朱靈

【摘 要】扶貧是一直我國關注的重點話題，十八大提出全面建設小康社會的重點戰(zhàn)略，因此消除貧困，改善民生是非常有必要的。農(nóng)業(yè)銀行是國務院扶貧開發(fā)小組的重要組成成員單位，農(nóng)業(yè)銀行必須積極探索金融扶貧模式，找到更多金融扶貧路徑，更好的推動社會經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)全面的小康社會。本文主要對我國農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧面臨的問題進行了分析，并提出針對性的優(yōu)化措施。

【關鍵詞】農(nóng)業(yè)銀行；金融扶貧；工作建議

目前，我國還處于全面建成小康社會的沖刺階段，在未來的社會發(fā)展中打贏扶貧攻堅戰(zhàn)是政府以及金融機構(gòu)共同的任務，農(nóng)業(yè)銀行作為金融機構(gòu)的一員，在金融扶貧方面一直都堅持貫徹國務院的脫貧攻堅戰(zhàn)略部署，并做出了相應的成績，但是金融扶貧工作不應該滿于現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行還應該結(jié)合之前的經(jīng)驗，找準更加科學有效的扶貧模式，這對做好新時期金融扶貧工作有十分重要的意義。

一、我國農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧工作現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧工作中探索出了新的思路，為貧困地區(qū)的發(fā)展提供了新的機遇，農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧的有效方式主要包括以下幾點：

（一）推進集中連片特困區(qū)金融服務

區(qū)域發(fā)展不平衡是目前中國的現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)銀行在開展金融扶貧工作的時候應該加強對特困地區(qū)的扶貧工作，并將各貧困片連接在一起，促進工作的全面化，農(nóng)業(yè)銀行在做好片區(qū)金融服務的同時還要注重對金融服務典型經(jīng)驗的總結(jié)和推廣，選取有關片區(qū)作為試點可以促進這一工作的順利開展。

（二）扶持國家級扶貧龍頭企業(yè)

龍頭企業(yè)是帶動一個地區(qū)發(fā)展的重要企業(yè)，在金融扶貧工作中加強對龍頭企業(yè)的扶貧工作是非常重要的；目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)重點支持了上百家國家級扶貧龍頭企業(yè)，并且這個數(shù)量每年都在上漲，龍頭企業(yè)的發(fā)展帶動著區(qū)域農(nóng)戶的增收，實現(xiàn)了企業(yè)與農(nóng)戶的共同發(fā)展和進步。

（三）培育貧困地區(qū)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)

每個地區(qū)都有自己的經(jīng)濟特點和農(nóng)戶貸款規(guī)律，農(nóng)業(yè)銀行在開展金融扶貧工作的時候應該結(jié)合這兩點推出有特色的貸款產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)戶的需求，為培育貧困地區(qū)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)奠定堅實的基礎。目前，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)推出了農(nóng)戶小額貸款、新農(nóng)村民居建設貸款、雙聯(lián)農(nóng)戶貸款等，擴大了農(nóng)戶對金融的需求。

（四）發(fā)放貼息貸款

在很多貧困區(qū)域，農(nóng)業(yè)銀行一直堅持將貼息貸款作為最主要的扶貧手段，貼息貸款模式大大減輕了貧困企業(yè)以及貧困個人的壓力，促進它們的可持續(xù)發(fā)展。最近幾年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放貼息貸款已經(jīng)帶動了上千企業(yè)和項目的發(fā)展，同時也增加了廣大貧困農(nóng)戶的收入，最大限度的突出了金融扶貧工作的有效性[1]。

（五）支持農(nóng)村小額貸款扶貧機構(gòu)

小額信貸是農(nóng)村地區(qū)的主要貸款模式，很多農(nóng)戶都會選擇小額貸款。農(nóng)業(yè)銀行在這方面給予了很大的支持，很多小額扶貧信貸試點項目得到了快速的發(fā)展。目前，很多農(nóng)村區(qū)域都已經(jīng)覆蓋了小額信貸扶貧機構(gòu)，為農(nóng)戶提供了很大的方便。

（六）強化農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務

基礎金融服務是農(nóng)村地區(qū)比較缺乏的，比如物理網(wǎng)點少、人員不足、服務成本高等都是基礎金融服務的缺失，農(nóng)業(yè)銀行對這些現(xiàn)狀采取了相應的措施，推動了“惠農(nóng)通”工程項目的建設，充分發(fā)揮了銀行自身產(chǎn)品和網(wǎng)絡科技的優(yōu)勢，大大提高了基礎金融服務的水平。

二、農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧面臨的問題

農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧方面雖然作出了一定的成績，但還是避免不了各種問題的出現(xiàn)，以下幾點是農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧面臨的主要問題：

（一）金融扶貧交易成本高

農(nóng)業(yè)銀行在開展金融扶貧工作的時候，遇到最大的困難就是金融扶貧貸款對象較為分散，這不利于金融扶貧工作的開展；農(nóng)村地區(qū)的金融扶貧工作會受到很多外界因素的影響，比如銀行扶貧貸款的限額、貧困群體的文化程度等。一般來說，金融扶貧貸款都屬于銀行的零售業(yè)務，因此在貸款限額上是有一定限制的，加上扶貧貸款的農(nóng)戶比較多，為銀行增加了大量的業(yè)務，但是這類貸款并不是一般的銀行業(yè)務，在實際運營成本上存在一定的差異，大大增加了金融扶貧交易的成本；另外貧困地區(qū)的民眾都沒有接受過良好的教育，對金融扶貧的認識程度不高，農(nóng)業(yè)銀行在開展扶貧工作的時候需要根據(jù)每一戶農(nóng)戶的實際情況進行針對性的扶貧，在這個過程中銀行投入的人力物力會更多，對貸款后期的管理也會更復雜；另外隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行把金融扶貧的重點放到了服務網(wǎng)點上面，可是很多區(qū)域的網(wǎng)點設置不全面，對單個網(wǎng)點造成了壓力，需要花費更多的精力來管理，大大提升了金融扶貧的交易成本。

（二）金融扶貧風險難防控

我國的貧困群體主要都分布在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是最主要的經(jīng)濟來源，但是從目前的農(nóng)村生產(chǎn)水平來看，整體水平還處于很低的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)容易受到外界因素的影響，比如自然環(huán)境、農(nóng)業(yè)技術(shù)等，所以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身就存在很大的風險。另外隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品在市場上的價格波動很大，如果農(nóng)戶不能把握市場的變化，很容易出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品滯留的狀況，給農(nóng)戶帶來嚴重的經(jīng)濟損失，先天風險與市場風險會給農(nóng)戶帶來很大的影響，很多農(nóng)戶沒有能力償還銀行的貸款，最終選擇逃避銀行債務，給自己的信用造成了嚴重的影響作用，在這樣的狀況下，農(nóng)業(yè)銀行會變成主要的風險承擔者，銀行的風險增大，對農(nóng)戶的金融扶持力度就會減弱，不利于金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展[2]。如果從內(nèi)部環(huán)境進行分析，貧困地區(qū)客戶貸款的規(guī)模比較小，很多客戶都不具備基本的金融知識，所以銀行發(fā)放的扶貧貸款本身就具備很大的風險，在貧困地區(qū)處理不良貸款抵押物也是非常困難的工作，這些地區(qū)的抵押物基本都是土地、樹林等，在處理變現(xiàn)的過程中會更加麻煩，增加銀行的風險。

（三）金融服務環(huán)境差，作用欠佳

最近幾年，信用環(huán)境的強化受到了更多重視，各個地區(qū)都出臺了相應的措施，但是在很多貧困地區(qū)，金融服務環(huán)境未得到有效的改善，貧困地區(qū)的客戶難以與金融機構(gòu)進行有效的溝通，這會抑制銀行金融扶貧工作的開展；在銀行的金融扶貧中，很多資金都得不到有效的使用，在扶貧項目的人力成本、專業(yè)技術(shù)等方面達不到必要的效果，銀行金融服務的作用欠佳；此外，國家在金融扶貧方面的支持政較少，很多配套政策都沒有得到有效的落實，金融機構(gòu)沒有底氣投入更多的資金支持，這給貧困地區(qū)金融扶貧工作的開展帶來嚴重的阻礙作用。endprint

三、優(yōu)化農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧工作建議

（一）完善金融扶貧支持政策

在貧困地區(qū)的金融市場中，政府起到一定的引導作用，所以政府應該結(jié)合地區(qū)的實際情況采取措施降低整個金融市場的交易成本，并且引導農(nóng)業(yè)銀行建立更多的金融服務網(wǎng)點，為金融扶貧工作的開展提供必要的基礎；政府完善金融扶貧支持政策應該從兩個方面入手：第一，提升金融機構(gòu)對貧困地區(qū)經(jīng)濟建設的服務能力，對貧困地區(qū)實行差別化的監(jiān)管，降低金融機構(gòu)的各種稅率，促進扶貧計劃的順利開展；第二，充分利用好當?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)和金融網(wǎng)點，為貧困地區(qū)的民眾提供綜合性的金融服務，比如融資、結(jié)算等，提升扶貧工作的效率。

（二）加大金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度

農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧工作中應該加大金融扶貧產(chǎn)品的創(chuàng)力度，這是開展金融扶貧工作的基礎，目前農(nóng)業(yè)銀行推出了一些與貧困地區(qū)經(jīng)濟相符合的產(chǎn)品，比如以財政風險補償基金作為擔保的“金農(nóng)貸”就是具有特色的金融產(chǎn)品，這對優(yōu)化農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧工作具有重要的意義；農(nóng)業(yè)銀行應該對貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)進行深入的了解，并且結(jié)合已有的經(jīng)驗加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度；比如有的區(qū)域淡水資源豐富，非常適合漁業(yè)的發(fā)展，銀行可以結(jié)合這個地方特色設置專項的小額貸款，為群眾指引創(chuàng)業(yè)投資的方向；另外互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為銀行提供了新的思路，銀行可以開發(fā)線上線下一體的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式貸款，拓寬農(nóng)村地區(qū)民眾的思維，讓銀行金融扶貧工作不受到時間和空間的限制。

（三）建立多維度風險防范體系

在金融扶貧工作中，防控風險是最關鍵的因素，因此農(nóng)業(yè)銀行應該結(jié)合自身的實際情況，加強與外部機構(gòu)的合作，以此來建立多維度風險防范體系，比如農(nóng)村合作社、保險公司、財政機構(gòu)等；銀行與外部機構(gòu)的合作不僅可以獲得一定的技術(shù)支持，還能實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)扶貧項目的擴展，減少外界因素造成的風險；另外銀行還應該成立專門的金融扶貧部門，實現(xiàn)對扶貧項目的專業(yè)化管理和運營，最大限度提升信貸運營效率，降低金融信貸操作風險[3]。

四、結(jié)語

金融扶貧是新時期扶貧工作的重點，對強化社會合力，實現(xiàn)精準扶貧有積極的促進作用；國務院對我國農(nóng)村金融服務提出了明確的要求，必須充積極創(chuàng)新金融扶貧模式，依托金融機構(gòu)開展扶貧工作是新時期的主要特征；農(nóng)業(yè)銀行作為金融扶貧的重要單位，在金融扶貧工作中扮演著非常重要的角色，本文結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的特點，提出了金融扶貧模式的優(yōu)化方案，為促進我國貧困地區(qū)的發(fā)展提供了必要的經(jīng)濟支柱。

【參考文獻】

[1]張詠梅.周巧玲.我國農(nóng)村金融扶貧模式及發(fā)展趨勢分析[J].濮陽職業(yè)技術(shù)學院學報.2010年01期

[2]肖立新.我國現(xiàn)行金融扶貧模式中的主要問題研究[J].西昌學院學報（自然科學版）.2011年02期

[3]肖詩順.張林.貧困區(qū)域農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧模式與效果分析[J].西南金融.2013年01期endprint