吳迪

[提要] 隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到人們的生活中，各行各業(yè)的發(fā)展都與互聯(lián)網(wǎng)有著十分緊密的聯(lián)系，當(dāng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)入到這個(gè)領(lǐng)域也享受到了其帶來(lái)的方便。但是，由于我國(guó)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融還不夠完善，在發(fā)展過(guò)程中還存在著一些問(wèn)題，從而對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成一定的影響。本文主要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的改善對(duì)策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；安全；改善對(duì)策

基金項(xiàng)目：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院2017年校級(jí)“大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃”項(xiàng)目（編號(hào)：2017XJDCA067）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2017年9月20日

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和金融融合后，它不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，消除了時(shí)間和空間上的限制，我們都感受到了其帶給我們的便利。然而，藏匿在這種便利背后的安全隱患也是值得我們注意的。通過(guò)近幾年有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融安全的新聞中我們可以了解到，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)存在安全隱患時(shí)，會(huì)使機(jī)構(gòu)失去信譽(yù)，進(jìn)而使自身無(wú)法維持正常的運(yùn)營(yíng)。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融安全存在的問(wèn)題已經(jīng)影響到網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，所以改善網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題已經(jīng)刻不容緩。

一、網(wǎng)絡(luò)金融的概念及特點(diǎn)

（一）概念。網(wǎng)絡(luò)金融，又稱為電子金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)電子設(shè)備為依托，建立起來(lái)的一種新的金融模式。每個(gè)參與到其中的個(gè)體或集體都可以通過(guò)相應(yīng)的系統(tǒng)和設(shè)備來(lái)進(jìn)行相關(guān)的交易和信息的互換，必要的時(shí)候，還可以進(jìn)行一系列的金融活動(dòng)。

（二）特點(diǎn)。當(dāng)金融與互聯(lián)網(wǎng)融合后，這個(gè)新的行業(yè)從傳統(tǒng)的金融行業(yè)中突破出來(lái)。它不同于傳統(tǒng)金融，它的傳播信息效率高、范圍廣。對(duì)于金融消費(fèi)者，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)讓他們對(duì)自己時(shí)間與空間的使用能夠更加自由，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)的金融活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融主要具有以下幾個(gè)方面的特性：

1、虛擬化。與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行交易的一個(gè)平臺(tái)，從本質(zhì)上來(lái)看，這是一個(gè)虛擬性的市場(chǎng)，其主要表現(xiàn)在交易雙方的虛擬化、交易貨幣的虛擬化、交易結(jié)構(gòu)的虛擬化等方面。

2、無(wú)界性。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，只要是在有網(wǎng)絡(luò)的條件下，就可以通過(guò)相應(yīng)的金融平臺(tái)在全球范圍內(nèi)進(jìn)行相應(yīng)的金融交易活動(dòng)，打破地域的限制，這是網(wǎng)絡(luò)金融的又一大特性。

3、低成本。從成本的角度來(lái)進(jìn)行分析，網(wǎng)絡(luò)金融的成本更低，其主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等一些比較虛擬的形態(tài)的物質(zhì)，來(lái)建立相應(yīng)的平臺(tái)，不論是管理還是運(yùn)作的成本，都比傳統(tǒng)金融要低很多。

4、加密性。傳統(tǒng)金融在進(jìn)行操作和管理的過(guò)程中，主要還是使用人力的方式來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的管理，在一些數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)的過(guò)程中，其安全性難以得到有效的保障，這是目前傳統(tǒng)金融運(yùn)作過(guò)程中存在的一個(gè)問(wèn)題。但是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融，可以使用一些加密的算法來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的保護(hù)，安全性更有保障。

5、信用性。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的交易活動(dòng)，其中所涉及到的每一筆交易都會(huì)在相應(yīng)的平臺(tái)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的記錄，而在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)金融的安全性以及信用方面的問(wèn)題已經(jīng)受到了更多人的重視。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融安全現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到了非常快速的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與更新都非常迅速。但是我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于初級(jí)階段，在進(jìn)行實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中，還出現(xiàn)了很多問(wèn)題，其中安全性的問(wèn)題是我們最為關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融安全性的問(wèn)題，一方面來(lái)自于機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，例如系統(tǒng)的不匹配、軟件的不適合等；另一方面來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)外部的問(wèn)題，例如金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制、公司的管理模式、公司基本運(yùn)行結(jié)構(gòu)等。根據(jù)相應(yīng)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前我國(guó)80%的金融公司在網(wǎng)絡(luò)金融方面都存在著安全性的問(wèn)題。

（一）金融裝備落后。經(jīng)過(guò)一定的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前很多機(jī)構(gòu)的裝備都比較落后?，F(xiàn)在存在的最為主要的問(wèn)題就是，裝置設(shè)備與對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)嚴(yán)重不匹配。一些公司的系統(tǒng)和技術(shù)可以達(dá)到相應(yīng)的要求，但是對(duì)應(yīng)的設(shè)備性能不夠先進(jìn)，從而導(dǎo)致在實(shí)際工作過(guò)程中容易出現(xiàn)一些安全性的問(wèn)題?，F(xiàn)在在金融行業(yè)又出現(xiàn)了一個(gè)新的職位——金融工程，其主要就是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，來(lái)建立相應(yīng)的金融平臺(tái)，并做好相應(yīng)的維護(hù)。但是，我國(guó)在這一方面發(fā)展還不夠完善，不論是設(shè)備還是系統(tǒng)，主要依賴于國(guó)外的進(jìn)口。這樣就會(huì)導(dǎo)致我國(guó)自身的系統(tǒng)構(gòu)建基礎(chǔ)非常缺乏，而網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)需要經(jīng)常更新，國(guó)外進(jìn)口設(shè)備的成本都非常高，從而導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)更新設(shè)備的速度難以達(dá)到系統(tǒng)更新的速度，這將會(huì)導(dǎo)致自身系統(tǒng)得不到嚴(yán)密的保護(hù)，進(jìn)而引起一些安全性的問(wèn)題。

（二）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞。網(wǎng)絡(luò)金融主要就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，很多東西還不夠完善，在使用的過(guò)程中，容易出現(xiàn)很多缺陷。而在進(jìn)行金融交易的過(guò)程中，會(huì)涉及到很多私密性的信息，例如：交易的金額、客戶的信息等。互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播面非常廣泛、效率也非常高，然而其本身的技術(shù)也存在著一定的缺陷。但是使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息的傳輸非常便利，而因而被廣泛使用，但其中的安全性問(wèn)題卻不容忽視。目前在全球，很多系統(tǒng)都受到過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，一些公司也因而遭受了非常巨大的損失。很多黑客都是針對(duì)金融系統(tǒng)進(jìn)行的攻擊，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)漏洞，這是一個(gè)需要注意的問(wèn)題。

（三）交易系統(tǒng)缺陷。網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)與傳統(tǒng)交易系統(tǒng)有所不同，很多流程都是不透明的，這樣就會(huì)加大交易者之間身份確認(rèn)的難度，甚至在一定的條件下，還會(huì)出現(xiàn)雙方信息不對(duì)稱性的問(wèn)題，這就加大了網(wǎng)絡(luò)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于初期，還有很多需要完善的地方，所使用到的系統(tǒng)也在不斷地更新和完善，那么在進(jìn)行實(shí)際交易的過(guò)程中，一定要注意系統(tǒng)的一些弊端，避免出現(xiàn)一些不必要的安全性問(wèn)題。

（四）交易監(jiān)管滯后。目前，由于金融體系的不夠完善，存在交易監(jiān)管的滯后性，這是一個(gè)非常嚴(yán)重的問(wèn)題。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程中，很多東西都是虛擬性的，交易也不夠透明，如果在進(jìn)行交易的過(guò)程中，缺乏一個(gè)對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，就會(huì)在進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)作的過(guò)程中，出現(xiàn)一些信息匹配錯(cuò)誤，會(huì)出現(xiàn)不法分子利用非法手段參與到交易中，從而引起網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全問(wèn)題。endprint

（五）協(xié)同機(jī)制缺乏?，F(xiàn)在最為典型的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)就是網(wǎng)上銀行，現(xiàn)在各大銀行都已經(jīng)開(kāi)通了網(wǎng)上電子支付平臺(tái)。從我國(guó)的銀行現(xiàn)狀來(lái)看，各大銀行都有自身的一個(gè)獨(dú)立的系統(tǒng)，但是各銀行將這些系統(tǒng)相互獨(dú)立，甚至各自為營(yíng)的管理著自身的系統(tǒng)。在進(jìn)行實(shí)際運(yùn)作的過(guò)程中，不同銀行系統(tǒng)在處理相同的問(wèn)題時(shí)，由于缺少協(xié)同合作的問(wèn)題，會(huì)導(dǎo)致同一種問(wèn)題的重復(fù)探討，這樣就會(huì)導(dǎo)致資金、資源的浪費(fèi)，從而造成網(wǎng)絡(luò)金融的安全性問(wèn)題。

（六）應(yīng)急預(yù)案缺失。網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開(kāi)放度很大的領(lǐng)域，金融存在于這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中也勢(shì)必受到這一特性的影響。在一些外在的條件下，很容易出現(xiàn)一些不確定性的因素，這些突發(fā)因素會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的安全運(yùn)行造成一定的影響。根據(jù)一些新聞消息不難發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)對(duì)于突發(fā)狀況缺乏及時(shí)的應(yīng)對(duì)策略與方案來(lái)防范一些突發(fā)性問(wèn)題，使機(jī)構(gòu)自身承受了很大的損失。

三、網(wǎng)絡(luò)金融安全對(duì)策

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，金融行業(yè)也出現(xiàn)了不同的發(fā)展方向，其中網(wǎng)絡(luò)金融是金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)新方向。現(xiàn)在貨幣形態(tài)正在從紙質(zhì)貨幣形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮迂泿判螒B(tài)，而電子貨幣離不開(kāi)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的平臺(tái)，故網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)成為了金融行業(yè)的一個(gè)主流方向，例如：網(wǎng)上銀行、支付寶交易平臺(tái)、微信支付平臺(tái)等，這些都是現(xiàn)在所出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)。但是當(dāng)前在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易的過(guò)程中，通常會(huì)存在一些安全性的隱患。筆者針對(duì)文章上述問(wèn)題，提出以下解決策略：

（一）及時(shí)更新設(shè)備。網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)在運(yùn)行過(guò)程中，設(shè)備的及時(shí)更新非常重要。現(xiàn)在很多的金融機(jī)構(gòu)都存在著設(shè)備更新不夠及時(shí)的問(wèn)題，針對(duì)這一問(wèn)題，我們需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行及時(shí)更新。那么，這就要求公司能夠?qū)υO(shè)備進(jìn)行更加系統(tǒng)的管理，經(jīng)過(guò)一定的分析，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）應(yīng)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行有效維護(hù)，同時(shí)還要做好設(shè)備的維護(hù)；（2）應(yīng)及時(shí)檢查，如果出現(xiàn)系統(tǒng)的更新，需要及時(shí)匯報(bào)，以保證設(shè)備更新能夠及時(shí)同步；（3）應(yīng)做好相應(yīng)的監(jiān)督工作，并觀察設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)，出現(xiàn)運(yùn)行緩慢等一些問(wèn)題的時(shí)候，如果系統(tǒng)沒(méi)有問(wèn)題，就需要檢查設(shè)備的零件，并及時(shí)更新。由此可見(jiàn)，做好設(shè)備的更新工作是非常重要的。

（二）加強(qiáng)技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融主要就是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，在交易的過(guò)程中，很容易出現(xiàn)信息泄露的問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，首先需要從以下幾個(gè)方面來(lái)做，才能夠更有效地確保交易環(huán)境的安全性：（1）加強(qiáng)技術(shù)支持。在建立系統(tǒng)的過(guò)程中，全程都需要強(qiáng)大的技術(shù)支持，而且在系統(tǒng)運(yùn)行過(guò)程中也需要相應(yīng)的技術(shù)來(lái)進(jìn)行維護(hù)，才能夠使整個(gè)系統(tǒng)在運(yùn)行的過(guò)程中，保持在一個(gè)安全穩(wěn)定的狀態(tài)；（2）加強(qiáng)人才的培養(yǎng)。技術(shù)人員是系統(tǒng)建立的關(guān)鍵性因素，企業(yè)只有不斷加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，才能更加有效地彌補(bǔ)技術(shù)上的缺失，完善了相應(yīng)的技術(shù)，才能夠使系統(tǒng)得到更有效的完善，最終使企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)保持在一個(gè)穩(wěn)定的狀態(tài)，以防止系統(tǒng)出現(xiàn)漏洞，從而造成不必要的麻煩。

（三）完善交易系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)金融的很多交易流程不夠透明，在進(jìn)行交易的過(guò)程中，很容易出現(xiàn)一些問(wèn)題。主要是因?yàn)橐恍┙灰紫到y(tǒng)還不夠完善，從而導(dǎo)致出現(xiàn)類似于信息不對(duì)稱、交易系統(tǒng)缺陷等一些問(wèn)題，最終影響到金融機(jī)構(gòu)的效益。由此可見(jiàn)，我們需要完善實(shí)名認(rèn)證的過(guò)程來(lái)提高信息的對(duì)稱性與真實(shí)性。首先，在這個(gè)過(guò)程中各網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大檢測(cè)人員的投入崗位工作，從最基礎(chǔ)的方面完善認(rèn)證工作；其次，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變認(rèn)證方式，轉(zhuǎn)換成視頻認(rèn)證的方法；最后，應(yīng)該定期地對(duì)用戶進(jìn)行檢測(cè)。這樣就完善了交易系統(tǒng)中最重要的身份認(rèn)證的一環(huán)，不僅可以有效完善客戶信息和交易數(shù)據(jù)，還可以使系統(tǒng)安全性問(wèn)題得以改善。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)金融也是一個(gè)非常大的系統(tǒng)，在進(jìn)行系統(tǒng)運(yùn)行的過(guò)程中，一定要加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)督和管理，這是非常重要的一點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)的條件下，金融交易已經(jīng)面向全球化，網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步地加大。在這種條件下，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)就需要加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)督和管理工作，并與一些國(guó)際金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展一些合作，對(duì)相關(guān)的信息進(jìn)行及時(shí)而有效的溝通，以保證我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融在網(wǎng)絡(luò)的大環(huán)境下安全的發(fā)展。

（五）建立協(xié)同機(jī)制?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用已經(jīng)十分普遍了，各種網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也是層出不窮。不同的金融機(jī)構(gòu)也可以通過(guò)相應(yīng)的系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的交易和數(shù)據(jù)的互換，但是這只限于對(duì)交易數(shù)據(jù)的互換，對(duì)于一些核心的問(wèn)題各機(jī)構(gòu)還是選擇避而不談，從而在一定程度上限制了金融機(jī)構(gòu)之間的共同發(fā)展?，F(xiàn)在我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于一個(gè)比較初級(jí)的階段，在協(xié)同發(fā)展的方面還不夠完善，而很多金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中并不能達(dá)到很好的信息與數(shù)據(jù)的互換，甚至一些相應(yīng)的基礎(chǔ)信息也不能夠及時(shí)同步。針對(duì)這一問(wèn)題，首先，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該統(tǒng)一目標(biāo)；其次，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織峰會(huì)，共同探討發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題與預(yù)期未來(lái)將發(fā)生不利于機(jī)構(gòu)發(fā)展的問(wèn)題，找出問(wèn)題的根源所在；最后，大家齊心協(xié)力地去探索我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展道路，而不是前赴后繼的去鋪墊。更重要的是，需要彼此信任，消除彼此的信息隔閡，只有這樣才能夠從真正意義上促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的進(jìn)程。

（六）做好應(yīng)急準(zhǔn)備。與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融可以通過(guò)系統(tǒng)的設(shè)置來(lái)完成一些人為難以達(dá)到的服務(wù)。為了能夠更進(jìn)一步地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融的安全性，可以通過(guò)采取一定的措施，來(lái)加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控，安全性更強(qiáng)，一旦出現(xiàn)異常的情況，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)報(bào)備，提示金融機(jī)構(gòu)可以最快的速度做出保護(hù)措施。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)再做出可能出現(xiàn)的嚴(yán)重問(wèn)題提前做出相應(yīng)的準(zhǔn)備，來(lái)達(dá)到雙重保護(hù)的作用。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，我國(guó)的金融也已進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展模式。但是在實(shí)際發(fā)展的過(guò)程中，還存在著一些裝備落后、系統(tǒng)缺陷、監(jiān)管不當(dāng)?shù)纫恍┌踩矫娴膯?wèn)題，本文針對(duì)這些問(wèn)題，制定了對(duì)應(yīng)的解決措施。同時(shí)，各網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在改善安全性問(wèn)題上還任重道遠(yuǎn)，還需各崗位人員的不懈努力。只有全面改善，才能夠最大限度地保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全，最終達(dá)到行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目的。

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