袁媛

【摘 要】最近一段時間以來，民間借貸不斷地朝非法集資活動的方向發(fā)展，隨著此類案件的數(shù)量不斷的增加，已經(jīng)給正常運行的金融秩序和社會的穩(wěn)定發(fā)展帶來了十分不利的影響。而我國在民間借貸與非法集資的規(guī)制過程中所存在的問題，是導(dǎo)致非法集資案件數(shù)量不斷攀升的根本原因。因此本文對民間借貸和非法集資進(jìn)行了具體的分析和探討，同時也深究了在民間借貸和非法集資的規(guī)制過程中出現(xiàn)的不足，并提出了相對的建議和解決對策，希望政府部門能夠加強(qiáng)執(zhí)法的力度，改善金融的環(huán)境，從而打造一個合法有序的民間金融系統(tǒng)。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；非法集資；規(guī)制；金融

一、非法集資和民間借貸定義

（一）民間借貸

針對官方正規(guī)的金融系統(tǒng)來說，民間借貸是民間自發(fā)形成的一種金融交易活動，沒有受到國家信用的控制和監(jiān)管局的監(jiān)管。是一種最為直接的融資方式，具有簡潔、靈活等顯著的特征。同時，過程中也省去了一系列不必要的手續(xù)，節(jié)省了費用。民間借貸不僅可以包括公民之間，也可以包括公民和法人之間存在的借貸行為。只要雙方的當(dāng)事人達(dá)成一致思想，就可以默認(rèn)為借貸合同具有法律效益。但是，收取的利息不得超過同期同類貸款利率的四倍，否則將被視為高利貸，喪失受法律保護(hù)權(quán)益。近幾年以來，民間借貸的方式多種多樣，逐漸形成了統(tǒng)一的模式。主要有個人貸款、地下錢莊、當(dāng)鋪以及小額借貸公司等借貸方式。同正規(guī)渠道的金融融資相比，民間借貸省時、便捷，可以再短時間內(nèi)解決迫切的需求。

（二）非法集資

非法集資并非是正規(guī)的法律用語，非法集資也可以被稱作龐氏騙局和金字塔騙局的。在我國現(xiàn)有的法律規(guī)定中，并沒有針對非法集資這一行為行成罪名，非法集資說的是單位或者是個人，在未經(jīng)法律允許的情況下，通過股票、債券等方式，來向社會進(jìn)行公開的資金籌集，同時承諾在一定日期內(nèi)將以其它的形式回報出資人。由于在法律法規(guī)中對非法集資并沒有給予罪名的確立，因此法律對非法集資起到的約束作用十分的局限。一般將其劃分為民事、刑事、行政和違憲責(zé)任四種。

二、非法集資和民間借貸規(guī)制中的問題

（一）法律規(guī)定存在漏洞

對于民間借貸和非法集資的定義，法律邊界概念十分的混淆。國務(wù)院的巴曙松副所長曾經(jīng)提到過：“之所以非法集資很難舍得到控制，其中法律法規(guī)對于民間融資和非法集資的概念定義十分的混淆是最為直接的原因?！痹谖覈拿耖g借貸中，采用的是“金融抑制政策”的手段。除了國務(wù)院和最高人民法院對其進(jìn)行了解釋之外，并沒有其他的法律法規(guī)賦予其合法化的權(quán)利。同時非法集資的打擊力度十分薄弱，處置起來十分棘手。在刑法中對非法集資的犯罪分子只明確了四個罪名，分別是：欺詐發(fā)行股票罪、非法吸收公款罪、擅自發(fā)行股票罪和集資詐騙罪。在四個罪名中，只有集資詐騙罪中的最高處罰為死刑，其他的罪名的處罰并不是十分嚴(yán)厲，即使犯罪分子的犯罪的情況十分嚴(yán)重，也只會處以3到10年之間的刑期。

（二）外部監(jiān)管力度不足

在民間借貸和非法集資的規(guī)制過程中，外部的監(jiān)管責(zé)任十分的混亂。對非法集資監(jiān)管機(jī)構(gòu)部際聯(lián)席會議是國務(wù)院非常設(shè)機(jī)構(gòu)，對于不同部門所涉及到的工作以及責(zé)任的劃分并沒有明確的規(guī)定。同時民間借貸的手續(xù)不齊全。信用是民間借貸的主要方式，由于親緣和地緣的關(guān)系，債權(quán)人在交付大數(shù)量的資金時，不能夠?qū)Y金的用途以及借款人的信用情況進(jìn)行深究，金融企業(yè)的財務(wù)管理也達(dá)不到國家提出的標(biāo)準(zhǔn)，票據(jù)和憑證內(nèi)容不符合，記賬的方法混亂單一，為日后的追贓取證工作帶來了阻礙。

（三）非法集資的內(nèi)在隱蔽性過強(qiáng)

民間借貸是非法集資采取的主要手段，通過投資和經(jīng)營生產(chǎn)等手段，形成一個完善的集資網(wǎng)絡(luò)，由于非法集資的內(nèi)在隱蔽性十分的強(qiáng)烈，因此，除非發(fā)生資金鏈斷裂的情況，否則很難被相關(guān)的政府部門發(fā)現(xiàn)，即使政府部門發(fā)現(xiàn)了非法集資情況的存在，那么非法集資的行為也已經(jīng)進(jìn)行很長的時間了。同時在大多數(shù)的非法集資案件中，都會用合法的手段來掩蓋內(nèi)部不可告人的違法行為，一個行為會涉及到，眾多的犯罪領(lǐng)域，而且，每個犯罪領(lǐng)域和行為之間又相互交錯，相互覆蓋，大幅度的增加了司法定性的工作難度。

三、完善非法集資和民間借貸的法律規(guī)制的對策

（一）完善相應(yīng)的法律規(guī)定

針對放款人條例，相關(guān)部門應(yīng)該盡快出臺和其有關(guān)的法律規(guī)定，明確指出民間借貸和非法集資的法律邊界。將民間借貸確定為非法集資的首要方式。同時也要將民間借貸同正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)的放款二者之間進(jìn)行嚴(yán)格的區(qū)分。民間借貸指的是人與自然、人與非金融機(jī)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)組織之間的資金往來，是一種收回本金和利息的市場行為。還要對民間借貸所要承擔(dān)法律關(guān)系和法律責(zé)任的對象進(jìn)行明確，要建立相關(guān)的法律規(guī)定，從法律的基礎(chǔ)上對民間借貸活動的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，使民間借貸的每一個程序都逐漸的清晰化、合理化、合法化，從而將民間借貸徹底推出灰色的發(fā)展空間。

（二）完善外部監(jiān)管系統(tǒng)

首先要對監(jiān)管的主體進(jìn)行明確的劃分，打造一個完整的監(jiān)管系統(tǒng)。在立法的過程中，要明確的指出每個部門的職責(zé)和權(quán)力，不同的部門分配不同的工作，各個部門相互協(xié)調(diào)。還要建立專門的立法機(jī)構(gòu)以及對非法集資進(jìn)行處置的監(jiān)管主體，提高機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理水平，對非法集資的行為進(jìn)行定期的跟蹤追查，從根本上杜絕非法集資情況的發(fā)生。其次，在民間借貸征信系統(tǒng)中，要建立好基礎(chǔ)設(shè)施，可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢的方式，使借貸的雙方更加深入的了解對方的相關(guān)信息，從而決定雙方之間是否進(jìn)行金錢往來。相關(guān)的借貸機(jī)構(gòu)或者是小額貸款公司，可以申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這樣不僅可以擴(kuò)大信息系統(tǒng)的覆蓋面積，還可以對我國的借貸市場起到良好的管制作用。最后，也可以通過構(gòu)建民間借貸市場批準(zhǔn)制度，來完善外部金融監(jiān)管系統(tǒng)。在合法的前提下，民間可以成立借貸的機(jī)構(gòu)，也可以對借貸雙方之間的矛盾進(jìn)行調(diào)解，同時要向政府部門及時備案，這樣以來，不僅可以幫助政府及時的掌握民間借貸的動態(tài)信息，還有利于民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計。

（三）打造合法的民間金融系統(tǒng)

國家應(yīng)該給予相對的金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司一定政策上的鼓勵和支持。目前來看，小額貸款公司的發(fā)展面臨著一個十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，民間閑置的資本流通性不強(qiáng)，導(dǎo)致小額貸款公司的業(yè)務(wù)，局限性較大。因此就必須要打造一個全面合理的小額貸款公司的法律規(guī)定，從而為小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律依據(jù)，確保小額貸款的進(jìn)行有法可依，從而推動民間金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、總結(jié)

在我國，民間借貸為我國的社會發(fā)展帶來了重大的意義，它逐漸呈多元化的趨勢發(fā)展。而由于民間借貸缺少法律制度的合法保障，導(dǎo)致非法集資的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，因此，政府部門應(yīng)該發(fā)揮其職責(zé)，為民間借貸的健康發(fā)展指出一條明路，采取創(chuàng)新的手段對金融實施改革，幫助中小企業(yè)逃離如今尷尬的位置，從而促進(jìn)我國的經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展。

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