王小艷

[提要] 長(zhǎng)期以來(lái)，存款保險(xiǎn)制度在維護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面發(fā)揮著重要作用，也是金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不可替代的重要措施。以往中國(guó)儲(chǔ)戶的存款由政府隱性擔(dān)保，不僅不存在兌付的風(fēng)險(xiǎn)，而且這種兜底的機(jī)制更是造成銀行風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)格，存在著不合理性，加大銀行風(fēng)控的漏洞。本文分析存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，并提出推出存款保險(xiǎn)制度后我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；存款保險(xiǎn)制度；金融體制改革

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年9月5日

引言

一國(guó)金融體系的穩(wěn)定不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，還影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全與金融主權(quán)。在維護(hù)存款人利益、穩(wěn)定金融秩序等方面，自20世紀(jì)30年代以來(lái)，存款保險(xiǎn)制度發(fā)揮了重要作用，也是金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不可替代的重要措施。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)并未確立銀行存款保險(xiǎn)制度，但是當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，政府作為最終“買單”的結(jié)算人，中央銀行和地方政府承擔(dān)退出機(jī)制的債務(wù)清償?shù)取半[形的存款保險(xiǎn)制度”卻長(zhǎng)期存在。這不僅阻斷了金融機(jī)構(gòu)資金的運(yùn)用收益和資金籌集成本之間的制約關(guān)系，更蘊(yùn)含著財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，加大了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。伴隨著我國(guó)金融改革不斷深化，完善存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為維護(hù)我國(guó)金融體系的重要任務(wù)。

一、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度推出對(duì)銀行業(yè)的影響

（一）存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的正面影響

1、有利于深化金融改革。信用中介銀行存在著高風(fēng)險(xiǎn)性和不穩(wěn)定性，而銀行資金源于自有資金的區(qū)域狹窄，因此以負(fù)債形式吸收的機(jī)構(gòu)和個(gè)人存款才是主要資金的來(lái)源渠道，信用危機(jī)也是引起經(jīng)營(yíng)不善和風(fēng)控不嚴(yán)導(dǎo)致的。我國(guó)金融體制的不完善和風(fēng)控不嚴(yán)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不合理，是我國(guó)金融市場(chǎng)面臨的現(xiàn)狀，強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)的實(shí)行實(shí)際上也將是對(duì)銀行業(yè)發(fā)展的一種強(qiáng)制性的保護(hù)。

2、有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)全球化下，國(guó)際金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩隨之加劇，金融風(fēng)波頻發(fā)。如1994年墨西哥金融危機(jī)和1995年英國(guó)巴林銀行倒閉事件，1996年日本阪和銀行倒閉事件，以及最近日本保險(xiǎn)公司頻破產(chǎn)等事件，不僅對(duì)自身經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，而且對(duì)國(guó)際金融市場(chǎng)來(lái)說沖擊也是巨大的。雖然在我國(guó)目前還并沒有發(fā)生大規(guī)模的系統(tǒng)性金融風(fēng)波，但隨著金融市場(chǎng)化和國(guó)際化腳步的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的增多，以及中小型商業(yè)銀行的不斷成立，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制和信用保障制度不健全的情況下，銀行自身風(fēng)險(xiǎn)也隨之加劇。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，為“防患于未然”，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的可行性選擇之一不失為建立存款保險(xiǎn)制度。

3、有利于減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)。存款保險(xiǎn)的目的，除在必要情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊?zé)；也在于維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。所以，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說，對(duì)其日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督是基本要求，更要定期甚至不定期的對(duì)銀行的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查并審計(jì)其上報(bào)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表和賬目。當(dāng)銀行管理經(jīng)營(yíng)不合理時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以提出警告，并要求勒令其停業(yè)整改，一起共同進(jìn)退。

4、有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。在以往計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制模式的影響下，儲(chǔ)蓄存款低風(fēng)險(xiǎn)，但又擁有客觀收益的特點(diǎn)吸引了大批的儲(chǔ)戶并成為其投資的首選渠道。在現(xiàn)行的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)破產(chǎn)越來(lái)越被公眾接受，所以作為經(jīng)營(yíng)貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)被公眾所接受。

（二）存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的負(fù)面影響

1、可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。由于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施不僅可能造成存款者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)降低，而且商業(yè)銀行以盈利為目的過度投機(jī)，也可能造成風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制的弱化。此外，由于四大國(guó)有銀行可以無(wú)償銷售政府的保險(xiǎn)，為減少成本的產(chǎn)生，可能不愿意加入到存款保險(xiǎn)的體系中這是我國(guó)想要建立存款保險(xiǎn)制度的難題。因此，把國(guó)有的獨(dú)資商業(yè)銀行納入存款保險(xiǎn)制度體系中，在解決當(dāng)由于保險(xiǎn)基金數(shù)額較小、范圍狹窄情況時(shí)，可以保證銀行資金發(fā)生大量損失的時(shí)候能對(duì)儲(chǔ)戶進(jìn)行賠付。

2、對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生影響。存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力影響主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，從中長(zhǎng)期來(lái)看，為增加銀行流動(dòng)資金成本的來(lái)源，可以通過提高存款利率來(lái)防止客戶的大量流失；其次，存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)的影響；最后，中小型銀行和農(nóng)村金融銀行可能在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率情況下提高保費(fèi)的繳納，使經(jīng)營(yíng)成本顯著增加，以此來(lái)應(yīng)對(duì)需要面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？紤]利率市場(chǎng)化條件下利差收窄以及互聯(lián)網(wǎng)金融等挑戰(zhàn)，各種壓力疊加下中小型銀行的盈利能力將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

3、對(duì)中小型機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的影響。在資金來(lái)源方面，如果保費(fèi)基數(shù)范圍只是單純涉及公司和個(gè)人存款，中小型銀行就有可能會(huì)積極發(fā)展同業(yè)存款業(yè)務(wù)與各項(xiàng)主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)，規(guī)避來(lái)源于個(gè)人存款類和公司存款類資金應(yīng)該繳納的保費(fèi)支出，從而降低成本。在資金運(yùn)用方面，中小型銀行服務(wù)的主要對(duì)象包括“三農(nóng)”客戶和小微企業(yè)等低收入群體，在國(guó)家實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，加大了中小銀行經(jīng)營(yíng)成本，為保證利差和盈利，有可能會(huì)造成信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象，部分資金有可能流向一些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域。由于中小型銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力不強(qiáng)、風(fēng)控能力較弱，將信貸資金盲目的投放到高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域中，可能成為中小型機(jī)構(gòu)面臨較大的經(jīng)營(yíng)失敗和破產(chǎn)倒閉風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

4、使商業(yè)銀行發(fā)生存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的影響，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）從中長(zhǎng)期來(lái)看，為了讓銀行存款的資金成本大幅提升，中小型銀行可能通過將存款利率的大幅提高來(lái)應(yīng)對(duì)存款轉(zhuǎn)移從而吸引儲(chǔ)蓄用戶，以此使存款資金成本得到大幅上升；（2）存款保險(xiǎn)保費(fèi)支出對(duì)利潤(rùn)指標(biāo)的影響；（3）由于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，中小型銀行和農(nóng)村金融銀行為了增加經(jīng)營(yíng)成本，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率情況下，可能會(huì)將繳納保費(fèi)增加。所以，由于各種原因的壓力疊加，商業(yè)銀行的盈利能力將面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。

5、有可能造成商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成由《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定?；鶞?zhǔn)費(fèi)率由國(guó)家根據(jù)金融狀況、存款結(jié)構(gòu)、存款保險(xiǎn)基金總額等因素制定。但是，目前保費(fèi)計(jì)算的實(shí)施細(xì)則并未公布，商業(yè)銀行繳費(fèi)數(shù)據(jù)同樣沒有公布，但據(jù)廣發(fā)證券一項(xiàng)針對(duì)上市銀行的研究顯示表明，以國(guó)際平均水平的0.07%的基準(zhǔn)費(fèi)率測(cè)算，將降低銀行凈利潤(rùn)的2%左右，提升成本收入比1%左右，使得銀行利潤(rùn)空間更加狹小，從而增加了銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。endprint

二、存款保險(xiǎn)制度推出后我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略

（一）科學(xué)設(shè)計(jì)穩(wěn)步推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度

1、提升服務(wù)質(zhì)量，守住核心存款。目前，我國(guó)銀行業(yè)的負(fù)債結(jié)構(gòu)存在“兩低一高”不合理現(xiàn)象，即在總計(jì)息負(fù)債中存款占比低、在總存款中儲(chǔ)蓄存款占比低、在總計(jì)息負(fù)債中同業(yè)負(fù)債占比高。這一負(fù)債結(jié)構(gòu)的現(xiàn)象表明儲(chǔ)蓄存款基礎(chǔ)薄弱是我國(guó)商業(yè)銀行核心問題，對(duì)于穩(wěn)定性較差的企業(yè)、政府部門存款和成本較高的協(xié)議存款有較強(qiáng)的依賴性。想要在資金成本方面有充足的流動(dòng)性，就要穩(wěn)定好儲(chǔ)戶，在存款的競(jìng)爭(zhēng)中確定好自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)要求商業(yè)銀行必須進(jìn)一步明確儲(chǔ)蓄存款的重要性。因此，銀行應(yīng)通過產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新、服務(wù)的提升、網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融等非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)吸收儲(chǔ)蓄存款，而不是“價(jià)格戰(zhàn)”的要挾。對(duì)于中小型銀行來(lái)說，應(yīng)積極創(chuàng)建有特色的社區(qū)銀行，以自助、高效、便民等形式守住核心存款客戶。另外，銀行應(yīng)以賬戶管理和結(jié)算服務(wù)為基礎(chǔ)為企業(yè)、大眾提供更多創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，盡可能地吸收長(zhǎng)期的批發(fā)性資金和客戶源，以及穩(wěn)定性好、成本低的同業(yè)結(jié)算類資金。

2、創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)，提升競(jìng)爭(zhēng)力?！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》規(guī)定投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款為被保險(xiǎn)存款包括的兩種形式。由于資源的狹窄性，商業(yè)銀行應(yīng)不斷進(jìn)行負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，尋求更低的成本來(lái)取得資金。首先，利用存款賬戶整合中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)，提供一站式、多功能的現(xiàn)金管理服務(wù)；其次，積極的創(chuàng)新同業(yè)存款業(yè)務(wù)，其中包括同業(yè)拆借業(yè)務(wù)、同業(yè)存單業(yè)務(wù)、大額同業(yè)存款業(yè)務(wù)、債券正回購(gòu)、票據(jù)轉(zhuǎn)出等業(yè)務(wù)，針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的需求創(chuàng)造出更多的有針對(duì)性的同業(yè)存款產(chǎn)品，從而增加優(yōu)質(zhì)同業(yè)存款的比重率。例如，農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)農(nóng)村信用社推出了約期存款，接受農(nóng)信社特定期限、特定利率的同業(yè)存款產(chǎn)品。

3、加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債能力，提升負(fù)債管理水平。在2015年的第一季度12家已經(jīng)上市的銀行存貸比就已經(jīng)超過了70%，隨“存貸比”的逐步下臺(tái)，貸款額度也逐步增加，無(wú)疑會(huì)給銀行的負(fù)債帶來(lái)更大的壓力，又因?yàn)榇婵钍袌?chǎng)和存款保險(xiǎn)的雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力，發(fā)展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)不失為更多銀行的解決措施。其中，再貸款、再貼現(xiàn)、SLF和SLO和次級(jí)債，一般金融債券、專項(xiàng)金融債券、中長(zhǎng)期債券以及國(guó)際金融市場(chǎng)負(fù)債工具等都是主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品中較標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，其中一部分業(yè)務(wù)的條件比較嚴(yán)格，而且被動(dòng)性強(qiáng)，由央行的政策監(jiān)管；另一些來(lái)自于直接融資市場(chǎng)，成本較高、難度較大。因此，結(jié)合基金來(lái)源、盈利狀況與風(fēng)控管理狀況進(jìn)行綜合全面考量是商業(yè)銀行必經(jīng)之路。例如，一些銀行不斷升級(jí)自身資產(chǎn)負(fù)債定價(jià)機(jī)制，對(duì)流動(dòng)性成本進(jìn)行計(jì)量和分?jǐn)?，依?jù)資金運(yùn)用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域來(lái)制定結(jié)構(gòu)合理的FTP機(jī)制和項(xiàng)目管理方法，精確計(jì)算負(fù)債的規(guī)模、成本和收益，從而提高負(fù)債與資產(chǎn)端的定價(jià)與議價(jià)實(shí)力。強(qiáng)化主動(dòng)負(fù)債還有提高銀行信用和風(fēng)險(xiǎn)水平，有享受較低存保費(fèi)率的機(jī)會(huì)的優(yōu)點(diǎn)。

（二）做好存款保險(xiǎn)政策宣傳解釋工作。結(jié)合實(shí)際，各銀行大小網(wǎng)點(diǎn)可以通過周會(huì)和晨會(huì)，加強(qiáng)各網(wǎng)點(diǎn)員工對(duì)存款保險(xiǎn)制度的了解，并要求網(wǎng)點(diǎn)的員工在柜面做好解釋與宣傳工作；可以將宣傳標(biāo)語(yǔ)在LED電子顯示屏上滾動(dòng)式播放；為營(yíng)造宣傳氣氛和力度，可在各網(wǎng)點(diǎn)擺設(shè)展架和宣傳冊(cè)。同時(shí)，通過選擇區(qū)域內(nèi)人流密集區(qū)域設(shè)立集中的宣傳點(diǎn)，并設(shè)置關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的咨詢臺(tái)，發(fā)放相關(guān)的宣傳資料，安排專業(yè)的咨詢員和組織青年骨干走進(jìn)商鋪等形式深入群眾，加大存款保險(xiǎn)的宣傳力度，幫助和吸引社會(huì)公眾了解存款保險(xiǎn)知識(shí)，并為大家答疑解惑。

（三）加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案

1、進(jìn)一步完善金融安全網(wǎng)。存款保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融制度的關(guān)鍵要素之一，存款保險(xiǎn)制度的建立將進(jìn)一步完善我國(guó)金融安全網(wǎng)，為存款人提供公開透明、安全可靠的法律保障。金融安全網(wǎng)包括監(jiān)管部門的審慎監(jiān)管職能、中央銀行的最后貸款人和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的存款保險(xiǎn)職能。而中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況是金融安全網(wǎng)是“二缺一”的現(xiàn)狀，存款保險(xiǎn)制度一直遲遲沒有建立起來(lái)原因也在于此，抓住根源解決問題才是本根。

2、優(yōu)化商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑。通過建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是商業(yè)銀行保險(xiǎn)制度的核心政策，明確并合理地分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而造成的財(cái)務(wù)損失。因經(jīng)營(yíng)和管理不善而倒閉的銀行，海南發(fā)展銀行在中國(guó)大陸是首例，也是到建國(guó)以來(lái)唯一一例。40億元人民幣的再貸款金額是當(dāng)時(shí)中國(guó)人民銀行為了清償居民的儲(chǔ)蓄存款和合法利息而提供的。海南發(fā)展銀行在關(guān)閉時(shí)雖符合破產(chǎn)條件，但由于我國(guó)的相關(guān)規(guī)定，并沒有說它破產(chǎn)，而且在后續(xù)清算工作中與一般破產(chǎn)的清算有所不同。這也可以反映出長(zhǎng)期的隱性存款保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)高成本制度，因此通過根據(jù)我國(guó)國(guó)情分析，適應(yīng)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，我國(guó)應(yīng)通過立法措施建立顯性商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度。

3、加強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)銀行存款的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。雖然中國(guó)的儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行的信用問題是絕對(duì)忠誠(chéng)的，但這并不表示國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行的運(yùn)行動(dòng)態(tài)就是絕對(duì)穩(wěn)健、風(fēng)控嚴(yán)密的，相反是因?yàn)閮?chǔ)戶始終認(rèn)為政府會(huì)為商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)行為承擔(dān)無(wú)限連帶擔(dān)保責(zé)任，所以在各儲(chǔ)戶心中，其存款也必然受到政府的有利保護(hù)，不需承擔(dān)任何的本金損失風(fēng)險(xiǎn)。從這一層面而言，銀行就會(huì)因?yàn)橹鹄a(chǎn)生利益驅(qū)動(dòng)，而一旦銀行由于經(jīng)營(yíng)不善而破產(chǎn)倒閉，政府為了穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融秩序，絕對(duì)不會(huì)袖手旁觀，這也會(huì)更加助長(zhǎng)商業(yè)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)入利益驅(qū)動(dòng)——信貸擴(kuò)張——不良資產(chǎn)——政府救助的違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基本規(guī)律的怪圈循環(huán)。因此，我國(guó)必須以推進(jìn)商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)制度為主要目標(biāo)，持續(xù)加強(qiáng)宣傳教育理念，加強(qiáng)儲(chǔ)戶對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度，通過加強(qiáng)引導(dǎo)銀行存款并非無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的陳舊觀念，逐步讓市場(chǎng)在資金配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，讓非銀行金融機(jī)構(gòu)能夠得到公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)，為民營(yíng)資本在金融改革中提供出路，從而提升我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的彈性和活力，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)控和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

縱使全國(guó)各地區(qū)的存款保險(xiǎn)制度其性質(zhì)基本相同，但各個(gè)地區(qū)的制度規(guī)定和運(yùn)行方式卻都是依據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況而制定的，因此在建立存款保險(xiǎn)制度的同時(shí)，應(yīng)與全國(guó)各地區(qū)的實(shí)際情況相結(jié)合，從基本國(guó)情出發(fā)，建立具有中國(guó)特色的存款保險(xiǎn)制度。

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