胡潤波　朱文琪

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融深度融合所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，為緩解遼寧省農(nóng)村金融排斥問題提供了強大動力。但是，同時也應(yīng)該重視其過程存在的風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險和監(jiān)管風(fēng)險?；趯θ愶L(fēng)險系統(tǒng)分析，提出提高互聯(lián)網(wǎng)金融運營環(huán)境的安全性、提高遼寧農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識水平、加強遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理、完善遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度等應(yīng)對策略。

[關(guān)鍵詞]遼寧農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險防范

[中圖分類號]F832

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]2095-3283（2017）09-0112-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合形成了一種新的金融服務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有輕應(yīng)用、碎片化、不受時間和空間限制等特點，快速搶占了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存款、貸款和支付三項核心業(yè)務(wù)的市場份額[1]。但是，由于缺乏有效監(jiān)管，網(wǎng)絡(luò)欺詐、非法融資、盜用客戶信息等案件頻繁發(fā)生。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，2015年全國共有950家平臺發(fā)生問題，同比上升221%，問題平臺增幅超過新增平臺。涉及近千億資金，超過100萬投資人“中雷”。

遼寧省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，存在著較大的技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險等諸多隱患。為了保證遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，需要針對這些風(fēng)險，建立有效的防范措施。

一、遼寧省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近幾年，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域受到越來越多的重視，有遠(yuǎn)見的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)早已布局這一領(lǐng)域。目前，遼寧省農(nóng)村主要有三類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機構(gòu)相互競爭：綜合電商平臺、P2P網(wǎng)貸平臺、傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

（一）綜合電商平臺

綜合電商平臺具有規(guī)模大、覆蓋面廣、實力雄厚的特點，擁有大量客戶行為數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析能力。通過網(wǎng)絡(luò)平臺綜合電商平臺直接向遼寧農(nóng)戶提供商品交易服務(wù)、小額貸款服務(wù)以及供應(yīng)鏈服務(wù)等，典型企業(yè)是阿里巴巴和京東。2016年，興城成為遼寧省內(nèi)第一個與阿里巴巴合作的縣域[2]。2016年，遼寧本溪轄縣有近40%的淘寶合伙農(nóng)戶使用了阿里巴巴“旺農(nóng)貸”業(yè)務(wù)。2016年，遼寧沈陽市康平縣成為京東在遼寧首家合作縣，享受京東提供的互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)資供應(yīng)等服務(wù)。

（二）P2P網(wǎng)貸平臺

P2P通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)接待雙方的有效對接。早期P2P網(wǎng)貸平臺主要服務(wù)于城市消費者，近年開始逐步搶占農(nóng)村金融市場。依據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2016年，涉及農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)貸平臺已達(dá)到355家。在遼寧農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺，主要有宜信、聚雪球、翼龍貸等。宜信主要通過宜農(nóng)貸和農(nóng)機融資租賃等平臺為遼寧農(nóng)村提供金融服務(wù)[3]。2015年，聚雪球為遼寧農(nóng)戶發(fā)放了第一筆互聯(lián)網(wǎng)貸款。

（三）傳統(tǒng)金融機構(gòu)

遼寧農(nóng)信社、遼寧農(nóng)業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)一直是遼寧農(nóng)戶的主要金融服務(wù)商。隨著綜合電商、P2P網(wǎng)貸平臺等通過互聯(lián)網(wǎng)金融搶占遼寧農(nóng)村客戶，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也紛紛提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。2014年，遼寧農(nóng)信社開設(shè)網(wǎng)上銀行、手機銀行等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)通道，結(jié)合已有農(nóng)村網(wǎng)點優(yōu)勢，打造“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村網(wǎng)點”的O2O綜合金融服務(wù)平臺。2014年，遼寧農(nóng)行與省農(nóng)委合作建設(shè)“互聯(lián)互通益農(nóng)惠農(nóng)”項目，打造集商務(wù)與金融為一體的網(wǎng)絡(luò)交易平臺。

二、遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險

隨著遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，潛藏風(fēng)險也逐步顯現(xiàn)出來，主要包括：技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、監(jiān)管風(fēng)險。

（一）技術(shù)風(fēng)險

遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融高度依賴信息化技術(shù)，面臨著計算機技術(shù)安全風(fēng)險。一方面，技術(shù)淘汰風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，已投入使用的系統(tǒng)面臨軟硬件很快落后過時，農(nóng)戶體驗下降的風(fēng)險。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)，存在信息技術(shù)安全風(fēng)險。比如，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被病毒攻擊造成數(shù)據(jù)泄密、金融數(shù)據(jù)被篡改甚至系統(tǒng)癱瘓等；網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)處理能力不足、信息傳輸故障等將會引發(fā)運營風(fēng)險。遼寧農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施水平還有待一進(jìn)步提高，偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號弱，容易出現(xiàn)信息傳輸問題，引發(fā)農(nóng)戶交易風(fēng)險。這些技術(shù)風(fēng)險都會給遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系帶來不可預(yù)估的損失。

（二）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)為遼寧農(nóng)戶提供的是虛擬交易平臺，難以有效驗證交易雙方的身份，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險。一方面，當(dāng)前遼寧部分農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)缺失，部分地區(qū)信用管理機制不完善，給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)識別農(nóng)戶信用情況造成了困難，增加了違約風(fēng)險。遼寧北票等偏遠(yuǎn)地區(qū)這類風(fēng)險嚴(yán)重。另一方面，交易平臺也存在信用違約風(fēng)險。比如， P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)常出現(xiàn)跑路和倒閉的情況，農(nóng)戶遭受騙貸和詐騙的事件也經(jīng)常發(fā)生。

（三）監(jiān)管風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管尚并未形成完善的法律法規(guī)體系。對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、交易雙方隱私、個人信息的保護(hù)、市場監(jiān)督管理等方面的法律制度都不完善。在遼寧農(nóng)村地區(qū)相關(guān)法律更不完善，尤其缺乏監(jiān)管細(xì)則，監(jiān)管部門、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管形式、權(quán)責(zé)問題等都沒有確定。一旦債權(quán)雙方陷入利益糾紛，處理起來很棘手。根據(jù)2015年遼寧統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，近90%遼寧農(nóng)戶只有初中以下學(xué)歷，受教育水平較低，掌握的互聯(lián)網(wǎng)信息安全知識也較少，容易引發(fā)不必要的事故。遼寧農(nóng)戶缺乏金融知識容易上當(dāng)受騙，再加上相關(guān)法律漏洞較多，給一些不法分子提供了可乘之機，嚴(yán)重阻礙遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險防范措施

互聯(lián)網(wǎng)金融在給遼寧農(nóng)村金融發(fā)展變革提供契機的同時，也潛藏著無法規(guī)避的風(fēng)險，因此，對其風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防和控制，才能更好地促進(jìn)遼寧農(nóng)村金融的轉(zhuǎn)型升級。

（一）提高互聯(lián)網(wǎng)金融運營環(huán)境的安全性

加強遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)的安全體系建設(shè)，提高信息技術(shù)風(fēng)險的防范能力。第一，增強網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對黑客攻擊和計算機病毒的防范能力，保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的正常運行；第二，通過數(shù)字證書等技術(shù)提高網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性；第三，遼寧農(nóng)村地域遼闊，要保障無線數(shù)據(jù)傳輸通道暢通；第四，加強農(nóng)戶信息安全教育。近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全事件，與用戶網(wǎng)絡(luò)信息安全意識不強有直接關(guān)系，例如，未能妥善保管密碼、誤裝惡意軟件等導(dǎo)致賬戶資金受損。因此，要通過多種渠道加大互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識普及力度，增強和提高客戶信息安全與防范意識。

（二）提高遼寧農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識水平

多數(shù)遼寧農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融較為陌生，對其背后風(fēng)險的認(rèn)識更為有限，容易遭受金融詐騙陷阱。政府要通過“知識下鄉(xiāng)”、“網(wǎng)絡(luò)宣傳”、“電視廣告”等多種渠道對農(nóng)戶進(jìn)行宣傳教育。鄉(xiāng)鎮(zhèn)學(xué)校、金融機構(gòu)等應(yīng)該主動承擔(dān)宣傳金融知識、經(jīng)濟(jì)常識的任務(wù)。公益廣告平臺、新聞媒體也是很好的宣傳渠道。一方面，讓遼寧農(nóng)戶深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品功能、與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的差異等，消除農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的陌生感。另一方面，向遼寧農(nóng)戶介紹互聯(lián)網(wǎng)金融背后隱藏的風(fēng)險，讓農(nóng)戶認(rèn)識到風(fēng)險無處不在，必須謹(jǐn)慎對待，最終提高農(nóng)戶對詐騙方式的識別、防范和處理能力。

（三）加強遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用管理

第一，遼寧農(nóng)村信用環(huán)境并不理想，需要加強宣傳教育，提高遼寧農(nóng)戶的道德水平和誠信意識；第二，重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級農(nóng)戶的信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)；第三，考慮互聯(lián)網(wǎng)金融交易虛擬性特點，結(jié)合遼寧農(nóng)戶信貸需求范圍，引入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)黑名單機制，定期發(fā)布失信企業(yè)名單，補充社會信用評價標(biāo)準(zhǔn)；第四，利用大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)綜合評估遼寧農(nóng)戶的信用狀況，除了歷史金融交易數(shù)據(jù)，農(nóng)戶的消費記錄等也能反映出其信用情況，可以彌補基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足的問題。

（四）完善遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涉及廣泛，與保險、證券、信托等都有關(guān)聯(lián)，既缺乏明確的管理部門，又缺乏完善的監(jiān)管法律體系。第一，根據(jù)國家政策，細(xì)化監(jiān)管規(guī)則。地方政府圍繞2012年《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》、2015年出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等政策，結(jié)合遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點，細(xì)化監(jiān)管制度；第二，在全國互聯(lián)網(wǎng)金融投資者保障機制不健全的情況下，加大遼寧農(nóng)戶權(quán)益保障力度，以促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展；第三，引入社會第三方監(jiān)督機制，建立舉報和“重獎重罰”制度，按照違法違規(guī)經(jīng)營數(shù)額的一定比例進(jìn)行處罰，提高違法成本；各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要向社會公布投訴電話，給予提供線索的舉報人獎勵，獎金列入財政預(yù)算，專款專用；第四，為了有效遏制遼寧農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，公安機關(guān)應(yīng)當(dāng)定期全面開展互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，嚴(yán)厲防范、打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪活動。

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（責(zé)任編輯：顧曉濱馬琳）