摘 要：普惠金融作為供給側(cè)改革的重點(diǎn)內(nèi)容，對社會各個機(jī)構(gòu)提出了新的改革要求，尤其是對于銀行業(yè)，通過業(yè)務(wù)的開展能夠使得整個社會的小微企業(yè)和低收入者能夠平等的享受到多樣化的金融服務(wù)和更加優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。城市商業(yè)銀行在銀行業(yè)中重要性越來越突出，對于普惠金融的成長和發(fā)展至關(guān)重要，本文以目前城市商業(yè)銀行開展普惠金融存在的問題為切入點(diǎn)，探究城市商業(yè)銀行在開展普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。為了建設(shè)普惠性的城市商業(yè)銀行，既要找到自己的目標(biāo)定位，加強(qiáng)風(fēng)險防控，利用新科技的發(fā)展，并且要求政府在政策上給予幫助。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；普惠金融；路徑

一、引言

普惠金融是指能夠讓所有人尤其是一些小微和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶能夠以最高效和便捷的速度享受到現(xiàn)在擁有的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。2013年11月，中國共產(chǎn)黨召開的的十八屆三中全會中非常明確提出我國要充分完善現(xiàn)在運(yùn)行的金融市場機(jī)制，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，將普惠金融作為國家戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)。

當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)階段，對外和對內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境都發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，為了適應(yīng)這種轉(zhuǎn)變，未來的階段，我們需要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，探索經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動力、對民生問題加大關(guān)注，使得經(jīng)濟(jì)朝著可持續(xù)發(fā)展方向推進(jìn)。而銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)支柱的一大產(chǎn)業(yè)，在服務(wù)和推進(jìn)整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程中至關(guān)重要，現(xiàn)階段，發(fā)展普惠金融，成為銀行業(yè)新的業(yè)務(wù)重心與中長期的戰(zhàn)略支撐，從現(xiàn)有的發(fā)展?fàn)顩r來看，已經(jīng)取得了初步的成效。城商行最初設(shè)立的目的就是為了服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，因此城商行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開展時，要深入分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的階段、存在的短板，加快發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)型，但是面對經(jīng)濟(jì)形勢的復(fù)雜性，城商行如何能夠在發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展仍然值得探索。

二、文獻(xiàn)綜述

現(xiàn)有的文獻(xiàn)對于城商行開展普惠金融路徑研究較少。大部分集中在城商行如何轉(zhuǎn)型升級以及作為商業(yè)銀行如何發(fā)展普惠金融。甘為民（2014）年對城商行從1995年的第一家建立到如今18年的發(fā)展歷程做了回顧。陸岷峰（2016）年提出城商行應(yīng)該抓住“十三五”的發(fā)展機(jī)遇，明確自己城商行作為金融企業(yè)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的本質(zhì)，記得自己的歷史地位，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)廣大市民，積極打造創(chuàng)新、生態(tài)、綠色、開放以及普惠銀行的發(fā)展思路。陳一洪（2017）年提出城商行的轉(zhuǎn)型升級既要從完善董監(jiān)事會治理及長期約束激勵機(jī)制方面著手，又需要找準(zhǔn)自己的獨(dú)特性，建立品牌形象，學(xué)會使用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展金融。婁飛鵬（2014）年提出商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融時，可以參考現(xiàn)在發(fā)展較快的互聯(lián)網(wǎng)金融，調(diào)整自己的發(fā)展思路，從建設(shè)數(shù)據(jù)平臺到中間產(chǎn)品的研發(fā)和最后渠道銷售等方面探索金融互聯(lián)網(wǎng)化的改進(jìn)措施，從而推動普惠金融的發(fā)展。李朵（2015）年指出商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融過程中，作為重要的承擔(dān)者，應(yīng)該借鑒國際先進(jìn)的組織管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過擴(kuò)大收入范圍的方式來降低風(fēng)險。歐理平（2016）年通過41家商業(yè)銀行的面板數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)證明，發(fā)展普惠金融能夠提高商業(yè)銀行盈利的可持續(xù)性。

三、城市商業(yè)銀行實(shí)踐普惠金融面臨難題

1.普惠性與商業(yè)可持續(xù)性面臨兩難

政府現(xiàn)有的信貸扶持力度相對有限，沒有辦法完全滿足所有小微和涉農(nóng)企業(yè)的融資需求，因此，發(fā)展普惠金融要求農(nóng)商行加大對小微和涉農(nóng)企業(yè)的扶持力度，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)下行的壓力使得小微和涉農(nóng)企業(yè)的不良貸款率一路上升，而他們又缺乏一定的貴重資產(chǎn)或者抵押物來彌補(bǔ)，而這種違約風(fēng)險只能通過城商行來承擔(dān)，長期以往對于農(nóng)商行的經(jīng)營造成巨大壓力。一旦這樣完全傾斜于扶持小微和涉農(nóng)企業(yè)造成城商行的商業(yè)經(jīng)營無法可持續(xù)時，這樣的普惠金融體系也無法生存下去。

2.金融資源配置不合理，制約普惠金融發(fā)展

由于我國的改革開放時間還較短，因此我國金融資源的分配出現(xiàn)集中度較高的特點(diǎn)，發(fā)展過程中，金融資源普遍傾向于分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高的大城市，而西部地區(qū)、小微和涉農(nóng)企業(yè)想要獲得金融資源的難度較大，以至于資源集中度較高的地區(qū)出現(xiàn)過度競爭現(xiàn)象，金融資源較少就會導(dǎo)致金融服務(wù)的不足甚至缺失。同時，有些金融資源的使用效率較低，我國銀行卡就出現(xiàn)大量客戶來開卡，并在多個銀行進(jìn)行開卡業(yè)務(wù)，但正在使用的卻比較少，因此造成銀行資源的浪費(fèi)。一些低產(chǎn)能低效率的企業(yè)卻占用大量金融資源，以至于出現(xiàn)金融資源浪費(fèi)現(xiàn)象。對于目前我國存在的不合理、不科學(xué)金融資源配置現(xiàn)狀，會進(jìn)一步制約普惠金融的發(fā)展。

3.普惠金融配套機(jī)制的欠缺，法規(guī)保障未健全

鑒于普惠金融剛剛出現(xiàn)在大眾視野，所以一些相關(guān)的配套機(jī)制也并不是那么完善，同時也缺乏一個統(tǒng)一的規(guī)劃與管理，那就要求我們制定一個比較完善的貨幣監(jiān)管政策和相應(yīng)的財稅政策，對其發(fā)展進(jìn)行保駕護(hù)航，使其更具標(biāo)準(zhǔn)化與制度化。對于其扶持的“三農(nóng)產(chǎn)業(yè)”相關(guān)的一系列財政補(bǔ)貼機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險機(jī)制等，我們也需要對其進(jìn)行不斷的完善，增強(qiáng)服務(wù)理念，提升服務(wù)質(zhì)量。由于目前并沒有相關(guān)的、專門的法律機(jī)構(gòu)來對普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范，法律法規(guī)的缺乏，在一定程度上就阻礙了普惠金融的發(fā)展。

四、城市商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的路徑思考

1.精確的市場定位，科學(xué)化的經(jīng)營理念

城商行要找準(zhǔn)自己的市場定位，明白自己產(chǎn)生的目的是為了服務(wù)于地方的經(jīng)濟(jì)，因此在真正發(fā)展的時候要深入分析當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特色，制定出符合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展階段的特色服務(wù)，對地方小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

一方面，要加快發(fā)展理念轉(zhuǎn)向。城商行在發(fā)展的時候可以對于那些大型商業(yè)銀行覆蓋力度較小的領(lǐng)域加大資源提升，城商行相對來說自身實(shí)力有限，因此應(yīng)該堅持一個領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)展，努力形成自己的特色化經(jīng)營優(yōu)勢。主動與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略對接，把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特色，與那些符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展走向的有前途的困難企業(yè)達(dá)成合作，并且鼓勵有核心技術(shù)的創(chuàng)新企業(yè)，促進(jìn)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

另一方面，要加快業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型?？梢蕴剿骷确袭?dāng)?shù)貙?shí)情，又能符合本行的經(jīng)營理念的服務(wù)方式，盡可能的縮小融資成本、降低服務(wù)的門檻，可以使得金融服務(wù)更多的覆蓋率更高。在發(fā)展普惠金融的過程中，可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，使用手機(jī)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行等新的支付手段，提供更加高效便捷的手段。

2.嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險防控

城商行在快速發(fā)展的過程中面臨不少風(fēng)險隱患。首先是信用風(fēng)險，目前城商行的平均資本充足率遠(yuǎn)低于商業(yè)銀行，可以從兩個方面采取措施。一是可以通過債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組或者通過信貸資產(chǎn)流轉(zhuǎn)平臺對不良貸款進(jìn)行批量轉(zhuǎn)讓，用市場化手段對不良資產(chǎn)進(jìn)行處置。二是支持加快補(bǔ)充資本?？梢砸M(jìn)股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，或者申請在境內(nèi)外上市融資，可以在二級市場發(fā)行股票，擴(kuò)大則本。其次普惠金融的客戶群體是一些小微企業(yè)，所以可能會出現(xiàn)信息不對稱類風(fēng)險。為了應(yīng)對這種風(fēng)險，可以加大信息披露力度，加強(qiáng)對公眾的教育程度，提高風(fēng)險的防范意識，銀行業(yè)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以利用現(xiàn)代化的科技手段，建立風(fēng)險監(jiān)測體系。

3.科技創(chuàng)新的運(yùn)用

隨著科技的發(fā)展，城商行在推進(jìn)普惠金融的過程中，可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的手段與方式，建立一個安全高效的普惠金融生態(tài)環(huán)境。從城商行本身的安全性來講，可以利用現(xiàn)代化的一些檢測手段，對風(fēng)險建立檢測體系。同時，為了滿足客戶日益增長的金融需求，可以在業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)加入大數(shù)據(jù)的分析，推薦給客戶滿意的產(chǎn)品。利用最新的科技手段，發(fā)展一些滿足客戶需求的智能化、便利化的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造金融服務(wù)的多樣化渠道，使得金融需求更加便利化，通過網(wǎng)上銀行、電子銀行的一些新服務(wù)，拓寬服務(wù)方式。

4.加大政策扶持力度

普惠金融的健康快速發(fā)展離不開政府的大力支持。一方面政府可以通過給予其稅收優(yōu)惠和財政補(bǔ)貼，補(bǔ)充發(fā)展動力。另一方面政府為普惠金融提供特質(zhì)化的監(jiān)管政策放寬普惠金融服務(wù)對象的擔(dān)保要求和范圍，政府亦可以建立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低城商行的風(fēng)險。完善小微和涉農(nóng)企業(yè)動產(chǎn)和不動產(chǎn)的抵押登記機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督力度。三是，完善農(nóng)業(yè)保險制度，為小微和涉農(nóng)企業(yè)加強(qiáng)保險和風(fēng)險監(jiān)管。四是，建立普惠金融服務(wù)基金。給予中小企業(yè)適當(dāng)比例的補(bǔ)貼，引導(dǎo)其為貧困邊遠(yuǎn)地區(qū)提供普惠金融。

參考文獻(xiàn)：

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[5]李朵.商業(yè)銀行參與普惠金融的現(xiàn)狀及路徑研究[J].改革與戰(zhàn)略，2015，31（07）.

[6]陳一洪.深化城商行改革發(fā)展路徑探究[J].北方金融，2017，（01）.

作者簡介：艾倩倩（1994- ），女，漢族，陜西榆林市人，碩士研究生，金融學(xué)碩士，單位：陜西師范大學(xué)國際商學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，研究方向：金融投資與監(jiān)管