【摘 要】隨著中國經濟在21世紀迅速發(fā)展，網絡銀行已經成為我國金融行業(yè)冉冉升起的新星。因為網絡銀行實惠的使用成本與它特有的便捷性得到了大多數(shù)人的青睞。本文淺談了網絡銀行的功能，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務向網絡銀行業(yè)務的滲透，從而分析網絡銀行對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響，以個人觀點談談網絡銀行在今后的發(fā)展趨勢。

【關鍵詞】傳統(tǒng)銀行；網絡銀行；金融業(yè)

現(xiàn)如今21世紀已經成為網絡經濟的時代，許多如網上銀行這類新興的金融技術應用讓資本運作效率迅速提升，網絡銀行已經取代了傳統(tǒng)銀行的許多業(yè)務，有一些專家認為，隨著網絡的普及與現(xiàn)代科技的提高，銀行所有業(yè)務都能在網上辦理，傳統(tǒng)銀行將被網上銀行所取代。另有一些具備相關實力的公司嗅到了第三方支付行業(yè)的發(fā)展機會，他們想通過網絡科技來實現(xiàn)網絡銀行的發(fā)展，希望以自己的的能力打入網絡銀行服務的領域。但從國家情況與科學分析的觀點來看，實際并不像那些網絡技術公司所希望的那么樂觀。在西方發(fā)達國家有許多的網絡銀行公司陷入了困境，其中部分網絡銀行迫于無奈與傳統(tǒng)銀行合并或者合作。如今西方國家中經營狀況較好的銀行大多都是以網絡銀行與傳統(tǒng)銀行復合型模式出現(xiàn)的。

一、網絡銀行的現(xiàn)狀分析

1.缺乏資金支持，成本居高不下

由于網上銀行交易中依靠高端技術手段所以運行成本較低。很久之前，美國Front的技術公司曾經豪言，只要交付5萬美金就能在幾個月的時間內為任何一個銀行建設網上機構。就是因為市場門檻低，導致相關技術容易模仿或替代。差異化經營對于所有網上銀行都難以實現(xiàn)，所以網絡銀行間的價格競爭尤為激烈，比如電子支付與轉賬等分交易服務都成為免費服務項目，同時存款的利息還要比普通銀行的利率高些才能保持對客戶的吸引力，從而導致了網上銀行運行成本的提高。

2.市場定位不明確，業(yè)務無法適應客戶的要求

單純性質的網上銀行對客戶提供大額貸款、資金或者實物等高利潤服務非常困難，對于如今多元化、多渠道的個性理財形式難以適應，深受資金實力與經營規(guī)模的限制。而傳統(tǒng)銀行更為關注安全性，所以網絡銀行的吸引力較小，導致網上銀行對于核心用戶的吸引能力不高。

3.獲利渠道單一，難以取得間接收益

網上銀行收益的兩部分是直接收益與間接收益，而且間接收益是受益的主要來源。然而純粹的網上銀行對于間接收益的浪費與流失難以避免。復合型銀行便可以采取多種策略，來保證競爭力的同時，將收益分散，從而滲透到多種類型的業(yè)務之中，利用綜合性服務實現(xiàn)利潤來源。

二、網絡銀行對傳統(tǒng)銀行帶來的影響

1.傳統(tǒng)銀行的固有優(yōu)勢被削弱

擁有遍布全球的網店機構是傳統(tǒng)銀行大的優(yōu)勢之一，本土化人才與辦公大樓是傳統(tǒng)銀行實力的標志。但是，只需要在國內擁有一個網絡接口保障的網絡銀行，就能為客戶提供全國甚至全球的客戶提供業(yè)務服務，比如美國最為安全的網絡銀行僅擁有幾十名員工，就能實現(xiàn)為全國提供服務。

2.傳統(tǒng)銀行的營銷方式需要改變

由于信息化的迅速發(fā)展，在網絡上尋找客戶群非常容易。網上銀行通過網絡中雙方中介與溝通的渠道在網上會集非常多的的信息、人力、物力、資金等并把它們進行整合。加之相互融通、促進，使交易效率得到很大提升，讓銀行的業(yè)務效率迅速提高，銀行運營成本降低，業(yè)務量也成倍增長。所以，傳統(tǒng)銀行的網店促銷與人員促銷的形式需要徹底改變。

3.傳統(tǒng)銀行的經營戰(zhàn)略不得不調整

網絡銀行作為一種給客戶帶來方便的新型產業(yè)，這種讓客戶可以克服時空、地域等限制服務方式，只需擁有上網條件，就可以迅速的管理自己的資產不限任何地方，享有銀行各項服務同時了解各種信息，在不久的將來，網絡銀行很可能會取代傳統(tǒng)銀行的部分業(yè)務，因為移動互聯(lián)網的高速發(fā)展與網絡銀行的便捷性是傳統(tǒng)銀行業(yè)不具備的優(yōu)勢。由于網絡銀行的影響，傳統(tǒng)銀行需要將產品為導向的經營方式轉變?yōu)橄蚩蛻魹閷?。全面滿足客戶化的需要，定制個性化的個人金融服務，轉變銀行與客戶的溝通方式，整合銀行分支機構，投資先進網絡設備與技術，在根本上轉型。

4.銀行競爭格局的改變

由于傳統(tǒng)銀行很長一段時期占據(jù)行業(yè)的壟斷地位。然而電子商務的高速發(fā)展改變了人們的觀念，傳統(tǒng)銀行發(fā)展過程沒能及時對市場的發(fā)展做出改變，導致網上銀行得到了發(fā)展的絕佳機會。許多專業(yè)與非專業(yè)的機構，都希望進入這個領域。曾經微軟收購了以家庭財務軟件為核心產品的“直覺”公司。雖然是以失敗告終，但這也給銀行業(yè)敲響警鐘。傳統(tǒng)銀行業(yè)壟斷的格局必將發(fā)生改變。實際上各國銀行都在被網絡銀行威脅，銀行的競爭不再局限于同行業(yè)間的競爭，而是進入了更多市場之間的競爭，競爭將更加復雜化。

三、結語

我國金融認證中心的成立，使網上銀行在我國的發(fā)展也進入了新階段，由于網絡銀行的整體還處于發(fā)展的初期，網絡專業(yè)人才匱乏，我國正在大力培養(yǎng)相關的金融行業(yè)人才。與此同時，網絡銀行業(yè)需要加強企業(yè)的發(fā)展研究和網絡監(jiān)管的研究，并為了網上銀行的健康運行提供良好的物質與法律環(huán)境。當前，各傳統(tǒng)銀行都在調整戰(zhàn)略發(fā)展，把更多的銀行服務手段與創(chuàng)新模式都大力投入到網絡銀行的建設中。

參考文獻：

黃孝武.網絡銀行[M].武漢出版社.2001.

作者簡介：

謝旻含（2000—），女，漢族，黑龍江省大慶市人，高中學歷，研究方向：經濟學。endprint