楊華夏

摘要：本文以學(xué)者的視角，剖析支付手段的構(gòu)成要素，對(duì)各要素的本質(zhì)以及所存在的問題進(jìn)行分析，也從金融投資分析的視角，對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展和方向進(jìn)行總結(jié)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行卡；移動(dòng)支付

⒈當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行支付的現(xiàn)實(shí)情況

金融的基本功能即是存款、貸款和支付結(jié)算。俗話說，無支付則無金融。支付，是銀行金融服務(wù)最重要的門戶。銀行卡支付，作為我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)信息化之后，使用范圍最廣泛的支付方式，為金融支付業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。但是，作為銀行卡支付傳統(tǒng)重要手段的磁條卡，卻一直存在著易被復(fù)制的安全問題，以及業(yè)務(wù)單一等缺點(diǎn)。

2009年以后，電子商務(wù)迅速發(fā)展，相伴而生的是眾多的第三方支付平臺(tái)，無卡交易、虛擬金錢、線上支付沖擊著民眾的生活。以淘寶、騰訊、微信等為代表的帶有支付服務(wù)的新興企業(yè)逐步涉足傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)，線上的第三方支付平臺(tái)支配性的占領(lǐng)者電商的支付市場(chǎng)，后續(xù)曲折推出的虛擬信用卡、二維碼支付等支付手段，嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)銀行的支付手段。。

2.銀行支付的性質(zhì)與構(gòu)成

支付主要有有現(xiàn)金支付、票據(jù)支付、電子支付等三種方式。但是，在現(xiàn)實(shí)中，由于現(xiàn)金交易缺乏一定的安全性，而票據(jù)支付又有某種條件上的局限性，所以相較而言，電子支付則顯現(xiàn)出了安全、便捷的優(yōu)點(diǎn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子支付日趨成為了支付領(lǐng)域的主導(dǎo)方式。

電子支付有很多具體的現(xiàn)實(shí)交易場(chǎng)景，但是，在本質(zhì)上，交易場(chǎng)景通常有由三個(gè)基本條件，即：支付方身份信息、支付方身份認(rèn)證方式、第三方支付信息系統(tǒng)。

3.銀行支付的手段和特點(diǎn)

3.1銀行卡

依據(jù)銀行卡特有的功能來分類，銀行卡可以分為信用卡和借記卡；按信息載體的介質(zhì)不同來分類，又有磁條卡與IC卡之分。銀行卡是由國家金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)大眾發(fā)行的支付工具，具有信用消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、存取款等全部或一部功能。

2015年6月1日起，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》開始實(shí)行。這意味著我國銀行卡清算市場(chǎng)將全面開放。今后，國際卡組織、國內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行等符合條件的境內(nèi)境外機(jī)構(gòu)都可以參與我國銀行卡清算市場(chǎng)，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來提升我國銀行卡清算服務(wù)水平，加快支付服務(wù)市場(chǎng)的改革開放和創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。

從銀行與客戶簽訂的合同看，銀行要求客戶將原有的磁條卡更換為芯片卡，屬于對(duì)原有合同的單方變更，應(yīng)與消費(fèi)者協(xié)商一致，并盡量減少對(duì)消費(fèi)者的不利影響。銀行換卡行為會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者諸多不便，如換卡費(fèi)時(shí)耗力、原有綁定交易因卡號(hào)變化需重新調(diào)整等，銀行應(yīng)本著消費(fèi)者至上的原則，盡量采取換卡不換號(hào)的升級(jí)方式。[5]

需要提醒的是，盡管多家銀行推出“換芯不換號(hào)”服務(wù)，但僅針對(duì)部分銀行卡及客戶群體。多家銀行提醒，換卡的同時(shí)會(huì)換卡號(hào)，市民需注意此前銀行卡綁定的一些業(yè)務(wù)需重新辦理，如水電煤氣、房貸、車貸等多種代扣業(yè)務(wù)以及綁定的信用卡賬戶、支付寶賬戶、證券賬戶等均要第一時(shí)間重新辦理。

綜上，顯而易見，銀行卡支付也面臨各種問題，伴隨市場(chǎng)的需求和政策改革的潮流傳統(tǒng)的銀行支付面臨著各種各樣的挑戰(zhàn)。

3.2電子支付

電子支付是指利用電子終端設(shè)備，由客戶本人或經(jīng)客戶本人授權(quán)他人，向銀行支付系統(tǒng)發(fā)出相關(guān)指令，從而在銀行的非正式營(yíng)業(yè)場(chǎng)所完成貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移等一系列活動(dòng)的交易方式。這種支付方式不依賴有形的銀行卡，通過網(wǎng)上銀行和電子銀行的實(shí)時(shí)服務(wù)實(shí)現(xiàn)支付，絕大部分情況下，可以實(shí)時(shí)到帳，手段方便、快捷。依據(jù)支付平臺(tái)的不同，電子支付通常有ATM自動(dòng)存取款機(jī)交易、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)終端、以及特殊的電話支付等支付方式。

4.互聯(lián)網(wǎng)催生的新的支付方式與理念

4.1第三方支付

第三方支付平臺(tái)，既支持商品交易，也支持買賣雙方交易中的資金中轉(zhuǎn)，運(yùn)營(yíng)主體通常是非銀行和買賣雙方的獨(dú)立的第三方，它們受銀行監(jiān)管，擔(dān)負(fù)著保障交易安全與保證雙方利益的責(zé)任，必須具備一定資金和技術(shù)實(shí)力以及一定的信譽(yù)保障，運(yùn)營(yíng)者往往都與不國內(nèi)國外的各大銀行簽訂有相關(guān)的資金清算與周轉(zhuǎn)合約。這種交易模式不再是傳統(tǒng)的買賣雙方的錢貨兩清，而是買方購買產(chǎn)品后，將貨款支付給第三方平臺(tái)，然后第三方通知賣家貨款已收、進(jìn)行發(fā)貨；買方收貨認(rèn)可后，由買家確認(rèn)，然后有第三方將貨款支付給賣家以完成交易。全過程中，買方扮演的是資金保證者的角色。

4.2快捷支付

隨著我國電子商務(wù)、P2P等個(gè)體平臺(tái)的迅速發(fā)展，產(chǎn)生了一批第三方支付平臺(tái)，目前我國國內(nèi)最大的兩家第三方支付平臺(tái)主要是阿里的支付寶和騰訊的財(cái)付通。

快捷支付，一般被認(rèn)為是一種全新的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的支付理念，它具有方便快捷的特點(diǎn)，而且標(biāo)示消費(fèi)領(lǐng)域未來的發(fā)展趨勢(shì)?？蛻粼谙M(fèi)時(shí)采用快捷支付的方式，不需要在銀行端開通網(wǎng)銀服務(wù)，僅需在第三方平臺(tái)提交銀行卡卡號(hào)、賬戶名、開戶所留手機(jī)號(hào)碼等信息。

5.電商蓬勃發(fā)展引起了支付手段的變革

近年來，電子商務(wù)交易規(guī)模的迅速壯大，極大程度的在影響著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子支付手段的變化也與之息息相關(guān)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)中所伴隨而使用的那些人工的刷卡機(jī)、票據(jù)結(jié)算等面臨著巨大的沖擊，線上網(wǎng)銀和第三方快捷支付等電子商務(wù)支付方式必將取而代之，且會(huì)成為未來的重要支付手段。

而在電子支付的三種主要手段中，網(wǎng)上支付是最主要的支付手段，電話支付方式已經(jīng)逐漸被淘汰，移動(dòng)支付的使用比率在日常生活中猛增。從商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)可以看出看，銀行卡支付交易中，無卡交易支付占比不斷增高，將會(huì)進(jìn)一步發(fā)展成為銀行卡支付中的最主要和最重要的支付方式。

6.支付方式變化的原因

6.1移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，是一個(gè)采用無線通信技術(shù)通過移動(dòng)智能終端來獲取網(wǎng)上業(yè)務(wù)服務(wù)的新興技術(shù)領(lǐng)域。簡(jiǎn)單來說，就是把實(shí)踐活動(dòng)通過傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)技術(shù)、應(yīng)用平臺(tái)、商業(yè)模式等移動(dòng)通信技術(shù)來運(yùn)行。

當(dāng)前，我國傳統(tǒng)PC端的互聯(lián)網(wǎng)已呈現(xiàn)衰落的趨勢(shì)，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)則呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象。相關(guān)報(bào)告顯示，截止2016年底，中國手機(jī)網(wǎng)民便超過8億，占互聯(lián)網(wǎng)用戶的90%。伴隨著三大電信運(yùn)營(yíng)商4G網(wǎng)絡(luò)的普及，以及移動(dòng)智能設(shè)備的巨大優(yōu)勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)正在發(fā)生前所未有的飛躍，這為支付方式的變革創(chuàng)造了前提條件。

6.2移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

借助于移動(dòng)通信技術(shù)，金融服務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，金融產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新，現(xiàn)有金融業(yè)務(wù)升級(jí)優(yōu)化，為客戶提供方便、快捷的金融服務(wù)成為商業(yè)銀行必然要求，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念由此產(chǎn)生。

所謂的“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融”，簡(jiǎn)單說就是客戶通過手機(jī)等智能終端獲得金融服務(wù)，是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)相結(jié)合產(chǎn)生的一個(gè)全新概念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有參與者廣泛、反應(yīng)速度快、移動(dòng)的靈活性等三大特征。而應(yīng)金融活動(dòng)需要而發(fā)生的的支付手段的變化是金融活動(dòng)開展的唯一有力且必然的催化劑。

6.3電商興起帶來的市場(chǎng)需求

中國企業(yè)目前的電商化水平仍然無法滿足市場(chǎng)需求，很多領(lǐng)域的電商化水平仍舊很低。面對(duì)這樣情形，B2B電商就發(fā)揮了作用，B2B電商最直接的效能就是用平臺(tái)的方式使得信息透明度增加，縮短貿(mào)易鏈條長(zhǎng)度，讓不同體量不同需求客戶能夠在平臺(tái)上找到最合適的產(chǎn)品，促進(jìn)交易的形成，最終讓終端企業(yè)能夠以更加低廉的價(jià)格買到產(chǎn)品而制造廠能夠獲得更大的銷量和利潤(rùn)。

其次，B2B電商的另一個(gè)特點(diǎn)是正在向生態(tài)化邁進(jìn)。在促成交易的基礎(chǔ)上，B2B電商正在進(jìn)行生態(tài)化的建設(shè)，在物流、倉儲(chǔ)及再加工和供應(yīng)鏈金融方面著重發(fā)力，利用平臺(tái)的力量將產(chǎn)業(yè)上下游統(tǒng)一為一體，為企業(yè)提供完整的電商解決方案和實(shí)際運(yùn)營(yíng)助力。

總結(jié)與展望

基于大數(shù)據(jù)的分析，我想未來商業(yè)銀行會(huì)吸取當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)支付傳統(tǒng)手段的各種要求，不斷深度挖掘客戶當(dāng)下與潛在的需求，了解各類客戶的各種消費(fèi)習(xí)慣，并將社交、電商、娛樂等元素融入其中，提供人性化和接近于完美的金融產(chǎn)品，建設(shè)具有更加豐富的功能的支付平臺(tái)，與現(xiàn)有第三方支付平臺(tái)進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，我也覺得銀行由于其特殊的職能必然會(huì)限制它應(yīng)對(duì)各種現(xiàn)實(shí)變化的靈活性和參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)力，第三方支付平臺(tái)依舊會(huì)以強(qiáng)大的勢(shì)頭引領(lǐng)支付領(lǐng)域的風(fēng)向。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉敏，王琴，第三方支付發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行銀行卡業(yè)務(wù)的影響，金融會(huì)計(jì)，2009年05期

[2]彭希君，《電子簽名法》是否面臨兩難，電子商務(wù)，2004年06期