王藝清

[摘 要]近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展在給社會(huì)帶來(lái)利益的同時(shí)也顯現(xiàn)出眾多監(jiān)管問(wèn)題。二維碼支付的迅速普及，使得其法律規(guī)制中立法難適用、監(jiān)管缺位、第三方平臺(tái)通過(guò)格式條款規(guī)避責(zé)任等問(wèn)題很快暴露出來(lái)。通過(guò)提高立法層級(jí)、創(chuàng)新監(jiān)管、限制壟斷等方式來(lái)最大限度保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，以求達(dá)到幫助監(jiān)管主體靈活應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的目的。

[關(guān)鍵詞]二維碼支付；公平交易權(quán)；金融監(jiān)管；反壟斷

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.32.115

2017年2月，福州市的王先生掃描微信二維碼使用共享單車(chē)后，發(fā)現(xiàn)卡中4萬(wàn)多元不翼而飛。經(jīng)查詢，他通過(guò)微信綁定的銀行卡在京東、快錢(qián)等電商平臺(tái)上消費(fèi)43665.86元。民警調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，騙子早已在二維碼中植入木馬病毒，待王先生的手機(jī)中毒后，竊取手機(jī)服務(wù)密碼，盜刷王先生的銀行卡。

二維碼支付憑借簡(jiǎn)易的支付流程和便捷的客戶體驗(yàn)，大范圍攻占支付領(lǐng)域。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜性，加之社會(huì)信用體系的不健全以及計(jì)算機(jī)技術(shù)等原因，在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中仍存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。如何在不打壓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極性的前提下，又能夠合理對(duì)二維碼支付進(jìn)行法律規(guī)制，推動(dòng)行業(yè)的良性發(fā)展是值得我們思考的問(wèn)題。

1 二維碼支付概述

二維碼支付（QRCodePayment）是新一代無(wú)線支付方案?，F(xiàn)在已被廣泛適用于餐飲、超市、出租車(chē)、票務(wù)等線下實(shí)體商戶。

二維碼線下支付是基于移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端打通線上和線下的新型O2O（OnlinetoOffline）支付功能，二維碼線下支付形式在現(xiàn)實(shí)生活通常離不開(kāi)第三方支付機(jī)構(gòu)的配合，像支付寶、微信等主流的支付方式。[1]其運(yùn)作流程如下：選購(gòu)?fù)戤吅笙M(fèi)者掃描商戶的二維碼或者商戶用掃碼槍掃描消費(fèi)者的二維碼完成付款，前者是付款掃碼被稱為“主掃”，后者被收款掃碼稱為“反掃”。“主掃”方式下的二維碼可以視為商家的支付鏈接；“反掃”則是以掃碼代替刷卡環(huán)節(jié)，即消費(fèi)者在第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶端對(duì)自己的銀行卡進(jìn)行支付關(guān)聯(lián)后，支付軟件會(huì)以用戶的銀行卡信息為基礎(chǔ)生成支付二維碼，商家通過(guò)掃描該二維碼便可完成對(duì)消費(fèi)者的交易扣款，此時(shí)，交易資金也實(shí)現(xiàn)由消費(fèi)者銀行卡賬戶向商家結(jié)算賬戶的流轉(zhuǎn)。

2 二維碼支付的法律屬性

“二維碼支付”重在“支付”二字，支付能夠被解釋為：以債務(wù)和債權(quán)關(guān)系的清償為目的，使資金實(shí)現(xiàn)由債務(wù)人賬戶向債權(quán)人賬戶的流轉(zhuǎn)。賣(mài)方制作出包含商品價(jià)格、付款方式的二維碼放置于公共空間，其實(shí)就是希望接受消費(fèi)者通過(guò)掃描付款而做出承諾約束的意思表示，故我們可以看作一要約；消費(fèi)者經(jīng)掃描，確認(rèn)商品信息準(zhǔn)備下單付款時(shí)，即視為對(duì)要約做出了承諾。從而，買(mǎi)賣(mài)合同關(guān)系成立，雙方行為都受到《合同法》調(diào)整。

在線下二維碼支付的過(guò)程當(dāng)中，第三方支付平臺(tái)也參與到了買(mǎi)賣(mài)雙方的交易中來(lái)，[2]筆者看來(lái)，第三方平臺(tái)與買(mǎi)賣(mài)方形成一種法律上的授權(quán)和委托關(guān)系。以支付協(xié)議為依據(jù)，買(mǎi)方將貨款以掃碼支付方式支付給第三方平臺(tái)，該平臺(tái)再將這筆交易款項(xiàng)結(jié)算給二維碼對(duì)應(yīng)的賣(mài)方，形成了合法的協(xié)議委托關(guān)系。[3]《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》將第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)定性為“非銀行機(jī)構(gòu)”，要求第三方支付機(jī)構(gòu)要讓客戶明確知曉其對(duì)客戶的支付資金只是依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行暫時(shí)的委托保管，兩者之間形成了一種委托式的合同關(guān)系。

綜上所述，不妨將二維碼支付做如下定義：它是借助第三方支付平臺(tái)聯(lián)通銀行，為買(mǎi)家賣(mài)家提供非銀行金融機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)者。

3 二維碼支付運(yùn)行中的法律問(wèn)題

3.1 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度不足

3.1.1 第三方支付平臺(tái)責(zé)任過(guò)小，消費(fèi)者的公平交易權(quán)受限

由于二維碼支付數(shù)據(jù)傳輸基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，很容易被不法分子植入惡意木馬竊取資金信息，通過(guò)未經(jīng)授權(quán)的支付指令來(lái)轉(zhuǎn)移消費(fèi)者的資金，而第三方支付平臺(tái)不僅不履行安全保障義務(wù)，反而還利用格式條款逃避義務(wù)。微信“刷卡”支付的用戶服務(wù)協(xié)議中規(guī)定：“只要是您個(gè)人微信賬號(hào)提交的刷卡交易申請(qǐng)，都將默認(rèn)為您個(gè)人的交易行為，您需要為此承擔(dān)與此有關(guān)的全部法律責(zé)任。”[4]從某種層面上來(lái)看，微信支付平臺(tái)是在推卸因其技術(shù)漏洞所可能帶來(lái)的法律責(zé)任，侵犯了消費(fèi)者公平交易權(quán)。盡管《消費(fèi)者權(quán)益法》和《合同法》對(duì)格式條款進(jìn)行了明確的限定，但原則性太強(qiáng)，無(wú)法對(duì)二維碼支付實(shí)際操作中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行合理明確的解釋。

3.1.2 第三方平臺(tái)規(guī)避責(zé)任，消費(fèi)者的隱私權(quán)受到侵害

消費(fèi)者隱私權(quán)主要體現(xiàn)在個(gè)人信息保護(hù)方面。作為消費(fèi)者，在二維碼相關(guān)交易的支付中，必須向第三方支付機(jī)構(gòu)提供聯(lián)系電話、住址、銀行賬號(hào)等私密信息。這些信息沒(méi)有得到嚴(yán)密的保護(hù)將直接威脅到消費(fèi)者的資金安全?！柏?cái)付通隱私保護(hù)聲明”對(duì)保護(hù)顧客隱私做出的有保留的承諾：“（5）本聲明另有規(guī)定的除外”[5]該聲明不免會(huì)侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)。而我國(guó)對(duì)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)支付隱私權(quán)的法律規(guī)定呈空白，無(wú)法有效規(guī)制此種情況。

3.2 對(duì)銀支合作監(jiān)管缺位

隨著越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行先后開(kāi)立多個(gè)備付金賬戶，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間的合作不可避免地出現(xiàn)了例如預(yù)付卡套現(xiàn)、洗錢(qián)等不合規(guī)現(xiàn)象，不僅對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊，同時(shí)也極大地增加了監(jiān)管工作難度。[6]通常情況下，銀行和支付機(jī)構(gòu)之間的合作涉及了大量的資金流轉(zhuǎn)，因此，銀支合作更需要引起監(jiān)管者的重視。

3.3 壟斷趨勢(shì)加重

越來(lái)越多的搭售行為使得二維碼支付行業(yè)出現(xiàn)了影響競(jìng)爭(zhēng)的壟斷趨勢(shì)。我國(guó)《反壟斷法》明確規(guī)定，嚴(yán)禁市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體借用自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行商品的捆綁銷(xiāo)售，更不允許在交易過(guò)程中設(shè)定或者附加任何的不平等條約。但第三方支付行業(yè)的搭售行為早已見(jiàn)怪不怪。例如：在淘寶網(wǎng)交易必須使用支付寶，微信零錢(qián)必須使用財(cái)付通。支付寶和財(cái)付通這兩大主流平臺(tái)在相關(guān)行業(yè)無(wú)疑是具備市場(chǎng)支配地位的，而這種搭售行為正是法律所禁止的縱向限制競(jìng)爭(zhēng)的壟斷行為，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)采取相應(yīng)措施，凈化網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)發(fā)展環(huán)境。endprint

4 完善我國(guó)二維碼支付的規(guī)制辦法

4.1 完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度

4.1.1 保障消費(fèi)者公平交易權(quán)

《合同法》39條《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》24條都對(duì)格式條款有詳細(xì)且明確的規(guī)定：經(jīng)營(yíng)者不得違反公平原則以格式條款等方式做出免除自身義務(wù)減損消費(fèi)者權(quán)益的規(guī)定。我們可以統(tǒng)一第三方支付機(jī)構(gòu)格式條款標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)不得制定以逃避、減輕自身義務(wù)或加重消費(fèi)者義務(wù)的格式條款，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)格式條款內(nèi)容的規(guī)范和效力的約束。

4.1.2 出臺(tái)對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的細(xì)化規(guī)定

用戶隱私信息的泄露會(huì)直接危及用戶的人身及財(cái)產(chǎn)安全。而《民法》和《侵權(quán)責(zé)任法》對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的救濟(jì)極為有限，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的發(fā)展，在國(guó)內(nèi)出網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的專項(xiàng)綜合性法律規(guī)范出臺(tái)前，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該細(xì)化《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》來(lái)達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的目的。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的用戶隱私權(quán)保護(hù)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括：保護(hù)用戶隱私的范圍應(yīng)該由基本身份信息和支付業(yè)務(wù)信息拓展至用戶個(gè)體的全面信息；明確支付機(jī)構(gòu)有保護(hù)用戶隱私信息防止泄露的義務(wù)；明確侵害用戶隱私權(quán)應(yīng)該受到的法律懲處，并制定具體經(jīng)濟(jì)處罰措施以及整改期限；假若某些支付機(jī)構(gòu)屢次侵犯用戶隱私且多次懲處不予整改或整改無(wú)效，給用戶帶來(lái)巨大損失的，中國(guó)人民銀行有權(quán)取消其支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。[7]

4.2 多層次、多部門(mén)協(xié)同監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)支付是結(jié)合網(wǎng)絡(luò)、金融的綜合服務(wù)模式，想要全面地履行對(duì)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管職責(zé)，單單依靠某個(gè)獨(dú)立的部門(mén)顯然是不現(xiàn)實(shí)的。我們應(yīng)以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，在銀聯(lián)系統(tǒng)、商業(yè)銀行、公安和工商等部門(mén)的配合下，創(chuàng)建完整的多部門(mén)監(jiān)管鏈條。在用戶實(shí)名制審核、交易清算等領(lǐng)域加強(qiáng)合作，杜絕如套現(xiàn)、洗錢(qián)等違法行為的發(fā)生；[8]人民銀行各分支機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)起金融監(jiān)管的責(zé)任：支付結(jié)算、信息技術(shù)、反洗錢(qián)、金融穩(wěn)定等部門(mén)信息共享，構(gòu)建支付機(jī)構(gòu)風(fēng)控監(jiān)管體系，定時(shí)評(píng)估支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，要求支付機(jī)構(gòu)將真實(shí)的交易信息及時(shí)傳送給扣款銀行。交易信息中應(yīng)該包含交易方式、交易商戶的基本信息、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、交易途徑等主要內(nèi)容。

4.3 對(duì)反壟斷的規(guī)則進(jìn)行明確，增加違規(guī)成本

第三方支付機(jī)構(gòu)以二維碼形式開(kāi)展的新型支付業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的移動(dòng)支付存在著較大差別，這些差異重點(diǎn)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)性質(zhì)和業(yè)務(wù)內(nèi)容上。在對(duì)二維碼支付進(jìn)行市場(chǎng)界定的時(shí)候，和傳統(tǒng)移動(dòng)支付區(qū)分開(kāi)來(lái)，方可精準(zhǔn)地把握支付寶和財(cái)付通等主流第三方支付機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額，從而分析其壟斷的可能性，并據(jù)此對(duì)其進(jìn)行指向性的監(jiān)管。將一些針對(duì)性的條款或?qū)嵤┘?xì)則增加進(jìn)反壟斷法律規(guī)范中，增強(qiáng)界定第三方平臺(tái)企業(yè)市場(chǎng)份額和支配地位的可操作性，對(duì)相關(guān)的處罰規(guī)則進(jìn)行細(xì)化，提升救濟(jì)機(jī)制的有效性，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)壟斷行為的有力約束。

5 結(jié) 論

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，立法和監(jiān)管體系不完善難免會(huì)影響二維碼支付的發(fā)展。因此，構(gòu)建相互補(bǔ)充、有機(jī)聯(lián)系的法律支付體系在規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融良性可持續(xù)發(fā)展方面起到重要的作用。論文以二維碼支付為主要內(nèi)容，對(duì)其性質(zhì)以及當(dāng)前發(fā)展所面臨的法律問(wèn)題進(jìn)行了探究，以期為新生問(wèn)題的解決制定出一整套行之有效的方案。

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