李晴+鄭宇林

【摘要】中國是世界上最大，人口最多，發(fā)展最快的國家，快速的經濟發(fā)展、工業(yè)化和城市化進程的加快、龐大的人口基數(shù)和老齡化的不斷加深、城鄉(xiāng)二元經濟結構的長期存在，給我國社會保障體系帶來了巨大的壓力。因此，需明確當前的主要任務和目標定位，重新改革我國社會保障體系，充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的重要作用，著力建立具有中國特色的新型福利國家。

【關鍵詞】商業(yè)保險 社會保障體系 新型福利國家

社會保障體系包括社會保險、商業(yè)救濟、社會福利以及企業(yè)或個人參加的各種商業(yè)保險和個人儲蓄等多項內容。商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，探討商業(yè)保險在社會主義市場經濟條件下社會保障體系中的補充保障作用，對于建立和完善社會主義市場經濟條件下的社會保障體系，保持國家政治、經濟、社會的穩(wěn)定，順利建設社會主義市場經濟體制具有重要意義。

在國外，商業(yè)保險涉足社會保障領域的例子很多。隨著我國保險市場的全面開放，外資保險公司開始把他們在國際市場積累的成功經驗帶到中國。生命人壽與美國最大的商業(yè)健康險上市公司——WellPoint在中國的機構WPMI簽署戰(zhàn)略合作意向協(xié)議，共同拓展中國專業(yè)化的健康保險市場。這說明，外資保險公司開始在具有社保性質的領域與我國保險公司展開競爭。這種新環(huán)境下的新變化，值得關注。

我國當前社會保障體系存在很多急需解決的重大現(xiàn)實問題。例如，由于歷史遺留問題，中國養(yǎng)老保障在從現(xiàn)收現(xiàn)付制向基金積累制的轉型過程中，存在著一個需要填補的漏洞，即體系轉型前參加工作職工的養(yǎng)老保險金來源。對于現(xiàn)在已經退休的職工，這部分的資金完全需要國家來進行彌補，也就是完全從社會統(tǒng)籌賬戶中支出；而對于體系轉型前參加工作、現(xiàn)在還未退休的那部分職工，國家需要拿出一部分財政資金充入他們未來的個人賬戶。

智利的經驗是通過引入商業(yè)養(yǎng)老金公司設計出行之有效的轉軌方案，解決養(yǎng)老保障制度轉變問題，并因此獲益匪淺。我國商業(yè)保險市場近年來快速發(fā)展，如何發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障體系中的補充作用，在基本保障之外根據(jù)個人實際情況提供全方位的補充保障是需要深入研究的問題。

一、怎樣擴大保險制度的覆蓋面及改革制度的完善化

一是對城鎮(zhèn)就業(yè)和非就業(yè)的群體，重點做好農民工、非公有制經濟組織從業(yè)人員、靈活就業(yè)人員的參保工作。二是繼續(xù)解決體制轉軌的歷史遺留問題，全面落實關閉破產企業(yè)退休人員納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的政策，將未參保集體企業(yè)職工和原“家屬工”、“五七工”等納入基本養(yǎng)老保險制度，將企業(yè)“老工傷人員”全部納入工傷保險統(tǒng)籌管理。三是對目前實行自愿參保原則的新農保、新農合以及城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險制度，通過強化政策激勵，引導符合條件的群眾積極參保、長期參保，并對殘疾人等困難群體參保給予更多支持。四是完善全國許多地方被征地農民的社會保障政策，實行先保后征，切實保障他們的合法權益。

二、如何提高保險的保障水平

一是根據(jù)客觀因素及實際情況提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金待遇，并研究建立與經濟發(fā)展、工資增長、物價水平相聯(lián)系的正常調整機制。二是通過實行門診統(tǒng)籌，把多發(fā)病、常見病的診療納入基本醫(yī)療保險支付范圍，擴大群眾的受益面，穩(wěn)步提高職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和新農合的報銷水平和最高支付限額。要國家出臺政策，對每個省、市、區(qū)都統(tǒng)一實施，不要一個省一個政策，一個市一個政策，一個區(qū)一個政策。三是把工傷保險的一次性工亡補助金提高到全國城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入的20倍，同時相應提高工亡喪葬補助和供養(yǎng)親屬撫恤等標準，并建立預防、補償、康復三位一體的工傷保險體系，使參保者不是消極地等待風險補償，而是從積極的社會保險政策中獲益。四是擴大失業(yè)保險基金支付范圍，加強失業(yè)預防功能。

三、改進運營方面的管理和服務方式

一是提高各項社會保險的統(tǒng)籌層次，在鞏固職工養(yǎng)老保險高級統(tǒng)籌的基礎上，研究提出基礎養(yǎng)老金統(tǒng)籌的方案，同時加快實現(xiàn)醫(yī)療、失業(yè)、工傷保險的省市級統(tǒng)籌。二是加強社會保障基層服務平臺建設，強化社會保障工作人員能力和作風建設，不斷提高管理服務效率。三是加快建設全國社會保障信息聯(lián)網的管理系統(tǒng)，及時、準確記錄保障對象的繳費和權益，確保待遇支付，對全體參保者做到“記錄一生，服務一生，保障一生”。重點是大力推進標準統(tǒng)一、功能兼容的社會保障卡的應用，方便參保者隨時隨地查詢自己的權益記錄，方便、快捷地享受社會制度的保障服務。體會到保障服務的有效性。

四、發(fā)展商業(yè)保險，提高社會保障水平

（一）發(fā)展商業(yè)保險的主要任務

商業(yè)保險在社會保障體系中的主要任務，是要按照國務院關于“充分運用市場機制和手段，不斷改進社會管理和公共服務。加快保險業(yè)發(fā)展，積極引入保險機制參與社會管理，協(xié)調各種利益關系，有效化解社會矛盾和糾紛，推進公共服務創(chuàng)新”的要求，努力在保險產品的設計、保險服務手段的提升、保險網絡的安排以及擴大保險覆蓋層面等方面下功夫，不斷滿足人民群眾日益提高的對保險保障的需求，為構建新型社會保障體系發(fā)揮更大的積極作用。

（二）發(fā)展商業(yè)保險的目標定位

一是堅持商業(yè)化經營原則，運用保險經濟補償、資金融通和社會管理三大功能和手段，按市場化和社會化的要求積極開展保險業(yè)務，不斷提高保險的風險防范能力和風險保障實力，防止出現(xiàn)越位或錯位。

二是堅持自身經濟效益與社會效益相統(tǒng)一原則，正確處理好保險與保障、近期與長遠、責任與利益的相互關系，以服從、服務于社會保障事業(yè)為己任，加強與社會保障機構的合作、溝通和聯(lián)系，始終把國家利益和人民的需求放在第一位。

三是堅持商業(yè)保險作為社會保障體系重要組成部分的政策思路，積極參與和支持新型社會保障制度體系重構進程，找準商業(yè)保險在經濟社會發(fā)展和社會保障體系中的位置，加強誠信建設，拓寬服務領域，協(xié)調各方利益和矛盾，調動各方面的積極因素，為保險業(yè)發(fā)展和社會保障事業(yè)服務。

（三）發(fā)展商業(yè)保險的具體措施

明確界定商業(yè)保險與社會保障業(yè)務的經營領域，避免因“競爭”業(yè)務而出現(xiàn)越位行為，導致雙重損害。20世紀80年代保險公司越位經辦有關社會養(yǎng)老保險業(yè)務，最終不僅保險公司發(fā)生虧損而沒有獲得期望的收益，而且使相當一部分參保人員沒有領到其應有的養(yǎng)老金，這一深刻教訓應當吸取。同時，社會保險經辦機構也不能爭搶企業(yè)年金等本該屬于市場交易的業(yè)務。只有這樣，才能真正形成政府主導社會保障與市場主導商業(yè)保險的格局，并在尊重各自規(guī)律的條件下獲得共同發(fā)展。endprint