiǎn)控制與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)結(jié)合起來(lái)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)制，有效避免風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

5.在探索與實(shí)踐中創(chuàng)新發(fā)展

金融行業(yè)始終服務(wù)市民以客戶為中心，堅(jiān)持不斷的創(chuàng)新思路，強(qiáng)化內(nèi)控管理。扶持中小企業(yè)，立足地方，贏得老百姓的良好口碑，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。經(jīng)過(guò)調(diào)查研究我們能夠得到：河南許昌新浦村鎮(zhèn)銀行制定了業(yè)務(wù)質(zhì)量考核辦法，根據(jù)該行的實(shí)際情況不斷的完善規(guī)章制度，完善獎(jiǎng)罰制度，實(shí)施激勵(lì)機(jī)制。為了確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，從根本上加強(qiáng)內(nèi)勤員工對(duì)制度落實(shí)的考核力度，充分考慮員工日常業(yè)務(wù)量、是否提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)等，增強(qiáng)員工按規(guī)程操作的意識(shí)。該行通過(guò)堅(jiān)持創(chuàng)新、加強(qiáng)監(jiān)管、注重管理、強(qiáng)化服務(wù)等策略實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要?jiǎng)?chuàng)新信貸品種，推出了非常受歡迎的小額貸款業(yè)務(wù)。嚴(yán)格貸款制度，創(chuàng)新管理方式，結(jié)合具體情況制定信貸操作規(guī)程，設(shè)計(jì)一整套完整的操作方案。為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，制定科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

為了拉近與老百姓的距離，許昌新浦村鎮(zhèn)銀行采取一系列有效措施加大宣傳，在網(wǎng)點(diǎn)周邊社區(qū)設(shè)立宣傳臺(tái)，為老百姓提供相關(guān)的知識(shí)，構(gòu)建多形式的普及金融知識(shí)的格局。通過(guò)一系列的宣傳活動(dòng)，得到老百姓的信任和支持，將金融知識(shí)送給消費(fèi)者們，加深了公眾對(duì)銀行金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)，促進(jìn)了銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，金融行業(yè)如果要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，就要不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。只有以“支農(nóng)支小”為市場(chǎng)的發(fā)展定位，以“三農(nóng)優(yōu)先”與“客戶至上”為發(fā)展戰(zhàn)略，以體系健全、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為支撐，才能不斷推動(dòng)金融服務(wù)“更上一層樓”，才能助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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